Gabriel Makhlouf: 변화하는 금융 서비스 환경

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Gabriel Makhlouf: 변화하는 금융 서비스 환경

2023년 11월 11일 더블린에서 열린 아일랜드 리그 신용협동조합 컨퍼런스에서  가브리엘 마크루프 아일랜드 중앙은행 총재 가 한 연설입니다  .

중앙은행 연설  |  

2023년 11월 14일

가브리엘 마크루프 (  Gabriel Makhlouf)

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다들 좋은 아침이에요 1

오늘 여러분과 함께 금융 서비스 환경이 어떻게 변화하고 있는지, 그리고 신용협동조합 부문이 그러한 변화에 어떻게 대응해야 하는지에 대해 이야기하게 된 것을 매우 기쁘게 생각합니다.

이 방에 계신 모든 분들은 "변화는 인생에서 유일하게 변함없는 것"이라는 격언을 들어보셨을 것입니다. 이 격언은 그리스 철학자 헤라클레이토스가 자연계가 끊임없이 움직이는 상태에 있다는 것을 관찰했던 기원전 5세기로 거슬러 올라갑니다. 유명하게도 그는 " 같은 강에 두 번 발을 담그는 사람은 없습니다. 왜냐하면 그 강은 같은 강도 아니고 같은 사람도 아니기 때문입니다 " 라고 말했습니다.

이와 같은 단순한 격언이 수세기 동안 살아남았을 때 그것은 아마도 어느 정도 진실을 담고 있을 것입니다. 실제로 헤라클레이토스의 생각은 많은 고대 그리스 철학자들의 저술에 영향을 미쳤습니다. 플라톤은 " 모든 것은 지나가고 아무것도 남지 않는다 "는 헤라클레이토스의 가르침을 유명하게 언급했습니다.

이 단계에서는 극소수일지 모르지만 우리 중 일부는 1950년대부터 1970년대까지 지점 은행 업무의 고도로 수동적인 성격을 기억할 것입니다. 수표와 현금이 가장 인기 있는 결제 수단이었습니다. 믿거나 말거나, 1978년에 Randell Arnold라는 영국 사업가가 150파운드 가재(네, 거대한 물고기)에 대한 수표의 모든 구성 요소를 작성했고 Barclays Bank는 이를 법적 환어음으로 받아들였습니다.

은행이 운영을 전산화하고 텔레뱅킹과 같은 비지점 채널을 통해 서비스를 제공하기 시작하면서 1980년대 후반에 소매 금융 비즈니스 모델이 어떻게 변화하고 1990년대에 가속화되었는지 기억하는 사람이 더 많을 것입니다.

2000년대 이후, 글로벌 금융 위기 이후부터 오늘날까지 전통적인 소매 은행의 수는 가장 최근에 Ulster Bank와 KBC가 청산되면서 크게 감소했으며 새로운 법인(일부는 은행이지만 대부분은 은행임) 아닙니다 – 시장에 진입하여 시장 점유율을 얻었습니다. 데이터 분석과 디지털 기술을 사용하여 새로운 기업이 수백만 명의 고객에게 접근하고 서비스를 제공하고 있으며, 은행과 신용 조합은 변화하는 고객 선호도를 충족하고 운영 효율성을 달성할 수 있도록 기술에 투자하여 이에 대응하고 있습니다.

그렇다면 적어도 1960년대 이래로 금융 서비스 부문의 변화가 지속적으로 이루어졌는데, 현재의 변화 단계가 왜 그렇게 다르게 느껴지고 이전에 일어났던 변화가 중요하지 않거나 중요하지 않게 느껴지나요?

변화하는 풍경

제 생각에는 금융 서비스의 변화 속도와 외부 환경의 중대한 변화가 결합되어 현재의 변화가 과거의 변화와 매우 다른 느낌을 주고 있다는 것입니다.

