보험 리모델링 추가 가입 의료 실비 가입 어떤게 좋을까요?

[아싸95]

안녕하세요~

보험 리모델링이나...보험 추가 가입...또 의료실비보험 추가 가입
등...어떻게 보험을 추가 하여야 하는지 상담해 주세요~
기존 보험을 해약하고 세로 가입하는게 좋을지..아님...다른 보험 추가 가입?
또 의료실비 보험을 드는게 좋을지??의료실비 보험은..어느 상품이 좋으며...
1달 납입 금액을 얼마정도 되는지...상담 부탁 드립니다.

답글은 네이버 와 muk1056@hanains.com  2곳으로 보내주세요~

남편 76년생,,,아내  77년생

*.남편 보험 가입 내용

1.교보생명 - 개인연금저축21C 슈퍼골드연금보험(부부골드정액형)

  계약일 1997.01.10
  납입기간  15년
  1달 보험료 76,900원

주계약 3천 종신 15년납
암보장특약 1천 종신 15년납
입원특약 1천 종신 15년납
휴일보장특약 1천 종신 15년납
배우자연금특약 1천 종신 15년납

2-1.ING 생명 무배당 종신 표준 80세납 (1)

보험료 납부 방법 이체  연금개시 나이 
보험료 27,800 원  최종 납입월(횟수) 2008/06(34회)
보험료 납입일자 ２５일  보험료 납입기간 80세

가입 상세내역

구분 보험가입금액 보험기간 납입기간 보험료 계약상태
무배당종신 표준 80세납  10,000,000 원  종신  80 세 10,000 원  유지
무배당 정기특약1  30,000,000 원  5 년  5 년 3,900 원  유지
무배당 재해사망특약  10,000,000 원  80 세  70 세 1,100 원  유지
무배당 재해상해특약  40,000,000 원  80 세  60 세 2,000 원  유지
무)입원특약II(갱신형)  40,000,000 원  5 년  5 년 5,200 원  유지
무)질병입원 특약(갱신형)  10,000,000 원  5 년  5 년 200 원  유지
무배당 수술 특약  10,000,000 원  5 년  5 년 1,800 원  유지
무)CI보장특약갱신형  10,000,000 원  5 년  5 년 3,600 원  유지

2-2.ING 생명 무배당 종신 표준 80세납 (2)

보험료 납부 방법 이체  연금개시 나이 
보험료 27,400 원  최종 납입월(횟수) 2008/06(34회)
보험료 납입일자 ２５일  보험료 납입기간 80세

가입 상세내역

구분 보험가입금액 보험기간 납입기간 보험료 계약상태
무배당종신 표준 80세납  20,000,000 원  종신  80 세 20,000 원  유지
무배당 암치료특약  10,000,000 원  80 세  80 세 7,400 원  유지

*.아내 보험 가입 내용

1.ING 생명 무배당 종신 표준 20년납

계약상태 유지  만기일자 종신
보험료 납입 주기 월납  연금개시 일자 
보험료 납부 방법 이체  연금개시 나이 
보험료 77,900 원  최종 납입월(횟수) 2008/06(34회)
보험료 납입일자 ２５일  보험료 납입기간 20년

가입 상세내역

구분 보험가입금액 보험기간 납입기간 보험료 계약상태
무배당종신 표준 20년납  40,000,000 원  종신  20 년 42,000 원  유지
무배당 정기특약1  10,000,000 원  5 년  5 년 700 원  유지
무배당 재해사망특약  50,000,000 원  80 세  20 년 2,500 원  유지
무배당 재해상해특약  50,000,000 원  80 세  20 년 1,500 원  유지
무배당 의료비보장특약  30,000,000 원  80 세  20 년 12,300 원  유지
무배당 암치료특약  20,000,000 원  80 세  20 년 16,800 원  유지
무배당더블포스트질병특약  30,000,000 원  5 년  5 년 2,100 원  유지

 답변

현재 가입내용을 보니 생명보험사의 상품만 준비하셨네요.

질문자님과 배우자님께서는 생명보험사의 상품만 가입되어있으시므로, 반드시 손해보험사의 의료실비보험상품을 추가로 가입하셔야 합니다.

