점점 더 많은 젊은 싱가포르인이 일상 지출에 '지금 구매, 나중에 지불' 서비스를 사용함에 따라 부채에 대한 편안함이 커지고 있습니다.

[이매진]

점점 더 많은 젊은 싱가포르인이 일상 지출에 '지금 구매, 나중에 지불' 서비스를 사용함에 따라 부채에 대한 편안함이 커지고 있습니다.

https://www.channelnewsasia.com/today/big-read/buy-now-pay-later-debt-credit-4846131

Growing comfort with debt as more young Singaporeans use buy now, pay later service for daily spending

일부 사람들은 "지금 구매하고 나중에 지불" 서비스를 리모델링이나 결혼식과 같은 대규모 구매를 위한 자금 조달 방법으로 보는 반면, 다른 사람들은 점점 더 작고 일상적인 품목에 이 서비스를 사용하고 있는데, 전문가들은 이러한 비용을 잘 관리하고 면밀히 추적하지 않으면 과도한 지출과 급증하는 부채로 이어질 수 있다고 말합니다.

36세의 클레어 첸(Clare Chen)은 아늑한 재판매 아파트에 앉아, 최근에 구입한 집을 리노베이션하고 가구를 꾸미는 데 드는 막대한 비용을 충당하기 위해 노력하면서 작년에 겪었던 "어두운 시기"의 기억에 몸을 떨었다.

재정적으로 힘들었던 그 기간 동안 그녀는 큰 금액의 구매에 따른 즉각적인 부담을 덜어주기 위해 "지금 구매하고 나중에 지불"(BNPL) 서비스에 크게 의존했습니다.

천 여사는 커뮤니케이션 매니저로 일하며 받은 급여로는 저축의 대부분을 리노베이션에 썼고, TV, 세탁기, 건조기, 침대, 오븐과 같은 품목을 살 여유가 없었습니다 . 

그녀는 BNPL을 사용하여 이자 수수료 없이 12개월에 걸쳐 지불을 분할하면 비용을 관리할 수 있다는 것을 알게 되었습니다. 

그래도 이 옵션조차도 결국 큰 타격을 입혔습니다. 작년 7월부터 9월까지 그녀는 9개의 동시 BNPL 할부금에 대해 한 달에 S$4,200을 지불했는데, 이는 그녀의 순수익의 약 90%였습니다. 

"저축이 바닥나서 당시에는 정말 절박했어요. 관리하기 위해 불필요한 지출을 모두 끊었어요. 외식도 끊고 친구도 만나지 않았어요."라고 그녀는 말했다. 

전문가들은 건전한 지출 습관과 재정 규율이 약화되는 것을 우려하며, 일부 소비자들은 소액 구매에 BNPL을 이용하고 있는데, 이는 걱정스러운 추세다.

23세 대학생인 샌드라 씨는 2023년 11월부터 BNPL을 이용해 플랫폼 전용 바우처를 활용하고 할인된 가격으로 품목을 구매하기 시작했습니다. 

예를 들어, 한 상품권은 BNPL로 결제할 경우 다음 구매 시 S$10 할인 혜택을 제공해 주었고, 이는 그녀가 계속해서 해당 서비스를 이용하도록 하는 인센티브가 되었습니다. 

하지만 곧 샌드라 씨는 대부분의 식비와 교통비를 BNPL에 의존하게 되었고, BNPL 제공자가 정한 월 한도인 S$500를 초과하게 되었습니다.

부모님께 지출 습관을 비밀로 하기 위해 성을 밝히지 않은 샌드라 씨는 처음엔 한 달에 300싱가포르 달러의 지출 한도를 정해 다음 달 초에 그 한도를 다 갚아야 했다고 말했습니다. 

"저는 정기적으로 지출하고 항상 제때 지불했기 때문에 한두 달 후에 한도가 S$500으로 늘어났습니다. 그 무렵 인턴십도 시작했기 때문에 지출이 더 많아졌습니다."라고 그녀는 말했습니다. 