러시아의 우크라이나 전쟁, 그에 따른 에너지 위기, 중동의 갈등, 인플레이션을 해결하기 위한 유례없는 급속한 통화 정책 대응, 경기 침체의 위험, 많은 사람들이 예상했던 것보다 더 빠른 속도로 일어나고 있는 지구 온난화, 그리고 파괴적인 결과 지난 여름 그리스, 리비아, 하와이에서 보았던 것처럼, 이 모든 변화는 불확실성과 예측 불가능성에 대한 강화된 감각을 낳고, 일부에게는 아마도 불안감을 불러일으킬 수도 있습니다.

이 모든 것에 규칙 기반 세계 질서의 붕괴, 탈세계화 위협, 공동선보다 단기적, 국가적(때로는 개인적) 이익의 우선순위를 추가하면 우리는 그 이유를 더 잘 이해할 수 있습니다. 이 변화는 다르게 느껴집니다.

그리고 우리 모두가 하루를 보내는 금융 서비스 분야에서도 변화의 증거가 우리 주변 곳곳에 있습니다.

예상한 대로 우리는 점점 더 많은 고객이 더 많은 앱 기반 및 더 많은 온라인 제공 채널을 요구하거나 최소한 더 많은 콘텐츠를 요구함에 따라 은행, 보험 및 기타 금융 서비스가 고객에게 제공되는 방식에 급격한 변화를 목격하고 있습니다. 코로나19는 사람들이 필요한 은행 서비스에 접근하기 위한 기술의 사용과 수용을 가속화했습니다.

우리 모두는 전자 결제의 급격한 변화와 즉시 결제에 대한 소비자 수요를 경험하고 있습니다.

우리는 기업들이 새롭고 혁신적인 기술 중심 비즈니스 모델을 개발하는 것을 면밀히 관찰하고 있습니다. 이들 회사는 광범위한 소비자에게 광범위한 제품을 제공하지 않고 대신 틈새 고객 그룹을 대상으로 틈새 제품을 타겟팅하고 있습니다. 이러한 소비자를 목표로 삼는 기업의 노력은 오픈 뱅킹, 새로운 클라우드 및 블록체인 기반 기술, 향상된 데이터 분석을 통해 촉진됩니다.

의심할 바 없이 이는 환영할 만한 일입니다. 이러한 새로운 제품과 새로운 배송 채널은 더 큰 선택권을 제공할 뿐만 아니라 이전에는 외부에 남아 있던 새로운 소비자를 금융 서비스 시스템으로 끌어들이고 있습니다.

그러나 우리는 또한 암호화폐 분야의 기술 중심 신제품과 같이 제가 우려하는 발전을 목격하고 있습니다. 이는 (어떤 경우에는) 지속 가능성에 대한 심각한 질문과 소비자 및 투자자 보호와 관련된 우려를 제기합니다.

그리고 중앙은행에서는 이러한 변화가 빠른 속도로 계속되는 것을 보고 있으며 변화가 최종 목적지에 도달했다고는 확실히 믿지 않습니다.

혁신

우리의 승인 및 감독 팀은 이러한 변화의 최전선에 있으며, 금융 서비스 업계에서 발생하는 광범위한 변화의 맥락에서 더 잘 이해하고, 예측하고, 적응하려고 노력하는 동안 그들의 통찰력은 매우 중요합니다.

아일랜드의 금융 부문 규모는 최근 몇 년간 빠른 속도로 성장했습니다. 아일랜드는 유럽 단일 시장에 속해 있으며 개방적이고 세계화된 경제, 고도로 숙련된 인력, 우호적인 정부 정책 및 투명한 규제 환경을 갖추고 있어 금융 서비스 제공업체가 운영하기에 매력적인 위치로 간주됩니다.

물론 영국의 EU 탈퇴도 우리가 본 성장에 한 몫을 했습니다. 이러한 성장으로 인해 금융 부문은 더 크고 외부 지향적일 뿐만 아니라 혁신과 기술 발전에 의해 주도되는 새로운 비즈니스 모델을 포함하여 더욱 복잡해졌습니다.

소매 금융 부문 내에서 우리는 결제 분야에서 강력한 성장과 실제로 상당한 혁신을 목격하고 있습니다. 2018년부터 2022년까지 아일랜드에서 승인된 결제 회사의 수가 221% 증가했습니다. 그리고 현재 EU 및 전 세계적으로 20개 이상의 결제 회사가 중앙은행의 승인을 구하고 있습니다.

