공정 주택법의 비전 강화

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공정 주택법의 비전 강화

Michael S. Barr 감독 부의장

"Fair Housing at 55—Advancing a Blueprint for Equity"에서 National Fair Housing Alliance 2023 전국 컨퍼런스, 워싱턴 DC

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공정주택법이 제정된 지 55주년을 기념하는 자리에 초대해주셔서 감사합니다. 1투표권법과 함께 공정주택법은 민권법의 약속과 공정하고 평등한 사회를 건설하려는 마틴 루터 킹 박사의 비전을 실현하는 데 필수적인 단계였습니다. 또한 이 목표를 추구하는 NFHA(National Fair Housing Alliance), 회원 및 파트너 조직의 노력에 감사드립니다.

미국의 평등을 향한 여정의 다른 측면과 마찬가지로, 오늘날 우리는 공정 주택의 진전을 인식하는 동시에 우리가 얼마나 더 가야 하는지를 인정하고 그 목적지에 도달하기 위해 우리 자신을 다시 다짐할 수 있습니다. 모든 사람이 공정하고 평등한 기회를 누릴 자격이 있기 때문에 그렇게 해야 합니다. 그리고 글로벌 금융 위기에서 보았듯이 차별적이고 약탈적인 관행에 주의를 기울이지 않으면 우리 경제에 엄청난 영향을 미칠 수 있습니다.

공정한 대출 감독 및 집행
대출 차별을 근절하는 데 있어 연방준비제도이사회의 역할에 대해 몇 마디 말씀드리고 시작하겠습니다. 기념하기 위해 이 자리에 모인 것처럼 의회는 1968년 공정 주택법을 통해 주택 차별을 불법으로 규정했고 1974년에는 대출 차별을 금지하는 평등신용기회법(ECOA)을 통과시켰습니다.

이제 55년에서 40년이 된 이 획기적인 법률은 이 분야에서 연준의 작업의 기초이며, 우리는 이러한 법률이 준수되도록 감독 및 집행 권한을 사용합니다. 공정한 대출 위반은 대출 기관이 금지된 요인에 따라 신용 신청자를 다르게 대우하는 이질적인 대우의 형태로 나타날 수 있으며, 이질적인 영향은 대출 기관이 인종적으로 중립적인 정책이나 관행을 적용하거나 특정인에게 금지된 기준으로 부담을 주는 행위. 우리는 이질적인 영향 테스트가 대출 결정의 공정성을 보장하는 중요한 도구라고 믿습니다.

의회는 규제 기관에 감독 및 집행 도구를 제공하여 감독 대상 기업이 소비자 보호 약점과 종종 이러한 약점으로 이어지는 보다 만연한 위험 관리 문제를 해결할 수 있도록 지원했습니다. 우리는 각 소비자 규정 준수 시험에서 공정 대출을 평가하고 변호사, 경제학자 및 분석가로 구성된 전문 팀을 참여시켜 회사 전체에서 공정 대출 문제를 철저하고 일관되게 평가하도록 돕습니다. 이러한 조사에서 우리는 기관의 대출 활동에 따른 차별적 행위의 가능성과 이러한 각 활동에 대해 차별적 행위가 발생할 수 있는 위험을 평가합니다. 2우리의 시험은 결과를 살펴봅니다. 모기지에 대한 회사의 대출 기록은 무엇이었습니까? 가격에 차이가 있었습니까? 고객 불만은 어느 정도였습니까? 우리는 또한 회사의 마케팅 및 아웃리치, 대출 담당자에게 부여된 재량권 및 재정적 인센티브, 회사의 분기 전략을 고려하여 내부를 살펴봅니다.

은행이 차별 패턴이나 관행에 관여했다고 판단되면 해당 문제를 법무부(DOJ)에 회부합니다. 연방준비제도이사회의 추천으로 레드라이닝 및 모기지 가격 차별과 같은 중요한 영역에서 법무부 조치가 취해졌습니다. 삼지난 가을 법무부는 연방준비제도이사회 추천에 근거한 모기지 가격 차별에 대해 은행을 상대로 조치를 취했습니다. 4

문제를 DOJ에 회부하는 것 외에도 은행이 시정 조치를 취하고 소비자 피해를 시정하도록 요구하는 감독 결과 및 양해각서를 포함하여 소비자 준수 위반 및 결함을 해결하기 위한 다양한 도구를 보유하고 있습니다. 또한 우리는 준비 은행이 주립 회원 은행에 정기적으로 지원하고 공개 웨비나 시리즈를 포함하여 건전한 규정 준수 관리 관행 및 프로그램을 적극적으로 홍보하는 지원 활동을 수행합니다.. 5

공정 대출이 혁신에 미치는 영향
금융 시스템이 발전함에 따라 공정 주택법과 ECOA를 적용하여 기술 변화 및 기타 발전에 대처하는 것이 중요합니다.