"BNPL의 편리함 덕분에 음식 배달과 승차에 드는 비용을 정당화하기 쉬웠습니다. 인턴십으로 돈을 벌고 있었기 때문에 큰 문제가 아니라고 생각했습니다." 

작년 6월까지 샌드라 씨는 매달 인턴 급여의 절반 정도인 500달러 한도를 계속 초과해 주로 식비와 개인 차량 대여에 썼다는 사실을 깨달았습니다. 

첸 여사와 샌드라 여사의 경험은 BNPL이 결제 수단으로서 부상하고 있다는 사실뿐만 아니라, 젊은 세대의 지출에 대한 사고방식이 전반적으로 변화하고 있다는 사실도 보여줍니다. 

고가 품목에만 적용되고 신용카드 할부로 지불하는 방식으로 노년 세대에게 친숙했던 지불 분할 지불 관행이 이제는 소액의 일상적인 지출로 확대되었습니다.

CNA TODAY에서 인터뷰한 전문가들은 할부 지불에 대한 선호도가 높아지는 것은 수입에 맞춰 엄격하게 생활하기보다는 급여를 늘려 생활하는 쪽으로 바뀌고 있음을 보여준다고 말했습니다.

그들은 Z세대와 저소득 계층과 같은 젊은 세대가 BNPL 서비스를 채택할 가능성이 더 높다고 덧붙였다.

통계에 따르면 이는 다음과 같습니다. 결제 처리 회사인 월드페이의 2024년 보고서에 따르면 싱가포르의 Z세대의 77%가  BNPL을 사용했으며, 이는 모든 연령대 중 가장 높은 비율입니다. 

밀레니얼 세대의 경우 47%, X 세대의 경우 28%, 베이비붐 세대의 경우 13%에 불과했습니다.

시장 조사 회사 Euromonitor International도 비슷한 결과를 얻었습니다. 수석 분석가 June Lau는 BNPL의 주요 대상 그룹은 연 소득이 S$30,000(US$21,970) 미만인 학생과 신입 졸업자라고 말했습니다.

BNPL은 아직 신용카드가 없는 젊은 소비자들에게 쉽게 접근 가능한 신용 공급원을 제공한다고 그녀는 덧붙였다.

대출 매칭 플랫폼인 렌델라(Lendela)의 싱가포르 컨트리 매니저인 브라이언 테이 씨는 신용을 활용해 수입을 늘리는 추세에 대해, 28~35세의 Z세대와 밀레니얼 세대 등 젊은 세대가 생활비 압박에 대처하는 방법으로 신용을 고려하고 있다고 말했습니다.

그는 이런 추세가 홍콩과 호주와 같은 시장에서도 나타나고 있다고 덧붙였다.

BNPL은 제쳐두고, 렌델라의 데이터에 따르면 2022년부터 2024년까지 연소득 48,000싱가포르 달러에서 84,000싱가포르 달러로 대출 신청이 18% 증가했고, 연소득 84,000싱가포르 달러 이상을 버는 계층의 경우 가계 지출과 신용카드 부채로 인해 30%가 급증했습니다.

"이는 금융 도구로서 신용 활용에 대한 편안함이 커지고 있음을 시사하지만, 또한 젊은 싱가포르인들이 고집스러운 인플레이션, 침체된 임금 성장, 가계 비용 증가 속에서 재정을 관리하는 데 직면한 어려움을 반영합니다."라고 그는 말했습니다. 

Credit Bureau Singapore에 따르면, 신용카드를 사용하는 싱가포르 사용자 중 40대와 50대가 가장 많은 빚을 지는 경우가 많습니다. 소비자의 신용 행동에 대한 최신 분기 보고서에 따르면, 45~49세 연령대가 가장 많은 미지급 잔액을 기록했으며, 이는 전년도와 마찬가지로 S$6,670입니다. 이는 무담보 신용과 관련이 있으며, 예를 들어 주택이나 자동차 대출은 포함되지 않습니다. 

