Eddie Yue: 금융 생태계의 신기술의 기회와 과제

[이매진]

Eddie Yue: 금융 생태계의 신기술의 기회와 과제

홍콩 금융 관리국(HKMA) 총재 에디 웨가 2024년 10월 31일 홍콩에서 개최된 HKMA-국제결제은행(BIS) 합동 컨퍼런스 "금융 생태계에서 떠오르는 기술의 기회와 과제"에서 환영사를 하고 있습니다.

이 연설에 표현된 견해는 연설자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

https://www.bis.org/review/r241104c.htm

Eddie Yue: Opportunities and challenges of emerging technologies in the financial ecosystem

r241104c (1).pdf

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존경하는 손님, 신사 숙녀 여러분,

안녕하세요! BIS와 HKMA가 공동으로 주최하는 이 컨퍼런스에 여러분을 환영하게 되어 매우 기쁩니다. 특히, 이 행사를 위해 홍콩까지 먼 길을 오신 분들께 큰 환영을 전합니다. 올해는 Global Association of Risk Professionals가 후원 기관으로 참여하게 되어 특별히 영광입니다.

작년 3월에 처음 컨퍼런스가 열렸을 때, 미국과 유럽의 은행 위기가 막 시작되고 있었습니다. 그리고 이러한 사건들은 빠르게 긴축되는 금리 환경에서 은행의 위험 관리에 대한 우려를 불러일으켰습니다. 또한, 고객에게 편의를 제공하기 위한 기술이 은행에 도전을 가져올 수도 있다는 것을 상기시켜 주었습니다. 디지털 뱅킹을 통해 예금자가 단 한 번의 클릭으로 수백만 달러를 인출할 수 있게 되면, 은행과 규제 기관은 종종 대응할 시간이 거의 없습니다.

이제 1년 반이 지난 지금, 기술의 역할은 더욱 중요해졌습니다. 기술의 발전은 놀라운 속도로 우리 세상을 재편하고 있습니다. 다양한 첨단 기술 중에서 인공 지능(AI)은 금융 시스템을 변화시킬 수 있는 큰 잠재력으로 인해 업계에서 엄청난 주목을 받았습니다.

규제 기관으로서 우리는 본능적으로 신중해야 하지만, 촉진자로서 우리는 기술의 급속한 발전이 금융 산업에 새로운 기회를 열어줄 수 있다는 점을 염두에 두고 있습니다. 핵심 질문은 - 우리는 어떻게 산업이 새로운 기술을 도입하도록 촉진할 수 있고, 동시에 이러한 변화로 인해 금융 시스템에 발생하는 새로운 위험을 관리할 수 있을까? 우리는 이러한 도전에 충분히 대비되어 있을까? 이것이 바로 오늘의 컨퍼런스에서 논의할 주제입니다.

HKMA의 철학과 금융 서비스에서의 AI, 특히 Generative AI(GenAI) 도입에 대한 접근 방식을 몇 분간 공유해 드리겠습니다. 또한 은행이 어디에서 어떻게 경계해야 하는지에 대한 통찰력도 공유하겠습니다.

오늘날 은행은 운영 효율성을 높이고 고객 경험을 개선하기 위해 다양한 분야에 AI를 배치하고 있습니다. 원격 계정 온보딩 및 고객 챗봇과 같은 고객 대면 기능에서 AI 애플리케이션을 보았습니다. 또한 중간 및 백오피스 운영에서 위험 관리, 사기 탐지 및 작업 프로세스 자동화에 AI를 사용하는 것을 보았습니다.

최근 몇 년 동안 GenAI의 부상은 AI의 역량을 더욱 끌어낼 수 있는 잠재력으로 인해 상당한 흥분을 불러일으켰습니다. 인간과 같은 방식으로 콘텐츠를 만들 수 있는 GenAI는 과거에는 불가능하다고 생각했던 것을 달성할 수 있다는 약속을 가지고 있습니다. 금융 분야에서 GenAI를 적용하는 것은 아직 초기 단계이지만 많은 금융 기관은 게임을 한 단계 끌어올릴 수 있는 잠재력을 탐구하고자 합니다.

HKMA에서 우리는 은행업계가 기술 발전에 의해 주도되는 혁신을 수용하도록 환영하고 장려합니다. 동시에, 우리는 새로운 기술로 인해 발생하는 모든 체계적 위험이 은행 시스템의 안정성과 회복력을 보호하기 위해 효과적으로 관리되도록 해야 합니다. 혁신과 규제의 균형을 맞추는 것은 어렵지만 중요합니다.

은행 시스템이 번잡한 도시라고 가정해 보겠습니다. 새로운 기술은 자동차가 목적지까지 더 빠르고 효율적으로 이동할 수 있도록 해주는 고속도로와 같습니다. 이러한 자동차를 안전하게 유지하려면 고속도로 가장자리를 따라 가드레일이 필요하여 자동차가 진로를 이탈하지 않도록 해야 합니다. 금융계에서 가드레일은 새로운 기술과 관련된 진화하는 위험에 대응하여 은행의 적절한 규제 프레임워크와 위험 관리 관행을 나타냅니다. 이러한 보호 장치는 은행이 디지털 전환 여정을 원활하고 안전하게 탐색하는 데 필수적입니다.