의료실비보험의 경우 현재 전 손해보험사를 통틀어 가장 메리트 있고, 적절한 보험료수준에 보장내용이 좋으며, 다른 상품들에 비해 상대적으로 장점이 많은 상품을 추천 하자면, M사의 알XXXX와 G사의 원XX 의 상품이 좋습니다.

모든 손보사 상품중 가입순위에서 1, 2위를 다투고 있고요.. 많은 사람들이 가입한다는 건 그만큼 좋은 상품이라는 증거이겠지요. 이 상품들은 저렴한 보험료의 보장의 내용까지 상당히 좋습니다.

현재 남편분 33살, 질문자분 32살이시니까 부부가 같이 가입시 20년납입을 기준으로 15~18 만원정도면 80세까지 거의 완벽한, 풀보장으로 부족함이 없이 가입이 가능합니다~ 

현재 기 가입되어있으신 종신보험의 경우 과거에 가입한 상품이기때문에 보장내용이 상당히 좋습니다.

게다가 보장내용에 비해 보험료의 수준도 적절하네요.

보험의 경우 과거에 가입한 상품일수록 보장내용이 좋은 것들이 많습니다. 

때문에 잘못가입하였다 할지라도 가입자 임의로 해지하기 보다는 전문가의 조언을 통해 감액하거나 정 안되면 해지하는게 가장 바람직합니다.

현재 질문자님께서는 보장내용도 좋고, 보험료 납입도 오래 하셨으므로 유지하시는게 좋겠네요. 다만 보험료의 납입수준이 부담스럽다면, 질문자분(여성분)의 종신보험은 주계약을 감액하는 방법이 좋습니다.

내용을 보니 보험 가입 목적이 어중간하네요....

사망 보장이 목적이라 하기에는 사망 보험금이 적은 편이고,

질병 보장 받기에는 암 등의 치명적인 질병들 이외에는 보장 받는 내용이 없습니다.

ing사의 생명 보험은 왜 나눠 가입하신건지 모르 겠네요..

우선 남편 사망 보장금은 종신으로 3천 정기로 3천 가입 하셨는데...  @.@?

보험료 부담이 없으시면 유지하셔도 무리는 없습니다.

유지를 하신다면 의료실비 보험에 입원비만 넣어서 부담 없이 가입하시고

그렇지 않다면 원하시는 보장목적을 분명히 하셔서 불필요한 보험료 지출을 없애세요.

사후보장이 아닌 살아있을 때의 보장을 원하신다면 의료실비보장은 필수입니다.

입원하면 얼마, 수술하면 얼마... 이런식의 보장이 아니라 실제 병원비를 그대로 보장 받습니다.

부인의 보험은 보장내용이 더 좋네요.

근데 사망보장으로 빠져나가는 보험료가 많아서 이 역시 합리적인 설계는 아닙니다.

(부인께서 수입이 더 많으시고 정년까지의 경제활동이 계획된다면 패스~)

물론 부인도 의료실비에 대한 보장은 받아야 합니다.

소멸성으로 의료실비에 대한 보장만 받는다면 보험료는 1만원도 안합니다.

님이 가입하신 종신보험은 사망보장에 중점을 두기보다는 살아가는 동안의 보장을 중점을 준비하셨네요.

보험료 납입기간을 80세까지로 준비하시어 보험료 부담은 줄였지만 담보구성이 5년만기 갱신담보로 준비하시어

5년마다 오르는 보험료의 부담을 80세까지 가져가셔야 합니다..

아내분역시 종신보험으로 님과 같은 구성으로 준비하셨네요..

사실 아내분에게는 사망보장이 크게 필요하지는 않습니다..

더구나 5년만기 갱신담보로 구성되어 있어 오르는 보험료의 부담을 80세까지 가져가셔야 하구요..

보장구성시 생명/손해보험의 조합으로 준비하셔야 합니다..

하지만 각자의 특성에 맞는 상품으로 준비하셔야 하고 보장구성역시 각자에게 어울리는 보장으로 준비하셔야

각자에게 적합한 보장으로 가져가실수 있습니다..