사회 복지 기관인 싱가포르 신용 상담의 탄 휴이 민(Tan Huey Min) 총지배인은 신용카드가 지난 20~30년 동안 생활 방식이 되었으며, 무현금 사회에 대한 추진이 강화되면서 지난 10년 동안 그 편의성이 더욱 커졌다고 말했습니다.

"사회가 진화함에 따라, 젊은 세대는 60대나 70대와 같은 노년 세대보다 신용에 더 많이 노출되어 있는데, 노년 세대는 나중에야 신용을 접했을 수도 있습니다."

에섹 경영대학원 아시아 태평양 캠퍼스의 얀 온드러스 교수도 이에 동의하며, 젊은 세대는 디지털 플랫폼을 편안하게 사용하고 편의성과 즉각적인 보상을 선호하는 경향이 "정말로 그들을 차별화시킨다"고 말했습니다.

"큰 구매를 제외하고는 부채를 피해야 할 대상으로 여기는 노년 세대와 달리, 젊은 소비자들은 BNPL의 사용 편의성과 자신들에게 특별히 어필하는 맞춤형 기능에 끌립니다."

그러나 이러한 변화로 인해 BNPL이 또 다른 부채 함정에 빠지고, 특히 젊은 성인 사이에서 BNPL 상환금을 신용카드에 연계한 사람들의 신용카드 부채가 늘어날 위험이 있다는 우려가 제기되고 있습니다.

탄 씨는 신용으로 구매하는 것이 본질적으로 나쁜 것은 아니지만 현명하게 사용하는 방법을 아는 것이 중요하다고 말했습니다. 

BNPL과 신용카드: 차이점은 무엇인가?

BNPL은 소비자가 상품이나 서비스에 대한 대금을 일정 기간 동안 더 작은 할부로 나누어 지불하는 것을 허용하며, 지불이 제때 이루어지면 일반적으로 이자가 발생하지 않습니다.

이 결제 옵션은 지난 몇 년 동안 싱가포르와 아시아 태평양 전역에서 인기를 얻고 있습니다. 

현재 BNPL 서비스를 제공하는 공인 공급업체는 Atome, SeaMoney, Grab, ABNK 4곳입니다.

여기의 모든 BNPL 공급업체는 신용 평가 검사, 투명한 수수료, 연체료 상한 등과 같은 소비자 보호 조치를 강조하는 2022년에 도입된 행동 강령 에 따라 운영됩니다.

행동 강령은 싱가포르 핀테크 협회(SFA)가 이끄는 실무 그룹에 의해 개발되었습니다.

핵심 사항은 고객이 각 BNPL 공급자에게 가질 수 있는 미지급 지불에 대한 S$2,000 한도 입니다 . 이 한도는 공급자가 추가 신용 평가를 수행한 후에만 증가할 수 있습니다.

BNPL 플랫폼은 은행 및 신용카드 서비스와는 다르게 수익을 창출합니다. 

싱가포르 기술연구소(SIT)의 페어필라이 주타솜파콘 준교수는 BNPL 공급업체는 대부분의 수익을 상인 수수료에서 얻는다고 말했습니다.

"BNPL 제공자는 상인에게 서비스 제공에 대한 수수료(보통 2~8%)를 부과합니다. 상인은 BNPL이 매출과 평균 거래 가치를 늘릴 수 있기 때문에 종종 이러한 수수료를 기꺼이 지불합니다." 그녀는 CNA TODAY에 말했습니다. 

"그리고 소비자가 상환을 놓치면 BNPL 제공자는 종종 연체료를 부과합니다. 이러한 수수료가 주요 수익원은 아니지만 전반적인 사업 모델에 기여합니다." 

