Victoria Cleland: ISO 20022 - 결제 생태계의 이점 활용

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Victoria Cleland: ISO 20022 - 결제 생태계의 이점 활용

2023년 10월 31일 런던에서  열린 영국 금융 디지털 혁신 서밋 에서 영란은행 은행, 결제 및 혁신 담당 전무이사 Victoria Cleland의 발언입니다 .

중앙은행 연설  |  

2023년 11월 13일

빅토리아 클리 랜드 

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연설에 슬라이드 첨부

저는 UK Finance의 Digital Innovation Summit에서 연설하고 UK Finance-NatWest Bank 최초의 ISO 20022 Ideathon 우승자를 발표하게 된 것을 기쁘게 생각합니다. 저는 사기 탐지부터 ESG 문제에 이르기까지 출품작의 폭, 다양성, 창의성에 깊은 인상을 받았습니다. 이는 글로벌 메시징 표준 ISO 20022가 촉진할 수 있는 변혁적 가능성을 보여줍니다.

아이디어톤은 혁신적인 아이디어를 갖고 이를 구현하는 것 외에도 명백한 것을 넘어서 협력하여 잠재력을 최대한 키우는 것이 항상 중요하다는 점을 강조합니다. 오늘은 수확 시기를 고려하여 적시에 비유하여 ISO 20022의 이점을 얻을 수 있는 방법에 대해 논의하고 싶습니다. 좋은 수확을 위해서는 사전 계획이 필요하며 올바른 재료, 올바른 도구(실제로 콤바인 수확기에는 자체 ISO 표준이 있음), 유리한 조건 및 작물 사용 방법에 대한 이해가 필요합니다. 그리고 재배되는 것은 소비자와 더 넓은 환경의 변화하는 요구와 취향에 적응해야 합니다.

이는 결제에서도 마찬가지이다. 우리는 물물교환에서 동전, 지폐, 카드, 전자 결제, 스마트 시계로 결제 방식에 근본적인 변화를 겪었습니다. 핵심 결제 시스템이 이러한 변화를 지원하고 경쟁, 혁신 및 미래 수요를 위한 강력한 플랫폼을 적응 및 제공할 수 있는 것이 중요합니다. 실시간 총액 정산(Real Time Gross Settlement, RTGS) 서비스 갱신을 통해 영란은행은 결제 산업이 성장할 수 있는 적절한 조건을 조성해 왔습니다.

작년에 RTGS는 영업일당 평균 7,750억 파운드의 지불금을 결제했습니다. 이는 채권 결제부터 주택 구입, 급여에 이르기까지 다양한 경제 활동을 나타내며, 이 모든 것은 궁극적으로 무위험 자산인 중앙은행 화폐에 결제됩니다. 다년간에 걸쳐 진행되는 당사의 혁신적인 갱신 프로그램은 탄력성 향상, 접근성 향상, 상호 운용성 확대 및 사용자 기능 개선을 통해 결제 기능을 향상하는 것을 목표로 합니다. 내년에는 더 많은 참여자와 다양한 유형의 참여자를 위한 확장된 액세스를 지원하는 새로운 핵심 결제 엔진을 도입할 예정입니다. 기술적 회복력과 사이버 보안이 향상되고 API(응용 프로그래밍 인터페이스)를 포함하여 RTGS와의 상호 작용을 더 쉽게 만들기 위해 향상된 사용자 기능과 보다 현대적인 시스템을 제공할 것입니다. 새로워진 RTGS의 모듈식 아키텍처는 미래의 변화를 더욱 효율적으로 만들고 성장을 위한 플랫폼을 제공할 것입니다. 2024년 이후에도 우리는 RTGS를 지속적으로 향상할 것이며 이미 야심 찬 미래 결제 혁신 로드맵을 위해 업계와 긴밀히 협력하고 있습니다 1 , 동기화 결제와 같은 혁신적인 개선 사항을 모색합니다.

빠르고 효율적인 결제에 대한 요구가 증가하는 세상에서 교환된 메시지는 거래를 처리, 결제 및 조정하는 데 필요한 모든 데이터를 전달할 수 있어야 합니다. 시간이 지남에 따라 데이터에 대한 수요가 증가하여 사기 탐지를 돕고 자동화된 처리를 개선했으며 더 많은 정보가 포함될 수 있는 경우 정산, 속도 및 라우팅에 대한 추가 이점이 확인되었습니다. 그러나 최근까지 영국의 고부가가치 결제 시스템인 CHAPS는 전 세계의 다른 많은 시스템과 마찬가지로 1970년대 기술에 뿌리를 둔 기원과 구조를 가진 메시징 표준을 사용하고 있었습니다. 이로 인해 전송할 수 있는 데이터가 제한되었습니다.