이들 회사의 비즈니스 모델은 상당히 다양합니다. 일부에서는 더 저렴하고 빠른 다중 통화, 국경 간 결제를 제공하려고 합니다. 일부에서는 회계, 급여 및 재고 관리 시스템 솔루션을 향상시키기 위해 통합 지불 시스템을 개발하고 있습니다. 예를 들어, 다른 은행에서는 다중 은행 고객이 재무에 대한 통합된 시각을 가질 수 있도록 결제 개시 계좌 정보 서비스를 제공하고 있습니다. 우리는 또한 소비자가 구매 비용을 지불할 수 있는 사내 결제 및 전자 화폐 지갑을 제공하려는 BigTech 회사를 보고 있습니다.

우리가 보고 있는 한 가지 추세는 더욱 일반화될 것으로 예상됩니다. 결제 회사는 신용 제공업체와 같은 다른 금융 서비스 회사와 제휴하여 가맹점 고객에게 결제 및 신용 통합 솔루션을 제공하는 것입니다. 이는 신용협동조합 부문과 기타 보다 전통적인 신용 제공업체에 명백한 영향을 미칩니다.

따라서 그림과 궤적이 명확합니다. 기술은 중요한 변화를 주도하고 있으며 신규 진입자는 전략적 필수 사항으로 기술 혁신을 진행하기 위해 계속해서 혁신하고 기존 시장 참여자를 혁신하고 도전할 것입니다. 새롭게 부상하는 비즈니스 모델이 기업에 더 많은 성장 기회를 제공함에 따라 FinTech 및 BigTech 기업과 기타 기업이 계속해서 금융 서비스 제공을 확장하고 시장 점유율을 확보할 것으로 합리적으로 기대할 수 있습니다.

경쟁

이러한 발전은 소비자에게 좋습니다. 최근 주요 기업들이 시장을 떠나는 아일랜드에서는 시장이 효과적으로 기능하고 가계와 기업에 적절한 수준의 가용성과 선택권을 제공하기 위해 기업 간 적절한 수준의 경쟁이 필요합니다. 잘 규제된 경쟁은 기업이 고객을 유치하고 유지하려고 노력함에 따라 비용과 가격을 낮추고 더 나은 서비스 수준을 촉진함으로써 소비자에게 돈에 맞는 가치를 제공합니다. 그리고 시장이 더욱 경쟁적일수록 우리 경제는 더 나은 성과를 낼 것입니다.

중앙은행은 경쟁을 촉진하는 역할이나 시장 경쟁력을 보장할 책임이 없지만, 중앙은행의 규제 목표 중 하나는 금융 시장이 질서 있고 적절하게 기능하도록 하는 것입니다. 시장 기능과 시장 내 경쟁에 대한 영향을 평가하는 것은 우리가 규제하는 방법의 중요한 부분입니다.

우리는 규제에 대한 우리의 접근 방식, 프로세스 및 시장 발전에 적응하는 능력이 적절하게 관리되지 않을 경우 경쟁에 영향을 미칠 수 있다는 점을 이해합니다.

그렇기 때문에 우리는 필수 표준을 충족하는 기업이 원활하고 시의적절하며 예측 가능한 시장 접근을 얻을 수 있도록 명확하고 개방적이며 투명한 승인 프로세스를 제공하기 위해 최선을 다하고 있습니다.

그렇기 때문에 우리는 소비자가 공급자 간에 원활하게 전환하여 비용 절감의 형태로 소비자에게 혜택을 줄 뿐만 아니라 시장 구축을 모색하는 신용 ​​조합을 포함한 회사에도 혜택을 줄 수 있도록 업계 및 재무부를 포함한 이해관계자와 계속 협력할 것입니다. 공유하다.

이것이 바로 우리가 국내 규정이 경쟁에 미치는 영향을 평가하고 지속적으로 검토하는 이유입니다. 우리는 규제가 필요 이상으로 진행되면 시장의 질서 있고 적절한 기능에 영향을 미치는 왜곡을 야기하므로 규제가 비례적이어야 한다는 점을 잘 알고 있습니다.