보호 조치가 비례하고 적절한 균형이 달성되도록 하기 위해 HKMA는 은행 업계에서 GenAI의 적용을 촉진하는 반복적 접근 방식을 채택했습니다. 이 접근 방식의 장점은 단계별 특성에 있습니다. 우리는 은행이 신중하게 계획하고 위험 영향을 평가하여 제품을 본격적으로 출시하기 전에 이를 적절히 관리하기 위한 조치를 취하기를 기대합니다. 은행 감독 기관으로서 HKMA의 역할은 시행착오를 허용할 만큼 충분한 유연성을 제공하는 것입니다. 여기서 샌드박스가 등장합니다. 

최근 홍콩의 디지털 기술 플래그십 기업 중 하나인 Cyberport와 협력하여 새로운 GenAI 샌드박스를 출시했습니다. 이 샌드박스를 통해 은행은 적시에 감독 피드백과 필수적인 기술 지원을 통해 위험 관리 프레임워크 내에서 새로운 아이디어를 테스트할 수 있습니다. 이를 통해 은행은 사용 사례의 실행 가능성을 철저히 평가하고 본격적인 구현 전에 반복적인 조정을 할 수 있습니다. 샌드박스는 현재 신청이 가능합니다. 은행에서 샌드박스를 잘 활용하여 새로운 GenAI 사용 사례를 시범적으로 실험해 볼 것을 강력히 권장합니다. 

반복적 접근 방식을 통해 우리는 또한 더 광범위한 금융 시스템을 위협할 수 있는 새로운 위험을 조기에 식별할 수 있으므로, 적절한 시기에 타깃을 잡은 보호 장치를 개발하고 구현할 수 있습니다. 현재 국제 규제 커뮤니티에서 면밀히 모니터링하는 AI 애플리케이션과 관련된 네 가지 주요 영역이 있으며, 우리는 은행 업계가 이에 특히 세심한 주의를 기울일 것을 촉구합니다.       

첫째, 운영 위험, 또는 보다 구체적으로 제3자 서비스 제공자의 집중 위험입니다. AI의 핵심은 상당한 연산 능력과 방대한 데이터 세트입니다. 하지만 이는 AI 시스템과 관련 클라우드 서비스를 제공하는 대형 기술 회사에서만 처리할 수 있습니다. 이러한 소수의 서비스 제공자 중 하나가 IT 장애나 사이버 공격을 받으면 그 결과는 치명적일 수 있습니다. 이러한 서비스에 의존하는 많은 금융 기관의 운영은 심각한 영향을 받을 것입니다. 집중된 AI 서비스 제공자 그룹에 대한 이러한 의존도 증가는 우려의 원인입니다.

은행의 운영 회복력을 강화하기 위해, 우리는 은행이 AI 서비스 제공자에 대한 전체적인 위험 평가를 실시하도록 요구했습니다. 은행은 또한 제3자가 제공하는 서비스에 대한 잠재적 중단을 해결하기 위한 강력한 사업 비상 계획을 수립해야 합니다.

사기는 두 번째 우려 사항입니다. "의사의 손에 칼은 치유 도구이지만 도둑의 손에는 해를 끼치는 무기가 된다"는 속담이 있습니다. GenAI의 콘텐츠 생성 기능은 악의적인 행위자가 새로운 형태의 사기를 만드는 데 악용되었습니다. GenAI를 사용하여 실제처럼 보이는 딥페이크 비디오를 제작하여 개인 정보를 공유하거나 재정적 결정을 내리도록 속이는 사례가 있었습니다. 저는 투자 계획을 홍보하는 가짜 미디어 인터뷰에 출연한 적도 있습니다! 

더욱 우려되는 것은 딥페이크가 거짓 소문을 퍼뜨리고 대중의 공포를 유발하는 데 오용될 가능성이 있다는 것입니다. 특히 대중의 신뢰가 이미 약한 시장 스트레스 시기에 더욱 그렇습니다. GenAI의 역량이 계속 발전함에 따라 금융 시스템의 모든 이해 관계자가 GenAI의 오용을 탐지하고 퇴치하기 위해 협력해야 할 절실한 필요성이 있습니다. 교육을 통해 대중의 인식과 경계를 높이는 것도 마찬가지로 중요합니다.

셋째, 고객 보호 각도를 간과해서는 안 됩니다. AI는 고객 대면 활동에 널리 사용됩니다. 그러나 일부 AI 모델의 의사 결정 프로세스는 블랙박스와 같습니다. 신뢰할 수 있는 것처럼 보이는 잘못된 출력을 생성할 수 있습니다. 또한 특정 그룹이나 개인에게 부당하게 유리하거나 불리한 편향된 결과를 생성할 수도 있습니다. GenAI에 대한 훨씬 더 복잡한 모델은 이러한 위험을 증폭시킬 수 있습니다.

