대략적인 제 소개를 하자면 저는 licensed practical nurse로 9년넘게 일하고 있구요 영주권은 13년에 따고 17년에 시민권 받았습니다. 캐나다에 온지는 04년이니까 오래 되었네요 ㅎㅎ Canada LPN 카페를 운영하면서 영주권정보와 nursing 관련 정보 공유하고 있어요. 캐나다에서 오래 지내면서 이런 저런 일도 많이 겪고 많이 봐와서 무슨 이유로라도 궁금하신게 있으시면 언제든 쪽지나 댓글로 연락 주셔도 좋아요.
다른 카페들에서도 활동하고 있는데요. 몇몇 분들이 캐나다 노후 복지가 좋다는데 대체 뭐가 좋은거냐 라고 말하시는 분들도 계시고.. 또 제가 비지니스로 시작하게 된 일도 있고 해서 겸사 겸사로 좋은 정보를 나눠드리고자 글을 쓰게되어요.
2016년에 저의 롤모델인 RN 한명이 소개시켜 준 보험상품이 있어요. 너무 good to be true 라고 해야하나요.. 처음엔 반신반의하면서 그래도 궁금해서 우선 가입부터 하고 ㅎ 계속 공부를 했거든요. 회사에서 프로모션도 있고 또 finance 쪽으로 너무 무지한 제가 싫어서 회사에서 진행하는 교육 받고 결국엔 life insurance license 를 따게되었어요. 해서 면허 2개 소지한 사람이 되었네요~~ ㅎ 쉽게 생각했었는데... 널싱바디처럼 주정부마다 따로 라이센싱 바디가 있고 매년 education credit 만들어서 면허 갱신도 해야하는 정말 "라이센스"더라구요..
암튼 저의 롤모델이 저에게 말해 준 그녀의 계획은 은퇴 후 매달 $8000 이 생기는게 목표라고 하더라구요. 그녀의 말이 정말 너무 충격적이었어요... 전 생각도 안해보고 살았는데... 처음엔 그게 아주 먼 나라 이야기 같더라구요. 널싱홈과 long term care 에서 계속 근무를 해와서 노후에 대해서 어느정도 봐오고 생각해봤다고 생각했지만.. 확실한 목표는 없었거든요. 주변에서 independent living 같은 곳은 들어가 살려면 달에 $3500 정도 든다고 하는 말을 들었을 때 보다 더 큰 충격이었어요..
해서 insurance 공부를 할 때 RRSP TFSA RESP CPP OAS GIS 기타 등등을 배우는데 관심이 많이 가더라구요. 시작은 disability insurance랑 income replacement 가 더 관심사였거든요.
위 플랜들에 대해서 간략하게 설명 드리자면 Registered Retirement Savings Plan 정부에서 제일 밀어주는 세이빙 플랜으로 RRSP 에 돈을 넣으면 세금 감면의 혜택을 받을 수 있어요. 작년 income 의 18% 까지 넣을 수 있구요. 대신 은퇴 후 찾아 쓸 때 세금을 내야해요. 많이 꺼내면 세금을 많이 내야하요... 돈이 많으신 분들은 잘 이용해서 절세의 혜택을 많이 받으실 수 있는 플랜이예요.
Tax Free Savings Account 2009년에 시행한 세이빙 플랜인데 TFSA 에 넣은 돈으로 fund 나 주식을 하면 수익에 대해서 tax를 내지 않아요. (세이빙 어카운트의 1% 이자도 세금을 매기는 캐나다죠 ㅎ) 대신 매년 $5000불의 한도가 있어요.
Registered Education Savings Plan 자녀들의 post secondary 진학을 위해서 돈을 모으기 위해 만들어진 플랜인데 저축한 돈의 20% 를 정부에서 grant 로 줘요. life time max 는 $7200 까지 정부에서 돈을 추가로 주는거예요. 단 자녀가 college/university 를 가지 않는다면 grant 는 다시 가져가요.. grant에 해당하는 이자까지요 ㅠㅠ
Canada Pension Plan 한국의 국민연금이라고 보시면 되요. 그런데 Max 로 받으시려면 40년동안 contribution 을 해야 하는 점이 있어서...ㅎㄷㄷ 그래서 저희같은 이민자는 max 로 절대 못받겠죠.. 2018년 기준으로 평균 CPP 수령액수는 $691.93 입니다.
Old Age Pension 노령연금인 OAS 는 캐나다 영주권자로 10년 이상 거주 시 받을 수 있는 연금인데요 2018년 기준으로 $586.66 입니다. 연 income 과 spouse 의 유무에 따라서 달라집니다 (같이 일하던 나이 많은 동료들이... 트뤼도 집권 후 6개월 이상 해외 체류시 OAS 가 끊긴다고 법이 바뀌어서 난리가 났었죠)
Guaranteed Income Supplement 저소득층을 위한 연금인데요 OAS 와 합쳐져서 계산되는데.. 일정 이상 인컴 있으시면 못받는 돈이라 그냥 지나가겠습니다.
우선 제일 기본적인 것만 설명 드렸는데요.. 저의 롤모델처럼 저도 월 $8000 인컴을 계획으로 잡아보겠습니다. 전 은퇴하고 일하고 싶지 않으니까요. 여행 많이 다니고 싶어요~ 사실 은퇴도 일찍 하고싶어 비지니스도 시작했어요 😊 (참고로 저의 롤모델은 저보다 10살은 더 많아요) 그럼 제가 받게되는 연금을 대략적으로 계산해본다고 하면요 2018년 CPP 에서 평균 좀 더 받는다고 하고 $800 + OAS 에서 Max 받는다고 하고 $600 으로 잡으면 $1400 이구 인플레이션 생각해서 30년 뒤에 많이 잡아서 $2500불을 받을 수 있다고 가정을 해볼께요.
