종신보험리모델링과 민영의료보험 설계부탁

[쵸파쵸스]

@ng종신보험의 (보험료낮추려고)리모델링부탁합니다.  여27 (20년납)

                          가입금액   보험료

주계약보험            5000       33150 

무배당재해사망      5000       2500

무배당재해상해      5000       2000

무배당의료비보장   3000      12000

무배당암치료         2000       12600

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민영의료보험 100세만기 순수보장형 ,20년납 (3만원아래로)

여성질환,치매 포함되고 갱신없는 보험알려주세여~

암,뇌졸중,심근경색 빼고~

 답변

보험 조정을 원하시는군요.

현재 유지하시는 종신보험의 형태를 보니 해당사의 보험의 형태가 바뀌기 전인걸로 보아 이미 3년 정도는

유지중이신걸로 보입니다.

현재 새로 가입하는 걸로 비슷한 내용을 비교한다면 보험료가 꽤 차이가 나겠네요.

가능하시면 그대로 유지하면서 추가로 최소 실비보장정도를 가입하시는 것도 좋겠습니다.

답변 )굳이 보험료를 조금이라도 낮추기를 원하신다면

주계약 5,000 --> 4,000, 재해상해 5,000-->4,000, 의료비보장 3,000-->2,000만 변경하시길...

위 내용은 주계약을 감액할 때 의무 변동되는 최소한의 기준입니다.

약 11,000원정도 감액이 되네요.

여27 (20년납)

                          가입금액      감액후         

주계약보험            5000          4,000           

무배당재해사망      5000         좌동                 

무배당재해상해      5000         4,000         

무배당의료비보장   3000         2,000       

무배당암치료         2000         좌동         

변경 후 보험료가  약 11,000원 정도 줄어들게 됩니다.

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민영의료보험 100세만기 순수보장형 ,20년납 (3만원아래로)

여성질환,치매 포함되고 갱신없는 보험알려주세여(갱신이 없는 의료실비보장은 없습니다.)

암,뇌졸중,심근경색 빼고~

답변)  여성질환은 그다지 보험료가 높지 않아 모르겠지만 치매까지 포함하게 되면

월보험료를 3만원 아래로 맞추기는 쉽지 않겠습니다. (치매까지 빼게 되면 3만원정도에 가능합니다.)

물론 적립보험료를 넣지 않는다면 가능하기도 합니다만 그렇게 되면 20년 납이 아니라

평생 보험료를 내게될 가능성도 있습니다.

일반특약은 20년 납으로 납입을 끝낼 수 있지만,

5년 갱신부 의료실비는 생존하실 때까지 5년마다 갱신되면서 보험료를 내야하는데 

초기에 더 내는 적립보험료가 20년 이후에 보험이 갱신될 때 보험료를 대신 내주는 역할을 해주기 때문입니다

순수보장형태로 100세를 기준으로 현재 보험금리로 갱신을 검토해도 최소한 적립보험료가

15,000 ~ 20,000원 정도는 책정될 것 같네요.

즉 20년간 추가적립해서 모은 금액으로 20년 이후  100세까지 자동갱신되는

53년(100세 - 현나이 27세 - 납입기간 20년)동안 보험료를 대신 내주는 역할을 하게됩니다.

제가 드린 답변이 도움이 되었나 모르겠네요.

자세한 상품의 안내는 여기서 해드릴 수가 없습니다.

원하시면 언제라도 무료상담가능하십니다.

저도 친척중에 보험하시는 분이 꽤 많았으나 객관적인 평가가 어려웠고, 오히려

안다는게 더 독이 될 듯 싶어 선뜻 결정하기가 힘들었구요

지식인에 가입해서 글이라도 올릴라치면,  쏟아지는 쪽지와 메일의 홍수가 넘 부담스러웠습니다.

마치 남겨진 숙제처럼 보험 때문에 항상 맘이 무거웠는데,

보험을찾는사람들이라는 카페 덕분에 제 가족보험을 나름 뿌듯하게, 부담스럽지 않게 리모델링 할수있어서 기뻤습니다.

특히, 까탈스러웠던 제 요구사항도 잘 참고^^ 들어주시고,

잘 반영된 보험설계 뿐 아니라 여러모로 잘 챙겨주셨던  사진발 정말 안받는 우리 마시멜로운영자님께

많이 감사드려요..  수고많으셨습니당…

그외에도 무지몽매, 유치찬란한 제 질문에도 성실하게 답글주시고,

관심을 가져주셨던 다른 운영자분께도 이자릴빌어 감사드려요..