우리의 다음 연례 성과 보고서(2024년에 발표될 예정)에는 국내 금융 시장의 질서 있고 적절한 기능에 맞춰 우리가 어떻게 기능을 수행하는지에 대한 평가가 포함될 것입니다.

이것이 바로 제가 이번 주에 발표한 혁신에 대한 협의와 혁신 허브 및 기타 기능을 통해 얻은 피드백을 통해 아일랜드에서 혁신적이고 탄력적이며 고객 중심의 은행 서비스 부문을 육성하는 데 계속 도움을 줄 것인 이유입니다. . 중앙은행은 소비자와 기업 모두의 이익을 위해 적용되는 한 혁신과 파괴적인 기술 개발을 지원합니다.  

그리고 기업 또는 실제로 전체 부문이 회복력을 갖고 중요한 변화의 시기에서 살아남을 수 있는 것은 기업의 이사회와 경영진이 제품 제공을 보장하기 위해 때로는 어려운 결정을 내릴 수 있는 능력뿐만 아니라 선견지명을 갖고 있기 때문일 것입니다. , 그들의 독특한 판매 포인트는 관련 비용을 충당할 수 있을 만큼 충분한 수익 창출 능력을 갖고 있었으며, 결정적으로 향후 투자를 위한 준비금을 확보하고 위험을 충당할 수 있었습니다.

이러한 위험 중 상당수는 우리가 이미 알고 있지만, 현재 금융 서비스의 변화 속도와 경제 및 지정학적 환경의 불확실성 수준을 고려하면 의심할 여지 없이 우리가 아직 알지 못하거나 알지 못하는 위험이 많이 있습니다. 그래도 충분히 이해합니다.

따라서 준비금 측면에서, 중대한 변화와 불확실성의 시기에 규제 준비금은 목표가 아닌 최소 기준이므로 이는 기업 경영진뿐만 아니라 이사회의 의무라는 점을 강조하는 것이 그 어느 때보다 중요했습니다. 신용 조합을 포함하여 회사의 대차대조표에 대한 위험과 위협, 특히 기존 및 새로운 운영 및 신용 위험을 식별하고 부지런히 관리합니다.

신용조합

좋은 소식은 아일랜드의 신용협동조합이 전반적인 부문별 및 개별적으로 현재의 혼란과 시장 불확실성을 헤쳐 나갈 뿐만 아니라 성장할 수 있는 금융 상황 관점에서 전반적으로 좋은 위치에 있다는 것입니다.

신용협동조합 부문 총자산 대비 평균 준비금은 2023년 9월 기준 16.2%로 전년보다 소폭 증가했다. 평균 대출 연체율은 수년 동안 관찰된 가장 낮은 수준인 반면, 부문 대출 장부는 전년 대비 12% 증가한 60억 유로를 조금 넘는 수준으로 증가했습니다. 비정상적으로 낮은 이자율이 지속되는 기간이 끝나감에 따라 이자율이 높아지면 수익도 높아질 것입니다.

그러나 규제자로서, 그리고 경제학자로서 이 많은 청중들에게 주의를 환기시킬 기회를 잡지 못한 것은 제 태만일 것입니다.

아일랜드의 금융 부문, 특히 전 세계적으로 금융 부문이 전 세계적인 팬데믹을 상대적으로 피해 없이 헤쳐나갔기 때문에 어떻게든 우리도 현재와 예상되는 미래의 격동을 유사하게 헤쳐나가고 다른 측면에서 나타날 수 있다고 믿는 함정을 피하기 위해 매우 조심해야 합니다. 같은 결과를 얻었습니다.

이것을 믿는 것은 팬데믹 기간 동안 통화, 재정 및 규제 대응이 예외적으로 도움이 되었다는 사실을 무시하는 것입니다. 중앙 은행, 정부 및 규제 기관이 합리적으로 100년에 한 번 있을 사건이라고 간주한 사건을 처리하기 위해 특별한 조치를 취했기 때문입니다.