2023년 6월에 우리는 CHAPS를 ISO 20022로 마이그레이션하여 RTGS 갱신 프로그램의 첫 번째 주요 공개 이정표를 달성했습니다. 그리고 내년에는 우리의 핵심 RTGS 결제 엔진이 모든 서비스 및 계정 소유자를 위해 완전히 ISO 20022 기반이 될 것입니다. ISO 20022는 전 세계에서 사용되는 서로 다른 레거시 메시징 표준보다 더 구조화된 형식으로 더 풍부한 데이터를 전송할 수 있도록 해줍니다. 이는 개방형 국제 표준으로, 전 세계적으로 대부분의 결제에 대해 단일 공통 언어를 만들 수 있는 가능성을 제공합니다.

ISO 20022의 이점은 엄청납니다. 국경 간, 고가치 및 빠른 결제를 포함한 다른 많은 결제 시스템 운영자는 ISO 20022를 구현하는 데 분주합니다. 그리고 ISO 20022의 초기 채택자인 많은 시스템과 체계가 추가 기능을 지원하기 위해 최신 버전으로 업데이트되고 있습니다. 동일한 언어를 사용하는 많은 시스템은 영국뿐만 아니라 전 세계 결제 체인 전반에 걸쳐 더 넓은 상호 운용성이라는 우리의 주요 목표 중 하나를 지향하며 이는 G20 국가 간 결제 로드맵 2의 중요한 원칙 입니다 .

상호 운용성이 향상되면 결제를 다른 시스템으로 리디렉션하는 것이 더 간단해지면서 결제 생태계의 탄력성이 향상될 수 있습니다. 모든 사람이 이해할 수 있는 공통 언어를 사용하면 처리 과정을 직접적으로 개선할 수 있으며, 이를 통해 특히 더 복잡한 국경 간 결제 체인의 경우 결제 속도가 향상되고 비용이 절감됩니다. 또한 공통 언어를 사용하면 결제 서비스 제공업체가 많은 시스템에 더 쉽게 참여할 수 있으며 API를 통해 액세스가 향상될 가능성이 있습니다.

더 많은 양의 데이터를 보내고 받을 수 있는 능력은 결제에서 더 많은 정보를 추출하고 더 빠르고 간단하며 자동화된 조정 또는 더 빠른 엔드투엔드 결제와 같은 더 나은 결과를 얻을 수 있는 기회를 열어줍니다. 그리고 이러한 이점은 결제 생태계에 결제 내에서 향상된 구조화된 데이터가 포함될수록 가장 두드러질 것입니다. 강화된 데이터로 결제 생태계를 구축하기 위해 은행은 2024년 11월부터 특정 CHAPS 결제에 목적 코드와 법인식별기호(LEI) 사용을 의무화하고, 2025년 11월부터는 구조화된 주소와 송금 정보를 의무화합니다.

결제 목적에 대한 표준화된 정보는 사기 예방, 결제 우선순위 지정 및 고객 통찰력 측면에서 이점을 실현할 수 있습니다. 예를 들어, 은행이 업계와 협력하여 부동산 부문 시장 지침 Opens in a new window 3을 개발 하면서 결제 서비스 제공업체(PSP)가 목적 코드를 사용하여 부동산 구매와 같이 시간이 중요한 결제를 식별하고 우선순위를 지정할 수 있다는 점을 강조했습니다. 은행은 2024년 11월부터 재산 지불과 금융 기관 간 지불에 대한 목적 코드를 포함하도록 의무화할 예정입니다.  

금융 위기에 대응하여 도입된 LEI는 경제 거래에 참여하는 기업의 고유한 글로벌 식별자입니다. LEI를 일관되고 광범위하게 사용하면 개선된 해결 계획, 금융 범죄 탐지, 제재 심사, 고객 실사, 제품 및 서비스 혁신을 지원할 수 있습니다. 궁극적으로 이는 최종 소비자에게 더 빠르고 저렴한 결제를 지원합니다. 필요한 활용을 지원하기 위해 은행은 2024년 11월부터 금융기관 간 결제에 LEI를 의무화할 예정입니다.