종신보험이란 사망보험과 각종 의료실비등을 특약으로 묶어놓은 형태의 평생보험입니다. 평생동안 보장해주고, 사망원인에 관계없이 보험금이 지급되기 때문에 언젠가 한번은 보험금을 지급받을 수 있습니다.
특약을 이용하여, 암, 기타질병, 상해 등 폭넓은 의료 혜택을 효과적으로 받을수 있도록 설계하는 것 또한 중요합니다.
사망 보험금을 우선으로 하지만 중도에 급한 자금이 필요할 때는 적립된 금액을 받을 수 있기 때문에 저축의 기능도 같이 할 수 있습니다.
또한 장기적으로 유지해야하므로 가입자의 현재 재산상태 및 미래예상 재산에 맞추어 세밀한 설계를 해야 합니다.
보험기간을 한정하지 않고 전 생애, 즉 피보험자가 사망할 때까지를 보험기간으로 하고 있습니다. 사망보험금은 사망하였을 때에만 지급되므로, 주로 피보험자가 사망한 후의 유족의 생활보장을 목적으로 합니다.
가족의 생계를 책임지고 있는 가장이 만약에 불의의 사고나 질병으로 사망하면 남겨진 가족의 살아갈 길은 험난하고 막막해집니다. 이때, 종신보험은 유족의 생활자금으로 이용되기도 하지만, 또 충분한 재산이 있더라도 유족들에게는 상속세 등의 문제를 해결해 줍니다.

특징을 요약하면..

1. 고액의 보장 - 최고 10억까지

2. 모든 사고에 대한 보장

3. 상속세의 재원 마련

4. 선지급 서비스 - 피보험자의 건강상태에 따라 사망보험금 선지급

5. 연금으로 전환 가능

6. 보험료 납입이 어려울 경우, 정기보험으로 전환 가능

7. 보험료 납입이 어려울 경우, 감액완납보험으로 전환 가능

8. 소득공제 혜택

종신보험 가입시 주의할 사항은..
1) 가입시기는 빠를수록 유리합니다.

    조금이라도 젊을때 가입하는 것이 보험료 절약방법입니다.

2) 본인의 상황 진단이 우선입니다.

    본인의 재정설계를 통해 적합한 보험설계가 필요하고, 기존에 가입한 보험이 있다면, 감안하여 보험가입액을 설정해야 합니다.

3) 주계약과 특약의 알맞은 조합

    주계약과 특약을 잘 조합하면, 보험료를 절약할수 있고, 특약을 잘 조합하여 종합의료보험의 기능을 부가할 수 있습니다. 무엇보다 본인에게  필요한 특약을 선택하는 것이 중요합니다.

4) 재테크/세테크 설계도 함께 :연간 70만원까지 소득공제 혜택.
    자녀들에 대한 증여, 상속으로 사용하며, 증여세,상속세,종합과세등 세금의 재원으로 적합합니다.

5) 보험사의 안정성 평가.

    종신보험은 보장기간이 평생이므로 보험사의 재정 건전성이 중요합니다.

6) 중도해약을 하지 말 것.

    종신보험은 살아있는 동안은 물론 사망이후까지 가족들의 생계를 보존해 주는 수단입니다. 중도 해약시, 대부분 손해를 보게 되므로 처음  가입시부터 신중하게 설계하는 것이 중요합니다.

7) 전문가의 조언 요구됨

    보험은 처음 설계한것을 중간에 변경할 수 없습니다.  그러므로, 보험사의 선택에서부터 주계약 및 특약 등을 비교한 후, 보험설계를 해야  합니다. 또한 자녀들의 교육자금, 결혼자금, 주택자금, 대출금, 배우자의 생활자금 등을 반드시 고려해 보장규모를 정해야 하기 때문에 전문가의 조언을 구하는 것이 좋습니다

★ 참고로 보험사별 상품선택에 있어서는 객관적인 상담을 받을 수 있는 비교사이트를 이용하는 것도 후회하지 않는 최선의 선택을 하는 방법중의 하나입니다.

님 가입하신 @ng종신의  경우     보험료를   낮추는 것은 주계약을  줄이시는것이   최선일듯 합니다.