SIT의 비즈니스, 커뮤니케이션, 디자인 클러스터 프로그램 리더인 주타솜파콘 조교수는 BNPL이 더 적은 금액으로 지불을 나누고 관리하기 쉬운 방식으로 결제할 수 있도록 함으로써 지출을 늘리고 그렇지 않았다면 구매하지 않았을 고객을 유치할 수 있다고 덧붙였습니다. 

일부 소비자는 신용카드가 있으면 BNPL 계좌에 연결해 자동 상환 공제를 받는데, 사실상 두 가지 신용 시설을 동시에 이용하는 셈입니다. 

그러나 BNPL 행동강령에는 미지급 잔액이 누적되는 것을 방지하는 엄격한 지침이 있습니다.

마찬가지로, 신용카드 한도는 싱가포르 통화청(MAS)의 잔액-소득 비율 규칙에 의해 규제되며, 무담보 신용 한도의 상한은 개인의 월 소득의 12배입니다.

신용카드를 취득하려면 최소 소득 수준 등의 자격 기준이 적용되지만, 일반적으로 BNPL 서비스를 이용하는 경우에는 그러한 요구 사항이 없습니다. 

일반적으로 BNPL 사용자가 연체된 청구서를 받으면 계정이 즉시 정지되어 부채가 눈덩이처럼 불어날 위험이 줄어듭니다. 사용자가 모든 미지불 청구서를 정산한 후에야 서비스를 계속 사용할 수 있습니다.

SFA 대변인은 가이드라인이 그러하지만 BNPL 사용자 계정을 정지하는 결정은 궁극적으로 개별 BNPL 공급자에게 달려 있다고 설명했습니다.

"예를 들어, 고객이 공급업체 A에 연체된 청구서를 가지고 있는 경우, 해당 고객에게 BNPL 서비스를 계속 제공할지 여부는 공급업체 A가 결정해야 합니다."라고 대변인은 말했습니다. 

"그러나 연체된 지불은 공급업체 A에 의해 신용 기관에 보고됩니다. 이 정보는 다른 BNPL 공급업체에 알려지며, 이들은 고객에게 서비스를 제공할지 여부를 결정합니다." 

싱가포르에서는 글로벌 정보 서비스 회사인 Experian이 BNPL 서비스에 대한 신용 조사 기관을 운영하도록 임명되었습니다.

싱가포르의 꾸준한 소비자 수요

Atome Singapore의 대변인은 CNA TODAY에 2020년 출시 이후 현재 싱가포르에서 130만 명이 넘는 등록 사용자를 확보했으며, 이 중 75%가 21~45세라고 밝혔습니다. 

Grab과 SPayLater의 배후에 있는 디지털 금융 서비스 회사인 SeaMoney는 비슷한 추세를 발견했습니다. 정확한 수치를 공개할 수는 없었지만 두 회사 모두 수년간 사용자가 꾸준히 증가했다고 보고했습니다.

Grab의 PayLater는 2019년에 출시되었고, SPayLater는 2021년에 출시되었습니다. 

Worldpay는 2023년에 BNPL이 싱가포르 전자상거래 거래의 3%를 차지했으며, 이 수치는 2027년까지 안정적으로 유지될 것으로 예상된다고 보고했습니다. 이는 각각 2021년과 2022년에 기록된 4%와 5%에서 약간 감소한 수치입니다.

그럼에도 불구하고, 월드페이 아시아태평양 글로벌 기업 전자상거래 팀의 총괄 매니저인 필 폼포드 씨는 싱가포르에서 BNPL에 대한 소비자 수요는 규제 강화, 투자 심리 악화 등 몇 가지 어려움에도 불구하고 꾸준히 유지되고 있다고 말했습니다.

싱가포르 경영 대학(SMU)의 재무 조교수인 오로빈도 고쉬 박사는 지난 몇 년 동안 이자율이 상승하면서 BNPL 회사가 부담하는 비용이 증가했다고 말했습니다. 이는 BNPL 회사가 수익을 사용하여 이러한 이자율을 흡수하고 고객이 지불하지 않을 위험을 감수하기 때문입니다. 이는 이익 마진을 압박합니다.

