Jorgovanka Tabaković: 금융 서비스 개발 - 기회와 과제

[이매진]

Jorgovanka Tabaković: 금융 서비스 개발 - 기회와 과제

2024년 6월 12일 베오그라드에서 외국인 투자자 협의회(FIC)와 유럽부흥개발은행(EBRD)이 주최한 회의에서 세르비아 국립은행 총재 Jorgovanka Tabaković 박사의 연설입니다.

본 연설문에 표현된 견해는 발표자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

https://www.bis.org/review/r240612d.htm

Jorgovanka Tabaković: Development of financial services - opportunities and challenges

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존경하는 호스트 Mr Colangeli, Mr Petrović,

"기술이 인간의 상호작용을 능가하는 날이 올까 두렵습니다."

오래전 알베르트 아인슈타인이 했던 말입니다. 우리는 지금 엄청나게 빠른 변화의 시대에 살고 있습니다. 우리는 기술의 모든 이점을 수용하고 사회 발전을 목표로 관리해야 합니다. 기술을 만들고 발전시키는 주체는 우리이지 그 반대가 아니기 때문입니다.

신사숙녀 여러분,

세르비아 국립은행과 저를 대신하여 인사드리게 되어 기쁘게 생각합니다. 인생에서와 마찬가지로 비즈니스에서도 우리는 항상 기회와 도전에 직면합니다. 선택 사항이 있습니다. 그러나 우리는 이에 대응하는 방식이 다릅니다. 나에게 가장 큰 기회는 사람과 지식에 투자하는 것입니다. 사람은 국가와 모든 제도의 기초이기 때문입니다!

기술의 발전이라고 하면 가장 먼저 떠오르는 것은 정보기술의 발전이다. 사람과 사회에 대부분 이익을 가져다준 이전 기술과 달리 오늘날의 모든 혁신은 우리에게 무언가를 주기도 하고 무언가를 빼앗기도 합니다. 그것은 개인에게 가시성과 무엇이든 말할 수 있는 자유를 제공하기 때문에 개인에게 중요성을 부여합니다. 많은 일을 더 쉽고 빠르게 할 수 있기 때문에 자신의 시간이 가장 귀중한 자원, 개인 보물처럼 소중하다는 느낌을 줍니다. 그것은 그에게 더 많은 자유 시간을 제공합니다.

그러나 그것은 그의 자유와 사생활을 빼앗아갑니다. 인간은 자유라는 이름으로 자유를 박탈당하고 있습니다.

시인이자 의사가 말했듯이:
* 문명은 사람의 한 부분을 먹이고,
필요한 것의 일부를 먹이면서,
사람 전체를 멍에를 메고, 통제하고, 안장을 씌워줌으로써 사람의 믿음의 욕구를 이용합니다. *
(Pavle Kovačević – 생명의 고리)

우리를 인간으로 만드는 것은 유용한 일과 타인과의 관계입니다. 인간은 열정과 일하려는 의지(배우고, 창조하고, 쓰고, 그리는 등) 없이는 존재하지 않으며, 다른 사람들과의 상호 작용 없이는 존재하지 않습니다. 각 인간은 독특하고 대체될 수 없습니다.

그 사실은 결코 무시되어서는 안 됩니다. 그리고 특히 우리는 인류의 이익을 위해 기능을 개선해야 하고 반드시 개선해야 하는 금융 시스템에 대한 책임이 있는 사람으로서 이를 무시해서는 안 됩니다. 그리고 금융 시스템의 개선 정도와 그로 인한 혜택은 관점에 따라 다릅니다. 개인의 이익을 추구하는 개인인지, 특정 관점을 가진 회사인지, 협회 또는 산업인지, 아니면 거시경제적 안정성을 담당하는 NBS인지 등 관찰자마다 다릅니다. 전체 시스템과 모든 참가자가 함께합니다. 이러한 임무와 책임을 이행하는 과정에서 NBS는 모든 사람을 지원하지만, 다른 참여자들도 안정성의 중요성을 인식하여 각자의 이익에 부합할 것으로 기대합니다.

모든 변화는 IT 시스템의 적응이나 변화가 필요하다는 핑계로 방해됩니다. 그리고 이것은 복잡하고 비용이 많이 듭니다. 물론 은행과 고객 등 참가자가 가격을 공유하는 경우는 거의 없습니다. 대가를 치르는 것은 서비스 이용자이다.

