Victoria Cleland: 지불 - 모든 변화

[힘힘]

Victoria Cleland: 지불 - 모든 변화

2023년 7월 20일 런던에서 열린 UK Finance Summer Networking Event에서 Ms Victoria Cleland , Bank of England의 은행, 결제 및 혁신 담당 이사의 연설.

중앙 은행 연설  |  

2023년 7월 24일

by  빅토리아 클리랜드

PDF 전문

 (14kb)

  |  5페이지

저를 연설에 초대해 주시고 리셉션의 완벽한 타이밍에 대해 UK Finance에 감사드립니다. 정확히 한 달하고 하루 전인 6월 19일, 우리는 CHAPS(영국의 고부가가치 결제 시스템)를 글로벌 금융 메시징 표준인 ISO 20022로 마이그레이션하는 중요한 이정표에 도달했습니다. 오늘 저녁 행사는 이 주요 공동 성과를 축하하고 앞으로 다가올 더 많은 변화와 혁신을 기대하는 좋은 기회입니다.

오늘 저녁 여기 ISO 20022로의 마이그레이션에 참여한 많은 사람들이 있습니다. 전환은 단지 영국 은행(은행) 프로그램이 아니라 모든 CHAPS 직접 참가자가 동시에 준비되어 있는 38개 프로그램을 조심스럽게 짜는 것이었습니다. 성공은 은행, CHAPS 직접 참여자, 고객 및 공급업체, 기술 제공 파트너인 Accenture 간의 지속적인 협력의 결과였습니다. 모든 기관의 중요한 계획, 시스템 설계 및 테스트가 필요했습니다. 귀하의 전문 지식, 헌신 및 협력에 감사드립니다.

ISO 20022로의 전환은 RTGS(Real-Time Gross Settlement) 시스템을 갱신하는 주요 변환 프로그램에서 업계에 상당한 이점을 실현하는 첫 번째 단계입니다. 저는 이 기회를 빌어 현재 진행 중인 변화와 협력이 이 전례 없는 모멘텀을 유지하는 데 어떻게 도움이 되는지 설명하고 RTGS 및 향상된 도매 디지털 화폐의 추가 혜택을 잠금 해제하는 방법을 설명하고 싶습니다.

RTGS 갱신의 이점

결제 산업은 신기술의 급속한 성장, 고객의 기대치 증가 및 끊임없이 변화하는 위험 환경에 대응하여 진화하고 있습니다. 은행은 핵심 지불 인프라인 RTGS를 제공함으로써 업계를 지원하고 더 큰 경쟁과 혁신을 가능하게 하고자 합니다. 우리는 탄력성 향상, 접근성 향상, 상호 운용성 확대, 사용자 기능 개선이라는 네 가지 주요 영역에서 업계에 혜택을 제공하기 위한 비전을 설정했습니다 . ISO 20022로의 이전은 이 비전을 실현하기 위한 첫 번째 주요 단계였으며, 이는 국내 지불을 개선할 뿐만 아니라 국경 간 지불을 향상시킬 것입니다.  

업계의 요구에 부응하는 시스템을 구축하고 있습니다.  따라서 RTGS 갱신의 혜택을 누리는 것은 결제 업계와의 지속적인 긴밀한 협력을 통해서만 가능할 것입니다. 이러한 이점은 세 가지 주요 단계에 걸쳐 실현될 것입니다. 각 단계에 대해 차례로 간략하게 설명하겠습니다.

혜택의 첫 번째 단계 – ISO 20022

전 세계적으로 ISO 20022로의 전환은 투명성과 상호운용성을 증가시켜 국내 및 국가 간 지불을 향상시키는 중요한 단계입니다.

 CHAPS 직접 참여자가 더 풍부하고 구조화된 결제 메시지를 보내고 받을 수 있도록 하는 몇 가지 즉각적인 이점을 제공할 것입니다 . 이것은 더 나은 직접 처리, 더 빠른 종단간 지불, 더 정확한 사기 탐지를 지원할 것입니다. 귀하의 조직과 고객이 이 기회를 통해 최상의 혜택을 얻을 수 있는 방법을 여기에 있는 모든 사람에게 권장합니다.

