저금리시대의 투자대안

[[공사모]피터린치]

「저금리 시대의 투자대안」

금융센터 강서2본부

서장웅 02)2648-4645

1.재테크의 패러다임을 바꾸자                    

①.왜 재테크를 하는가?

결혼자금 마련, 주택자금 마련, 자녀교육비 확보, 노후생활비 마련

②.재테크의 축 : 저축의 시대에서 투자의 시대로….

부자만을 위한 재테크에서 모든 사람의 생활 속의 재테크로

③.’투자의 시대’로 가야만 하는 이유

“ 금리는 낮아지고 사용할 자금은 커지는데, 벌 수 있는 기간은 짧아진다. ”

예) 1천만원 정기예금 월이자 2만5천원(세후 3%)

④.물가상승률 감안

-          물가상승률 : 약 4%

-          1년 정기예금 금리 : 세후 약 3%

-          즉, 3% - 4% = -1% 실질금리 마이너스 시대

⑤.필요자금의 확대

●노후생활자금의 확대 → 평균수명 연장(80세 이상), 세대간 분리현상과 국민연

금의 한계          60세 이상 2인 가구의 생활 수준별 필요자금  [국민연금관리공단 2004]

미래목표 (기대수명 80세)	월 소비수준	96만원	196만원
	20년간 필요금액	2억 3천만원	4억 7천만원
현재기준 필요자금	현재 40세	4억 6천만원	9억 3천만원
	현재 30세	8억 4천만원	13억원

2.재테크 기본은 알고 시작하자                   

● 내지 않아도 되는 돈을 왜 내는가?

①.세금우대 종합저축제도

-          세금우대 저축상품은 몇 개의 상품을 제외하고는 세금우대 종합저축제도로서 계약기간이 1년 이상인 상품에 대해서 1인당 한도(일반인 4천만원, 노인 및 장애자 6천만원, 미성년자 1,500만원)를 정하여 통합관리하고 있으며, 우대세율은 9.5%(이외 상품은 15.4% 원천징수)

-          notice : 전 금융기관 중복가입 가능(해당한도 누적) / 가입기간은 1년이상 / 노인(남자:60세 이상, 여자:55세 이상)

②.생계형비과세 저축제도

-          60세 이상의 개인, 장애인, 상이자, 생활보호대상자 등 저소득자의 생계 안정을 위하여 도입한 1인당 3,000만원 한도 내에서 비과세되는 특별우대저축.

-          notice : 전 금융기관 중복가입 가능(해당한도 누적) / 만기 제한이 없기 때문에 중도 해지하거나 만기 후에도 비과세 혜택을 받을 수 있음.

③.예금자보호 제도

-          금융기관이 영업정지나 파산 등으로 고객의 예금을 지급하지 못하게 될 경우 해당 예금자는 물론 전체 금융제도의 안정성도 큰 타격을 입게 됨. 이러한 사태를 방지하기 위하여 우리나라에서는 예금자보호법을 제정하여 고객들의 예금을 보호하는 제도를 갖추어 놓고 있는데, 이를‘예금보험’제도라 함.

-          예금보험 가입금융기관 : 은행,증권회사,보험회사,종합금융회사,상호저축은행

-          비 가입금융기관 : 신용협동조합, 농수협 단위조합, 새마을금고

-          notice : 1인당 예금 및 이자 포함 5,000만원까지 지급 보장 / 금융기관별 각각 보장 / 보장은 저축성 상품이 대부분

④.금융소득 종합과세

-          금융소득 종합과세제도는 본인과 배우자의 연간 금융소득(이자 및 배당소득)을 합산하여 4,000만원 이하일 경우에는 원천징수세율(15.4%)을 적용하여 분리과세하고 4,000만원을 초과하는 소득은 근로소득, 부동산임대소득, 사업소득, 일시재산소득, 기타소득 등의 다른 소득과 합산하여 누진세율을 적용, 종합과세하는 제도를 의미 함.

⑤.소득공제

-          당해연도 급여총액에 대하여 납세의무자는 근로자를 대신하여 정확한 세액을 계산하여 확정된 세액을 납부 또는 환급하는 일련의 절차를 연말정산이라 하는데, 이때 근로자의 환경과 소비수준에 따라 세금을 공제해주는 부분을 소득공제라 함.

-          구분 : 근로소득공제, 기본공제(본인 배우자, 부양가족), 추가공제(경로우대, 장애인 등), 연금보험료공제, 특별공제(보험료, 의료비, 교육비, 기부금, 혼인.이사.장례비), 신용카드공제, 현금영수증공제.

