스크랩 月 200만 원의 운용방법

[길동무]

행복길잡이님의 답변 | 2009-03-11 14:05

질문자 한마디 답변에 감사합니다...재무상담에 많은 도움이 되었읍니다..ㄳ

반갑습니다. 국제공인재무설계사(CFP) 행복길잡이 입니다. 가계부를 철저히 작성하신다니 대단하십니다. 인생은 흔히 여행이나 항해에 비유됩니다. 가장 길고 중요한 여행이라 할 수 있는 '인생'에 있어서, 대부분의 사람들은 구체적인 목표는 물론이고 그것을 이루기 위해 언제, 얼마나 돈을 벌 것인지, 어디에 어떻게 쓸 것인지, 또 교통사고나 질병 등 예기치 않은 위험에 어떻게 대비할 것인지 등에 대해 구체적이고 현실성 있는 장기 계획 없이 살아갑니다. 기껏해야 일년 정도의 예산을 짜거나 이제까지 경험에 비추어 어림짐작으로 수입지출 계획을 세운 채 생활하기 일쑤이지요. 그러다 보니 제때에 제대로 꿈을 이루기는커녕, 자신도 모르는 새 돈을 낭비하거나 목표에서 멀어져 헤매게 됩니다.   재무설계란 말 그대로 자금의 수입과 지출에 관해 세우는 재무계획 또는 그것을 수립하는 과정 전체를 뜻합니다. 연령대 혹은 개인별 여건에 따라 삶의 목표를 이루는데 필요한 비용을 적기에 마련하고, 이를 효과적으로 불리며, 만일의 위험에 대비한 자금까지 준비하는 것이 바로 재무설계입니다.   재무설계에 있어서 먼저 생각할 것은 사람이 살아가는데 필요한 자금을 미리 예상을 하고 자금마련을 위해 계획을 세우는 것입니다. 인생에서 필요한 자금을 크게 주택구입확장자금, 노후생활자금, 자녀교육결혼자금, 위험대비 보장자금(일명 가정의 생활자금), 긴급예비자금 등이 있습니다.   집을 지으려면 설계도가 필요하듯이 행복한 인생을 살기 위해서 재무설계가 필요하며 이러한 자금마련도 함께 계획을 세워야 합니다.   2년 뒤 아파트를 갈아타려고 예상자금을 5천만원으로 계획을 세우고 월 200만원의 운용하는 방법에 대해 고민중이네요.      질문자님께서 월 200만원을 장기주택마련저축에 가입을 하려고 하는데 장마는 만 18세 이상 무주택 세대주나 집이 있더라도 전용면적 25.7평 이하 주택(공시가격 3억원 이하) 보유자라면 가입할 수 있는 저축 상품으로 비과세에 소득공제 혜택까지 있고 또 한 사람이 여러 장마 통장을 만들 수도 있습니다. 장마의 중요한 점은 가입 기간으로 으로 비과세와 소득공제 혜택을 둘 다 받으려면 적어도 7년 이상 가입해야 하며 가입 후 5년 내에 해지하면 소득 공제받은 세액 모두 돌려줘야 하고 비과세 혜택도 받을 수 없습니다. 가입 기간이 5년 이상 7년 미만이면 소득 공제는 받을 수 있지만 비과세 혜택은 누릴 수 없다. 소득 공제율은 1년 동안 부은 돈의 40%이며 한도는 300만원까지로 62만5000원 을 매달 넣으면 전액 소득 공제를 받을 수 있습니다. 그런데 질문자님의 경우 2년뒤 주택확장자금을 마련할 계획이라면 장마저축에 가입을 하시면 안됩니다. 따라서 매월 200만원을 재무설계차원에서 자금운용방법을 알아 보도록 합시다. 재무목표중 우선적으로 세워야 할 것은 주택확장자금과 노후자금, 위험보장자금입니다. 장래에 대한 장밋빛계획을 세웠더라도 가장이 만일의 경우 사고를 당한다면 아무런 소용이 없습니다. 