디지털 경제는 대체 데이터 소스를 생성했으며 그 중 일부는 표준 신용 기록이 없는 개인의 신용도에 대한 창을 제공할 수 있습니다. 그리고 기계 학습과 같은 새로운 인공 지능 기술은 이러한 데이터를 대규모로 저렴한 비용으로 활용하여 다른 방법으로는 데이터에 액세스할 수 없는 사람들에게 신용을 확대할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 이러한 기술은 엄청난 잠재력을 가지고 있지만 공정한 대출법을 위반하고 해결해야 할 잠재력이 있는 바로 그 격차를 영속화할 위험이 있습니다. 기계 학습 또는 기타 인공 지능을 사용하면 해당 데이터 세트가 불완전하거나 대표성이 없는 경우 시스템을 교육하거나 잘못된 예측을 수행하는 데 사용되는 데이터에 내재된 편향 또는 부정확성이 지속되거나 심지어 증폭될 수 있습니다. 6또한 사용된 데이터 포인트가 보호 계층과 연관될 수 있고 신용도에 대한 충분한 연관성이 부족할 수 있는 위험이 있습니다.

예를 들어, 다수 소수 커뮤니티 또는 소수 애플리케이션을 배제하는 기준을 사용하는 마케팅의 디지털 레드라이닝은 하나의 위험 요소이며 이미 몇 년 전 NFHA 및 Facebook과 관련된 합의를 포함하여 여러 합의의 대상이었습니다. 7광고주가 보호되는 특성과 상관 관계가 있는 특성을 기반으로 고객을 선택하는 경우 디지털 레드라이닝이 발생할 수 있습니다. 8새로운 기술은 또한 "역 레드라이닝"을 초래하거나 소수 커뮤니티에 더 비싸거나 열등한 제품 광고를 유도할 수 있습니다.

이러한 위험은 모델이 불투명하고 충분한 설명 가능성(은행이 데이터, 변수 및 기타 기능이 신용 결정에 영향을 미치는 방식을 이해할 수 있는 정도)이 부족할 때 증폭됩니다.

은행이 아직 인공 지능 및 기타 기계 학습 기술을 채택하는 초기 단계에 있지만 우리는 감독이 보조를 맞추기 위해 노력하고 있습니다. 감독 프로세스를 통해 회사가 이러한 신기술과 관련하여 적절한 위험 관리 및 통제를 가지고 있는지 평가합니다. 9

CRA 최종 규칙
공정 주택법과 ECOA에 이어 의회는 신용, 투자 및 은행 서비스에 대한 접근에 있어 레드라이닝 및 기타 제도적 불평등을 해결하기 위해 더 많은 조치가 필요함을 인식하고 이를 위해 1977년 지역사회 재투자법(CRA)을 통과시켰습니다. 저것.

저는 제 경력의 대부분을 공정 대출의 측면과 CRA의 역할에 대해 생각하고 글을 쓰는 데 보냈으며, 이제 규정을 업데이트하기 위한 연방준비제도의 노력을 이끌 수 있는 기회를 갖게 되어 영광입니다. 잘 아시다시피 연방준비제도이사회는 통화감독청(OCC) 및 연방예금보험공사(FDIC)와 협력하여 CRA에 대한 최종 규정을 발표하고 있습니다. 이 제안은 인터넷 및 모바일 뱅킹을 포함한 은행 부문의 변화를 다루기 위해 규정을 조정하고 평가 영역에 대한 접근 방식을 업데이트합니다. 또한 CRA 평가 및 적격 활동에 대한 명확성, 일관성 및 투명성을 제공합니다. 대행사는 우리가 제안서에 대해 받은 사려 깊은 의견 편지로부터 혜택을 받고 있습니다. 세 기관 모두 규칙을 마무리하는 데 열심히 노력하고 있습니다. 일단 확정되면 이 새로운 CRA 최종 규정이 공정 주택법 및 ECOA의 기존 보호와 병행하여 은행 대출, 투자 및 계속 미흡합니다.