그런데    종신보험은   의료비보장과    암치료가  주계약과 연동하여  감액될수 있는점을     고려하여 결정하셔야 합니다.

실손을 가입하시려는 목적으로   감액되어도 괜찮다면    해당 고객센터 문의하셔서   최소로  감액여부를 확인하셔야 하구요..

상품에 따라서는 감액이 되지 않을수도 있기 때문입니다..

민영의료보험은    3만원선  아래로도 가능하기는 하지만

갱신특약은   의료비를  구성하기 위하여는    필수요소입니다.

보험 상품을 가입하실 때 보험료를 님이 미리 결정해 버리면 권장하기가 참으로 어렵습니다

물론 님이 나이도 젊고

또 여성분이시기 때문에 보험료가 저렴하게 책정되는 것이 맞습니다

하지만 지금 3만원 정도로 보험료를 국한시켜버리면 솔직히 짝퉁 보험이 될 수 밖에 없습니다

보험회사별로 많은 보험 상품이 있지만

보험료에 연동하지 않는 좋은 보험은 없습니다

보험료가 높으면 좋은 담보가 많이 들어가 있고

보험료가 낮으면 좋은 담보가 많이 빠져 있답니다

여기에서 예외되는 보험은 존재하지 않습니다

다만 보험료가 저렴하면서도 좋은 담보가 많다면

보험 보장 기간이 지나치게 짧거나

혹은 보험료 납입기간이 길거나 이지요

그러니 님이 정말 나중에라도 두고두고 보험에 잘 가입했다는 확신을 가지시려면

보험료를 3만원으로 국한시키지 말고

님에게 맞는 보험을 고른 후에 그 보험을 가장 저렴하게 가입할 방법을 찾는 것이 좋을 것 같구요

현재 갱신이 없는 보험은 존재하지 않습니다

국내 전 보험사가 의료실비 담보 등에 대해선 갱신을 하게 되어 있습니다

물론 갱신되는 보험료를 납입하는 방법에는 차이가 있습니다

20년 정도만 보험료 납입하고 알아서 자동갱신이 되어 추가납입이 없게 하는 보험이 있는 반면에

보험이 끝날 때까지 보험료를 납입하는 형태로 갱신이 되는 보험이 있습니다

그리고 보험료가 싼 일부 상품 중에는

의료실비에 제한이 있는 상품도 있습니다

즉 보험료가 제법 되는 상품은 보험금으로 1억을 받던 2억을 받던 제한 없이 보장해 주는 상품이 있는 반면에 그렇지 않은 상품은 보험금 1억만 수령하면 더이상 보험이 유지되지 않고 자동해지 되는 상품도 있습니다

그러니 보험료에 포커스를 맞추기보다는 좋은 보험에 가입하는 쪽에 맞추시는 것이 좋을 것 같습니다

그 외 답변들

기존에는 생명보험사 건강보험을 많이 넣었습니다.

생명보험은 암이나 뇌출혈,급성심근경색등을 진단받거나 아니면 수술을 꼭 해야하거나 입원을 해야 일정금액을 보장받기에 가입을 하고도 보장받는일이 흔하지 않았습니다.

병원은 자주 다니게 되면서 특진비나 진찰료 검사비등 병원비는 내는데 기존 생명보험에서는 보장을 못받으셨어요.

이런 부분을 보완하는 상품이 손해보험사의 의료실비보험입니다.

기존 생명보험에서 보장하는 것은 물론이고 추가적으로 내가 낸 병원비 통원이든 입원이든 검사비등 내가 낸 병원비

100%를 보장하는 의료실비보험을 많이들 가입하시고 있으십니다.

 예전에는 생명보험사의 건강보험 한개 손해보험사의 의료실비 보험 한개 이런식으로 따로 가입했었는데 요즘 손해보험사 상품은 기존 생명보험사에서 보장하는 진단비 수술비 입원비 등을 특약으로 구성해서 추가보장하므로 따로 넣으실 필요가 없을정도로 가입설계를 하시면 됩니다.

특히 여성은 나이가 들수록 물혹이나 자궁근종 유방섬유선종같은 부인과 질병이 많아 초음파 검사도 하면서 치료도 많이 받으시는데 이런부분까지 세세하게 보장받으시는 상품을 가입하시는게 고객님 연령대(고객님이 여성이라면)는 유리하십니다.  자세히보기

요즘 메리츠화재 흥국쌍용화재 LIG손해보험  상품이 인기인데

나름대로 장단점이 있습니다.