이러한 위험을 대비하여 월소득의 8%내외로 보장성보험에 하루라도 빨리 가입을 하시는 것이 좋습니다. 사고란 언제 발생할 지 모르고 젊고 건강할 때 가입을 하면 보험료도 저렴하기 때문입니다. 보장성보험료의 월 보험료 합계금액은 30만원정도면 되겠습니다. 다음은 노후자금마련인데 수명의 연장으로 젊었을 때 연금보험을 가입하는 것은 필수입니다. 국민연금 하나만 으로는 풍요로운 노후생활을 보내기는 어렵습니다. 노후자금마련을 국민연금과 함께 개인연금을 젊었을 때 장기적으로 불입을 할 경우 복리효과도 있고 경험생명표상으로 연금수령시 많은 금액을 수령할 수 있습니다. 올 10월에는 각 생명보험사에서는 새로운 경험생명표를 적용하기 때문에 그 때 연금보험을 가입을 하면 연금수령액이 적어 지므로 10월이전에 가입을 하는 것이 유리합니다. 불입보험료는 노후생활자금에 따라 달라질 수 있는데 기본적으로 매월 30만원씩을 20년간으로 예상수익률을 7%로 가정을 할 경우 20년뒤 약 1억6천만원이 됩니다.   2년 뒤 필요한 주택확장자금마련은 현재 보유하고 있는 6천만원을 증권사에서 취급하는 신용등급이 AA이상인 우량채권에 투자를 하시기 바랍니다. 보통 6~8%의 금리를 보장해주기 때문에 은행에 저축을 하는 것보다 훨씬 유리합니다.  끝으로 자녀 교육결혼자금 및 비상예비자금마련인데 현재 자녀가 6세와 8세로 교육자금은 최소한 5년이상의 장기자금으로 계획을 세우고, 비상예비자금은 월수입의 6개월정도를 마련하시면 됩니다. 따라서 매월 200만원중에서 보장성보험 30만원과 연금보험 30만원을 제외한 140만원을 가지고 단기, 중기, 장기 계획에 따라 운용을 하시면 됩니다. 단기자금마련으로 장기 주식형펀드(적립식에만 적용，펀드자산의 60% 이상을 국내 주식에 투자하는 주식형 펀드)에 3년 이상 가입한 경우 불입금액(분기별 300만원，연간 1200만원)의 일정 비율을 소득공제 받습니다. 구체적으로 보면 △계약일이 속하는 달을 포함해 12개월간 불입한 금액에 대해선 불입액의 20%를 종합소득금액에서 공제 △13개월차부터 24개월차까지 불입한 금액에 대해선 불입액의 10%를 종합소득금액에서 공제 △25개월차부터 36개월차까지 불입한 금액에 대해선 불입액의 5%를 종합소득금액에서 공제하는 한편 3년간 배당소득(농어촌특별세 포함)을 비과세토록 돼 있습니다.  즉 매월 40만원을 3년이상의 국내 주식형펀드에 가입을 하여 연말정산시 소득공제를 받고 단기목돈마련도 할 수 있습니다. 그리고 분산차원에서 상호저축은행에 3년기간으로 6~7%금리의 정기적금에 40만원을 저축하시기 바랍니다.  그리고 중장기자금마련을 위해서는 최소한 5년이상의 기간동안 장기주택마련저축에 60만원을 저축을 하시되 이경우에도 증권사에서 취급하는 장마펀드에 30만원, 상호저축은행에서 취급하는 장마저축에 30만원을 분산하여 가입을 하시면 좋을 것 같습니다. 그 밖에 여유자금이 생긴다면 CMA(종합자산관리계좌)통장에 입금을 하여 긴급예비자금을 마련하시기 바랍니다. 월 200만원의 운용방법에 대해 개략적으로 설명을 드렸습니다. 도움이 되시길 바랍니다.