태아보험(어린이보험) 무조건 100세만기 보다는 선택적으로 100세만기와 30세만기 혼합해서 설계해야 유익

[보험구단]

 태아보험(어린이보험) 무조건 100세만기 보다는 선택적으로 100세만기와 30세만기 혼합해서 설계해야 유익

무작정 모든특약을 100세만기로 선택하는 것이 옳바른 상담인지?

태아보험(어린이보험) 적절한 보험 만기 선택하기

1안) 무작정 100세만기로 하면 월보험료가 10만원대입니다.

2안) 특약(담보)내용을 적절히 선택하면 월  4-5만원으로 구성할 수 있습니다.

 만일 두 자녀를 보험 가입하면서

 (2)안으로 선택하면 (1)안으로 선택하는 것 보다는 30년 후 가정경제에 현금 4,000만원 이 더 많이 쌓이게될 것입니다.

여러분은 어느것을 선택할 것입니까?

아니면 무작정 100세만기 보험을 가입하는 것이 나을까요?

I. 태아보험 상담사례

   태아보험 가입.

   무개념 설계 : 100세만기 설계

   카페지기 추천 :  특약별로

                         (30세만기,100세만기 혼용)

   카페지기 주장에 대한 타당성 의견 및 검증

불과 5년 전에만해도 100세만기를 권유하는 fc들이 많지 않았으나 지금은  너무도 많은 fc들이 100세를 권유하고 있으니 사회적 분위기 자체가 100세만기를 요구하고 있습니다.

카페에서는 특약별 중요도에 따라 기본계약과 실손의료비는 100세까지 갱신되도록 추천하고 보험료 구성에 따라 30세만기 등을 추천 설계하는데 그 이유를 분석하면 다음과 같습니다.

카페지기 또한 너무도 100세만기 가입을 희망하는 회원들의 요구를 들어주지 핵심특약별로 30세만기, 100세만기 등 조합해서 설계하고 있는데 그 타당성을 설명하느라 너무도 많은 에너지를 빼앗기고 있습니다.

여러분의 요구대로 태아보험(어린이보험) 1건당11만원의 실적을 올리는 것과 저의 보험 철학으로 5만원대를 체결하여 실적을 올릴때 누가 이득이겠습니까?

더 큰 고가의 보험을 체결하고 소득 증가가 눈에 보이지만 이를 만류하는 것은 누구를 위한 상담일까요?

1. 유사한 특약으로 (거의 동일한 특약으로 설계) 설계 시물레이션 결과

             100세만기와 30세만기의 월 보험료는 57,400원 정도 차이가 납니다.

2. 물론 100세만기를 설계하면서 월보험료 5만원으로 설계하기도 합니다.

 그것은 중요한 핵심 특약 (어린이 보험에 중요한 특약)을 누락시키거나 적게 설계하기 때문입니다.

실손의료비특약의 경우 어느 보험을 막론하고 납입기간이 20년납이라고 할지라도 20년납이 아니라 그 이후에도 지속적으로 납입하여야 합니다.

따라서 자녀보험(어린이보험)에서 핵심적으로 꼭 넣어야만 하는 특약을 동일하게 구성할 경우 100세와 30세만기의 월 보험료 차이는 57,400원 이상 차액이 발생합니다.

차라리 이 돈을 20년간 저축하는 것이 어떤지요?

II. 검증을 위한 구체적 자료

 월납 보험료 비교 (주된 보험료 20년납, 갱신보험료는 만기까지 지속 납입하는 것임)

구 분	무저건 100세만기	100세(선태적으로) 30세만기	차액
월보험료(20년납)	112,000	55,000
1년(태아특약 만기후)	105,800원	48,500	57,300원
실손의료비(갱신형)	20년후 계속납입	20년후 계속납입

1) 100세만기 대신 30세만기 가입시 기회비용

         ① 월 납입액 57,300원 차이 발생

        ② 20년납입 경우에 대한 원금 차액 13,750,000원-> 이자 반영시 20,000,000원 차이

        ③ 두 자녀인 경우 월 114,680원

          20년납입한 경우에 대한 원금 차액 22,752,000원-이자 반영시 40,000,000원 차이

2) 선택의 문제

가) 100세 만기 (대부분 담보를 100세)

      장점 : 30세이전에 커다란 보험사고 발생시에도 보험계약을 지속 유지 가능하다.

      단점 : 보험료 부담. 상대적 해약 가능성 높음

나) 30세 만기 (단, 기본계약 및 실손의료비는 100세만기)

     장점 : 향후( 30년 후) 4,000만원을 현금 재산 확보

           월보험료 지출 부담 없다.(두 자녀 기준 211,600원 vs 114,600원)

     단점: 30세 이전에 커다란 보험사고 발생시에 보험가입이 거절될 수 있다.

            (거절되면 현금재산 4,000원원을 비상금으로 활용하면 무관하지만.)

3) 만일 카페지기 주장대로 30세만기로 선택했는바 보험가입에 제한이 있을 정도로 커다란 보험사고가 발생된다면 ?

   ① 현금 쥐고 있는 40,000,000원으로 두 자녀중 한 명은 충분히 커버 가능하다.

확률적으로 두 자녀 모두 곤경에 빠질 경우는 상상하기 어렵다.

  ② Time Capsule ~ 분명하건데 지금 100세만기로 갈아타거나, 태아보험을 100세만기로 가입했다는 전제로 이 계약이 2년후 또는 10년후 지속될 가능성?

             아마도 2년후 100건중 30건 이상 중도 포기

             10년후 100건중 60건 이상 중도 포기 ~

           (우리나라 보장성보험 10년후 30%대. 참고로 카페지기 10년후 유지율 80~90% 이상 실현 중)

結論)

무작정 유행성으로 보험설계를 하면 향후 보험료 지출이 과다하여 저축할 기회를 놓치고, 자칫 10년이 아니라 10세(10년)만기 로 전락할 우려가 매우 높은 계약입니다.

 핵심 특약에 따라 만기를 조절해서 설계해드리면 향후  안정된 저축이 가능하고 지속 유지가 가능하며 어느 정도 경제적 요건이 나아지면 그 시대에 맞게 재검토할 필요는 있습니다...

알림-

태아보험 출생후 이름 등재 바랍니다. -성명,주민번호 등재는 콜센터 전화로 쉽게 등재 가능합니다.

[보허민]

좋은 정보 감사합니다

[엘 콘도르 파사]

수고하십니다