우리는 UK Finance와 협력하여 운영 중단 시 결제 우선 순위를 지정하는 방법에 대한 프레임워크를 개발했습니다. 이렇게 하면 가장 긴급한 지불(예: 급여 또는 수당)을 우선적으로 처리하여 전체 금융 시스템을 보다 탄력적으로 만들 수 있습니다.

무수히 많은 다른 사용 사례가 있습니다. 예를 들어 기업은 자동으로 발행된 송장으로 받은 지불을 조정할 수 있습니다. 향상된 정보를 교차 참조하면 사기를 방지하기 위한 전 세계적 노력 에 도움이 될 수 있습니다 . 이번 가을 UK Finance의 Ideathon은 향상된 데이터 1을 활용하기 위한 더욱 혁신적인 사용 사례를 촉진하는 훌륭한 방법이 될 것입니다 . 창의적인 결과물이 나오길 기대합니다.     

 그러나 결제 산업을 위해 전 세계적으로 조화된 메시징 표준의 이점을 완전히 활용하기 위해서는 아직 해야 할 일이 더 많습니다 . 동일한 메시징 언어를 사용하는 시스템이 많을수록 이점이 커집니다. 이를 제공하려면 중앙 은행 커뮤니티, 결제 시스템 운영자 및 금융 기관 전반에 걸친 진정한 협업 접근 방식이 필요합니다.

결제 및 시장 인프라 위원회(CPMI)의 공동 태스크 포스팀과 민간 부문 대표는 국경 간 결제를 위한 종단 간 데이터 요구 사항을 조화시키기 위해 협력하고 있습니다. 새롭고 풍부한 데이터를 사용하기 위한 국제적으로 일관된 접근 방식은 더 빠르고 저렴한 국경 간 전송을 위한 G20 목표를 달성하는 데 중요한 촉매제가 될 것입니다. 최종 간행물이 발표되면 가능한 경우 2025년까지, 늦어도 2027년까지 이를 검토하고 이 새로운 더 높은 표준을 충족하는 데 필요한 내부 작업을 시작하는 것이 좋습니다.

혜택의 두 번째 단계 – 새로운 핵심 결제 엔진

이제 우리의 초점은 내년 여름에 출시될 RTGS의 새로운 핵심 결제 엔진으로 전환됩니다.  새로운 인프라와 사용자 인터페이스는 현재 은행 내에서 테스트 중이며 올 가을 참가자들에게 테스트를 위해 공개될 예정입니다. 이렇게 하면 RTGS 갱신의 두 번째 단계 혜택이 잠금 해제됩니다. ISO 20022는 보다 폭넓은 상호 운용성을 제공합니다. 다음 단계에서는 향상된 탄력성을 제공할 것입니다(경계 보안 강화 포함). 더 큰 액세스 및 향상된 사용자 기능. 또한 추가 변화를 도입할 수 있는 견고한 기반을 제공하는 모듈식 아키텍처를 도입할 것입니다.

우리는 이미 더 많은 액세스를 제공하기 위해 상당한 진전을 이루었습니다.  혁신과 경쟁을 촉진하기 위해 RTGS에. 2017년에 우리는 비은행 지불 서비스 제공자에게 접근 권한을 부여한 최초의 G7 중앙 은행이었습니다. 그 뒤를 이어 2021년에는 옴니버스 계정에 대한 새로운 액세스 정책이 도입되어 RTGS가 신기술(예: 분산 원장) 및 새로운 비즈니스 모델과 상호 운용할 수 있게 됩니다. 이러한 정책 개발을 바탕으로 갱신된 RTGS 서비스는 훨씬 더 많은 수의 계정 소유자를 수용하고 간소화된 온보딩을 제공하며 보다 비례적인 위험 기반 보증 모델을 도입할 수 있습니다. 또한 국경 간 결제에 대한 G20 로드맵에 따른 약속에 따라 연말쯤 비은행 액세스 정책에 대한 외부 검토를 게시할 예정입니다.

