Shaktikanta Das: 디지털 공공 인프라와 신기술

[이매진]

Shaktikanta Das: 디지털 공공 인프라와 신기술

인도 중앙은행 총재 샤크티칸타 다스 씨가 2024년 8월 26일 벵갈루루에서 열린 "디지털 공공 인프라와 신기술"에 관한 RBI@90 글로벌 컨퍼런스에서 한 취임 연설. 

이 연설에 표현된 견해는 연설자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

https://www.bis.org/review/r240828p.htm

Shaktikanta Das: Digital public infrastructure and emerging technologies

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우리는 현재 회계연도에 인도 중앙은행의 90주년을 기념하고 있습니다. '디지털 공공 인프라와 신흥 기술'에 대한 이 글로벌 컨퍼런스는 이 중요한 이정표를 기념하기 위해 우리가 조직하는 주요 행사 중 하나입니다. 아름답고 활기찬 도시인 벵갈루루에서 열리는 이 컨퍼런스에 여러분 한 분 한 분께 따뜻한 환영을 전하게 되어 기쁩니다. 이 도시는 수년 동안 인도의 기술 혁명의 최전선에 있었습니다. 또한 전 세계에서 함께 해주신 존경하는 참가자들에게 특별한 환영을 전하고 싶습니다. 초대를 수락해 주셔서 감사합니다. 글로벌 컨퍼런스 동안의 논의와 상호 작용이 풍부하고 생산적이기를 진심으로 바랍니다.

이 컨퍼런스의 주제인 디지털 공공 인프라(DPI)와 신흥 기술은 시기적절하고 관련성이 있습니다. 이는 전 세계 거의 모든 경제의 미래 여정을 형성할 것입니다. 지난 10년 동안 전통적인 은행 시스템은 전례 없는 기술적 변화를 겪었습니다. 모든 징후에 따르면 이 과정은 앞으로 몇 년 동안 더욱 심화될 가능성이 높습니다. 오늘의 연설에서 저는 DPI가 인도의 디지털화 과정에서 수행한 중요한 역할과 인도 사회와 경제의 포용성에 기여한 점을 강조하고자 합니다. 인도의 경험은 중앙 은행을 포함한 공공 기관에 효과적인 디지털화 전략을 제공합니다. 또한 인공 지능 시스템과 국경 간 지불 문제를 해결하는 데 DPI를 사용하는 데 필요한 핵심 문제에 대해서도 언급하고자 합니다.

DPI의 의미와 긍정적 영향

디지털 공공 인프라는 주로 공공 부문에서 생성되어 사용자와 다른 개발자에게 공개적으로 제공되는 기본 기술 시스템을 말합니다. DPI는 확장 가능하므로 인구 전체 규모로 작동하는 시스템을 지원할 수 있습니다. DPI는 상호 운용 가능하므로 혁신가가 접근할 수 있어 혁신을 촉진합니다. 또한 규모의 경제성 덕분에 비용 효율적입니다. 확장성, 상호 운용성 및 비용 효율성의 이 세 가지 이점은 물리적 거리, 문서화 및 거래 비용과 같은 기존 장벽을 극복하여 금융 포용을 가속화하고 사람들의 삶을 변화시킬 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다.

DPI 덕분에 인도는 10년도 채 안 되는 기간에 수십 년 이상 걸렸을 수준의 금융 포용성을 달성할 수 있었다고 할 수 있습니다. DPI는 거래 비용을 줄이고, 접근성을 민주화하고, 상호 운용성을 통해 경쟁을 유지하고, 민간 자본을 유치함으로써 시장 혁신을 촉진합니다. DPI는 중요한 국가 인프라를 효과적으로 관리할 수 있는 경로를 제공합니다. COVID-19 팬데믹과 같은 위기 상황에서 인도와 몇몇 국가는 백신 접종 프로그램과 타깃 이체 지불을 위해 디지털 인프라를 활용할 수 있었습니다.

