압둘 라시드 가푸르: 진보의 유산, 약속의 미래

[이매진]

압둘 라시드 가푸르: 진보의 유산, 약속의 미래

2024년 11월 22일 쿠알라룸푸르에서 열린 말레이시아 생명보험협회(LIAM) 50주년 기념 만찬에서 압둘 라시드 가푸르(Abdul Rasheed Ghaffour) 말레이시아 중앙은행(Bank Negara Malaysia) 총재의 개회사.

이 연설에 표현된 견해는 연설자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

https://www.bis.org/review/r241126b.htm

Abdul Rasheed Ghaffour: A legacy of progress, a future of promise

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LIAM이 창립 50주년을 맞이하는 이 시점에, 저는 과거와 현재를 막론하고 보험 산업 성장의 원동력이 되어 온 LIAM의 미래지향적인 리더십과 구성원들에게 경의를 표하는 기회로 삼고자 합니다.

LIAM의 Coffee Table Book을 훑어보면서 수십 년 동안 세상이 어떻게 바뀌었는지 알아차리지 않을 수 없었습니다. 저는 1988년에 Bank Negara Malaysia(BNM)에 입사했는데, 같은 해에 보험 규제 기능이 재무부에서 BNM으로 이전되었습니다.

그 이후로 생명보험 산업은 놀라운 변화를 겪었습니다. 개인적 접촉과 관계를 활용하는 대리점 채널에서 시작하여 1994년 최초의 방카슈랑스 계약이 수립되면서 생명보험 산업은 듀얼 채널 시스템으로 전환되었습니다. 이후 인터넷 보험 및 재무 고문과 같은 대체 채널이 밀레니엄의 전환기에 도입되었습니다. 유통 채널의 다각화로 보험 가입률이 높아졌으며, 전체 인구에 대한 유효한 정책 비율이 1990년의 13%에서 2023년 현재 약 44%로 증가했습니다.

LIAM은 창립 이래 이 여정의 중심에 있었습니다. 자치 무역 협회로서 중요한 역할을 했을 뿐만 아니라 BNM, 생명보험사, 대중 및 기타 주요 이해 관계자를 연결하는 역할을 했습니다. LIAM의 역할은 정책 수립 파트너, 중요한 산업 인프라 개발의 원동력, 국가 건설 이니셔티브의 강력한 지원자로 확대되었습니다. 여기에는 보험 인식 및 금융 교육 프로그램과 건강 및 경제 위기 기간 동안 행동 촉구에 대한 LIAM의 신속한 대응이 포함됩니다.

말레이시아 생명보험 산업의 전망은 여전히 ​​밝습니다. 우리 경제는 2024년 3분기에 5.3%의 성장률을 기록하며 계속 확장되고 있으며, 이는 회복성 있는 국내 수요와 더 높은 수출 활동의 지원에 힘입은 것입니다. 가계 지출은 고용과 임금 성장, 그리고 정책 조치에 의해 계속 지원되고 있습니다. 투자 활동은 민간 및 공공 부문 모두에서 다년 프로젝트의 진행, 승인된 투자의 더 높은 실현, 그리고 국가 마스터 플랜에 따른 촉진적 이니셔티브의 실행에 의해 주도될 것입니다.

2023년, 새로운 생명보험 사업 보험료는 11.6% 증가하여 134억 링깃에 달했습니다. 이와 동시에, 업계는 약 154억 링깃의 청구금을 지급하여 가계가 가장 필요할 때 중요한 재정적 보호를 제공했습니다. 해외에서는 ASEAN 전역에서 더욱 심화된 지역 통합으로 인해 국내 보험 시장이 점점 더 상호 연결되고 있음을 관찰하고 있습니다. 6억 5천만 명이 넘는 인구, 확대되는 중산층, 고령화되는 인구를 가진 ASEAN은 보험 업계에 도달 범위를 확대하고 다양한 보호 요구 사항을 충족할 수 있는 상당한 기회를 제공합니다.