한편, 싱가포르 핀테크 협회와 업계 관계자들의 행동 강령으로 인해 규모가 작거나 새로운 BNPL 회사가 움직일 여지가 줄어듭니다.

BNPL 사업자는 은행처럼 안전한 고객을 확보하지 못하고, 고객 확보 비용이 많이 들고, 신용 위험을 완화할 수 있는 데이터가 부족하며, 가격 경쟁을 해야 합니다. 

하지만 고쉬 박사는 수요가 여전히 강하다는 데 동의합니다. Worldpay의 보고서는 싱가포르에서 온라인 거래에 대한 지불 수단으로서 BNPL의 비중이 감소했다고 언급했지만, 이는 반드시 사용자 관심의 감소 때문은 아니라고 그는 말했습니다.

"이것은 수요 주도의 문제라기보다는 공급 주도의 문제입니다. 예를 들어, 젊은 성인들은 여전히 ​​현금에 대한 접근성이 제한적이며, BNPL의 무이자 특징은 여전히 ​​매우 매력적입니다."

이러한 추세는 싱가포르를 넘어 다른 지역으로까지 확대되었으며, Worldpay 보고서에서 볼 수 있듯이 여기에서도 인기는 지역별 추세를 반영합니다. 

2023년에 BNPL은 아시아 태평양 전역의 온라인 지출의 4%를 차지했는데, 이는 2021년의 1%보다 증가한 수치입니다. 호주는 이 지역을 선도하며, 온라인 지출의 15%를 BNPL이 차지했고, 뉴질랜드가 11%로 그 뒤를 이었습니다.

2년 전만 해도 BNPL은 호주에서 온라인 지출의 11%를 차지했고, 뉴질랜드에서는 10%를 차지했습니다.

싱가포르의 바로 이웃인 말레이시아와 인도네시아의 경우도 채택률이 비슷했으며, BNPL이 거래량의 각각 4%와 3%를 기여했으며, 이는 2021년과 변함이 없었습니다. 

지불을 분산하는 것의 매력

BNPL이 결제 생태계에서 차지하는 비중은 여전히 ​​작지만, 18세 이상 소비자에게 신용에 대한 쉬운 접근성을 제공하면서 금융 관리에 미치는 영향에 대한 논의가 촉발되었습니다.

Atome, SeaMoney, Grab의 데이터에 따르면 BNPL 서비스는 뷰티 제품과 서비스, 여행, 교육, 건강 관리와 같은 생활비, 그리고 휴대폰, 노트북, 게임 콘솔, 가전제품과 같은 전자 제품에 자주 이용되는 것으로 나타났습니다.

패션 중심의 전자상거래 플랫폼인 Zalora는 BNPL이 럭셔리 제품의 접근성을 높이고 있으며, 밀레니얼 세대와 Z세대가 구매 자금을 조달하는 데 BNPL을 점점 더 많이 활용하고 있다고 보도했습니다.

23세 대학생 티나 오 씨는 일반적으로 선불로 수백 달러를 지불하고 구매할 때 일년에 여러 번 BNPL을 이용합니다. 예를 들어, 200~300싱가포르 달러짜리 스킨케어 품목이나 얼굴용 패키지를 구매합니다. 

"처음에는 바우처가 있어서 BNPL을 주로 사용했습니다. 하지만 저는 신용카드가 없는 학생이기 때문에 BNPL이 비용을 더 쉽게 관리할 수 있도록 도와준다는 것을 곧 깨달았습니다." 

현재 BNPL 플랫폼에 두 건의 납부를 진행 중인 오 씨는 BNPL에서 자신과 비슷한 나이 또래의 사람들이 과소비를 한다는 이야기를 들었기 때문에 빚이 쌓이는 것을 조심하고 있다고 덧붙였습니다.  