공통 언어를 사용하면 업계 경쟁을 촉진하는 데에도 도움이 됩니다. 기술 공급업체는 다양한 국가와 통화에 걸쳐 제품을 보다 쉽게 ​​제공할 수 있습니다. ISO 20022 기반 결제 개시자는 새로운 결제 제공업체와 결제 경로를 더 빠르게 선택하고 추가할 수 있습니다. 그리고 ISO 20022 표준은 서로 다른 원장 간의 지불(및/또는 자산) 이동을 동기화하기 위해 제안된 서비스와 같은 새로운 서비스로 발전할 수 있는 유연성을 제공합니다. 참가자가 사용할 수 있는 대규모 데이터 세트를 통해 사기 식별 및 결제 개선을 위해 인공 지능을 사용할 수도 있습니다.

ISO 20022는 상호 운용 가능한 글로벌 금융 메시징 기회를 제공하지만 순수한 기술 표준 자체만으로는 이점을 완전히 활용하기에 충분하지 않습니다. ISO 20022 기본 메시지는 광범위한 데이터 모델 선택을 지원하며 국내 시장에서 다양한 규칙이 발생할 수 있도록 허용했습니다. 국경을 넘어 결제가 원활하게 이루어지려면 국제적으로 지원되는 데이터 모델이 높은 수준으로 조화를 이루는 것이 중요합니다. G20 국가 간 결제 프로그램의 일환으로 국제결제은행(BIS) 결제 및 시장 인프라 위원회(CPMI)와 민간 부문 글로벌 결제 시장 관행 그룹(PMPG)이 조화로운 데이터 구축을 위해 공동 태스크포스를 구성했습니다. 국경 간 ISO 20022 메시지 요구 사항. 최종 보고서 Opens in a new window 4 는 10월 중순에 BIS에 의해 출판되었습니다. CHAPS 결제 메시지의 기술 사양을 제어하는 ​​현재 CHAPS ISO 20022 메시지 사용 지침은 이미 간행물에 명시된 대부분의 데이터 요구 사항을 지원하고 있지만, 완전한 호환성을 보장하기 위해 2025년 말까지 일부 조정 작업을 수행할 예정입니다. 메시지 지침을 업데이트하기 위한 정기적인 프로세스입니다.  

ISO 20022 접근 방식을 개발하면서 우리는 Pay.UK와 협력하여 영국 고객 신용 거래에 대한 공통 신용 메시지를 만들었습니다. 이는 처음부터 ISO 20022 메시징을 사용하는 CHAPS와 새로운 결제 아키텍처 간의 상호 운용성을 향상시키는 데 특히 중요합니다. 또한, 공통 메시징 접근 방식은 고객과 참가자 모두의 지불 경로 선택을 개선할 것이며, 우리는 국경 간 데이터 모델을 최대한 지원하기 위한 조정된 접근 방식을 위해 계속해서 협력할 것입니다. 은행은 또한 HVPSplus 그룹의 핵심 후원자입니다. HVPSplus 그룹에서는 다른 고부가가치 결제 시스템 운영업체와 협력하여 금융 시장 인프라 ISO 20022 구현 헌장을 작성하고 있습니다. 이를 통해 시장 모범 사례를 선보이고 국경 간 결제와 고가치 결제 표준이 앞으로 긴밀하게 조율되도록 할 것입니다.

API에 대한 지원 및 채택은 결제 정보를 입력, 추출 또는 대조하는 또 다른, 잠재적으로 더 효율적인 수단을 제공할 수 있습니다. 지난 몇 달 동안 CPMI는 내년에 국경 간 결제를 위한 API 프로토콜 조화에 대한 권장 사항을 발표하기 위해 민간 및 공공 부문 API 전문가 패널을 구성했습니다.

잘 구성된 결제 메시지의 이점은 결제 서비스 제공자 자신에게만 국한되지 않습니다. 최종 사용자가 결제를 받으면 메시지의 송금 정보를 미결제 송장과 일치시킬 수 있습니다. 예를 들어 농부가 곡물 수확에 대한 대금이 도착했는지 확인하고 현금 흐름 예측을 개선할 수 있습니다. 현재 송장과 현금 포지션을 조정하려면 상당한 수작업 매칭과 조사가 필요한 경우가 많습니다. 결제 메시지 자체에 구조화된 형식으로 관련 참조 및 송장 번호를 추가하면 최종 사용자의 처리 속도가 크게 향상되고 비즈니스 비용을 절감할 수 있습니다.