다른 국가의 DPI에 대한 주목할 만한 사례로는 콜롬비아의 Cédula Digital, 나이지리아의 국민신분증 또는 은행 확인 번호, 필리핀의 PhilSys, 르완다의 국가신원기관(NIDA)이 관리하는 디지털 신원 시스템, 사우디아라비아의 Nafath 디지털 신원 관리 플랫폼, 싱가포르의 Singpass, 아랍에미리트의 UAE-Pass 등과 같은 검증 가능한 디지털 신원 시스템이 있습니다.

G20 디지털 경제 워킹 그룹(DEWG)은 G20 회원국 및 기타 참여국의 필수적인 교훈과 전문 지식을 모아 종합적인 리소스 허브인 글로벌 DPI 저장소(GDPIR)를 개발했습니다. 주요 목표는 DPI의 설계, 구축, 배포 및 거버넌스에 필요한 선택과 방법론의 지식 격차를 메우는 것입니다. 최종 '인도의 G20 디지털 공공 인프라 태스크포스 보고서'는 2024년 7월 15일에 발표되었으며, 이는 무엇보다도 DPI의 정의와 프레임워크 수용에 기여했습니다. 이 의제는 후속 G20 의장국에서 이행을 위해 추진될 것입니다.

DPI를 통한 인도의 경험

이제 DPI에 대한 인도의 경험으로 넘어가겠습니다. 인도의 DPI 여정은 독특한 모델로, 기본 기술 인프라는 공공 부문에서 구축, 운영 및 관리되고 민간 부문은 DPI에 액세스하여 혁신적인 고객 대면 서비스를 만듭니다. 공공 부문에서 DPI를 개발하는 이점은 일반적으로 민간 부문이 불확실한 수익으로 인프라를 만드는 자본 투자를 꺼린다는 것입니다. 민간에서 만든 인프라는 민주화된 액세스 또는 상호 운용성에 적합하지 않을 수도 있습니다. 인도의 독특한 접근 방식은 개방형 시장에서 경쟁력 있는 서비스와 제품을 설계하는 데 도움이 됩니다.

8. 금융 분야에서 디지털 지불, 디지털 화폐, 디지털 신원 및 디지털 프로세스를 용이하게 하는 시스템은 DPI의 핵심 구성 요소입니다. 인도는 디지털 신원, 은행 계좌 및 처리 인프라라는 세 가지 중요한 차원에 초점을 맞추어 DPI 전략을 신중하게 만들었습니다. 인도의 생체 인식 신원 시스템인 Aadhar는 단일하고 휴대 가능한 신원 증명을 제공합니다. 인도 거주자를 위해 약 14억 개의 1 Aadhaar 번호가 생성되었으며 이는 인도 인구에게 거의 보편적입니다. 마찬가지로, 은행 계좌가 없는 계층의 은행 시스템에 대한 액세스는 Jan Dhan 계좌, 즉 기본 저축 은행 예금(BSBD) 2 계좌를 통해 가능해졌습니다. Jan Dhan 제도에 따라 수혜자를 위해 5억 개 이상의 3 은행 계좌가 개설되었습니다. 처리 인프라와 관련하여 저렴한 휴대전화와 인터넷을 통해 기본 연결이 보장되었습니다. 인도의 모바일 기반 인터넷 사용자 수는 2024년 5월 현재 약 9억 4 명 으로 모바일 전화 밀도는 83%입니다. 농촌 지역에서도 모바일 전화 밀도는 약 60%입니다. Jan Dhan Accounts, Aadhar 및 Mobile Phones의 삼위일체(일반적으로 JAM 삼위일체로 알려짐)는 다양한 부가가치 서비스에 활용되는 기본 DPI 인프라를 제공했습니다. JAM 삼위일체 이니셔티브에 따른 수혜자의 67% 이상이 농촌/준도시 지역 출신이고 55% 이상이 여성입니다. 이는 포용성을 촉진하는 데 있어 DPI의 역할을 명확히 보여줍니다.