님의 경우는 가입하신 종신보험의 보장을 적절히 조정하시고 손해보험의 실비보장으로 보완하여 실질적인 보장으로 준비하시는것이 좋겠구요..

아내분의 경우는 이 보장을 정리하시고 저렴한 건강보험으로 손해보험의 부족한 보장으로만 구성하시어

가져가시는것이 훨신 적절한 보장구성 되실수 있을것으로 보입니다..

이 보장을 유지하시면서 부족한 보장으로 준비하시려면 보험료의 부담은 감수하셔야 하구요..

보장으로만 제대로 준비하시고 보험료 부담을 줄이시려면 과감한 선택이 필요하겠네요.

종신보험을 가지고 있으면서 추가로 손해보험가입에 대해서 보다 구체적인 설명을 드리겠습니다.

님은 종신보험에 납입하는 돈과 손해보험에 추가로 납입하는 금액을 합한다면 비용이 생각보다 많이 들어갈 겁니다.

이것은 종신보험도 만만치 않은데 마음에 드는 회사의 손해보험도 의료실비만 가입을 할 수 없고 사망보험금이나 후유장해를 의무적으로 넣어야 하기 때문 입니다.

그렇다고 아무 보험이나 덜컹 가입을 한다면 정말로 필요할 때 의료실비에서도 보장이 없거나 약해서 어려움이 될 수도 있습니다.

가입 할 때 모두 다된다 고 했던 종신보험이 각종 고액의 검사비용이나 진료비 약값 등 질병이나 상해로 인한 실제 치료비를 보장해 주지 않는 보험 이라는걸 이제야 아셨겠지요?

그래서 실비보험을 찿는거구요.

그러므로 이번만큼은 실비보험 하나를 가입하더라도 적절한 금액에 적절한 보장을 갖추어야 한답니다.

보통의 생명보험이든지 손해보험 상품들은 매달 내는 보험료가 보장보험료와 적립보험료로 나누어 집니다.

보장보험료는 보장해주는 담보에 대해서 내는 보험료이며 혼자가입 할 경우 소득의 7%정도가 좋고 부부나 가족가입의 경우 15%정도가 좋습니다.

적립보험료는 보통 만기환급금을 만들어 가는 적금형 보험료지만 만기환급금 보다는 갱신보험료를 내기 위한 보장보험료라고 생각하셔야 하며 1인당 15,000원~20,000원 정도로 해야 납입기간 후에 갱신보험료를 무난하게 감당할 수 있습니다.

중요한 것은 적립보험료가 너무 적으면 노후에 갱신보장 보험료를 만기 때까지 납부를 해야 하는 현상이 올 수도 있습니다.

그리고 보험상품 중에는 생명보험사의 상품과 손해보험사의 상품이 있는데 가장 큰 차이점은 생명보험은 수술 시 수술비(약관에서 정한 1,2,3,4,5종 수술) 가 있고 손해보험은 거의 모든 수술을 포함하여 치료 시(수술을 하지 않아도)에 병원에 지불한 병원비가 있습니다.

즉 생명보험은 수술을 하거나 입원을 해야만 보험금이 지급되고 손해보험은 통원치료부터 입원이나 수술등 전반적으로 보장을 하는 것 입니다.

예로 CT,MRI,X_RAY,초음파 등과 같은 검사비나 진료비(특진료 포함) 약값, 식대 등과 같은 비용들은 생명보험사에서는 지급을 하지 않지만 손해보험사 에서는 지급을 한답니다.

물론 그 이외의 사망 후유장해,진단비,입원비 등과 같은 보장은 생명보험사나 손해보험사 상품에 모두 있답니다.

1.사망보험금은 젊을수록 저렴하기 때문에 지금 가입해 놓아야 하고 최소 자신의 연봉의 300%정도로 해야 합니다.

물론 60세까지는 고액으로 하고 이후부터 80세까지는 소액으로 한다면 보험료의 절감효과를 누릴 수 도 있습니다.

요즘 젊은 사람들 대부분 자신의 사망보험금은 필요 없다고 합니다.