이러한 배경에서, 저는 말레이시아와 그 외 지역의 생명보험의 미래를 형성하는 데 있어 업계가 수용해야 할 '3T'에 대해 말씀드리고 싶습니다.

 첫 번째 ' T' 부터 시작해 보겠습니다 . 이는 기술과 디지털화입니다. 

기술과 디지털화는 보험을 보다 접근하기 쉽고 저렴하게 만들어 보호 격차를 메울 수 있는 새로운 가능성을 제공하며, 특히 사회의 취약 계층에게 그렇습니다. 통합 디지털 생태계와 AI와 같은 신기술은 이전에 보험을 고려하지 않았을 수 있는 말레이시아인에게 다가갈 수 있는 기회를 열어줍니다. 새롭고 혁신적인 기술을 활용하는 보험사는 맞춤형 보장 범위와 가격으로 보다 적합한 보호 상품을 개발하고, 상품에 대한 접근성을 높이고, 고객 경험을 보다 매끄럽게 만들 수 있습니다. 말레이시아인이 모바일 폰에서 몇 번만 클릭하면 e-호출 차량을 주문하는 것처럼 쉽게 보험에 접근하고, 이해하고, 가입할 수 있는 미래의 디지털 생태계를 상상하는 것은 어렵지 않습니다.

디지털화를 지원하기 위해 BNM은 최근 금융 기술 샌드박스 프레임워크를 강화하여 혁신적인 보험 솔루션의 테스트를 가속화하고 규제 준수를 보장하기 위한 Green Lane 트랙을 도입했습니다. 또한 디지털 보험 및 타카풀 운영자(DITO)에 대한 라이선스 및 규제 프레임워크를 발행하여 새로운 플레이어가 혁신하고 기존 보호 격차를 메울 수 있는 길을 열었습니다. 또한 금융 부문에서 e-KYC 및 MyDigital ID의 구현을 계속 촉진하고, 디지털화를 발전시키고 금융 부문 전반에 걸쳐 사용 사례를 확장할 AI의 질서 있는 채택을 촉진합니다.

여러분 중 일부는 이미 이 여정에 착수하여 디지털 혁신을 통해 이러한 규제적 진보를 활용하여 우리가 상상했던 원활하고 접근 가능한 보험 경험에 더 가까이 다가갔습니다. 다른 사람들도 이 디지털 시대에 진정으로 적합한 산업을 구축하는 여정에 동참하기를 촉구합니다.

두 번째 'T'로 넘어가면, 변화하는 소비자 요구에 부응하기 위한 변형이 이루어집니다 .  

2044년까지 말레이시아는 고령화 국가가 될 것이며, 전체 인구의 15% 이상이 65세 이상입니다. 1  기대수명의 증가와 더불어 노령 부양비는 2010년의 3배가 될 것으로 예상되며, 근로 인구가 노인을 부양해야 하는 부담이 커지고 있습니다. 이는 시급한 과제로, 말레이시아 인구의 미래 현실에 대처하기 위해 시급하고 근본적인 변화가 필요합니다. 이 과제를 해결하려면 국가 전체의 대응이 필요하지만, 저는 생명보험 산업이 나서서 역할을 할 수 있다고 믿습니다. 예를 들어, 산업은 맞춤형 장기 요양 및 은퇴 후 소득 솔루션을 개발하기 위한 적극적인 조치를 취할 수 있습니다. 보험사가 의료 서비스 제공자와 협력하는 웰니스 서비스와 같은 혁신적인 모델을 통해 보험사는 인구의 건강 요구를 충족할 수도 있습니다.

많은 말레이시아 성인도 현재 비전염성 질환을 앓고 있습니다. 33%는 고콜레스테롤, 29%는 고혈압, 16%는 당뇨병을 앓고 있습니다. 2  따라서 많은 사람이 보험 적용에서 제외되며, 특히 의료 및 건강 보호의 경우 그렇습니다. 따라서 보험 회사가 저소득층을 포함한 사회의 더 광범위한 계층에 재정적 보호를 계속 제공하는 것이 중요합니다.