이 문제를 해결하는 핵심은 혁신 프로세스의 최전선에 윤리적 고려 사항을 두고 책임 있는 혁신을 수용하는 것입니다. 이 접근 방식은 적절한 거버넌스와 책임, 고객에 대한 공정한 대우, 의사 결정의 투명성, 강력한 데이터 개인 정보 보호 조치를 보장하는 강력한 AI 거버넌스 프레임워크로 뒷받침되어야 합니다. 이러한 모든 원칙은 AI 모델에 대한 고객의 신뢰와 확신을 구축하는 데 중요합니다. 우리는 최근 고객 보호 관점에서 GenAI 사용에 대한 새로운 지침을 제공했습니다. 특히, 우리는 "인간 참여"의 중요성을 강조했습니다. 즉, 중요한 판단과 의사 결정은 인간의 손에 달려 있어야 합니다. 우리는 GenAI의 개발을 계속 면밀히 모니터링하고 업계가 책임감 있고 공정하며 윤리적인 방식으로 GenAI를 사용하도록 안내할 것입니다.

마지막으로, 우리는 경제에 대한 AI의 더 광범위한 의미를 알아야 합니다. AI는 반복적이고 일상적인 작업을 자동화함으로써 우리의 작업 방식을 재편하고 있습니다. 이로 인해 특정 전통적인 직무 역할의 본질이 변화하여 직원들이 더 높은 가치의 작업에 집중할 수 있게 되었습니다. 동시에 AI 지식을 갖춘 노동에 대한 수요가 증가하고 있습니다. 이러한 변화에 적응하려면 금융 산업에서 우리 인력의 기술을 향상시키고 재교육하는 것이 중요합니다. 우리는 은행이 이러한 새로운 기술 요구 사항을 충족하기 위해 인력 개발 및 교육을 사전에 계획할 것을 촉구합니다. 

업계를 더 잘 지원하기 위해, 우리는 두 번째로 은행과 협력하여 역량 강화 연구를 진행하고 있습니다. 첫 번째 연구를 바탕으로, 우리는 기술 매핑 연습을 업데이트하여 2026년부터 2030년까지 향후 5년 동안 은행 부문에서 잠재적인 기술 부족을 파악할 것입니다. 결과는 내년에 발표될 예정입니다. 이 연구가 은행이 미래의 교육 요구 사항을 더 잘 이해하고, 적시에 인재 개발 전략을 조정하는 데 도움이 되기를 바랍니다.

앞으로 GenAI를 금융 서비스에 실제로 적용하는 데는 여전히 많은 미지수가 있습니다. 하지만 한 가지 분명한 것은 AI에는 경계가 없다는 것입니다. AI는 전례 없는 속도로 발전하고 있으며 그 영향은 혁명적입니다. 공공 기관이든 민간 기관이든 어떤 단일 당사자도 모든 과제를 혼자 처리할 수 없습니다. 우리는 모든 이해 관계자의 집단적 지혜를 활용하기 위해 공공-민간 파트너십과 국제 협력을 육성해야 합니다. 

이와 함께, AI, 토큰화 및 기타 기술이 금융 산업을 어떻게 변화시키고 있는지, 그리고 이러한 변화에 어떻게 더 잘 대비할 수 있는지에 대한 귀중한 통찰력과 경험을 공유해 주신 이 컨퍼런스의 모든 발표자에게 깊은 감사를 표하고 싶습니다. 특히 영국 중앙은행 부총재인 Sarah Breeden에게 따뜻한 감사를 표하고 싶습니다. 그녀는 홍콩에서 직접 우리와 함께 할 수는 없지만, 영국의 AI 도입 경험을 공유하기 위해 가상으로 기조 연설을 할 것을 약속드립니다. 이 영상이 딥페이크가 아니라는 것을 확신합니다!

또한 공동 주최사인 BIS에 이 컨퍼런스를 꾸준히 지원해 주셔서 진심으로 감사드립니다. 특히 BIS 혁신 허브 책임자인 Cecilia Skingsley가 중앙은행에 미치는 AI의 영향에 대한 통찰력을 공유해 주셔서 매우 기쁩니다. 많은 중앙은행이 툴킷에 AI를 통합하고 있기 때문입니다. HKMA는 BIS 혁신 허브와 매우 긴밀히 협력하여 기술 분야에서 선구적인 프로젝트를 진행해 왔습니다. 올해는 BIS 혁신 허브의 홍콩 센터가 5주년을 맞이하는 특별한 해이며, 앞으로도 함께 많은 이정표를 달성할 수 있기를 기대합니다.

오늘의 토론이 유익하고 보람 있기를 바랍니다. 가장 중요한 것은, 여러분이 이 유망하고 흥미로운 새로운 영역을 탐색하면서 새로운 기술의 기회와 도전에 더 잘 대비할 수 있기를 바랍니다. 감사합니다.