갱신된 RTGS는 또한 변화하는 결제 환경에서 새로운 사용자 요구를 지원하기 위해 향상된 사용자 기능을 제공할 것입니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 향상된 CHAPS 유동성 절약 메커니즘은 낮은 유동성 비용을 지원합니다. 우리는 추산에 따라 CHAPS 참가자가 매년 수백만 파운드를 절약하는 데 도움이 될 수 있는 보다 효율적인 알고리즘을 도입할 것입니다 2 .
• RTGS 운영 시간을 거의 24/7로 연장할 수 있는 기술적 능력. 증가 사례를 평가하기 위해 업계와 협력하고 있습니다.
• 보다 현대적이고 기능이 풍부한 시스템으로 사용자가 RTGS와 더 쉽게 상호 작용할 수 있습니다. 예를 들어 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)는 지불 및 유동성 데이터에 대한 풍부한 액세스를 제공하여 더 원활한 지불 처리 및 향상된 고객 경험을 가능하게 합니다.

미래를 위한 기초

우리의 야망은 여기서 멈추지 않습니다. 모듈식의 유연한 설계를 활용하여 RTGS 갱신의 세 번째 혜택을 제공할 것입니다. RTGS 의 핵심은 중앙 은행 자금의 안전하고 효율적인 결제를 지원하는 기능입니다. 우리의 비전은 또한 변화와 혁신을 위한 개방형 플랫폼 역할을 하는 RTGS를 캡슐화합니다.   

RTGS의 향후 로드맵에 대한 2022년 상담 에 대한 피드백에 따라 몇 가지 혁신적인 기능을 평가하는 작업의 우선순위를 정하고 있습니다. 목록의 맨 위는 RTGS에 연결하는 새로운 방법, RTGS를 다른 원장과 연결하는 동기화 인터페이스, 연장된 RTGS 작동 시간입니다. 구현되면 더 높은 수준의 탄력성을 달성하고 업계의 혁신과 경쟁을 촉진할 것입니다. 이는 우리가 도매로 향상된 디지털 화폐를 제공하는 데 핵심이 될 것입니다. 

예를 들어, 동기화된 정산 인터페이스를 사용하면 조건부 정산을 달성하기 위해 RTGS의 자금 이체를 다른 외부 원장의 자금 또는 자산 이체와 연결할 수 있습니다. 동기화된 결제의 도입으로 RTGS의 중앙 은행 디지털 화폐를 혁신적인 기술(예: 분산 원장)과 통합할 수 있는 강력한 위치에 놓일 것입니다. 이를 통해 RTGS는 토지 등기부 또는 해외 RTGS 시스템과 같은 다른 자산 원장과 상호 운용할 수 있어 다양한 시장에서 결제 위험과 유동성 비용을 줄이는 데 도움이 됩니다. 동기화를 통해 시장 참여자는 중앙 은행 자금의 보안으로 뒷받침되는 혁신적인 서비스를 만들고 고객에게 더 빠르고 저렴하며 안전한 거래 방법을 제공할 수 있습니다.

우리는 이미 Project Meridian Opens in a new window 를 통해 이 개념을 테스트했습니다.  – 국제 결제 은행(BIS) 혁신 허브 런던 센터 및 민간 부문 파트너와의 흥미진진한 협력. 이것은 주택 거래를 탐색적 사용 사례로 사용하여 동기화된 결제를 위한 기술 프로토타입의 성공적인 개발을 보았습니다. 무엇보다도 동기화가 현재 수동 프로세스를 자동화하여 트랜잭션의 효율성을 향상시킬 수 있다는 결론을 내렸습니다. 이는 주택 구매뿐만 아니라 다른 유형의 거래와도 관련이 있습니다. 현재 자산에 구애받지 않는 일반적인 동기화 인터페이스를 고려하고 있습니다.

