미국 생활의 크레딧 점수 관리하기-Naver에서 퍼옴

[드빙화백]

미국 생활의 크레딧 점수 관리하기 - 제임스 양. Forget Me Not

2006/01/24 06:06

http://blog.naver.com/melvinan/10001190458

이 포스트를 보낸곳 ()

미국 생활의 초석 크레딧을 만듭시다.

안녕하십니까?

제임스 양입니다.

제가 3년만에 처음으로 크레딧을 조회했습니다.
(이글은 1년전 집 사기전에 있었던 내용입니다.)
정확히는 미국 온 지 2년 8개월 (32개월) 만이었는데 다행히 연체 리포트 없구 3군데 신용 평가 회사 점수가 모두 700점이 넘었습니다.
은행 관계자 이야기가 3군데중 가운데 점수를 현재 크레딧 점수로 평가한다고 합니다.
3군데 평가 기관 점수가 한 5점씩 차이지더군요.
우선 크레딧이 시작된지 20개월이라고 은행 직원이 설명해 주었습니다.
(그때가 제가 처음으로 주거래은행 크레딧카드를 만든 시점이었습니다.)

몇가지 크레딧에 관한 이야기를 듣고 어느정도 더 많은 크레딧에 관한 정보를 알게 되었습니다.

저는 크레딧에 관해 관심이 많아 궁금하지만 꾹 참고 3년을 지내왔는데 속 시원히 알고 나니 한결 기분이 좋아지더군요.

우선 Credit 이란 단어는 신용을 말합니다.

Credit의 어원은 라틴어 "Creditus"에서 나왔다고 합니다.
로마인들이 사용하던 라틴어 단어로 "너를 믿는다" , "신용한다"는 뜻이라고 합니다.
현재 영어에도 credo (믿는다), credulous(잘 믿는), credible(믿을만한) 란 단어로 남아있습니다.
한국 K사 차중에 Credos가 라틴어 파생 영단어 Credo에서 따온 차이름이라고 보시면 됩니다.

회계 장부상이나 무역에도 많이 사용되고 있죠.

다시 말해 외상과 일맥 상통 합니다.
미국에서의 크레딧은 외상으로 무엇을 사는데 그사람의 신용의 척도가 됩니다.

한마디로 채무 대상자에게 돈을 빌려줬을때 돈을 받을 확률이 얼마나 되는지를 가늠하는 기준이다.

미국에서는 크레딧 점수(Credit Score)의 방법과 기준을 개발한 회사 'Fair Isaac Corp'의 이름을 따 "FICO Score"라고 칭하는데 미국 3대 크레딧 보고사인 Equifax, Trans union과 Experian이 모두 이 스코어를 기본으로 사용하고 있습니다.

미국 3대 개인 크레딧 신용기관

Equifax
P.O. Box 105496
Atlanta , GA 30348
1-800-685-1111
http://www.equifax.com

Experian
P.O. Box 9600
Allen , TX 75013
1-800-311-4769
http://www.experian.com

Trans Union
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
800-888-4213
http://www.transunion.com

크레딧 점수는 5가지 요소를 분석 40여가지 항목으로 점수를 작성 평가한다고 합니다.
각각의 신용기관들은 서로 정보 교류없이 보고된 내용을 분석 평가하게 됩니다.

5대 평가 요소

Payment History (월 고지서 납부 기록) 35%
Amount Owed (부채 규모) 30%
Length of Credit History (신용기록 기간) 15%
New Credit(신규 발생 내용) 10%
Types of Credit Used (부채의 유형) 10%

크레딧 점수는 300점에서 최고 850점까지 받을 수 있다.
크레딧의 점수 시작은 신용카드 개설이나 차를 할부로 구매하였을때 또는 아파트 렌트를 하게되면 시작된다고 보면 됩니다.
그외에도 전화 개설이나 전기 요금등 월페이먼이 나가는 경우 신용 기관에 보고된다면 생각하시면 무방합니다.
확실히 신용 기관에 등록은 신용카드가 제일이라고 보시면 됩니다.