지금 우리가 보고 있는 지정학적, 금융 시스템 붕괴, 기술 발전으로 인한 도전과 위협, 금융 시스템의 분열 등 모든 징후는 이것이 일회성 사건이 아니라 우리의 새로운 표준이 될 수 있음을 나타냅니다. 적어도 가까운 미래에는), 인공지능, 암호화폐 기능 및 기타 기술 혁신의 출현으로 변화의 속도가 가속화될 수도 있습니다.

이러한 상황에서 이전에 보았던 통화, 재정 및 규제 대응은 앞으로도 완화적이지 않을 것이며 그럴 수도 없습니다. 시스템과 소비자에 대한 위험이 커지고 있거나 적어도 예측할 수 없게 되는 순간에 규제를 완화하거나 장기적인 권한을 제공하는 것은 부적절하고 현명하지 않으며 안전하지 않습니다.

이제 관례적으로 경고의 말을 들은 후, 신용협동조합의 미래에 대해 생각을 돌리고, 아일랜드 소비자와 기업에 금융 서비스를 제공하는 데 있어 신용협동조합 부문이 어떻게 향상되고 아마도 더 완전한 역할을 수행할지에 대해 생각하고 싶습니다.

신용협동조합의 미래

나는 오늘 아침 헤라클레이토스의 말을 인용하여 내 의견을 열었습니다. 변화는 끊임없이 일어나고 강은 항상 변한다는 것입니다.

나는 헤라클레이토스의 가르침이 많은 변화 관리 컨설턴트의 프레젠테이션에 등장한다고 확신합니다. 수세기 동안 살아남아 자주 인용되는 그의 또 다른 격언은 " 큰 결과에는 큰 야망이 필요하다 "는 것입니다.

David [Malone] – 저는 Accountancy Ireland와의 최근 인터뷰를 정말 흥미있게 읽었습니다. "신용 조합: 아일랜드의 금융 환경 변화"라는 제목의 기사였습니다. 당신은 신용협동조합이 " 주요 금융 기관이 되어 주변부에서 금융 서비스 환경의 중심으로 이동 " 하는 모습을 어떻게 보셨는지 말씀하셨습니다 . 이것이 헤라클레이토스가 " 큰 야망 "이라고 묘사할 수 있는 것이지만, 내 생각에는 이는 명확한 비전과 올바른 전략을 통해 매우 달성 가능한 것입니다.

아일랜드 시장의 상대적으로 작은 규모로 인해 우리 시장에 수익성 있게 서비스를 제공할 수 있는 금융 서비스 제공업체의 수에 제한이 있다는 것은 부인할 수 없는 사실이지만, 신규 제공업체나 기존 제공업체가 자신의 가치를 인정받아 시장 점유율을 확보할 수 있는 여지는 항상 존재합니다. 제안은 기존 고객과 잠재 고객의 요구를 충족시키는 것입니다. 당신이 좋은 곳에서 시작하고 있다고 말할 필요는 없습니다. 매년 기업 평판에 관한 연구에서 신용협동조합 부문이 1위를 차지하고 있습니다. 2  귀하의 브랜드는 알려져 있고 강력합니다. 나는 당신이 이 분야의 인간적이고 친절하며 진정한 서비스를 핵심 기여자로 삼아 고위직의 "보닛 아래로 들어가기" 위해 추가 연구를 수행했다는 것을 읽고 흥미를 느꼈습니다. 금융 시스템의 다른 사람들도 주목해야 합니다.

2022년 동안 중앙은행은 소매 금융 검토를 실시하면서 재무부와 긴밀히 협력했습니다. 중앙은행은 신용협동조합 개정안이 신용협동조합 부문이 지역사회 기반의 범용 소매 금융 상품 및 서비스 제공자로 변모할 수 있는 중요한 기회를 제공한다는 견해를 갖고 있으며 ILCU도 이러한 견해를 공유하고 있다는 것을 알고 있습니다.