많은 분들이 이미 우리와 긴밀히 협력하여  비즈니스 사례를 평가하고 우선 순위 로드맵 기능의 높은 수준의 디자인을 구체화하고 있습니다. 업계와 소통하는 것은 매우 중요합니다. 귀하는 우리가 필요한 변화를 적시에 안전한 방식으로 제공할 것이라고 신뢰해야 하는 고객이기 때문입니다. 우리는 서비스 설계 및 제공의 모든 단계에서 이러한 긴밀한 협력을 계속해야 할 것입니다.

이러한 혁신적인 기능은 영국 지불을 보다 효율적으로 만드는 데 도움이 될 것입니다. 또한 이러한 기능 중 다수는 2027년까지 국경 간 결제를 개선하기 위한 야심 찬 G20 목표 3 를 달성하는 데 중요한 역할을 할 것입니다. 전 세계 관할권은 이제 국경 간 결제의 네 가지 과제인 비용, 속도, 투명성 및 액세스를 해결하기 위한 노력에 집중하고 있습니다. 영란은행은 이 작업의 적극적인 지지자입니다. 여러 작업 흐름에 기여; 내가 의장을 맡고 있는 FSB Cross-Border Delivery Group을 통한 진행 상황 모니터링 매우 중요한 것은 RTGS를 변경하는 것입니다.  

결론

RTGS 갱신 혜택의 세 가지 주요 단계의 이점을 실현하기 위해 협력하면 지불 방식이 단계적으로 변경될 것입니다. 그것은 혁신을 촉진하고 금융 기관의 탄력성을 촉진하여 궁극적으로 고객을 위해 국내 및 국경 간 결제를 더 빠르고 저렴하며 안전하게 만들 수 있습니다.

하지만 이를 달성하려면 여러분의 도움이 필요합니다. 단기적으로는 내년 여름 새로운 핵심 결제 엔진으로의 전환에 총체적으로 집중해야 합니다. 그리고 우리는 귀하의 의견을 원합니다: 향후 RTGS 로드맵 및 국경 간 지불 작업 형성; 혁신적인 RTGS 기능에 대한 비즈니스 사례 평가 RTGS 운영 시간 및 RTGS 액세스에 대한 향후 협의에 응답하고 ISO 20022에 대한 추가 사용 사례를 고려합니다.

지갑의 거스름돈에 5파운드 지폐의 이미지가 있는 윈스턴 처칠 경의 말을 인용하자면 "개선하는 것은 변화하는 것입니다. 완벽해지는 것은 자주 변화하는 것입니다." 우리의 비전은 자주 변화하고 업계와 협력하여 그렇게 하는 것입니다.

이 발언을 준비하는 데 도움을 주신 Dovile Naktinyte, Karin Oldham, Elizabeth Leather, James Southgate, Mark Stleather에게 감사드립니다.

---

1 UK Finance는 2023년 10월에 디지털 혁신 서밋을 개최합니다. 서밋에 앞서 UK Finance는 '아이디어톤'을 운영할 예정입니다. 즉, 업계 팀을 초대하여 ISO 20022의 구현이 고객이 지불을 하고 받을 때 실질적인 이점을 제공할 수 있는 방법에 대한 아이디어를 개발하는 아이디어 해커톤입니다. 우승자는 10월 서밋에서 발표됩니다. 

2 CHAPS의 유동성 절약 메커니즘을 강화하기 위한 작업의 일환으로 갱신된 RTGS 서비스에 구현하기 위한 새로운 매칭 알고리즘 세트를 완성했습니다. 향상된 매칭 알고리즘은 들어오고 나가는 CHAPS 지불을 보다 효율적으로 일치시킬 것입니다. 이는 궁극적으로 CHAPS에서 지불 의무를 해결하는 데 필요한 일중 유동성의 가치를 감소시킬 것입니다.

3 국경 간 결제의 4가지 과제를 해결하기 위한 목표 : 최종 보고서 - 금융안정위원회(fsb.org) 새 창에서 열기

저자 소개

빅토리아 클리랜드

이 저자의 더 많은 것

관련 정보

• "잉글랜드 은행"에서 더 많은 연설
• 국가 페이지: 영국