문의주시면 비교설명 해드리고 가입설계서 보내드리겠습니다.

아래 내용은 그동안 고객님들이 문의주셨던 내용 몇가지 정리했습니다.

도움이 되셨으면 합니다.

Q1.의료실비 보험이 무엇인가요?

고객님께서 질병이든 상해든 병원에 가셔서 실제적으로 원무과에 내시는 병원비를

지급해드리는 보험입니다. CT,MRI,초음파,내시경같은 각종 검사비부터 입원비,수술비,식대,특진비등 국민건강보험으로는 보장 받지 못하는 모든 의료실비를 보장해주는 필수적 보험상품입니다.

Q2.기존 생명보험과 다른점이 무엇인가요?

기존 건강보험은 약관에 정해진 질병에 대해서만 수술을 해야 수술비, 입원을 해야 입원비를 받는등 보장받기가 쉽지 않았습니다. 병원에 입원해서 여러 검사받고 퇴원해서 병원비가 수백만원이 나왔다 하더라도 수술을 하지 않았다고 수술비도 못받고 입원비도 첫날부터 받지 못했지만 의료실비 보험은 수술을 안해도 병원에 낸 금액이 있으면 보상받고 입원일당도 첫날부터 받을 수 있습니다.

기존 건강보험은 수술비도 처음 약정한 금액대로만 지급하므로 화폐가치가 올라서 똑같은 맹장수술을 해도 10년전 수술비와 현재의 수술비는 분명 다른데 물가상승을 고려하지 않은 10년전 20년전 가입당시 약정된 금액을 지급하기에 실제적으로 도움이 되지 못하는 경우가 많지만 의료실비 보험은 한질병당 한사고당 3000만원 ,또는 5000만원 한도로 실제적으로 들어간 금액을 보상하므로 세월이 흘러도 추가가입의 필요성이 없습니다.

Q3. 의료실비 보험에서 보상하는 질병은 무엇인가요?

사소한 감기부터 부인과질환,혈압,당뇨등 각종 성인병,암,뇌졸중,디스크,치매까지  질병 사고에 대한 통원,입원시 보장됩니다

Q4. 일상생활배상책임이 무슨뜻인가요?

예를들어 내가 자전거나 인라인을 타다가 실수로 남의 차를 파손시켜서 200만원을 배상해줄일이 생기면 1억원한도내에서 보상을 해드립니다.

즉,나와 가족이 타인의 신체상해 또는 재물손해에 대한 법률상 배상책임을 부담함으로써 입은 손해를 1억원 한도로 보상합니다. 특히 어린자녀분들이 있으신 분들은 좋으시겠죠.

이처럼 80세,100세까지 아프거나 다쳤을때 기존 생명보험에서는 특정부위,특정수술을 정해 놓고 정액 보상을 하고, 손해보험에서는 신체부위를 정해 놓지 않고 모든 신체에 대해  치료비전액 보상을 하는 것이 가장 큰 차이입니다.

고객님께서 병원에 갈 때 의료보험 카드를 가지고 가시는데 의료실비보험을 가입해두시면,대학병원이나 종합병원을 가더라도  검사받고 치료하셔도 부담이 없으실겁니다.

Q5.그렇다면 손해보험사의 민영의료보험이 많은데 어떤것이 좋은 걸까요?

각 회사별로  보상하지 않는 손해에 대해 저마다 차이가 있기 때문에 전문가와 상담을 통해 꼼꼼히 확인하시고 한 개 회사만 가입하는것이 좋습니다. 의료비 특약을 중복가입한다고 해서 모두 나오는 것이 아니기 때문에 보험료를 낭비할 필요가 없습니다.

확인해야할 부분을 몇가지 정리해드리겠습니다.

1. 뇌졸중 진단비 지급여부를 확인해야합니다.

   뇌줄중 안에는 뇌출혈과 뇌경색이 포함되어 두 개 모두 보장하지만 뇌경색 진단율이 높 아지면서 대부분의 보험사에서 뇌출혈 진단비만 보장하고 있습니다. 발병율이 훨씬높은   뇌경색 진단비를 꼭 확인해야 합니다.

2.암진단비에 발병율이 높아지고 있는 갑상샘암과 유방암 전립선암에 대해 가입금액에서 20%만주고있는 보험사가 많습니다. 다른 일반암처럼 동일하게 지급하는 여부를 확인해야   합니다.

