Re:궁금한 점이 많습니다..

[do도도]

사연이 길어 답변하기가 매우어렸습니다.

[님께서 올리신 간절하고 솔직한 문제점 제시에  답변을 드리오니 도움이 되었으면 좋겠습니다.]

■ 비담보 채무액 : (자기가 알고있는 금액을 대략적으로,,,)

    국민은행 : 2,000만원

    씨티은행 : 2,220만원

    제일은행 : 300만원

    카드사(국민,엘지,삼성,우리은행비씨,하나은행비씨,현대카드):3,240만원

    현대캐피탈 : 700만원

    롯데캐피탈 : 200만원

    현재직장 : 2,000만원

    -----------------------------------

    총부채 : 1억6백6십만원

■ 담보 채무액 : 없슴

■ 비담보 채무액중 보증인이 있는 채무액과 건수 :

① 시어머니 : 현재직장 2,000만원에 대해 서울보증보험사 보증보험증권 끊을시, 보증인으로.

                    (무주택사원에 대하여 회사에서 전세자금을 2,000 만원 대여해줌)

■ 연체기간 : 없슴. 계속 돌려막는중. 

■ 총자산 : 370만원 

   1. 전세보증금 2300만원중, 회사대출금 2000만원을 제외하고, 300만원.

   2. 퇴직금 예상액 70만원

 ■ 직업 :

① 직업 : 회사원,

② 근무기간 : 11년6개월 (퇴직금을 사전에 정산한 상태인가요)

③ 근무형태 : 정규직,보험회사 전산직.

■ 월평균소득 :

① 1년기준 월평균 소득 (세금 공제후) : 255만원

      (월 평균급여 255만원이 상여 기타수입등 모두포함하여 평균한것가요) 

■ 피부양자수 :

    아버지 66세   동거하지 않음. 월소득 70~80만원.질병이나장애 없슴.

                        카드사에   대환대출금 월46만원씩 변제중.

                        보유재산 전세보증금5,300만원

    어머니 65세   동거하지 않음. 무소득.정신질환20년째.본인 저항으로 병치료하지 않고 있슴.

                         20년전 정신병원에 입원한적 있슴.

                         (어떻게하든 증빙자료을 만들어보세요 20년전 병원에 입원한 자료찾아보시구여)

    오빠    35세   동거하지 않음.미혼.무소득. 알콜중독 및 정신질환 예상되나 증명은 불가능함.

                        본인이 병원 내방 거부.(병원 내방이 어려우시다면 진술서을 잘 작성으로 대체)

    여동생 28세   동거하지 않음.미혼. 월소득 140만원(해당없음)

    남편    33세    동거.무소득.12년된 엘란트라 자동차 1대소유.재산 없슴  

                         (문제  1)혹 남편분과 혼인신고는 하셨나요.

                                      (혼인신고가 안되어있다면 본인주민등록을 친정으로 옭겨서 부모님을 부양

                                        하는쪽으로 검토가 필요해보입니다.) 

                                   2)몆년째 무 소득으로 지내는지요.

                                     (혼인신고 한 상태에서 남편분께서 장기간 무소득자이라면 진술서로 대체

                                       해볼 필요가  있어보입니다.)(장기실업도 하나의 병이라 볼수있습니다.)

■ 현재 진행중인 법조치나 추심상황 : 없슴. 돌려막는중.

■ 특히 궁금한점, 질문을 번호순 명기 나열...

질문1. 남편이 무소득자임에도 불구하고 사지가 멀쩡하기에 부양가족으로 인정받을수 없다고

          들었습니다. 정말 방법이 없는건지요? (진술서로 대채해봅시다)

          제 가족사항을 보시고 부양가족을 인정받을수 있는 방법을 조언해 주세요.

          어떻게 하던지 월변제액을 줄일수 있는 방안을 알려주세요..

          (혼인신고가 되지않은상태라면 친정 부모님을 부양가족으로 등록 예상됩니다.)

          (1차 법무사에서 면담했듯이 진술서을 잘 작성해야될거 같습니다.)