9. 인도의 DPI의 또 다른 예는 중앙은행의 규제 이니셔티브인 Account Aggregator(AA) 프레임워크입니다. 이 프레임워크는 적격 금융 시스템 참여자 간에 고객의 금융 정보를 안전하고 투명하며 효율적인 방식으로 동의에 따라 공유하고 집계하는 것을 용이하게 합니다. 이를 통해 MSME는 최소한의 문서로 대출 기관에서 현금 흐름 기반 자금 조달에 접근할 수 있습니다.

10. 중앙은행은 수년에 걸쳐 INFINET 뱅킹 네트워크, SFMS 메시징 시스템, RTGS 및 NEFT 지불 시스템과 같은 디지털 인프라 구축을 지원함으로써 소매 및 도매 지불을 위한 강력한 시스템 개발을 촉진해 왔습니다. 5 인도의 현재 디지털 지불 생태계는 기업과 개인을 위해 크고 작은 금액의 자금을 즉시 또는 빠르게 이체할 수 있는 간단하고 안전하고 보안이 유지되는 다양한 옵션을 제공합니다.

11. 2016년 4월 인도 National Payments Corporation of India(NPCI)가 인도에서 출시한 실시간 결제 시스템인 Unified Payments Interface 또는 UPI는 인도의 소매 디지털 결제 성장에 중요한 역할을 했습니다. NPCI 자체는 중앙은행의 지도 하에 은행에서 홍보했습니다. UPI 플랫폼의 초기 참여자는 은행이었지만, 비은행 제3자 앱 공급업체와 QR 코드 사용이 모두 UPI를 대중화하는 데 결합되었습니다. 그 이후로 강력하고 비용 효율적이며 휴대성이 뛰어난 소매 결제 시스템으로 부상했으며 전 세계적으로 활발한 관심을 모으고 있습니다.

12. 은행 서비스의 디지털화 여정을 계속하면서, 작년에 마찰 없는 신용을 가능하게 하는 기술 플랫폼의 파일럿을 시작했습니다. 지금부터는 이를 통합 대출 인터페이스(ULI)라고 부르기로 제안합니다. 이 플랫폼은 여러 데이터 서비스 제공자에서 대출 기관으로 다양한 주의 토지 기록을 포함한 디지털 정보의 원활하고 동의 기반의 흐름을 용이하게 합니다. 이를 통해 특히 소규모 및 농촌 대출자의 신용 평가에 걸리는 시간이 단축됩니다. ULI 아키텍처는 다양한 출처의 정보에 대한 디지털 액세스를 보장하기 위해 '플러그 앤 플레이' 방식으로 설계된 공통적이고 표준화된 API를 갖추고 있습니다. 이를 통해 여러 기술 통합의 복잡성이 줄어듭니다. 대출자는 광범위한 문서가 필요 없이 원활한 신용 제공과 더 빠른 처리 시간의 이점을 얻을 수 있습니다. 요약하자면, ULI는 다른 곳에 보관되었던 고객의 재무 및 비재무 데이터에 대한 액세스를 디지털화함으로써 다양한 부문, 특히 농업 및 중소기업 대출자의 충족되지 않은 대규모 신용 수요를 충족할 것으로 예상됩니다. 파일럿 프로젝트에서 얻은 경험을 바탕으로, ULI의 전국적 출시는 적절한 시기에 이루어질 것입니다. UPI가 결제 생태계를 변화시킨 것처럼, ULI도 인도의 대출 공간을 변화시키는 데 비슷한 역할을 할 것으로 기대합니다. JAM-UPI-ULI의 '새로운 삼위일체'는 인도의 디지털 인프라 여정에서 혁신적인 진전이 될 것입니다.