"예를 들어, 저는 스킨케어에 300싱가포르 달러의 큰 구매를 했고 BNPL에서 3개월 할부로 선택했습니다. 저는 첫 번째 할부를 갚고, 가능하다면 두 번째 할부까지 모든 것을 갚으려고 노력할 것입니다." 

소프트웨어 품질 엔지니어인 June Aw(Tina Aw와는 친척이 아님)는 BNPL을 매주 이용해 자신이 좋아하는 패션과 뷰티 브랜드에서 할인 혜택을 누립니다.

28세인 그는 요가 패키지, 화장품, 의류 등을 포함해 구매 가격대가 S$30에서 S$1,500까지 다양합니다.

"BNPL은 제 신용 비용을 관리하는 데 큰 도움이 되었습니다. 저는 캐시백을 받으려면 한 달에 최소 S$500을 사용해야 하는 신용 ​​카드를 가지고 있습니다. 

"몇 달 동안은 목표를 달성하지 못할 수도 있지만, 1~2개월 전에 구매한 것에 대한 BNPL 상환 덕분에 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다."라고 그녀는 말했습니다. 

June Aw 씨는 여러 장의 신용카드를 가지고 있으며 BNPL을 정기적으로 사용한다는 점을 고려할 때, 신용카드에 쉽게 접근할 수 있으면 지출을 잘 관리하지 못할 경우 과소비로 이어질 수 있다는 것을 인정한다고 말했습니다.

"모든 것은 자기 통제와 자신이 감당할 수 있는 것을 사는 것입니다. 저는 무거운 구매에 대한 선불금을 감당할 수 있습니다. 다만 더 많은 가치를 얻기 위해 지불금을 나누는 것을 선호할 뿐입니다."라고 그녀는 말했습니다.

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BNPL 할부금으로 집을 꾸민 천 여사와 마찬가지로, 다리우스 응 씨도 BNPL을 사용해 가구와 결혼 비용을 충당하고 있습니다. 

32세의 고위 프로젝트 및 이벤트 임원은 BNPL을 주로 현금이 떨어지는 것을 피하기 위해 사용한다고 말하며, 한꺼번에 큰 구매 비용을 지불하는 것은 실용적이지 않다고 생각했다고 말했습니다.

응 씨는 BNPL이 지불을 나누어 갚는 편리한 방법이라고 생각하고 항상 정시에 지불하지만, 이 서비스가 자신의 지출 습관에 나쁜 영향을 끼쳤다고 생각합니다. 

"시간을 두고 지불할 수 있는 능력은 고가 품목이 얼마나 비싼지에 대한 두려움을 줄여서 실제로 집과 결혼식에 필요한 것보다 더 많이 샀을 수도 있습니다."라고 그는 말했습니다. 

"재정을 잘 관리하지 못하는 개인에게는 위험할 수 있습니다. 저는 정기적으로 사용하는 사용자로서 메모를 하고 지출 추적 앱을 사용하여 지출도 모니터링합니다."  

한편, 특수교육자인 24세의 누린 인시라 유스란은 재정적으로 더 안정되면 BNPL 이용을 중단할 계획이라고 말했습니다. 

그녀는 방금 정규직으로 일하기 시작했고 BNPL을 사용해 화장품과 전자 제품을 구매하여 수백 달러 규모의 지불을 쉽게 관리할 수 있습니다.

“BNPL은 지출을 더 쉽게 만들어줍니다. 보이지 않는 돈을 쓰는 것 같아서 꽤 무섭고, 지출을 인식하지 못하면 쉽게 과소비할 수 있는데, 특히 쇼핑 중독이 있는 사람들은요.” 

부채가 쌓이는 것을 방지하는 방법

CNA TODAY에 따르면, 이곳의 주요 BNPL 공급업체가 밝힌 바에 따르면, 채무 불이행률과 연체 상환률은 일반적으로 낮습니다. 