-          보험료공제 : 보장성보험료 100만원 한도 공제(단 계약자, 피보험자 동일)

-          의료비공제 : 본인 및 소득이 없는 부양가족의 년간 총 급여액의 3% 이상 금액(500만원 한도)

-          교육비공제 : 본인 전액 공제(대학원 포함) / 유치원 ~ 고등학교 200만원 / 대학교 700만원(대학원 제외) / 장애인 전액 공제 / 보충수업비,책값,교육자재비,실습비,급식비 등은 교육비공제 대상이 아님 / 대학교 계절학기 수업료는 공제가능, 어학연수비는 공제불가 / 취학전 아동의 교육비 공제는 영유아보육법에 의한 보육시설 또는 학원의설립 및 운영에관한법률에 의한 학원에 지출한 교육비만 공제받을 수 있음. 즉, 유치원, 어린이집,놀이방, ~학원 등은 가능하나 ~도장,~교실,~선교원 등은 위 법률에 의한 보육시설 또는 학원이 아니므로 교육비 공제대상이 아님.

-          기부금공제 : 국가, 지방자치단체, 사회복지시설, 종교단체헌금

-          혼인,이사,장례비공제: 년간 총 급여액이 2,500만원 이하인 자 / 각 사유당 100만원(실제 지출비용과 무관)

-          신용카드공제 : 전년도 12월부터 금년도 11월까지 사용한 신용카드, 직불카드, 기명식 선불카드 금액 / [신용카드 등 사용금액 - (총급여액x10%)] x 20% / 공제한도 : 총급여액×20% 와 500만원 중 적은 금액

-          현금영수증공제 : 현금영수증 가입 사업장에서 5,000원 이상 소비금액 발생 시 공제대상 / 현금영수증.kr에 가입

-          현재 소득공제 대상 상품 : 현재 저축상품으로 소득공제되는 상품은 장기주택마련저축,청약저축,연금상품,청약부금(2000년 10월31일 이전 가입한 통장에 한함) 뿐임

3.2005년 재테크                                 

● 적립식 펀드

①.왜 적립식인가?

-          실질금리 마이너스 시대에 금리 대비 추가 수익 실현이 가능

-          노령화 사회 대비

-          개인금융자산 비중 확대에 따른 체계적 자금 계획 필요

②.적립식 투자란?

-          은행의 적금처럼 투자하는 방식으로서, 시장상황에 관계없이 일정금액을 매월 또는 일정기간에 매입함에 따라, 낮은 가격에서는 많은 수량을 매입하게 되고 높은 가격에서는 적은 수량을 매입하게 되어 평균 매입단가를 낮추는 효과(=Dollar Cost Average 효과)를 기대할 수 있습니다.

③.적립식 투자의 장점

-          정기 투자의 장점인 Dollar Cost Average 효과(평균 매입 단가가 낮아지는 효과)로 투자위험의 감소와 투자수익의 안정화를 기대할 수 있습니다.

-          시장예측과 매수타이밍에 대한 고민없이 일정한 투자기간동안에 정해진 주기로 정해진 대상에 투자하시면 됩니다.

-          정기, 일정금액을 납입함으로 미래 자금 계획을 세울 수 있습니다.

-          소액으로 목돈마련을 시작할 수 있습니다.

④.당사 적립식 상품의 유형

			목돈마련 적립식펀드
안정형			안정성장형			성장형
주식 25 %, 채권 60%, 현금성자산 15%			주식 55 %, 채권 30%, 현금성자산 15%			주식 85%, 채권 및 현금성자산 15%

⑤.가입조건

구  분	목돈마련 적립식펀드
계약기간	12개월 이상 월단위 (최장 5년)
최저가입금액	10만원 이상
최저인출금액	중도출금불가 (해지후 출금가능)
적립방법	자유납입 또는 은행자동이체를 통한 월정액 납입
환매수수료	만기이전 환매시 해당 펀드별 환매수수료 징수
환매기준일	청구일로부터 제3영업일의 기준가로 제4영업일에 출금
유형간 전환	자유로움

⑥.당사 판매중인 적립식 상품(비과세)