질문2. 회사에서 빌린 전세자금 2천만원도 회생대상채무액에 포함시킨다면, 회사에서 보증회사에

           연락해서 돈을 받고, 보증회사는 보증인인 시어머니에게 청구를 할것 같은데, 시어머니께

           피해를 드리지 않기위해(포함시키면 시어머니에게 피해가 갑니다. 그러나 잘 따저봅시다.)  

            1)시어머니 앞으로된 재산이 있나요. (재산이 없다면 회생시 포함시키세요)

            2)보증보험 대출의 원금 상환내역은 어떻게 되나요. 그냥 매월 이자만 납입되는것가요.

            회생대상채무에서 회사전세자금대출금을 제외시켰으면 하는데,

           올 11월에 재갱신시에,제 신용정보에 특수코드(회생자 표식)가 떠서

           보험증권을 끊을수 없게 될수도 있는지요? 보증보험회사에서 제 신용정보도 조회하고

           그러는지..(보증보험 채권을 본인이 별도로 변제능력이 된다면 원칙상 안되는것이나

             제외시켜도됩니다. 재 계약시 별문제 없어보입니다. 이유는 재계약시 보증인의 별 금융신용상

             문제가 없다면 가능해보입니다.) 

질문3. 회사전세자금대출을 회생대상채무에서 제외하였을시, 월급에서 공제되고 있는

          전세자금대출이자 33000원도 가용소득계산시 공제시킬수 있나요?

          (제외한다면 이자는 생게비에서 지출된다고 보셔야될겁니다.)

질문4. 이번에 승진이 되었습니다. 5월부터 급여가 늘어날 예정이라서, 지금 현재의 급여로

          회생신청을 빨리 하려고 합니다.

          급여일은 매달 21일 이며, 상여는 5월,11월,짝수달 5일에 지급됩니다.

           (상여부분은 2회/년 지급분을 세금공제후 실 수령금을 12개월로 나누어 급여에 포함하셔야합니다.)

          가용소득및 월 변제액을 계산할시에, 지난 1년간의 소득을 기준으로 해야한다면,

          저의 경우 5월15일~16일 정도에 회생신청서를 제출한다고 쳤을때,

          작년5월부터 올해 4월까지(12개월)의 소득으로 계산해도 되는지요?

          (예 그렇게 하셔도 됩니다.)

질문5. 5~6월에 제가 회사일이 엄청 바빠서 시간이 별로 없습니다.

          매일 7시에 출근, 12시에 귀가하여야 하는데..

          개인회생신청 및 인가까지의 과정에 제가 할일이 어느정도이며, 시간이 많이

          소요되는지 알고 싶습니다.

          (그것은 사건 내용에 따라서 정확히는 말ㅆㅁ드릴수는없지만 평균으로 수원법원을 예로들어)

           1)접수할때 1번방문(대리인도 접수가 가능합니다.)

           2)면담시 본인이 가야함(수정사항이 있으면 수정하여 수정분 접수 <-- 우편접수가능함)

           3)채권자 집회때 본인 참석(채권자 이의신청없으면 인가결정됨)(대략이정도입니다.)

          * 님 경우는 서류작성을 잘하셔서 경험이 많으신분들과 상담받아보시고 접수하심이 좋을것같습

            니다.

질문6. 지금은 후회를 하고 있지만, 솔직히 여태껏 아끼며 살아오진 않았습니다.

          돌려막기를 하며, 개념없이 쓰고 싶은대로 쓰고 살았습니다.

          한달에 10~20만원씩은 외식비로 쓰고, 여드름피부 치료비로

          한달 10만원정도 썼으며,(관게없습니다. 누구나 이뻐지려는 욕구는 다있습니다.)

          지난2월에는 200만원들여 시력교정수술도 했고,,(당연히 교정수술해야죠)

          몇달에 한번씩은 콘도를 빌려 여행도 다녔습니다.(재 충전을 위한 여행도 다녀야지요)

          그리고 대형마트에 가면 한번에 10만원정도씩 썼고요..(한달에 2번정도 갔습니다)

          위의 금액은 다 카드로 썼지요.(먹고살기위해서는 어쩔수없잔아요)

          혹시 카드회사에서, 과소비로  이의를 제기하거나 하진 않을까요?(전혀문제없습니다.)