그러나 이를 달성하려면 Retail Banking Review에서 제안한 대로 해당 부문이 변화를 수용할 준비가 되어 있어야 합니다. 이는 규모 효율성을 제공하고 필요한 전문 지식을 비용 효과적인 방식으로 활용하며 제품 범위 전반에 걸쳐 더 큰 표준화를 개발하는 데 필요한 중요한 비즈니스 모델 변경을 구현하는 것을 의미합니다. 이러한 변화에는 신용조합 이해관계자가 수립하고 소유한 전략 계획에 따라 해당 부문 내에서 강력한 리더십과 협력이 필요합니다.

지난 몇 년 동안 회복력을 구축하거나 규모의 효율성을 달성하기 위해 사업을 구조 조정하거나 다른 신용 조합으로 이전하는 어려운 결정이 내려졌습니다. 우리가 이용할 수 있는 증거는 이러한 구조 조정이 해당 부문과 회원 모두에게 좋은 결과를 가져왔다는 것을 시사합니다. 그것은 당신이 자랑스러워해야 할 것입니다.

구조조정은 해당 부문의 자산 프로필을 크게 변화시켜 특정 신용협동조합에 미래 변화를 제공하는 데 필요한 규모를 제공했습니다. 참여 이전에 참여한 신용조합은 이미 기업 대출과 주택 대출에 더욱 적극적으로 참여하여 회원들에게 향상된 서비스를 제공하고 있습니다. 그리고 이들 신용 조합은 더 높은 자산 수익률과 더 낮은 비용 대비 소득 비율을 보고하고 있습니다. 현재로서는 상대적으로 작지만 이러한 이익은 시간이 지남에 따라 더욱 뚜렷해질 것으로 예상됩니다.

하지만 그 혜택은 금전적인 것뿐만이 아닙니다. 다양한 기술과 배경을 가진 더 많은 잠재적 자원봉사자 풀을 포함하는 참여 이전을 완료하면 운영 및 관리상의 이점이 있습니다. 특히 금융 서비스의 변화 규모를 고려할 때, 다양한 견해, 경험 및 전문 지식은 해당 부문의 미래 발전에 중요한 지원이 될 수 있습니다.

참여 이전이 발생하면 신용협동조합 내 관리 수준에서 추가 규모와 자원을 확보할 수 있으며, 이는 중요한 비즈니스 기능은 물론 위험 관리 프레임워크를 강화하고 개선하는 데 사용할 수 있습니다.

구조조정이 좋은 결과를 가져오고 금융 서비스에서 일어나고 있는 변혁과 변화를 고려하여 우리 중앙은행은 모든 신용협동조합(소규모, 중간규모, 대규모)이 전략적 기회를 고려하거나 어쩌면 재검토할 것을 촉구합니다. 구조 조정은 더 큰 효율성을 달성하고 탄력성을 구축하며 규모를 구축하는 것을 제공합니다. 우리는 규모를 키우기 위한 대규모 자산 규모의 구조 조정 솔루션과 중소 자산 규모 신용협동조합 간의 지속적인 이전을 지원합니다. 그 과정은 어려울 수도 있고, 어쩌면 두려울 수도 있습니다. 하지만 저는 여러분 중 그러한 변화를 시도한 분들이 동료들이 기회를 받아들이도록 격려할 것이라고 믿습니다.

우리는 새로운 법안이 독립성을 유지하기로 선택한 소규모 신용협동조합이 협력하고 다른 신용협동조합에 사업을 의뢰할 수 있는 기회를 제공함으로써 모든 신용협동조합의 모든 구성원이 더 넓은 범위의 서비스에 원활하게 접근할 수 있도록 하는 기회를 환영합니다. 현재 당좌예금 등 부문 내에서 제공되고 있습니다.

그러나 나는 중앙은행이 부과한 대출 한도가 신용협동조합 성장에 걸림돌로 작용한다는 이야기를 한 번도 아니고 가끔씩 들어왔습니다.

나는 이 평가에 전적으로 동의하지 않는다는 점을 분명히 해야 합니다. 추가 주택 및 기업 대출에 대한 기존 한도 내에서 상당한 용량이 존재합니다. 2023년 9월 말 기준으로 모든 대형 신용협동조합이 증가된 대출 한도를 활용할 경우 총 미결제 능력은 21억 유로에 이릅니다. 유감스럽게도 이러한 증가된 한도가 크게 반영되지 않았습니다. 67개 대형신용협동조합 중 12개만이 대출한도 인상을 신청했는데, 이 12개 중 9개는 이미 승인을 받았고 나머지 3개는 현재 검토 중이다.