13. 중앙은행 디지털 통화(CBDC)는 전 세계적으로 최근 정책 담론을 지배하고 있습니다. 인도에서 중앙은행은 2022년 후반에 소매 및 도매 부문에서 CBDC 시범을 시작했습니다. 소매 시범은 현재 500만 명 이상의 사용자와 16개 은행이 참여하고 있습니다. 소매 시범은 지불의 초기 사용 사례로 시작했지만 현재는 오프라인 및 프로그래밍 기능도 모두 테스트되고 있습니다. CBDC의 프로그래밍 기능은 대상 사용자에게 자금을 제공함으로써 금융 포용성을 위한 핵심 지원 요소가 될 수 있습니다. 최근에 시작된 실제 시범을 통해 이를 설명하겠습니다 . 6. 소작농은 종종 은행에 제출할 토지 소유권이 없기 때문에 투입물과 원자재에 대한 농업 신용을 받는 데 어려움을 겪습니다. 그러나 농업 투입물 구매를 위한 최종 용도를 프로그래밍하면 은행에 필요한 편의를 제공하고 토지 소유권이 아닌 자금 지급의 최종 용도를 통해 농부의 신원을 확립할 수 있습니다. 또 다른 획기적인 사용 사례 7 은 농부들이 탄소 크레딧 생성을 위해 프로그래밍 가능한 CBDC를 통해 목적에 맞는 돈을 얻는 것입니다. 익명성 및 오프라인 가용성과 같은 기능을 테스트하는 것을 목표로 하는 다른 새로운 사용 사례가 점진적으로 출시될 예정입니다.

14. 사용자, 통화 정책, 금융 시스템 및 경제에 미치는 영향을 종합적으로 이해하기 전에는 시스템 전체 CBDC를 도입하기 위해 서두르지 말아야 한다는 점을 강조하는 것이 중요합니다. 이러한 이해는 시범에서 사용자 데이터를 생성하여 나타납니다. CBDC의 실제 도입은 점진적으로 단계적으로 이루어질 수 있습니다. 의심할 여지 없이 CBDC는 국내 지불과 국경 간 지불 모두에서 미래의 지불 시스템을 뒷받침할 잠재력이 있습니다.

인공지능과 DPI

15. 오늘날 인공지능(AI)이 챗봇, 지능형 알림을 위한 내부 데이터 처리, 사기 위험 관리, 신용 모델링 및 기타 프로세스와 같은 서비스 형태로 금융 부문에 진출하고 있습니다. 이 최첨단 기술을 견고하고 책임감 있는 DPI에 통합하면 DPI의 역량과 효율성을 더욱 증폭할 수 있는 기회가 제공됩니다. 인도 G20 DPI 태스크포스 보고서에서 언급했듯이 DPI와 AI의 원활한 융합은 우리를 "디지털 공공 정보"의 새로운 세계로 이끌 것입니다. 금융 서비스에 AI를 통합하면 모든 이해 관계자에게 상당한 기회가 제공됩니다. 고객에게 AI는 고도로 개인화된 제품과 더 빠르고 관련성 있는 서비스를 제공합니다. 대출 기관과 같은 금융 기관은 위험 및 사기 관리를 위한 고급 도구, 간소화된 운영 및 감소된 규정 준수 비용의 이점을 얻습니다. 규제 기관은 향상된 감독 및 실시간 모니터링 기능을 확보하여 규제 집행 및 시장 안정성을 개선할 수 있습니다.

16. 그러나 이러한 발전에는 심각한 과제가 따릅니다. 방대한 양의 개인 정보를 처리하면 데이터 프라이버시 문제가 발생합니다. 공정성과 편향 방지를 보장하려면 윤리적인 AI 거버넌스가 필수적입니다. 금융 기관은 AI 모델이 설명 가능해야 합니다. 즉, 특정 결과가 생성된 이유를 설명할 수 있어야 합니다. AI 기술은 또한 잘못된 정보를 퍼뜨리는 데 오용되어 DPI와 다른 디지털 시스템에 심각한 손상과 혼란을 일으킬 수 있습니다. 또한 금융 기관의 평판과 운영을 손상시킬 수도 있습니다. 경제협력개발기구(OECD)와 같은 국제 기구는 이를 인식하고 포괄적 성장, 법치주의와 인권 존중, 투명성과 설명 가능성, 견고성과 안전성, 책임성을 포함한 AI를 지배하는 핵심 원칙을 설명했습니다. 2023년 12월, 히로시마 AI 프로세스 종합 정책 프레임워크가 수립되었습니다. 여기에는 일련의 지침 원칙과 행동 강령이 포함되어 있어 AI의 책임 있는 개발을 위한 조정된 글로벌 접근 방식을 향한 중요한 단계를 나타냅니다.