Credit Report에는 대표적으로 4가지 유형의 정보가 기록되는데 그것은 개인 신상에 대한 정보, Credit History에 대한 정보, Public 기록에 대한 정보, 그리고 Inquiry에 대한 정보 등으로 나뉘어 집니다.

개인 신상에 대한 정보는 Credit Report의 가장 위에 위치하며 이름, 과거와 현재의 주소, Social Security 번호, 결혼 여부, 생년월일, 배우자의 이름, 과거와 현재의 직장, 언제 Social Security 번호를 (일반적으로 이민 온 경우) 발급 받았는지, 최초의 Credit file이 언제부터 시작되었는지와 하단에 3개 신용 기관의 크레딧 점수가 기록되어 있습니다.

CREDIT HISTORY에는 Credit을 받은 은행 또는 Creditor의 이름, 언제 Account를 Opened 했는지, Closed했는지, 최초의 융자금액, 현재 남은 융자금액, 한 달에 지불해야 하는 Payment 금액, 과거 Payment Pattern, 융자의 분류 등의 정보들과 현재 보유하고있는 크레딧카드 종류, 각카드별 한도액이 전부 나와 있습니다.
(제 경우에는 10% 할인때문에 아내가 만든 Target카드까지(한도 300불) 모두 다 나와 있었습니다.)

PUBLIC RECORD에는 Bankruptcy 여부, Tax Liens, 금전상의 Judgments, Collection 등이 있는지 여부에 대한 정보들이 기록되어 있습니다.

INQUIRIES는 과거 2년 동안의 누가, 언제, Credit File을 조사했는지의 정보들이 기록되어 있습니다.
(신용 조회를 은행이 하는 경우는 점수 감점이 발생하지 않으나 대출 기관(몰기지 브로커) , 차 판매 대리점 신용카드사 등 거의 대부분이 신용 조회시 월 2회가 넘으면 감점이 들어갑니다.
(차 사러 다니실때 소셜 넘버를 알려주거나 신분증으로 조회가 안되게 가능한 막으십시요.)

일반적으로 720점이 넘으면 좋은 신용자라고 평가되며 미국 신용 평가자 절반선안에 들어서게 됩니다.
같은 차를 구입하더라도 신용 점수에 따라 몇% 이상의 이자율이 왔다갔다 할 수 있습니다.

일반적으로 20불을 지불하면 자신의 크레딧 리포트를 받아볼 수 있습니다.
만약 자신의 생각보다 정상적으로 너무 낮은 점수가 나온 경우 벌금 미납이나 연체된 페이먼이 정리가 안되어 남아있어 많은 크레딧 점수를 깍아먹을수 있는데 이때 증빙 자료와 크레딧 정정을 요구하면 그동안 감점된 점수를 한번에 회복하는 경우도 가끔 있습니다.
신문이나 광고에 크레딧 점수를 대폭 올려준다거나 Bad 크레딧 교정 광고는 이러한 트러블을 고쳐주거나 약간 교묘한 방법으로 일부 점수를 올리는 술책을 벌인다고 생각하시면 맞습니다.
정상적인 방법은 페이먼 종류를 몇가지 가지시고 크레딧 카드를 사용후 잔액이 없이 100%로 갚는 방법이 아마 최선의 방법이 아니가 생각합니다.
크레딧 점수 과거 7년을 기준으로하며 뱅크럽시는 10년, 기타 나쁜 기록은 7년정도 남는다고 합니다.