그리구 제가 일하는 곳에서 group pension 을 반 강제로 들어져 있는데요. 생각보다 엄청 많이내요.. 페이첵당 $300정도 내더라구요 ㅠㅠ 2주마다 받는 페이첵인데. 매년 statement 가 날아오는데 그 statement 에 따르면 전 65세까지 일하면 월 $3000정도를 받을 수 있다고 하더라구요. 이 시골에 뼈를 묻어 30년을 더 일하면 받을 수 있는...ㅎㅎ 그럼 제가 65세까지 꽉차게 일해서 받을 수 있는 펜션으로 $2500 + $3000 전 $5500 수입이 있지 않을까 조심스래 생각해 봅니다. (참고로 저는 SK주에 살고 있어요)
여기서... RRSP 와 연금보험을 비교해 드릴께요
제 인컴이 5만불이라고 가정해 본다면 다음해 RRSP 에 넣을 수 있는 금액은 $9000 이 됩니다. 그럼 나누기 12하면 $750... 월에 그만큼씩 저축할 수 있다면 얼마나 좋을까요... 전.. $250을 넣는다고 치고 "30"년을 꼬박 넣습니다. 세이빙에 넣어두면 그 돈은 불어나지 않고 그대로 있을테니 mutual fund 안전한 상품으로 찾아 넣어서 연 8% 이자를 받았다고 가정해 볼께요 http://ativa.com/rrsp-withdrawal/ 이 계산기에 넣어보면 대략 $340,000 의 돈이 65세에 모이게 됩니다.
그렇다면 저의 목표인 월 $8000을 채우려면 받는 연금에서 월 $2500이 더 필요한데 RRSP 는 꺼내 쓸 때 세금을 내야해요.. 연 $15000불이 넘었을 때 20%의 세금이 매겨진다고 하면 월 $1500씩 꺼낸다고 가정하면 연 $18000 이 필요한데 세금을 낼 20%를 더 꺼내야 하니 대략 $23000 을 꺼내야하는거죠.
(CPP+OAS+RRSP 를 받고 꺼내서 쓸 땐 모두 그 해 income 으로 잡혀서 해당되는 세금을 내야해요)
$340,000 / $23000 을 하면 RRSP 의 돈은 15년이면 바닥이 나게 되는거죠.. 전... 원하는 월$2500 도 아닌 $1500을 꺼내쓴건데 말이죠.. 캐나다의 현재 평균 수명은 87세.. 아직 10년은 더 살아야 할텐데.. 어쩌면 더 오래...
RRSP 나 TFSA 등등 정말 좋은 플랜들인데 몰라서 아니면 여유가 없어서 이용 못하시는 분들이 더 많은 것 같아요.
그럼 제가 소개해 드리고 싶은 연금 상품은요 Life insurance + tax-free life time income life insurance로 사망 보험금이 $500,000 35세 여성 비흡연자를 기준으로 매달 $200 씩 20년 넣으면 은퇴 후 "세금내는 것 없이"(tax free) 월 $2000 정도 받을 수 있어요 100세까지! (Life time) 100세가 넘으셔도 괜찮습니다.ㅎ
[사이드로 CI (critical illness) 암보험을 넣어드리는 경우도 있는데 캐나다는 병원비가 무료인데 암보험이 왜 필요하냐 하실 수 있어요.. CI 보험은 25가지 병이 커버되는데 일시불로 세금 없이 $25000 정도 나오는 걸로 들어드려요 약값도 커버해야 하고 아직 일을 하는 중이라면 income replacement 도 필요하고 아니면 그 돈으로 크루즈 여행을 가도 무방해요. ]
연금쪽으로 보나 사망시 가족에게 가는 돈으로 보나 RRSP 보다 적은 돈으로 더 많은 혜택을 누릴 수 있어서 전 진짜 추천해요. 사실 자세히 설명 들으시면 이것보다 더 좋아요 :)
이런 상품이 있다는걸 모르고 사는 것과 알고 사는 건 다르다고 생각해서 공유해 봅니다. 그리고 저와 함께 사이드잡으로 비지니스 함께 해보실 분이 있다면 얼마든지 환영이구요 :) 이 정보는 아는 사람 보다 모르는 사람이 훨씬 많거든요. 그말인 즉슨 big opportunity!!! 라는거죠 😉 commission도 정말 괜찮구요. 또 저희 회사가 정말 가족적인 마인드에 크루즈 하와이 등등 부터 시작해서 프로모션도 많아서 진짜 도움이 많이 되요.
Earn more / work less / more time / more money / more happiness 를 원하시는 분이시면 누구나 도전하실 수 있습니다!! 더 질문이 있으시다면 쪽지나 댓글로 글 남겨주세요~~ 제가 money doctor가 되어서 성심껏 도와드릴께요~ 행복한 삶과 노후를 위해서 조언이 필요하시먄 언제든 연락 주세요~~ 긴 글 읽어주셔서 감사합니다. 그리고 글 올릴 수 있게 허락해주신 대표님 감사합니다.
첫댓글 ^^~
yigaiver111 저의 카톡 ID 입니다..통화홤 하고 싶습니다.~~
감사합니다 캐나다에서도 보험이 필요하다는 걸 이제 알았어요 캐나다 에서는 보험이 필요 없을 줄 알았는데 막상 와보니 치과 보험 붙어 안과 보험 여러 가지가 다 필요할 거 같더라고요 정보 너무 감사합니다^^
맞아요. 베네핏 주는 곳에서 일하는걸 선호하는 것도 그런 이유인 것 같아요. 😊👍