특수 목적 신용 프로그램
그리고 이를 위해 공익 단체와 무역 단체 및 은행이 함께 모여 중요한 곳에 신용을 제공할 수 있는 한 가지 방법을 강조하겠습니다. 특수 목적 신용 프로그램(SPCP)은 모기지 신용 거래의 차별과 편향을 해결하는 한 가지 방법이며, 많은 대형 금융 기관은 작년에 특수 목적 신용 프로그램을 시작하거나 확장했다고 공개적으로 밝혔습니다. 아시다시피 SPCP는 경제적으로 소외된 계층의 신용에 대한 접근을 촉진하기 위한 대출 상품의 생성을 지원하며 공정 대출법에 따라 보호 계층에 속한 사람들에게 혜택을 주도록 설계될 수 있습니다. 2022년 연방 준비 은행을 포함한 연방 기관은 채권자들에게 이러한 프로그램을 만드는 과정을 상기시키는 성명을 발표했습니다. 10저는 NFHA가 은행이 SPCP를 생성하기 위한 온라인 툴킷에 대해 모기지 은행가 협회와 협력했으며 많은 대형 은행이 이 접근 방식을 채택했다는 것을 알고 있습니다. 11

주택 담보 대출 거래의 평가 차별 및 편견을 해결하기 위한 정책 개발 주택 담보 대출 거래의
감정 차별 및 편견을 해결하기 위해 우리가 최근에 취한 두 가지 이니셔티브에 대해 말씀드리겠습니다. 올해 6월 1일, 몇몇 기관은 자동화된 평가 모델의 신뢰성과 무결성을 보장하기 위해 고안된 제안된 규칙에 대해 대중의 의견을 요청했습니다. 126월 8일에 기관들은 또한 주택 평가 결함과 관련된 위험을 강조하는 지침에 대한 공개 의견을 요청했습니다. 이 지침은 금융 기관이 주택 평가와 관련된 프로세스 및 통제에 "가치 재검토"를 통합하는 방법을 설명합니다. 13부실한 담보 평가는 평가 가치에 영향을 미치는 오류, 누락 또는 차별로 인해 부정확성을 포함할 수 있으며 가치를 재고하면 부동산을 적절하게 평가하는 데 도움이 될 수 있습니다. 주택 소유는 가족이 부를 축적할 수 있는 중요한 방법이며 이러한 혜택을 공유할 수 있는 모든 기회를 제공해야 하기 때문에 저는 이 두 가지 제안을 전적으로 지지합니다.

결론
결론적으로 모든 소비자에게 공정하고 공평한 대우를 제공하는 것은 옳은 일이며 이것은 좋은 사업이기도 합니다. 잠재적인 차용인을 동등하게 대우한다는 것은 이전에 소외된 지역 사회를 개발하고, 더 많은 대출 기회를 창출하고, 은행에 더 나은 수익을 가져올 수 있는 시장을 확장하는 것을 의미할 수 있습니다.

공정한 대출은 안전하고 건전한 대출입니다. 공정한 대출 원칙과 대출 담당자의 재량에 대한 통제를 포함하는 건전한 신용 정책을 채택하고 강력한 규정 준수 관리 관행을 유지함으로써 은행은 더 안전하고 공정한 금융 시스템을 발전시키는 데 도움을 줄 수 있습니다.

신용 거래에서 차별을 경계하는 것이 얼마나 중요한지 강조하겠습니다. NFHA, 청중 여러분, 그리고 주택 및 대출 차별에 맞서 싸우는 최전선에 있는 다른 분들의 노고에 감사드립니다. 오늘 저를 초대해 주셔서 감사합니다. 컨퍼런스를 즐기십시오.