크레딧 주요 감점 사유

1. 페이먼 연체 (Late Payments)
2. 나쁜 금전 채무와 공개 기록 (저지먼트, 콜렉션, 뱅크럽시, 차압, 기타 등등)
3. 연체 시기 - 최근일수록 감점
4. 연체 기간 수준 (며칠 늦었는가, 30일, 60일, 90일, 120일...)
5. 연체가 된 구좌 숫자가 많을수록 감점
6. 총 부채액이 많을수록 감점
7. 총 부채액과 총 신용 한도액과의 비율 - 높을수록 감점
8. 구좌들이 신설된 시기가 최근일수록 감점
9. 잔고가 있는 신용 구좌들이 많을수록 감점
10. 월 3회 이상의 빈번한 신용 조회 검색


크레딧 점수 올리는 방법

매월 페이먼에 자신의 이름이 정확히 나와 있는지 확인하시고 자신의 이름으로 어카운트를 만드십시요.
저의 경우 매월 페이먼하는 종류가 10가지 되는데 신용평가서에 정보 제공자로 다 올라와 있더군요.
제 경우 차를 현금으로 사서 페이먼이 없었는데 초기 이민에서 신용 점수 손실이라고 생각되어 집니다.
이민 초기시 차를 일부 할부로(80% down, 20%할부) 구매했더라면 더 오랜 기록과 점수를 받을수 있었는데 말입니다.

첫 차 구입에 신용이 없어 활부가 안되는데 차값의 일부만 Cosign(보증인)을 넣어 할부를 하던지 한국 현대 , 기아차를 한국에서 재정 보증후 미국에서 할부 구입하면 신용이 적립되기 시작합니다.

은행에 계좌를 개설해 거래하다 보면 소액 한도의 신용 카드가 생기게 됩니다.
제 경우에는 처음에 한도 $1,000을 주더라고요. 한도를 절대로 넘기지 마시고 자주 사용하다 보면 6개월에 한번씩 한도가 올라가기 시작하고 신용카드 개설해준다는 편지가 날라오기 시작합니다.
지금은 매일 수도없이 날라옵니다.

신용카드를 가능한 2-3개만 만드시고 사용하신후 매월 100% 갚으시면 됩니다.
또한 년 1-2회 한도 증액 안내가 오면 사용하지 않더라도 얼마간은 전화하여 증액하시기 바랍니다.
참고로 신용카드가 5개가 넘으면 거꾸로 감점 사유가 됩니다.
한도와 잔고 비율도 조사 항목에 들어가 점수 향상에 도움이 됩니다.

도움이 되셨으면 합니다.

마지막으로 차후 집 구입등 대형 대출과 관련해서는 신용 조회 이전 1년의 페이먼이 무척 중요합니다.
아무리 신용 점수가 좋아도 이전 1년안에 연체가 있으실 대출을 거부당하실 수 있습니다.
깜박잊고 연체하시거나 잔액을 초과하는 Debit카드 또는 크레딧카드를 쓰신 경우 나쁜 기록이 남게 됩니다.
매월 지불일자를 노트에 적어놓으시고 납부에 신경쓰시거나 자동 계좌 이체로 하셔도 좋습니다.

미국에서 100% 내 돈으로 집사거나 차 살 경우에는 신용에 관계없습니다.

그렇지 않으신 분들은 신용이 곧 돈이다 생각하시고 저축하시면 좋습니다.

저는 사람과의 관계에도 신용을 저축할려고 노력합니다.

이제 얼마후면 할로윈이고 또 날이 지나면 추수 감사절이 돌아오네요.
이번주면 섬머타임이 끝납니다.
이번 토요일 밤에 주무시기전 시계를 1시간 전으로 돌려놓으세요.
그래야 교회를 제 시간에 가실수 있습니다.

그럼 편한한 하루 되십시요.

-시애틀에서 제임스 양- 

[출처] 미국 생활의 크레딧 점수 관리하기 - 제임스 양.|작성자 안총무

[일산에서]

저도 이민온지 1년3개월되었는데요 첨에는점수가 안나오니 500불 짜리 백화점카드을 세개정도 가지고 있는데 지금은 사용을 안하구요 이런것도 크레딧점수에 영향이 있을까요 괜시리 이것저것 안만드는게 나을것 같아요?

[드빙화백]

변제능력있으면 적당이 사용하세요 .