Atome에 따르면, 자사 플랫폼에서 지불이 늦어지는 가장 흔한 이유는 신용카드와 직불카드가 유효하지 않거나 만료된 경우, 자동 공제를 위한 직불카드나 신용카드 또는 지불 계좌를 추가하지 못한 경우입니다.

그럼에도 불구하고 CNA TODAY가 인터뷰한 전문가들은 이러한 서비스의 함정에 대해 경고하며, 너무 많은 부채가 쌓이는 것을 피하기 위해서는 재정적 지식과 책임감 있는 지출이 필요하다고 강조했습니다.

SMU의 고쉬 박사는 청년들이 인생 초기에 대출에 익숙해질까봐 우려한다고 말했습니다.

그는 즉, 이들은 빚을 쌓는 습관이 생길 수 있으며, 나이가 들면서 무담보 대출에 대한 접근성이 높아지면서 신용카드 빚으로까지 확대될 가능성이 있다고 덧붙였다.

"제가 가장 많이 조언하는 것은 건전한 재정 지식을 얻고, 필요와 욕구를 이해하고, 예산을 세우고 지출을 추적하는 것입니다. 이렇게 하면 사람들이 BNPL을 사용하여 비용을 조달해야 하는지 여부와 시기를 자동으로 알 수 있습니다."라고 고쉬 박사는 말했습니다. 

그는 또한 소비자들에게 50-30-20 지출 전략을 따르라고 조언했습니다. 즉, 필수품에 50%, 자유재량품에 30%, 저축에 20%를 지출하라는 것입니다.

"그리고 가장 확실히, BNPL로 단기 소비 재량 상품이나 사치품, 심지어 버블티에 대한 자금 조달을 너무 많이 피하려고 노력하세요." 

OCBC의 재산 자문 책임자인 에런 추이 씨는 "절대 갚을 수 있는 금액보다 더 많이 빌리지 않는 것이 황금률"이라고 말했습니다. 

"BNPL은 구매한 품목이 시간이 지남에 따라 더 적은 금액으로 상환할 수 있기 때문에 저렴하다는 착각을 줄 수 있습니다... 그렇더라도 이는 월별 현금 흐름에 영향을 미치고, 재정적 목표를 방해하며, 부채 함정을 일으킬 것입니다." 

Chwee 씨는 또한 사용자들에게 대출 금액에 적용될 수 있는 이자율 수수료와 연체료를 염두에 두라고 조언했습니다.

재산관리 회사 필립캐피탈의 금융서비스 부문 부장 스튜어드 썸 씨는 BNPL이 우선순위가 높은 지출이나 더 높은 수익을 창출하는 투자를 위해 현금을 확보할 수 있는 현명한 선택이 될 수 있다고 말했습니다. 

"예를 들어, 몇 달 동안 연기하여 저축 계좌에 보관할 수 있는 금액에 대해 이자가 발생할 수 있으므로 특정 상황에서 재정적으로 합리적입니다."라고 그는 말했습니다. 

"그러나 '나중에 지불'하는 것으로 절약한 돈은 자신의 수단을 넘는 지출이나 정말 필요하지 않은 품목을 구매하게 되면 사라집니다." 

Thum 씨는 또한 신용카드 여부와 관계없이 사용자들에게 재정적 규율을 갖추고 잠재적 위험을 인식하고 BNPL 서비스를 이용하라고 조언했습니다.

신용 카드가 없는 사용자는 명확한 예산을 설정하고, 할부금을 추적하고, 충동구매에 BNPL을 사용하지 않도록 해야 합니다.

신용카드를 사용하는 사용자의 경우, Thum 씨는 BNPL과 신용카드를 동시에 사용하지 않는 것이 중요하다고 강조했습니다. 동시에 사용하면 관리할 수 없는 재정적 의무가 발생할 수 있기 때문입니다. 