3. 기질성 치매 뿐만 아니라 단순 노인성 치매도 보장되는지 확인해야합니다.

4. 퇴행성 관절염 뿐만 아니라 디스크도 질병,상해 가리지 않고 보상하는지 확인해야합니다.

5.의료실비관련담보는 3년이나 5년갱신형이지만 그외 추가로 지급하는 각종진단비,입원비,수술비등은

  갱신형이 아닌 20년납에 80세보장 이런식으로 가입하는게 추가보험료 납입가능성을 줄일 수 있습니다.

6.실손보험에 가입시 불리한 의무적으로 높은 사망보장을 요구하는 상품은 그만큼 보험료를 과다하게 지출하여야 합니다.

7.예전에는 거의 동일하게 80세보장에 입원의료비가 3000만원 한도였는데 지금은 100세보장상품도 있고

입원의료비가 한질병당,한사고당 5000만원 1억원 한도,통원시는 10만원,30만원,50만원한도  출시되었으니 내가 필요한 담보를 적절히 구성하시는게 좋습니다...

보험은 나쁜보험은 없습니다.  하지만, 생명보험과 손해보험의 차이점을 정확히 아시고 본인께 맞는 보험을 선택하시는 것이 중요합니다. 보험은 단순하게 보험료 때문에 결정하는 상품이 아니고,또한 보장이 크다고 해서 보험료를 부담스럽게 가입하면 경제적으로 힘들어지면 유지하기가 힘듭니다.

또한 모든 설계사들은 본인회사 상품을 최상이라고 설명하기 때문에 여러 보험사를 비교하고 본인에게 필요한 상품을 선택하셔야 합니다. 인터넷에 올라온 글만 가지고 선택하기 어렵기 때문에 신중한 판단을 하시고 특히 보험금 청구시 담당자의 신속한 처리여부를 확인하시기 바랍니다..;;

따뜻한 겨울 보내시길 소망합니다..

글쓴이 : 인터넷1팀장...**;

●손해보험은 중복보상이 되지 않습니다.

생명보험의 경우에는 여러개의 보험을 가입했을경우 중복보상이 가능하지만 손해보험인 의료실비보험은 여러개의 보험을 가입하였다 해도 중복 보상을 해주지 않으므로 의미가 없습니다. 기존에 가입하신 손해보험이나 의료실비보험 중복 가입여부는 꼭 체크해보고 가입하시는 것이 좋구요. 금전적인 여유가 많다면 생명보험과 의료실비보험을 함께 가입해놓는것도 좋은 방법입니다.

 참조: 중복보장 설명 하지않고 의료실비보험 부당판매 무더기 징계 

 의료실비보험 상품을 부실하게 판매한 손해보험사들이 징계를 받게 됐습니다. 금융감독원은 26일 국내 10개 손보사를 대상으로 의료실비보험 불완전 판매 혐의에 대한 제재 수위를 검토해 해당 보험사에 통보했다고 밝혔는데요. 금감원에 따르면 2~3개 손보사는 기관경고를 나머지 손보사들에게는 기관주의, 일부 손보사 대표는 주의적 경고를 받을 것으로 보인다고 합니다.
 
 알려진 바에 따르면 동부화재·메리츠화재는 '기관경고', 삼성화재·현대해상·한화손보·LIG손보·롯데손보·그린손보·흥국손보·제일화재는 한단계 낮은 '기관주의'로 분류됐다고 하구요. 금융회사가 3년내 `기관경고`를 3차례 이상 받으면 영업점 일부정지 또는 영업점 폐쇄 등의 가중조치를 받을 수 있습니다. 기관경고 이상의 중징계가 2회 누적시에는 5년간 신사업진출이 제한될 수 있구요.
 
 금융사 임원의 경우 문책경고 또는 2차례 이상 주의적경고 조치를 받고도 3년내에 다시 '주의적경고' 이상을 받을 경우 업무집행중지 등 1단계 가중조치가 됩니다. 금감원은 다음달 중으로 제재심의위원회를 열어 징계 수위를 결정할 예정이라고 합니다. 최근 손보사 사장단은 2개 이상의 실손형 의료보험에 가입한 211만명의 고객에 대해 전수조사를 실시해 불완전판매로 확인된 계약건에 대해서 보험료를 전액 환불해 주기로 결의한 바 있습니다.