보험설계가 시작이면 보상은 끝이죠. 근데 사고가 나서 보상 처리를 하는 제 단계에서 가끔 보험증권이 없는 분을 봅니다. 두꺼운 보험바인더를 열었는데 보관하지 않아도 되는 건 잔뜩이고 정작 중요한 보험증권은 안보입니다. 이게 무슨 일이죠? 이거 계약자 잘못인가요, 설계사 잘못인가요?
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오늘은 설계사가 아닌 보험계약자들에게 드리는 영상입니다. 바로 시작합니다. 아, 그래도 다들 좋아요랑 구독은 눌러주실꺼죠?


두꺼운 보험 바인더를 열어서 뭐가 있는지 살펴보죠. 그리고 빠진 것을 찾아보세요. 오늘의 퀴즈입니다.

가입설계서는 보험가입 첫단계에서 볼 수 있는 서류입니다. 보험청약 전에 보험설계사가 보장내역과 보험료, 그리고 해약환급금을 밝힌 서류입니다. 따라서 보험에 가입하실 분들은 가입전에 이 서류를 가지고 보험을 가입할 건지 말건지 판단을 하게 됩니다. 군데 군데 형광펜이 칠해져 있는 것을 보니 가입 전 설계사 분이 열심히 설명을 해주신 것 같네요. 하지만! 이미 가입한 이후에는 더 볼 필요가 없는 서류죠.
보장분석이란 그간의 데이타를 기반으로 해서 살면서 생기는 위험을 보험으로 얼마나 커버할 수 있는지를 분석한 것입니다. 이렇게 생긴 레이다 차트를 볼 때마다 느끼는 거지만 참 예쁘긴 한데 딱히 쓸모가 느껴지지는 않습니다.
중요사항에 대한 설명확인, 신용정보활용동의, 알릴의무사항의 이 3가지는 보험계약의 성립을 좌우합니다. 계약자 확인 길라잡이라는 서류는 이제부터 이 중요한 3가지에 대해 얘기할 것이고 그 3가지는 이런 이런 서류로 구성되어 있다고 하는 일종의 안내장입니다. 따라서, 한번 읽으셨으면 보관할 필요가 없는 서류입니다.
다음으로 약관입니다. 약관은 보험계약 체결후 설계사가 반드시 설명한 후 교부해야 됩니다. 이는 상법에도 규정되어 있어서 이를 지키지 않을 경우 3개월 이내에는 계약취소가 가능합니다. 하지만 그외에도 1995년에 도입된 3대 기본지키기 중 하나로 이를 지키지 않을 경우 ‘보험계약 품질보증제도’에 의해 민원해지가 가능합니다. 즉, 해약환급금이 아니라 지금까지 납입한 보험료 전액을 받아갈 수 있습니다.
하지만 위의 얘기는 설계사에게만 해당되는 얘기고 계약자에게는 해당되지 않습니다.약관은 보관하면 좋지만 굳이 보관하지 않아도 괜찮습니다. 요즘은 회사마다 홈페이지에 공시실이 마련되어 있어서 약관을 찾기가 쉬운편이거든요.

운용설명서란 간단히 얘기하면 변액보험은이 일반 보험과는 달리 투자 상품적 성향이 있기 때문에 이에 대해 따로 더 상품설명을 하는 것입니다. 한번 읽어보시면 좋지만 굳이 보관하실 필요는 없습니다. 이것 또한 공시실에서 다시 다운받으실 수 있습니다.

자, 여기까지 보셨으면 빠진 것을 찾으셨나요? 전 이 바인더 전체를 보면서 깜짝 놀랐습니다. 근데 더 놀라운 것은 이런 분들이 한두분이 아니라는 겁니다. 10명중 1명꼴로 이런 분들이 있습니다.
자, 이제 공개하겠습니다. 빠져 있는 것은 뭘까요? 바로, 보험증권입니다.
물론 증권도 재발행할 수도 있고, 요즘은 홈페이지나 휴대폰에서도 증권을 확인할 수 있죠. 하지만 아주 예외적으로 뉴스타파에서 나온 고객처럼 년도별로 발행된 증권의 내용이 서로 다른 경우도 있습니다. 아마 DB의 쿼리가 꼬여서 생긴 사소한 문제인 것 같습니다. 하지만 분쟁시에 이 문구하나가 얼마나 중요한지 아신다면 놀라실 겁니다.
하지만 이런 예외적인 경우를 다 접어두고서라도, 사고가 나면 도대체 뭘 기준으로 보험금을 청구하시려는 겁니까? 보험증권도 없이. 그리고 보험에 무지한 고객은 그렇다쳐도 다른 건 다 주고서 보험증권을 안 준 설계사분은 도대체 뭡니까?

도대체 왜 증권이 빠져 있을까요? KGA 브라보에셋 지사의 주두민 팀장님께 한번 여쭤 봤습니다.
손보연: 그, 보면 **이나 이런데 보면 증권책자를 두껍게 해서 주잖아요. 여러가지 청약서 부본이니 상품설명서니 하면서, 근데 거기서 보면 왜 항상 보험증권이 빠져 있을까요?
주두민: 어, 증권이 빠져 있다구요?
손보연: 네
주두민: 어, 희한하네. 원래는 그게 증권이 들어가 있어야 정상인데
손보연: 이 증권이 나중에 회사에서 따로 우편으로 보내기 때문에 이러는 건가요?
주두민: 어, 그거는 손해보험 같은 경우는 그런 경우가 많구요, 우편신청하면 우편으로 와요.
손보연: 그런데 우편 신청을 안하면 설계사가 가져다 주게 되어 있는거죠?
주두민: 그렇죠. 생명보험 같은 경우는 우편물 전달이 안돼요. 거의 생명보험은 설계사한테 나와서, 설계사가 전달을 해줘야해요.