여러분 모두 아시다시피 신용조합 부문에는 대출할 수 있는 상당한 자금이 있습니다. 귀하께서는 2023년 9월까지의 회계연도 동안 주택 대출에서 큰 성장을 달성하셨습니다. 기존 주택 및 기업 대출 한도 내에서 존재하는 역량을 활용하고 대출 도서를 신중하게 늘릴 수 있는 적절한 전략을 개발할 것을 촉구합니다. 성장을 이루고 있는 동안 신용협동조합 부문의 자산 대비 대출 비율은 30%로 여전히 역사적으로 낮은 수준에 가깝습니다.

그리고 대출 한도가 활용되거나 거의 활용되면 대출 한도를 포함한 규제 체계가 적절하게 유지되도록 할 것입니다.

기후 변화

오늘 아침 내 의견을 마무리하기 전에 기후 변화에 대해 몇 마디 말씀드리겠습니다.

우리는 탄력성을 준비금, 비용 절감 또는 운영 위험 측면에서 생각하는 경우가 너무 많습니다. 물론 이것들은 매우 중요하며 앞으로도 그럴 것입니다. 신용협동조합 부문의 매우 높은 비용 대비 소득 비율은 여전히 ​​해결되어야 합니다. 금리 인상으로 인한 수입 증가로 인해 신용협동조합 내부의 비용 관리에 대한 어려운 결정이 연기되거나 전혀 이루어지지 않는 것이 중요합니다.

마찬가지로, 피싱, 랜섬웨어, 사회 공학으로 인한 피해 위험이 증가함에 따라 신용 조합을 포함한 기업은 시스템에 투자하고 보호하며 직원의 기술을 향상하고 교육하며 잠재적인 취약점을 식별하고 해결해야 합니다.

그러나 기후 변화의 영향을 관리하는 것도 미래 회복력을 보장하는 중요한 요소이며 이는 신용 조합을 포함한 금융 서비스의 모든 부문과 관련이 있습니다.

우리는 귀하에게 기후 관련 및 환경 위험 설문조사를 발행했으며 귀하의 답변을 검토했습니다. 해당 설문조사에 적극적으로 참여해 주셔서 감사드립니다. 균형적으로, 설문조사를 통해 우리에게 알려주는 것은 신용협동조합이 기후 관련 및 환경 위험을 고려하고 있으며 이러한 위험이 비즈니스에 미치는 영향을 이해하고 있다는 것입니다.

그러나 이러한 인식 수준에도 불구하고 신용협동조합이 회복력을 유지하려면 이러한 위험을 관리하고 완화하기 위해 더 많은 조치를 취해야 합니다. 우리는 우리가 관찰한 내용과 감독 기대 사항에 대해 모든 신용 조합에 편지를 보낼 것입니다.

결론

그리고 결론을 말하자면.

특히 변화하는 금융 서비스 환경으로 인해 제기된 과제를 탐색하고 자신의 부문 내에서 변화를 구현하는 동안 귀하와 광범위한 신용 조합 운동이 지속적인 성공을 거두기를 바랍니다. 귀하가 적절한 전략 및 비즈니스 모델 변화를 구현하려는 경우 중앙은행이 참여하고 가능한 경우 지원을 제공할 것임을 확신할 수 있습니다.

오늘 아침 시간을 내주셔서 감사드리며, 남은 컨퍼런스도 잘 마무리하시기를 바랍니다.

그리고 헤라클레이토스의 말을 인용하면서 시작하면서 마치겠습니다.

" 강물이 흐른다는 것은 모든 것이 변해서 두 번 다시 만날 수 없다는 것이 아니라 어떤 것들은 변해야만 그대로 남는다는 것이다 ."

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1 나는 내 발언에 기여한 Michael Smyth와 Eamon Clarke에게 감사를 표하고 싶습니다.

2 RepTrak 참조

저자 소개

가브리엘 마크루프

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