책임은 은행에서 소프트웨어를 도입한 IT 회사, 시스템의 일부인 공급업체로 이동합니다.... 은행, 은행의 신뢰성 및 평판이 스스로를 첫 번째로 주장하는 제3자에게 의존하게 됩니까?!

지능형 로봇인가, 의식이 있는 인간인가? 거기에는 딜레마가 없습니다.

인간은 사물의 척도이다. 독특한 창조물. 인간의 창의성은 독특합니다. 우주는 원본을 만듭니다. 인공 지능은 업로드된 알고리즘의 복사본인 복제본을 생성합니다. 시스템에 입력된 정보로 만들어집니다. 실제 데이터가 부족합니다. 그렇기 때문에 저는 인류를 위한 더 나은 삶의 이름으로 혁신을 통해 이 경주에서 우리가 이 모든 일을 하고 있는 인류가 패배를 당하지 않도록 보장할 것을 촉구하는 것입니다!!! 현재 상황을 더욱 복잡하게 만드는 것은 우리가 일하는 환경이 역사상 가장 경제적으로 어려운 환경 중 하나이지만 동시에 기술적으로도 가장 발전된 환경이라는 사실입니다! 금융부문과 실물부문의 성장과 발전은 밀접하게 상호 연결되어 있고 상호 조건을 갖고 있다는 점을 고려하여 오늘 저는 다음 사항에 대해 말씀드리겠습니다.

1. NBS의 새로운 거시경제 전망,
2. 금융 서비스 개발의 기회와 과제, 그리고
3. 디지털 금융 혁명에서 세르비아의 위치.

NBS의 새로운 거시경제 전망 

처음부터 시작해 보겠습니다. 지난해 인플레이션은 강한 하락세를 보였고 5월에는 목표치인 3±1.5%에 진입한 것으로 추정됩니다. 이는 당사의 Nowcast 모델로 표시되며, 이를 통해 약 130개 웹사이트에서 약 30,000개 가격의 상품 및 서비스를 실시간으로 다운로드하고 처리할 수 있습니다. Nowcast 모델에서는 AI 기반 기술도 개발하고 있습니다.  

올해 남은 기간에는 인플레이션이 추가로 둔화되어 내년에는 목표 중간 지점인 3%를 중심으로 움직일 것으로 예상됩니다.

1분기 경제활동은 전년 동기 대비 4.7% 증가했으며, 연간 성장률은 3.5%로 예상됩니다. "미래로의 도약 - 세르비아 EXPO 2027" 프로그램 내 투자 시행, 글로벌 인플레이션 압력 감소, 보다 유리한 금융 조건에 힘입어 이르면 내년 초 경제성장률이 4~5%까지 가속화될 것으로 예상됩니다.

건전한 비즈니스 환경, 적절한 정책 및 현대적인 규제 프레임워크는 은행의 높은 자본 적정성, 유동성 비율을 최소 수준의 두 배로 유지하고 NPL 비율을 약 3%로 유지하는 데 도움이 되었습니다.

최근 은행 대출 조사에서 보고된 바와 같이 국내의 전반적인 경제 상황이 양호한 덕분에 상당수의 은행은 올해와 내년에 가계 및 기업 대출이 5% 이상 증가할 것으로 예상하고 있습니다.

이 모든 것은 세르비아의 거시경제적 상황이 여전히 경제 성장과 금융 서비스 발전에 도움이 될 것임을 확인시켜 줍니다.  

기회와 과제

기회와 과제에 관해 말하자면, 디지털 혁신이 모든 비즈니스 부문을 변화시키고 있다는 것은 의심의 여지가 없습니다. 가장 귀중한 자원인 시간을 절약하고 인적 자원이 더 복잡한 작업에 집중할 수 있도록 해줍니다. 지난해 전 세계 600개 기업을 대상으로 실시한 조사에 따르면, 64%는 인공지능의 사용이 생산성을 높일 것이라고 믿고 있으며, 40%는 기술 의존도에 대해 우려를 표명했습니다. 또 다른 연구에 따르면 은행업계는 디지털 전환으로 인해 영업이익의 약 9~15%에 달하는 큰 긍정적 효과를 경험할 것으로 예상된다. 일상적인 작업 및 프로세스의 자동화 외에도 디지털 혁신을 통해 고급 분석, 고품질 맞춤형 서비스, 고품질 위험 관리도 가능합니다. 동시에 사용자는 사실상 하루 24시간, 일주일 내내 작동하는 서비스를 갖게 되었습니다. 