17. 인도는 2024년 글로벌 AI 파트너십(GPAI)의 수석 의장입니다. 29개국이 참여하는 이 다중 이해 관계자 이니셔티브는 최첨단 연구를 지원하고 응용 활동을 발전시켜 AI 이론과 실무 간의 격차를 메우는 것을 목표로 합니다. 인도 정부의 전자정보기술부(MeitY)는 이 분야에서 중요한 이니셔티브를 추진해 왔습니다. 여기에는 인도 특유의 과제와 복잡한 실제 문제를 해결하기 위한 토착 AI 지원 제품 및 솔루션 개발에 중점을 둔 AI 연구 분석 및 지식 보급 플랫폼 구축이 포함됩니다. 이러한 이니셔티브는 AI 기술의 잠재력을 활용할 뿐만 아니라 강력한 거버넌스를 보장하려는 인도의 의지를 강조합니다.

18. 이 컨퍼런스에서 패널 토론이 신기술에 초점을 맞출 것이라는 사실을 알게 되어 기쁩니다. AI와 같은 기술과 관련된 다양한 문제를 살펴볼 것이라고 확신합니다. 새로운 기술의 역량을 적극적으로 활용하는 것이 중요하지만, 동시에 관련된 위험과 과제를 충분히 인식하는 것도 필수적입니다. 다음 측면을 염두에 두는 것이 좋습니다.

(i) AI는 데이터 중심 과학입니다. 모델을 훈련하는 데 사용되는 데이터의 신뢰성, 편향 가능성, 데이터 프라이버시에 대한 우려를 신중하게 검토해야 합니다.

(ii) AI는 프로세스를 더 간단하고 효율적으로 만들 것을 약속합니다. 또한 의사 결정을 크게 모방할 수도 있습니다. 그러나 규제된 금융 기관의 경우 대출 승인과 같은 중요한 의사 결정 부문에서 AI를 신중하게 도입해야 합니다. AI가 프로세스를 확실히 지원할 수 있지만, 이를 사용하는 기관은 모델을 적절히 이해하고 결과에 대한 책임을 보장해야 합니다.

(iii) AI가 초래하는 위험을 이해하는 것을 넘어, 금융 기관은 책임을 명확히 설명하고 교정되고 책임감 있는 채택을 보장해야 합니다. 중앙은행과 정부는 신뢰할 수 있는 AI의 개발을 촉진하고 데이터 프라이버시, 설명 가능성, 책임성 및 투명성을 핵심으로 유지해야 합니다.

DPI 및 국경 간 지불

19. G20 및 지불 및 시장 인프라 위원회(CPMI)와 같은 국제 표준 설정 기구를 포함한 모든 다자간 환경에서 반복되는 중요한 의제는 국경 간 지불에 효율성을 가져오는 것이었습니다. 다양한 국가 간의 양자 및 다자간 협정에서 많은 이니셔티브와 실험이 이미 진행 중입니다. 도매 시장의 경우 많은 효율성이 달성되었지만, 소매 국경 간 공간은 여전히 ​​국경 간 송금의 비용과 지연을 추가하는 여러 계층으로 가득 차 있습니다. 말할 것도 없이 현대 기술은 이러한 마찰을 완화할 수 있는 솔루션을 제공합니다. 국가 간 고속 지불 시스템의 출현과 CBDC를 둘러싼 실험으로 국경 간 지불에 더 큰 효율성을 가져올 수 있는 새로운 가능성이 열리고 있습니다. 이러한 이니셔티브에서 최대의 효율성 향상은 핵심 설계 요소로서 상호 운용성을 보장하는 데서 비롯될 것입니다.

20. 이상적으로는 기존 결제 시스템이 서로 연결될 수 있어야 하고 CBDC 시스템도 그래야 하지만, 한 국가의 기존 시스템도 다른 국가의 CBDC와 상호 운용 가능해야 합니다. 상호 운용성을 실제로 구현하는 데는 어려움이 따르고 특정한 상충이 있을 수 있습니다. 공통(국제) 기술 표준을 사용하면 기술적 장벽을 극복할 수 있습니다. 또한 장기적 지속 가능성을 위한 거버넌스 구조 또는 관리 프레임워크도 확정해야 합니다.