잘문7. 현재 월 6만원정도의 종신보험료를 납부하고 있습니다.

          이 보험을 계속 유지시키고 싶은데, 가용소득계산시에 공제액에 포함시킬수 있는지요?

          (가입된 보험사에 채무가없다면 유지하세요 단 생게비에서 공제되어야합니다.)

질문8. 3년전 친정에서 1400만원을 빌렸는데, 작년4월에 이에대해 각서(제가 작성한 임의형식)

          를 작성하였으며,  아버지에게 매달 20만원씩 갚기로 하였으나, 아버지가 여동생에게

          300만원을 빌렸고(아버지의 카드빚을 동생이 대신 상환하여줌)  아버지에게 송금할돈을

          여동생통장에 송금(300만원이 다 갚아지는 올해 7월까지) 해왔습니다.

          부양가족을 아무도 인정받지 못한다면, 계속 송금하고 있는 20만원이라도 가용소득계산시

          공제 했으면 하는데, 가능한지요?(부양가족건은 위에 글 참조하시구여, 차라리 1400만원에

           대한 각서가 있다면 아버지을 채권자로 등록하세요.) 

질문9. 위에 월평균소득을 255만원이라고 적었는데, 작년5월~올해4월까지(12개월)간의 실수령액

          을 기준으로 산출한 금액입니다.

          연말에나 연말보너스라든지,연차수당이 나오기때문에, 12월 소득액이 증가하고 따라서

          연봉도 증가합니다.(모두 1년동안 받은 금액을 세금공제후 실수령액을 12로나누어 급여에

           포함하세요)

          금융기관이나 의료보험가입이 되는 회사에 재직중인자는 1개월 급여로도 소득증명을

          할수 있다고 들었는데, 직전3개월급여를 기준으로 월평균급여 및 가용소득을

          계산하여도 될까요? 직전3개월급여로 할시 월평균급여는 213만원 정도로,

          부양가족 인정을 못 받는다고 하더라도, 1인최저생계비 60만원 제외하고 한달에 150만원정도

          변제하는것으로 변제계획을  세워서라도 회생을 진행했으면 합니다.

          (전혀 불가하지는 않지만 회생위원이 호락호락 하지만은 안거든요 님 생각대로하시고 추후에

            보정하라고하면 그때 보정하셔도됩니다.)(1인생계비는 62만원입니다.)

질문10. 이저도저 안되고, 소득도 직전3개월 기준으로 계산할수도 없다면, 차라리 직장을 그만두고

            파산신청을 해야 할까요? 어차피 파산하면 금융회사기때문에 면직 사유거든요.

            게다가. 저는 직장으로의 각종 추심행위일체(전화,방문 등등)는 도저히 받을수 없습니다..

             (회사을 그만두고 파산도 가능합니다. 하나 금융사 취업은 어렵겠지요.)

          (신용회복위원회에 상담받아보세요. 신복위도 요즘 많이 완화되어 조건이 좋다고알고있습니다.)

         * 마지막 이 카페의 브럭커도 많이있다는것을 염두에 두시구여 혼자 공부하셔서 진행해보세요.

            안될게 없습니다. 인천이든, 수원이든 업무처리는 같다고 봅니다.

            너무 염러하지 마시고 궁금사항 날때마다 글 올려주세요.  잘 될겁니다. 너무길다  -END-

[데이나]

혼인신고 된 상태고, 결혼한지 3년간 남편이 무직 상태였습니다. 중간에 1~2달씩 3번정도 입퇴사를 반복 했구요. 퇴직금 중간정산해서 빚갚는데 썼구요..255만원은 상여/급여 다 포함하고 세금및국민연금건강보험료등을 제외한 수령액을 12로 나눈것입니다. 답변 감사드립니다.^^