그런데 통계적으로 본다며 30~40대 사망이 늘어나는 추세이며, 사망보험금은 사후 가족들의 비운에 대처하는 방법 중 그래도 가장 현명한 방법 입니다.

문제는 나중에 추가가입을 하려고 하는데 나중에 가입을 하게 되면 똑 같은 사망보험금 이라도 많이 비싸지게 되므로 경제점수는 마이너스, 뿐만 아니라 요즘 30~40대에서 많이 발생하는 심장질환, 혈관질환, 고혈압, 당뇨 등 진단만 받아도 더 이상 보험을 가입하지 못한다는 걸 모르니 미련할 수밖에 없다는 것 입니다.

이번에 유명 연애인이 38세에 급성심근경색으로 또 사망을 하였습니다.

고인의 명복을 빌며 우리의 운명은 앞날을 예측할 수 없는 것입니다.

2.고도후유장해는 보통 식물인간이라고 생각하는데 그렇지 않습니다.

우리가 주위에서 자주 보아온 척추장해(휠체어 의지)가 80%이상이며, 한쪽 눈의 실명이나 한쪽 팔이 마비된다면 60%의 후유장해가 나옵니다.

그러므로 80%가 아니라 질병이나 사고로 인해서 50%이상부터는 후유장해에 대해서는 고액의 연금을 지급 받을 수 있게 해야 합니다.

만일 질병이나 사고로 인해서 본인이나 가족이 그렇게 되었을 때는 감당하기 힘든 정신적인 면도 있지만 경제적인 면이 가장 힘들게 하지요.

50%이상의 후유장해라면 누구나 경제활동을 할 수 없게 됩니다. 생활비는 어떻게 하지요?

보험의 원래목적은 치료비에도 있지만 가장 큰 목적은 사망과 고도의 후유장해 입니다.

3.일반암의 진단비가 많아야 합니다.

2007년의 경우 남자는 3명중 1명, 여자는 5명중 1명이 암으로 인해 사망을 했습니다.

그래서 고액암(일반적으로 뇌암,골수암,백혈병)은 성인의 경우 발병확률이 미미하기 때문에 금액도 일반암의 1/10정도밖에 되지 않으므로 일반암을 중요시 해야 합니다.

그리고 보통의 보험들은 암 보장에 대하여 가입부터 3개월간은 진단비나 수술비,입원일당이 면책이고 보험사에 따라서 3개월 후부터 1년이나 2년 이내에는 50%를 지급합니다.

4.뇌졸증의 진단비도 많아야 합니다.

뇌졸증은 자신들과는 상관이 없다고 생각하지만 2007년의 경우 단일질병으로는 암을 능가하여 사망률 1위를 차지하고 있습니다.

보통 중풍이라고 하는데 중풍은 후유장해 상태 이며 뇌경색이나 뇌출혈, 대뇌협착 등이 뇌졸증인데 치료후 완치되는 경우가 많습니다.

그리고 요즘 보험사들은 뇌졸증에서 환자가 많이 발생하는 뇌경색과 대뇌협착은 제외하고 오직 뇌출혈일때만 진단비를 지급하는 상품들로 바꾸어 가고 있으니 뇌졸증일 때 진단비를 가입해야 합니다.

5.급성심근경색증의 진단비도 많아야 합니다.

급성심근경색증이란 심장질환으로 뇌졸증과 같이 당뇨나 혈압,스트레스등이 원인이며 심장혈관의 문제로 인해 발생하는데 꾸준히 환자가 증가하고 있습니다.

납입보험료는 암이나 뇌졸증에 비해 매우 저렴합니다.

위의 3가지(암, 뇌졸증,급성심근경색증)는 치료비가 고액이고 재발이나 후유장해가 많으므로 반드시 가입을 해야 합니다.

참고로 Ci보험들은 암이나 뇌졸증,급성심근경색증 앞에 중대한이란 단서를 달았는데 일반적인 진단비와 지급기준이 다르기 때문에 잘 알아보고 가입을 해야 합니다.

괜히 중대한이란 단서를 붙인게 아닙니다.

중대한에 대해서 약관대로 자세히 설명을 한다면 CI보험을 가입할 사람이 있을런지 의문시 되기도 하구요...