따라서 기회는 엄청나지만 과제도 적지 않습니다. 여기에는 사이버 보안, 위험 아웃소싱 또는 다양한 형태의 피싱이 포함됩니다. 우리 정책 입안자들은 현재 우리가 목격하고 있는 질적 기술 발전이 거대한 노동 시장 변화를 가져올 것이라는 점을 알고 있습니다. 특정 역량을 갖춘 인력에 대한 수요는 증가하는 반면, 일부 직업에 대한 수요는 감소하고 있습니다. 이는 규제 기관인 우리와 고용주인 여러분이 교육 부문과 함께 노력해야 하는 부분입니다. 안정성을 보장해야 할 뿐만 아니라 거의 즉각적으로 수행해야 하기 때문에 규제 기관이 짊어진 부담은 이전보다 훨씬 더 무거워 보입니다. 기업과 금융산업의 대표로서 중장기적 관점에서 기술에 대한 투자를 고려해야 합니다.

이 분야에서는 공공 부문과 민간 부문 간의 협력이 특히 중요하며 개인적인 사례도 마찬가지입니다.

디지털 금융 혁명에서 세르비아의 입장 

NBS는 시스템 보안과 안정성을 결코 무시하지 않고 경제 및 사회 변혁을 주도하기로 결정했습니다. 현대적인 규정과 혁신적인 솔루션을 혼합하여 구현하는 NBS는 지난 10년 동안 금융 인프라 강화 및 금융 서비스 디지털화의 선두에 있었습니다.

2014년 결제 서비스법을 채택하고 2018년 개정하여 현대적인 결제 방법을 도입하고 결제 거래를 현대화하기 위한 조건을 마련했습니다. 이 법의 채택 및 개선의 몇 가지 중요한 이점은 다음과 같습니다.

• 새롭고 혁신적인 결제 모델 및 서비스의 개발, 이를 통해 더 빠르고 쉽고 저렴한 결제 서비스 제공
• 더 큰 결제 보안;
• 경쟁 증가;
• 결제 서비스 투명성이 향상됩니다.

NBS IPS 시스템의 생성 및 개발은 현금 없는 거래의 증가에 크게 기여했으며, 이에 따라 금융 포용성 확대, 회색 경제 억제 및 세르비아 경제 발전에 크게 기여했습니다.

우리가 활성화한 서비스 사용에 대한 데이터는 우리가 더 쉽고 빠르며 저렴한 서비스를 쉽게 선택한다는 것을 확인시켜 줍니다.

• NBS IPS 시스템에서 수행된 거래 수는 2019년 약 700만 건에서 2023년 약 6,700만 건으로 증가했습니다! 
• 2024년 NBS IPS 시스템에서는 월평균 약 650만 건의 결제가 이뤄졌다.
• IPS QR 코드를 통한 가계 및 기업의 월별 부채 정산은 결제 서비스의 디지털화 개선에 있어 큰 도약입니다. 이는 2023년에 이 코드를 스캔하여 1,400만 건 이상의 청구서가 결제되었다는 데이터에서 입증되었습니다.
• 수취인의 휴대전화번호를 이용해 빠르게 송금하는 '이체' 서비스는 현재 11개 은행에서 제공되고 있으며, 250만명의 이용자가 이용하고 있다. 현재 Transfer 서비스에는 약 60만 명의 사용자가 등록되어 있습니다.
• 2023년 말에는 개인, 법인, 기업가 등 약 420만 명의 사용자가 전자금융 서비스에 등록했는데, 이는 2016년 말보다 약 2.5배 증가한 수치입니다.
• 2023년 말 기준 모바일뱅킹 서비스에 등록된 사용자 수는 약 420만 명으로 2016년 말 대비 약 5.5배 증가했다.

금융소비자보호법 등 규제로 인해 원격 계약이 가능해졌고, 이것이 디지털 신용상품 개발에도 도움이 되었다는 사실이 데이터를 통해 확인됐다.

• 2023년 체결된 거리 계약 건수는 17만6천 건을 넘어 2019년보다 4배 이상 늘었다.
• 이러한 계약 중 5분의 1 이상이 소비자의 비디오 식별을 사용하여 체결되었으며 거의 ​​절반이 현금 대출과 관련되었습니다.
• 또한 기존 은행은 물론 새 은행을 방문하지 않고도 은행 계좌 개설 및 은행 변경이 가능해졌습니다.

