연방준비제도의 금리 인하가 여러분의 지갑에 어떤 영향을 미칠까요?

[이매진]

연방준비제도의 금리 인하가 여러분의 지갑에 어떤 영향을 미칠까요?연준은 올해 말에 금리를 인하할 것으로 예상됩니다. 당신의 돈에는 어떤 의미가 있을까요?

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What could a Federal Reserve rate cut mean for your wallet?

연방준비제도이사회(Fed)는 수요일 회의를 마치며 9월 금리 인하의 토대를 마련할 것으로 널리 예상되며, 이는 엄청난 차입 비용으로 인해 어려움을 겪고 있는 미국인들에게 약간의 휴식처를 제공합니다.

낮아진 이자율은 저축자들에게는 타격을 주겠지만, 대출자들은 신용카드부터 주택담보대출, 학자금 대출까지 모든 것에 대한 빚 상환액이 줄어들 가능성이 높습니다.

연방 기금 금리는 소비자가 직접 지불하는 금액은 아니지만 주택 담보 대출, 자동차 대출 및 신용카드 의 차입 비용에 영향 을 미칩니다. 높은 금리는 수년 만에 처음으로 30년 모기지의 평균 금리를 7% 이상으로 끌어올리는 데 도움이 되었습니다. 주택 담보 대출, 자동차 대출 및 신용카드의 모든 것에 대한 차입 비용도 급등했습니다.

사실, 주택담보대출 금리가 천문학적 수준으로 상승하면서 오늘날의 주택 구입 능력은 2008년 부동산 거품이 절정에 달했을 때와 마찬가지로 나쁜 상태입니다. 

연방준비제도이사회(FED) 파웰, 관리들이 인플레이션이 2%에 도달할 때까지 금리를 인하하지 않을 것이라고 밝힘

LendingTree의 수석 경제학자 제이콥 채널에 따르면, 연준이 9월에 금리를 인하하면 주택담보대출 금리가 더 낮아질 수 있다고 합니다. 

보행자가 2023년 6월 3일 워싱턴 DC의 Marriner S. Eccles 연방준비은행 건물을 지나가고 있다. (사진작가: Nathan Howard/Bloomberg / Getty Images)

중간 주택 가격과 기타 주택 비용을 중간 가구 소득과 비교하는 애틀랜타 연방 주택 부담 가능성 모니터에 따르면, 지수 에 따르면 중간 미국 가구는 2월 현재 중간 가격 주택을 감당하기 위해 소득의 약 39.8%를 지출해야 합니다. 이는 2023년 말보다 개선되었지만 여전히 전형적인 팬데믹 이전 수준보다 훨씬 낮습니다.

채널은 "연준의 목표 금리 인하는 아마도 모기지 금리가 낮아질 것"이라고 말했다. "그렇긴 하지만 채권 시장에서 일어나는 일과 인플레이션과 같은 다른 많은 요인도 모기지 금리에 영향을 미칩니다. 즉, 연준이 목표 금리를 유지하는 동안 모기지 금리가 눈에 띄게 변할 수 있다는 뜻입니다."

신용카드 빚이 있는 미국인들 역시 높은 이자율로 인해 어려움을 겪고 있습니다.

상사들은 사무실 복귀 명령이 직원을 그만두게 하기 위한 것이라고 인정했습니다.

Bankrate 데이터베이스에 따르면 연방준비제도가 금리를 인상하기 시작하기 전인 2022년 2월에는 신용카드의 평균 이자율이 16%에서 지난 수요일 현재 20.71%로 급등했습니다.

신용카드 이자율이 약간만 변해도 미국인들의 빚 규모에 영향을 미칠 수 있습니다.

예를 들어, 5,000달러를 빚졌다면(평균 미국인이 빚을 갚는 금액) 현재 APR 수준은 최소 지불을 하는 데 약 277개월과 7,723달러의 이자가 걸려 빚을 갚는 데 걸린다는 것을 의미합니다. 비교해보면, 이자율이 낮았을 때 같은 금액의 빚을 갚는 데 269개월과 6,126달러가 걸렸을 것입니다.

연준이 9월에 금리를 25bp 인하하더라도 이러한 금리는 당장 크게 하락할 가능성은 낮습니다.

Bankrate의 최고 재무 분석가인 그렉 맥브라이드는 "경제가 완전히 반전되지 않는 한, 금리가 충분히 빨리 또는 충분히 빠르게 하락하여 차용인에게 의미 있는 구제책을 제공할 가능성은 낮습니다."라고 말했습니다.

연준이 주의 깊게 지켜보는 인플레이션 측정치가 6월에 2.5% 상승

많은 소비자들에게 높은 가격에는 긍정적인 측면도 있었습니다.

대부분의 은행과 신용조합은 이자율이 높은 기간 동안 저축 금리를 인상하는데, 이는 일부 미국인, 특히 저축에 의지해 생활하는 은퇴자들에게는 더 많은 수입을 올릴 수 있는 좋은 기회가 됩니다.

연방준비제도이사회 의장 제롬 파월이 2024년 6월 12일 워싱턴 DC에서 기자회견을 통해 금리가 변동 없이 유지될 것이라고 발표하고 있다 (사진: 케빈 디치/게티 이미지/게티 이미지)

Bankrate에 따르면 7월 22일 현재 전국의 평균 은행 저축률은 0.45%에 달했지만, 미국 대형 은행 중 일부의 저축률은 0.01%에 불과합니다. 이는 5월 초의 0.58% 저축률에 비해 상당히 하락한 수치입니다.

훨씬 더 수익성 있는 또 다른 옵션이 있습니다. 고수익 저축 계좌로, 현재 많은 계좌가 4.2%에서 5.27% 사이를 지불하고 있어, 낮은 위험 수익을 추구하는 소비자에게 옵션을 제공합니다. 저축자는 온라인 고수익 저축 계좌를 개설할 수 있지만, 은행이 연방예금보험공사(FDIC)의 보험에 가입되어 있는지 확인해야 합니다.

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Bankrate에 따르면 현재 FDIC 보험이 적용된 은행에서 제공하는 3.75% 이상의 이자율을 지급하는 전국의 저축 및 통화시장 예금 계좌가 20개가 넘습니다.

연준이 기준 금리를 인하하면 이러한 수익성이 높은 금리가 사라지기 시작할 수도 있습니다.

"연방준비제도의 초기 금리 인하에 가까워짐에 따라, 예금증서와 저축예금의 수익률은 낮아질 것입니다." 맥브라이드는 말했습니다. "지금은 목표 인플레이션보다 훨씬 앞선 수준에서 가장 경쟁력 있는 CD 수익률을 확보하기에 좋은 시기입니다. 나중에 더 나은 수익을 기다리며 기다릴 필요는 없습니다."