6.수술비는 성인질환이나 남성질환,여성질환의 수술비가 의료실비 이외에 별도로 있어야 합니다.

의료실비로 병원비 걱정은 없으나 상급병실을 이용하거나 퇴원 후의 생활비보장을 이 수술비로 활용하신다면 좋습니다.

7.의료실비는 1억원 지급시 갱신거절이 없어 졌으나 질병입원의료비의 경우 3천만원이 1질병당 365일보장과 180일보장이 있으므로 이것도 잘 살펴봐야 합니다.

질병통원의료비는 치과병원,한의원 한방병원은 제외하고 하루당 5천원을 공제하고 최고 10만원까지 지급을 합니다.

주의해야 할게 질병입원,통원의료비는 동일하지만 회사에 따라서 디스크나 치매를 제외하는 상품들이 있으므로 이것도 잘 살펴봐야 합니다.

상해의료비는 상해입원의료비3천만원과 상해통원의료비10만원이 있고 상해의료비100만원부터 1천만원 까지 있습니다.

상해입원의료비 3천만원은 1사고당 365일을 보상하지만 본인부담금이 발생하지 않는 교통사고나 산재사고시에는 보상하지 않습니다.

상해통원의료비 10만원은 1년에 30일만 보상하고 한의원 한방병원을 교통사고나 산재사고 이외에 일반사고시에도 보상에서 제외합니다.

상해의료비100~1천만원은 1사고당 180일을 보상하지만 본인부담금이 발생하지 않는 교통사고나 산재사고시 병원비 총액의 50%를 지급합니다.

그리고 입원,통원 상관이 없으며 한의원 한방병원의 통원치료도 보상을 합니다.

보상면에서 본다면 상해입원의료비와 상해통원의료비 보다 상해의료비가 좋습니다.

그리고 100만원이나 300만원,500만원 보다는 1천만원으로 하는게 납입금액은 별 차이가 없으며 좋습니다.

8.입원비(입원일당)에 해당하는 보험료는 한달에 보통 3~4천원을 내는데 의료실비 보험에서 큰 의미가 없습니다.

생명보험의 경우에는 의료실비가 없기 때문에 일당을 받아서 병원비를 내야 하지만 손해보험의 경우에는 의료실비가 있기 때문에 하루당 2만원,3만원은 큰 의미가 없습니다.

9.3년이나 5년갱신은 손해보험사의 의료실비를 100%지급하는 장기간의 상품들은 모두 의무적인 것 처럼 있으며 갱신이 없는 상품은 없답니다.

특정상품은 갱신 시 연령증가로 인한 인상이 없는 상품도 있으나 대부분의 상품의 갱신보장은 가입 시 부터 갱신주기로 자동갱신이 되는데 갱신 시 마다 보험료가 상해부분은 소폭이지만 질병부분이 많이 인상 됩니다.

그래서 갱신보장에 대한 납입보험료는 원칙적으로 만기(80세)까지 보험료를 내야 하는데 기본보험료 속에 적립보험료가 있으므로 적립보험료의 쌓인 금액으로 80세까지 대체납입을 할 수 있으므로 서두에 언급한 것 처럼 적립보험료를 넉넉히 넣어야 합니다.

물론 갱신주기가 짧은 3년은 보험료의 인상폭은 적으나 자주 인상되는 느낌 일 것이고 5년갱신은 3년갱신보다 인상폭이 좀 더 크겠지만 장기라서 인상의 느낌이 덜 할 것 입니다.

10.만기환급형 보다는 순수보장형이 좋습니다.

앞에서 말한 것 처럼 만기환급금을 만들기 위해서는 보장보험료 이외에 적립보험료가 있는데 만기에 100%를 받겠다고 한달에 4~5만원을 더 넣으실 필요는 없습니다.

만기환급금은 보험이 끝나는 싯점에서 받기 때문에 미래의 가치로 따진다면 보잘 것 없는 돈이 될 수도 있으며 님이 80세가 된다면 자녀가 50세가 됩니다.

그래서 자녀에게도 큰 도움이 될 수 없답니다.