이제 앞으로 나아가겠습니다.

1. 올해에는 세르비아 공화국에서 오픈뱅킹을 가능하게 하는 PSD2 지침을 국내법으로 전환하여 EU 규정과의 조화를 완료할 예정입니다.
2. PSD2 지침을 준수하는 것은 SEPA, 즉 단일 유로 결제 지역 가입을 위한 준비의 일부입니다. SEPA에 가입하면 EU와 서부 발칸 반도 경제 간의 결제 비용이 절감되어 시민과 기업 모두에게 더 저렴한 거래가 가능해집니다.
3. 우리 앞에는 NBS IPS 시스템을 ECB TARGET 즉시 결제 결제(TIPS) 체계에 연결하기 위한 기술 인프라 개발에 관한 요구되는 활동이 있습니다. 이를 위해 우리는 ECB와 대화를 시작했습니다.
4. NBS IPS 시스템은 협력을 시작한 라쿠텐 바이버(Rakuten Viber)에서도 그 중요성을 인정받았으며, Viber를 통해서도 즉시 결제가 쉽게 시작될 것으로 기대하고 있습니다. 세르비아의 Viber 사용자 수를 고려하면 이는 중요한 참신함이 될 것입니다.
5. 우리는 온라인 결제의 보안을 더욱 강화할 3DS 표준의 구현을 준비하고 있습니다.
6. 또한 NBS IPS 시스템 내에서 잠재적인 결제 사기를 탐지하기 위한 메커니즘 구축을 목표로 사기 관리 모듈을 개발했습니다. 이 모듈은 적응형 기계 학습을 기반으로 하며 이를 정보 시스템에 통합할 수 있는 모든 NBS IPS 참가자가 사용할 수 있습니다. 이 모듈은 현재 NBS IPS 테스트 환경에서 활성화되어 있습니다.

신사숙녀 여러분,

논문에서 많은 저자들은 전쟁, 제국, 철학, 종교가 사회 발전에 미치는 영향은 기술 진보만큼 심오하지 않다고 평가합니다. 기술 진보는 사회 발전 곡선을 90도 바꾸었기 때문입니다. 또한 오늘날 금융 서비스는 비교할 수 없을 정도로 접근성이 높고 빠르다는 사실도 있습니다.

하지만 10년 후 미래가 어떨지 궁금해하기보다는 변하지 않을 것에 초점을 맞춰야 합니다. 나에게 이것은 인류이고 우리에게 좋은 것입니다. 모두의 목표인 지속가능한 성장은 단거리 경주나 마라톤만으로는 이룰 수 없습니다. 우리 업무 분야에는 최종 승리가 없기 때문입니다. 말은 시작이지만 행동과 결과만이 우리 모두를 말해줍니다. 첫 번째 패널의 제목에 걸맞게 모든 사람은 말에서 행동으로 옮겨야 합니다. 그리고 행위는 NBS의 운영 방식으로 남을 것입니다! 중요한 것은 우리 모두에게 선택권이 있다는 것입니다! 우리는 개발의 리더가 되기로 선택했는데 이는 위험에 노출됨을 의미하며, 추종자가 되기로 선택하면 이는 기회를 놓친다는 것을 의미합니다.

NBS는 우리가 둘 다 가질 수 있다는 것을 증명합니다! 지난 몇 년간의 글로벌 상황으로 인해 중앙은행은 가격 안정성, 경제 성장, 금융 안정성 중 하나를 선택할 수 있었습니다. 우리는 인플레이션이 목표 범위 내에서 회복되도록 보장하고 국가의 금융 안정성은 물론 경제 성장을 유지하여 전염병 이전의 높은 비율로 돌아가고 있습니다! 이것이 바로 거시경제적 안정과 구조적 개혁이 우리의 핵심 잠재력이자 미래 세대를 위한 핵심 유산인 이유입니다. 그러나 우리가 공동으로 최고의 솔루션을 찾고 민간 부문이 개발과 지속 가능한 성장에 현명하게 투자하는 것도 중요합니다. 그것이 바로 우리가 여기 있는 이유입니다.

성공적인 2차 컨퍼런스를 기원합니다!