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1. 내가 여기에서 표현한 견해는 본인의 견해이며 연방준비제도이사회 또는 연방공개시장위원회의 견해가 아닙니다. 텍스트로 돌아가기

2. 기관 간 공정 대출 심사 절차(2009년 8월)를 참조하십시오 . 텍스트로 돌아가기

3. 예를 들어 https://www.justice.gov/sites/default/files/crt/legacy/2013/04/15/mbcsettle.pdf 에서 Midwest BankCentre의 DOJ 동의 명령을 참조하십시오 . https://www.justice.gov/sites/default/files/crt/legacy/2012/09/17/suntrustsettle.pdf 의 SunTrust 모기지 ; 및 Countrywide Financial Corporation( https://www.justice.gov/sites/default/files/crt/legacy/2012/01/27/countrywidesettle.pdf 및 http://www.justice.gov/opa/pr/) 법무부-3억3천5백만-합의-해결-혐의-대출-차별에 도달합니다 . 텍스트로 돌아가기

4. https://www.justice.gov/d9/case-documents/attachments/2022/10/17/settle_evolve-final-10-19.pdf 에서 Evolve Bank and Trust의 DOJ 동의 명령을 참조하십시오 . 텍스트로 돌아가기

5. 이사회는 매년 공정한 대출 감독에 관한 기관 간 웨비나를 후원합니다. 2022년 웨비나 기간 동안 6,000개 이상의 금융 기관이 등록했으며 그 중 대부분은 커뮤니티 은행이었습니다. 이 웨비나는 보관되어 대중에게 무료로 제공됩니다. https://www.consumercomplianceoutlook.org/outlook-live/archives/ 에서 "소비자 규정 준수 Outlook Live"를 참조하십시오 . 텍스트로 돌아가기

6. 기계 학습을 포함한 금융 기관의 인공 지능 사용에 대한 정보 및 의견 요청 참조 86 Fed. 등록 16,837호(2021년 3월 31일). 텍스트로 돌아가기

7. 전국 공정 주택 연합 등 al, Civil Rights Advocates와 Facebook 간의 합의 요약(2019년 3월 19일), https://nationalfairhousing.org/wp-content/uploads/2022/01/3.18.2019-Joint-Statement-FINAL-1에서 확인 가능. PDF . 텍스트로 돌아가기

8. 연준은 Consumer Compliance Outlook Live 웨비나에서 디지털 마케팅 활동과 관련된 몇 가지 잠재적인 공정 대출 위험과 은행이 이를 완화할 수 있는 방법을 강조했습니다. 예를 들어, 2021년 연준 기관 간 공정 대출 웨비나에서 연준은 신용 마케팅에서 대체 데이터 및 기계 학습 사용과 관련된 공정 대출 위험을 다루었습니다. 웨비나에서 논의된 위험 완화 전략 중 하나는 제3자 광고 플랫폼이 다수 소수 커뮤니티를 배제할 수 있는 필터를 활용하는지 이해하기 위해 기관이 인터넷 기반 마케팅 및 아웃리치 활동에서 모든 기준 또는 필터 사용을 검토하도록 하는 조치를 취하는 것이었습니다. 또는 소수 지원자. "Fintech 및 공정 대출 위험,https://www.consumercomplianceoutlook.org/Outlook-Live/2021/2021-Fair-Lending-Interagency-webinar/ . 텍스트로 돌아가기

9. 예를 들어, 은행 기관의 모델 위험 관리 지침은 독립적인 검증을 포함하여 모델이 목적에 적합하고 신뢰할 수 있으며 안정적인지 확인하는 주요 단계를 설명합니다. 연방 준비 제도 이사회, "모형 위험 관리에 대한 지침" SR 편지 11-7(2011년 4월 4일)을 참조하십시오. 텍스트로 돌아가기

10. 연방준비제도 이사회 등, ​​"신용평등기회법 및 규정 B에 따른 특수 목적 신용 프로그램에 관한 기관간 성명서" CA 서한 22-2(2022년 2월 22일). 텍스트로 돌아가기

11. National Fair Housing Alliance, 특수 목적 신용 프로그램 툴킷, https://spcptoolkit.com/에서 이용 가능. 텍스트로 돌아가기

12. 자동 평가 모델에 대한 품질 관리 표준(PDF) , 88 Fed. 등록 40,638(2023년 6월 21일 제안)(12 CFR pt.1026에서 성문화됨). 텍스트로 돌아가기

13. 연방준비제도이사회, 소비자금융보호국, FDIC, 국가신용협동조합, OCC, 주거용 부동산 가치 재검토에 관한 기관간 지침(제안), https://www . Federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/files/bcreg20230608a2.pdf . 텍스트로 돌아가기

최종 업데이트: 2023년 7월 18일