ISO 20022 메시지는 다양한 참여자들에 의해 배양되어야 합니다. 다수의 주요 금융 시장 인프라가 향후 몇 년 내에 ISO 20022 메시징으로 마이그레이션될 예정이며 Swift의 국경 간 은행 간 메시징에 대한 이전 'MT' 표준에 대한 지원은 2025년 11월에 종료될 예정입니다. 많은 금융 기관, ISO 20022 메시지를 보내고 받을 수는 있지만 아직 핵심 뱅킹 시스템을 ISO 20022와 완전히 호환되도록 만들지 않았으므로 사용하고 보낼 수 있는 데이터가 제한됩니다. 이러한 차이로 인해 업계는 ISO 20022의 모든 이점을 완전히 활용하고 이러한 이점을 고객에게 전달하지 못합니다. 결제 서비스 제공업체가 향후 몇 년간 내부 시스템에 계속 투자하는 것이 중요합니다.

기업은 이점을 실현하기 위해 자체 시스템에 투자해야 할 수도 있습니다. 공급업체에서 제공하는 ISO 20022 호환 솔루션이 많이 있습니다. 실제로 일부 기업에서는 ISO 준비가 완료되었으며 결제 서비스 제공업체가 호환 가능한 인터페이스를 제공하기를 기다리고 있다고 들었습니다. 그리고 모든 조직은 시스템을 최신 표준으로 업데이트해야 하며 표준이 발전함에 따라 계속 업데이트해야 합니다.

아이디어톤의 훌륭한 제안과 더불어 저의 발언이 ISO 20022의 중요성과 잠재력을 입증하였기를 바랍니다. 이점을 얻으려면 은행과 같은 금융 시장 인프라부터 시작하는 금융 기관에 이르기까지 다양한 주체의 역할이 있습니다. , 지불 수령 및 전달, 지불 제공업체와 인터페이스하는 기업, 지불 및 백오피스 시스템을 촉진하는 공급업체 및 'ERP'(Enterprise Resource Planning) 제공업체. 다음 아이디어를 여러분과 함께 심겠습니다.

1. ISO 20022는 조직에 많은 이점을 가져올 수 있습니다. 이를 이해하고 있으며, 장기적인 데이터 전략에 ISO 20022를 적용하기 위해 무엇을 하고 있습니까?

2. 조화가 성공의 열쇠입니다. 귀하의 조직은 이를 지원하기 위해 어떻게 협력할 수 있습니까? 이는 ISO 20022 결제 메시징을 구현하여 조화로운 송금 절차를 통해 ISO 20022 개선을 추진함으로써 가능합니다.

3. ISO 20022는 단지 금융 기관만의 관심사가 아닙니다. 이점은 기업 및 중소기업을 포함한 최종 사용자에게까지 확대됩니다.

ISO 20022는 단지 필수 요구사항이나 규제 요구사항으로만 간주되어서는 안 됩니다. 육성되면 결제 생태계를 변화시킬 수 있는 능력을 갖습니다. ISO 20022의 잠재력을 최대한 활용함으로써 우리는 가장 큰 이점을 얻을 수 있습니다.

14 세기 독일 신학자 마이스터 에크하르트(Meister Eckhart)의 명언을 전하고 싶습니다  . "관상의 땅에 심은 것은 행동의 수확으로 거둘 것입니다."

저는 이 발언을 준비하는 데 도움을 준 Elizabeth Leather, James Southgate, Tanveer Bhatti, Mark Streather 및 Brendan Hogarth에게 감사의 말씀을 전하고 싶습니다.

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1 영란은행(2023) 2024년 이후 실시간 총액 정산 서비스 로드맵 

2 금융안정위원회(2023) 국경 간 지급 강화를 위한 G20 로드맵: 2023년 통합 경과 보고서 새 창에서 열기 

3 영란은행(2021) 부동산 부문 시장 지침 새 창에서 열기 

4 국제 결제 은행: 결제 및 시장 인프라 위원회(2023) 국경 간 결제 강화를 위한 통일된 ISO 20022 데이터 요구 사항 – 최종 보고서 새 창에서 열기 

저자 소개

빅토리아 클리랜드

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• 국가 페이지: 영국