MyDream 적립식펀드
상  품  명	신탁재산운용			상품정보
	채  권	주  식	유동성
고수익추구형
동투 모아드림 적립식 주식1호	35%이하	60%이상	40%이하	■ 최초설정일 : 2004/10/06  ■ 보수 : 연 2.552% (판매 1.75%)  ■ 운용 : 글로벌 벤치마크 대표우량주 투자와 저평가된 종목위주의 가치투자
	수익률(2/28) 기준)
	기준가	월간	3개월
	1217.95	7.61%	20.25%
미래3억만들기 솔로몬주식1호	35%이하	60%이상	40%이하	■ 최초설정일 : 2003/12/31  ■ 보수 : 연 2.5% (판매 1.82%)  ■ 운용 : 주식에 투자하는 고수익추구형- 대형우량주 중심의 장기투자로 안정적 수익 추구
	수익률(2/28) 기준)
	기준가	월간	3개월
	1255.33	12.25%	27.67%
신영비과세 고배당주식1호	40%이하	60%이상	40%이하	■ 최초설정일 : 2003/05/26  ■ 보수 : 연 1.35% (판매 0.91%)  ■ 운용 : 안정적인 장기투자수익을 추구하는 상품- 배당투자를 통해 장기적으로 안정적 수익 추구
	수익률(2/28) 기준)
	기준가	월간	3개월
	1530.61	10.25%	19.50%
알파그로스주식	-	60%이상	10%이하	■ 최초설정일 : 2002/12/27  ■ 보수 : 연 2.31% (판매 1.54%)  ■ 운용 : 적극적인 주식투자로 시장수익률 대비 초과수익을 추구하는 상품
	수익률(2/28) 기준)
	기준가	월간	3개월
	1301.23	7.93%	25.83%
맵스KBI 플러스주식	40%이하	60%이상	-	■ 최초설정일 : 2004/01/02  ■ 보수 : 연 2.5% (판매 1.837%)  ■ 운용 : KBI(대한민국블루칩지수)를 구성하는 종목중심의 적극적운용으로 시장수익률 초과 및 고수익 추구상품
	수익률(2/28) 기준)
	기준가	월간	3개월
	1157.01	9.42%	18.87%

●고금리 저축상품

①.상품구분

구      분	C M A  ( Cash Management Account )				발  행  어  음
개      요	■	입출금이 자유로운 단기금융상품			■	확정금리 단기금융상품
저축기간	■	1일 ~ 365일 (1년 경과시 자동 재예탁)			■	1일 ~ 365일 (투자기간별 확정금리)
투자기간	■	수시 입출금식			■	정기예금식
상품의 경쟁력	■	예금자보호 (5,000만원까지)
	■	주식청약자격 부여
	■	마이포인트 가입시 CMA를 포함한 모든 금융상품에 포인트 제공
	■	주거래 통장기능 → CMA
		- 자동납부 (보험료, 통신료, 카드결제 등 각종 자동납부서비스)
		- 수시입출금 가능

②.금리

구        분		1 일	15 일	30 일	60 일	90 일	365 일
C  M  A	(실적배당)	2.7%	2.8%	3.0%	3.2%	3.5%	3.7%
발행어음	(확정금리)	3.0%	3.3%	3.5%	3.7%	3.9%	4.1%

③.금융기관 금리현황                                             (05년4월13일기준)

금융기관명	상품명	1년	6개월	3개월
국민	슈퍼정기예금	3.45%	3.20%	3.10%
하나	고단위플러스	3.80%	3.00%	3.15%
우리	우리사랑레포츠	3.70%	3.50%	-
신한	실속정기예금	3.60%	3.10%	3.00%
우체국	챔피온정기예금	3.80%	3.60%	3.40%
HSBC	정기예금	4.00%	3.20%	3.00%
씨티은행	수퍼정기예금	3.60%	3.10%	-
동양종합금융증권	C M A	3.70%	3.60%	3.50%
	발 행 어 음	4.10%	4.00%	3.90%

●확정금리 금융상품

①.개인용 특판채권

상품명	투자기간	수익률	등급	특징
베스트엘 유동화	314일	5.20%	A	■	LG카드의 자산을 담보로 발행된 유동화 채권으로 산업은행의
					위탁경영을 받고 있는 LG카드의 신용도에 의존함
				■	8개월 연속 흑자로 실적개선, 경영정상화 임박함에 따라 국내
					외 유수은행들이 인수의향을 밝히고 있으며, 매각이 확정되면
					더욱 안전한 자산이 될 것임

②.CP

상품명	투자기간	수익률	등급	특징
LG카드	175일	4.90%	A2	■	상단 베스트엘유동화 참조
동양파이낸셜	363일	6.00%	B	■	당사가 판매하는 대표적인 단기 고수익 상품

③.ELS

상품명	투자기간	수익률	등급	특징
동양TwoStar 파생상품	3년 ( 6개월마다 조건충족시 조기상환 )	9.50%	-	■	운용종목 LG필립스LCD, 삼성SDI
				■	두 종목의 주가가 운용기간 중 기준가 대비 40%초과
					하락하지 않으면, 원금보존 되므로 안전한 펀드임
				■	6개월 후 두 종목의 주가가 기준가 대비 15%초과
					하락하지 않으면, 연9.50% 수익을 지급하고 조기상환

●동양종합금융증권

금융센터강서2본부

자산관리팀 서장웅

-          금융자산관리사(FP)

-          증권투자상담사

-          선물거래상담사

-          인보험대리점

-         제3보험대리점

[백마탄왕자]

감사합니다.

[보라빛향기]

감사합니다.

[[공사모]피터린치]

네^^별말씀을요..ㅎㅎ