11.결론은 보험을 처음으로 가입하는 사람이나 부족한 부분을 채우려는 사람들은 기본적으로 80세까지 연금을 포함한 모든 부분이 보장 받을 수 있게 해야 하며, 최소한 경제적 활동시기가 끝나는 시점(자녀의 분가시점,60세)까지는 고액의 사망보험금 과 사고에 대한 고도후유장애, 고액질병 등은 될 수 있는 한 최고로 가입을 하고 60세 이후부터는 치매나 노인성질병 치료비에 중점을 두어 복층보장(60세-고액의 사망보험금, 고액의 장애연금, 고액질병의 진단비, 80세- 연금, 치료비 위주)으로 해야 하는 게 가장 완벽한 보장설계라고 할 수 있습니다.

제가 추천하는 보험은 저렴한 비용으로 입원 첫 날부터 입원일당를 지급합니다.

고객님이 질병으로 입원하였을 때, 실치료비(병원비)를 100% 1 사고당 3000만원 한도로 보상합니다.

또한 통원의료비를 최고10만원(처방전으로 짓는 약값도보상)까지 보상합니다.

상해사고로 의사의 치료시(입원/통원 모두) 본인 부담금 즉, 실치료비(병원비)를 100% 1사고당 500만원(1,000만원)한도로 보장해드립니다.(한방병원, 교통사고도 보장)

국민건강보험 혜택을 적용받지 못하는 비급여의료비(MRI,CT,초음파진단등 특수검사비, 식대등등)까지 확대 보상하여 드립니다.

각종 진단금 (암,뇌졸증(뇌출혈),남성/여성 특정 질병, 장기이식, 그리고 급성심근경색등)도 보장합니다.

게다가 운전자보험,자동차보험까지 통합관리 할 수 있습니다.

●손해보험은 중복보상이 되지 않습니다.

생명보험의 경우에는 여러개의 보험을 가입했을경우 중복보상이 가능하지만 손해보험인 의료실비보험은 여러개의 보험을 가입하였다 해도 중복 보상을 해주지 않으므로 의미가 없습니다. 기존에 가입하신 손해보험이나 의료실비보험 중복 가입여부는 꼭 체크해보고 가입하시는 것이 좋구요. 금전적인 여유가 많다면 생명보험과 의료실비보험을 함께 가입해놓는것도 좋은 방법입니다.

 참조: 중복보장 설명 하지않고 의료실비보험 부당판매 무더기 징계 

 의료실비보험 상품을 부실하게 판매한 손해보험사들이 징계를 받게 됐습니다. 금융감독원은 26일 국내 10개 손보사를 대상으로 의료실비보험 불완전 판매 혐의에 대한 제재 수위를 검토해 해당 보험사에 통보했다고 밝혔는데요. 금감원에 따르면 2~3개 손보사는 기관경고를 나머지 손보사들에게는 기관주의, 일부 손보사 대표는 주의적 경고를 받을 것으로 보인다고 합니다.
 
 알려진 바에 따르면 동부화재·메리츠화재는 '기관경고', 삼성화재·현대해상·한화손보·LIG손보·롯데손보·그린손보·흥국손보·제일화재는 한단계 낮은 '기관주의'로 분류됐다고 하구요. 금융회사가 3년내 `기관경고`를 3차례 이상 받으면 영업점 일부정지 또는 영업점 폐쇄 등의 가중조치를 받을 수 있습니다. 기관경고 이상의 중징계가 2회 누적시에는 5년간 신사업진출이 제한될 수 있구요.
 
 금융사 임원의 경우 문책경고 또는 2차례 이상 주의적경고 조치를 받고도 3년내에 다시 '주의적경고' 이상을 받을 경우 업무집행중지 등 1단계 가중조치가 됩니다. 금감원은 다음달 중으로 제재심의위원회를 열어 징계 수위를 결정할 예정이라고 합니다. 최근 손보사 사장단은 2개 이상의 실손형 의료보험에 가입한 211만명의 고객에 대해 전수조사를 실시해 불완전판매로 확인된 계약건에 대해서 보험료를 전액 환불해 주기로 결의한 바 있습니다.