의료비가 계속 상승함에 따라 저렴하고 접근 가능한 의료 및 건강 보험을 보장하는 것이 점점 더 중요해지고 있습니다. 의료 및 건강 보험/타카풀(MHIT) 사업에 대한 정책 문서의 최근 개정으로 ITO는 공제 기능이 있는 MHIT 제품에 대해 저렴한 옵션을 제공해야 합니다. 이는 보험 계약자에게 더 많은 옵션을 제공하고 필요에 따라 의료 서비스를 사용하도록 장려하여 권한을 부여하기 위한 것입니다. 이는 결국 의료 청구 인플레이션과 보험료 상승을 억제하는 데 도움이 될 것입니다. 또한 의료비 투명성을 개선하기 위한 길을 닦기 위해 중앙 의료 청구 데이터 플랫폼을 구축하는 내용도 포함되어 있습니다.

이 산업은 또한 웨어러블과 원격진료를 포함한 첨단 의료 기술 응용 분야를 탐색할 수 있습니다. 이를 통해 보험사는 예방 치료를 보다 잘 지원하고 보다 포괄적이고 적응 가능한 건강 보호 솔루션을 더 광범위한 소비자 기반에 제공할 수 있습니다. 생명 및 건강 보험의 배제 조항을 현대화하는 것도 잠재적으로 커뮤니티 평가 상품으로 이동하는 것을 포함하여 변혁의 중요한 측면입니다.

또한, 진화하는 소비자 선호도에 부응할 뿐만 아니라 특히 저소득 계층을 위해 저렴하고 접근 가능한 보호를 보장하는 혁신적이고 포괄적인 보험 솔루션에 대한 필요성이 커지고 있습니다. 예를 들어, 중국과 필리핀과 같은 지역 국가의 일부 보험사는 특히 모바일 운영자와 협력하여 혁신적인 한입 크기 생명보험 상품을 제공합니다. 이를 통해 보험사의 인수 비용이 낮아지고 결과적으로 소비자는 저렴한 보험에 더 쉽게 접근할 수 있습니다. 또한 이러한 노력은 저소득 계층의 ​​가계 회복력을 강화하기 위한 창의적인 금융 지식 이니셔티브와 보완되어야 합니다.

이는 가능한 아이디어 중 일부에 불과하지만, 저는 업계가 경제의 변혁적 요구를 해결하기 위한 더 많은 아이디어와 솔루션으로 도전에 맞설 것이라고 믿습니다. BNM은 새로운 비즈니스 모델과 솔루션에 대한 혁신을 위한 유리한 환경을 조성하는 데 전념하고 있습니다. 우리는 모든 사람의 이익을 위해 책임 있는 혁신을 가장 잘 촉진할 수 있는 방법을 모색하기 위한 모든 참여를 환영합니다.

세 번째 'T'인 인재 개발 및 유지에 대해 알아보겠습니다. 

특히, 세계가 디지털화를 수용함에 따라 새로운 기술에 효과적으로 적응하고 활용할 수 있는 인력에 대한 수요가 계속 증가하고 있습니다. 이를 위해 7월에 출범한 Future Skills Framework(FSF)는 재교육 및 인재 개발을 통해 업계가 새로운 인재 파이프라인과 후계자 풀을 구축하도록 돕는 것을 목표로 합니다. BNM은 FSF의 효과적인 구현을 지원하지만 궁극적으로는 생명보험 업계가 데이터 중심 의사 결정을 채택하고 강력한 디지털 기술 전문가 풀을 구축하기 위해 민첩하게 유지해야 합니다.