21. 국가 간의 조화와 상호 운용성을 달성하는 이 여정에서 핵심 과제는 국가가 국내 고려 사항에 따라 자체 시스템을 설계하는 것을 선호할 수 있다는 사실일 수 있습니다. 우리는 각 국가의 주권을 유지하면서도 복제 가능성을 허용하는 플러그 앤 플레이 시스템을 개발함으로써 이러한 과제를 극복할 수 있습니다. 인도는 이 방향으로 약간의 진전을 이루었으며 국가 커뮤니티의 이익을 위해 플러그 앤 플레이 시스템을 개발하게 되어 기쁠 것입니다.

22. UPI 시스템은 국경 간 송금의 이용 가능한 채널에 비해 더 저렴하고 빠른 대안으로 발전할 잠재력이 있습니다. 소액 개인 송금으로 시작할 수 있는데, 빠르게 구현할 수 있기 때문입니다.

결론

23. 인도는 다양성이 큰 광대한 나라입니다. 인도에서 잘 작동하는 솔루션은 다른 나라의 고유한 요구 사항에 맞게 사용자 정의할 수 있는 잠재력이 있습니다. 따라서 컨퍼런스 기획자는 특히 국제 대표단을 위해 인도의 UPI에 대한 2일차 심층 세션을 구성했습니다. 모든 대표단이 다양한 세션에 참여하여 혜택을 얻고 모든 사람에게 학습을 제공할 수 있는 경험을 공유해 주시기를 요청드립니다. 또한 이 컨퍼런스와 관련된 인도의 혁신을 선보이는 컨퍼런스 전시회에 여러분을 초대합니다.

24. 기억하시겠지만, 2023년 인도 G20 의장국 주제는 "하나의 지구, 하나의 가족, 하나의 미래"였습니다. 이는 인도가 세계와 자신을 공통의 미래를 가진 하나의 가족의 일부로 보는 사고 과정의 근간이 됩니다. 인도 중앙은행에서 우리는 상당한 낙관주의로 RBI@100으로의 여정을 기대합니다. 우리는 우리의 금융 부문을 더 강하고 민첩하며 고객 중심으로 만들어 줄 정책, 접근 방식, 시스템 및 플랫폼을 고안하기 위해 끊임없이 노력하고 있습니다. 이 말씀과 함께 여러분 모두 즐거운 체류와 생산적인 토론을 기원합니다. 이 컨퍼런스가 모두 성공하기를 기원합니다.

나마스카르와 감사합니다.

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1 https://uidai.gov.in/aadhaar_dashboard/

2 이러한 저축 은행 계좌에서는 최소 잔액을 유지할 필요가 없습니다. 이러한 계좌는 또한 특정 최소 시설을 무료로 제공합니다.

3 https://pmjdy.gov.in/

4 https://www.trai.gov.in/release-publication/reports/telecom-subscriptions-reports

5 INFINET(인도 금융 네트워크): RBI와 금융 기관으로 구성된 폐쇄형 사용자 그룹 네트워크입니다. 이는 인도 은행 및 금융 부문의 통신 백본을 제공합니다.
SFMS(구조화된 금융 메시징 시스템)는 인도에서 은행 간 및 은행 내 통신에 사용되는 보안 금융 메시징 시스템입니다.
RTGS(실시간 총 결제)는 거래가 총액 기준(즉, 거래별 기준)으로 지속적으로 처리되는 대규모 거래(20만 루피 이상)를 위한 24x7x365 전자 자금 이체 시스템입니다.
NEFT(국가 전자 자금 이체)는 거래가 배치 단위로 처리되는 24x7x365 소매 전자 자금 이체 시스템입니다.

6 이 시범사업은 SBI가 2024년 8월 16일 오디샤주와 안드라프라데시주에서 시작했습니다.

7 IndusInd Bank는 마하라슈트라에서 동일한 것을 시범적으로 실시했습니다.

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