신용카드를 사용하면 제때 갚지 않은 잔액에 대해 높은 이자율을 부과하는 경우가 많습니다.

CNA TODAY의 질의에 대한 답변으로 싱가포르 통화청(MAS)은 BNPL 거래는 소비자 지불의 작은 부분을 차지하고 있다고 밝혔습니다. 

2023년 하반기에 BNPL 거래의 총 가치는 여기에서 신용카드와 직불카드로 지불한 금액의 약 1%였습니다.

당국은 BNPL 기업을 규제하지는 않지만 싱가포르에서 운영되는 기업은 업계에서 관리하고 당국의 지침에 따라 개발된 BNPL 행동 강령을 준수하기로 약속했다고 밝혔습니다. 

MAS는 "이 규정에 따라 BNPL 회사는 상환이 체납된 BNPL 사용자의 계정을 정지하고, 복리 또는 수수료를 부과하지 않으며, 미지급 상환금이 있는 고객에 대해 파산 절차를 진행하지 않는 등 안전 조치를 취하기로 약속합니다."라고 밝혔습니다.

"BNPL 회사는 추가 신용 평가를 실시하지 않는 한 고객에게 2,000싱가포르 달러 이상의 신용을 제공할 수 없습니다. 이러한 조치는 부채 축적을 제한하고 BNPL 사용으로 인한 소비자의 과도한 부채 위험을 완화합니다." 

지금 사면 나중에 후회할까?

BNPL을 이용해 매달 500싱가포르 달러를 쓰는 23세 학생인 샌드라 씨는 이제 자신의 재정이 쉽게 걷잡을 수 없게 될 위험성을 잘 알고 있습니다.

그녀는 작년의 지출을 돌이켜보며 편의성이라는 명분으로 어떤 상황에서는 그 서비스를 이용하게 되었던 적이 있다는 것을 기억해냈다. 

"제 인턴십은 매일 최대 4시간까지 긴 통근을 요구했습니다 (대중교통 이용). 그래서 저는 종종 너무 피곤해서 근처 호커센터에서 요리하거나 음식을 살 수 없었습니다. 

그녀는 "온라인으로 음식을 주문하고 택시를 부르는 것이 습관이 되었고, 식료품을 사는 것과 같은 더 실용적이거나 비용 효율적인 옵션을 고려하지 않게 되었습니다."라고 말했습니다. 

샌드라 씨는 친구들과 성인이 되어 돈을 관리하는 방법에 대해 진지하게 논의한 끝에 작년 8월에 자신의 재정을 평가해야겠다는 생각이 들었다고 말했습니다.  

"올해 처음 8개월 동안의 총 지출을 계산해보니 BNPL 지출이 약 S$3,700에 달했습니다." 

돌이켜보면, 샌드라 씨는 그 돈을 식료품과 운전 훈련에 더 현명하게 쓸 수 있었을 것이라고 한탄했습니다. 그녀는 그 이후로 BNPL 사용을 중단했습니다. 

작년에 순수수입의 90%를 BNPL 상환금에 할당한 천 여사는 자신이 주의하거나 충분히 규율을 지키지 않으면 BNPL이 자신에게 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 것을 깨달았다고 말했습니다. 

"저는 3~4개월 동안 월급을 받고 월급을 받는 생활을 했지만, 불필요한 지출을 막았습니다. 이번 달에 쓸 돈이 얼마 남았는지 정확히 알고 있었고, 정말 고수했습니다." 

BNPL을 처음 사용하는 사람들에게 조언이 있느냐는 질문에 그녀는 "어려운 시기에 대비하지 않는 한" 월급의 50% 이상을 BNPL 할부에 할당하지 말라고 경고했습니다. 

"그리고 무언가를 살 여유가 없다면, 사지 마세요. 정말 필요한 경우가 아니면 없는 돈을 쓰지 마세요."