그러나 중요한 것은 기술적 전문성만이 아닙니다. 보험 에이전트는 업계의 얼굴 역할을 하며 보험사와 고객을 연결하는 데 중요한 역할을 합니다. 이것이 우리가 전문성, 개인화 및 효율성 분야에서 에이전트에 대한 고객의 기대가 점점 높아지는 데 맞춰 보험 및 타카풀 에이전트의 전문성에 대한 기준을 높인 이유입니다. 또한 제품 투명성 및 공개에 대한 요구 사항을 추가로 개선하여 제품 정보에 대한 접근성을 높였습니다.

업계의 측면에서, 우리는 LIAM과 회원 기관이 대리점 인력의 교육과 전문성을 지원하는 데 있어 모범을 보이기를 기대합니다. 잘 훈련된 대리점은 말레이시아인이 정보에 입각한 재정적 결정을 내릴 수 있도록 힘을 실어 줄 것입니다. 또한 업계가 소비자를 사업의 중심에 두고, 특히 취약 계층의 요구를 우선시하며, 항상 공정한 대우를 보장하기를 촉구합니다.

'3T'는 제가 생각하기에 가장 중요한 'T', 즉 신뢰로 이어집니다. 

처음부터 신뢰는 보험 산업의 기반이었습니다. 초기에는 보험은 간단한 약속이었습니다. 손으로 쓴 정책, 굳은 악수, 신뢰의 고개 끄덕임이었습니다. 우리는 오랫동안 비공식적인 약속에서 공식적인 정책으로 옮겨갔지만 본질은 변함이 없습니다. 보험은 본질적으로 약속을 이행하는 사업입니다. 따라서 산업은 그 약속을 계속 지켜야 합니다. 우리가 키운 신뢰가 미래의 성장을 위한 토대가 될 것이기 때문입니다.

앞으로 말레이시아 생명보험 산업의 미래는 유망하며, 봉사하고 보호할 새로운 기회로 가득 차 있습니다. 하지만 이 미래는 도전 없이 오지 않을 것입니다. 급속한 기술 변화와 새로운 위험, 소비자 기대치 상승 등 헤쳐 나가야 할 것이 많습니다. 따라서 LIAM과 업계 구성원은 국가 전체의 접근 방식을 취하고 생태계 이해 관계자와 정부와의 협력을 수용하여 이러한 도전에 대처할 수 있는 강력한 입지를 확보해야 합니다.

이 지역 내에서도 LIAM의 고유한 역할과 잠재력이 있습니다. ASEAN 경제가 더욱 통합됨에 따라 LIAM과 회원사도 산업 표준과 관행을 조정하고, 산업의 인수 능력을 강화하며, Asian Insurance Institute와 함께 더 광범위한 인재 개발 이니셔티브를 지원하는 데 기여할 수 있습니다. 이를 통해 산업이 혁신적인 제품을 개발하고 이 지역의 더 큰 보호 요구를 충족할 수 있는 역량을 강화하는 데 도움이 될 것입니다.

이러한 새로운 발전에 대응하여 BNM은 2016년에 도입된 생명보험 및 가족 타카풀 프레임워크를 검토하여 향후 수년간 생명보험 및 가족 타카풀의 성장을 더욱 촉진할 것입니다. 따라서 우리는 다음 단계의 개발을 계획하면서 업계의 의견을 환영합니다.

마무리로, 저는 수년간의 파트너십과 리더십에 대해 LIAM에 진심으로 감사드리고 싶습니다. 여러분의 변함없는 지원, 협력 정신, 헌신에 감사드립니다. 지금까지 이룬 진전을 기뻐하는 동시에, 이 여정을 함께 계속해 나갈 수 있기를 기대합니다. 말레이시아의 생명보험의 미래, 이를 추진하는 업계 리더와 회원, 그리고 이를 통해 삶이 더 나아진 사람들에게 건배합니다.

말레이시아의 생명보험 산업을 발전시키기 위해 헌신한 LIAM에게 50년을 축하드립니다!