하지만 이 외에도 새로운 전달방식이 있습니다. 저랑 친한 유튜버겸 설계사 분의 얘기를 한번 들어보겠습니다.
익명: 고객이 이메일로 증권 보내줘도 된다. 이메일로 약관을 보내줘도 된다고 하면은 그렇게 해서 받을 수 있고, 또는 카카오톡으로도 증권이나 약관을 받을 수가 있어요. 인슈테크라고 해가지고 대면도 비대면 채널처럼 계약할 수 있다. 카카오톡 같은 거 그런 거 얘기하는 거에요. 증권도 마찬가지고.


그나저나 위의 두 대화 내용에서 짐작하셨겠지만 보험증권을 계약자에게 교부하는 것은 매우 중요합니다. 하지만 상법에서는 약관에 대해서는 미전달시 3개월 이내라면 계약을 취소할 수 있도록 규정해 놓고서는, 증권의 미전달에 대해서는 아무런 규정이 없습니다. 그리고 1995년부터 시작한 3대 기본지키기에서도 증권은 빠져있습니다.
아마, 증권의 경우에는 보험사에 요청하면 재발행이 가능하기 때문일 겁니다. 하지만 그렇게 보면 약관도 마찬가지입니다. 보험회사 홈페이지의 공시실에 들어가면 확인할 수 있으니까요.
따라서 약관과 마찬가지로 보험증권을 받지 못했고, 3개월 이내라면 품질보증제도에 의해 보험계약의 해지가 가능할 것으로 생각합니다. 이 경우 해지환급금이 아니라 보험료 전액을 환불받게 됩니다. 이 신문기사처럼 말이죠.

근데 왜 이런일이 생길까요? 다시 주두민 팀장의 얘기를 들어보겠습니다.
주두민: 아마, 설계사가 안챙겨줬거나 아니면 고객들이 다른 사람한테 리뉴얼 할려고 이제 증권좀 주세요 하면 증권을 빼서 주던가…그런 경우가 많을 거에요 아마

팀장님이 얘기하는 리뉴얼은 보험리모델링이나 보험다이어트를 말합니다. 부담되는 보험료를 줄이기 위해 필요없거나 보장이 약한 보험을 해지하고, 새로운 보험을 가입하여 보장을 추가하는 것을 말합니다. 하지만 가입한 보험을 모두 비교하여 각 보장의 장단점과 연도별 보장 내용의 유불리를 따질 수 있어야만 가능합니다. 그러다보니 증권을 요구하게 되고 그후에 돌려주지 않아서 증권이 빠진채 있는 분들이 생기는 것이겠죠.

최근에는 GA 대리점에서도 2006년 이후의 것들은 확인이 가능한 것 같으니 굳이 보험증권을 주실 필요는 없을 것 같습니다. 하지만 주셔야 할 일이 생긴다면 보험사 콜센터에 전화해서 팩스번호를 알려주고 이곳으로 증권을 보내달라고 요청하실 수도 있습니다.

하지만 의도적으로 보험증권을 전달하지 않는 경우는 사실 다른 경우에서 더 많이 발생합니다. 유튜버겸 설계사이신 분의 얘기를 들어보죠.
익명: 오늘도 상담한 건인데 원래 부담보가 잡히면 증권에 부담보가 잡혔다고 붙어 있어요.
손보연: 그렇죠.
익명: 근데, 18개를 가입하셨는데 3개에는 부담보가 잡혀있는데 나머지에는 안잡혀 있는거야. 증권에도, 척추. 그래서 피보험자분에게 한번 확인해보시라구. 간편심사인지 일반심사인지. 일반 심사라는 거지. 그래서 다 정리하세요.

이 내용을 간단히 설명하면 설계사가 고지사항 즉, 여기서는 척추의 질병을 고객으로부터 얘기를 듣고도 이를 의도적으로 보험회사에 알리지 않고, 보험에 가입시켰다는 내용입니다. 그리고 이를 숨기기 위해 보험증권을 전달하지 않았다고 얘기하는 것이죠.

이것 말고 다른 경우도 있습니다.
익명: 종신보험을 저축으로 판매한 설계사들이 증권을 거의안줘요.
손보연: 왜요?
익명: 종신보험이라고 써있잖아요.
손보연: 아, 그래서 증권을 아예 안준다.
익명: 자기가 갖고 있겠다고. 이유는 간단해. 고객의 계약관리를 하기 위해서 제가 증권을 가지고 있겠습니다…

종신보험을 저축보험으로 속여서 판매한 경우는 생각보다 많습니다. 각종 뉴스 등에서도 얘기가 많이 되어서 이제는 다들 아실텐데, 이게 기본적으로 증권만 확인해도 1차적으로는 걸러낼 수 있습니다. 물론 이 기사에서처럼 ‘유니버셜’이라는 이름이 들어가 있어서 확인이 불가능한 경우도 있겠지만요.