태아보험문의,보험리모델링, 가정재무설계상담

<태아보험가입문의와 저희집 보험료리모델링,재무설계부탁드립니다...>   안녕하세요. 저는 요즘 보험때문에 고민을 하고 있습니다. 현재 저희집 월고정수입은 남편혼자벌어 250만원에 저희가 한달내는 보험료는 얼마전에 가입한 태아보험(첫아이-패키지62,100원)까지 42만원이나 됩니다. 월보험료는 월소득의 10%이하여야 한다는 데 저희는 보험료비중이 너무 큰 것 같아서... 새해도 다가오고 해서 보험리모델링을 꼭 해보고 싶습니다.   현재 태아보험은 가입한지 일주일도 안되었구요. 청약철회를 해서더 더 저렴한 패키지로 하던지  아니면 패키지중 하나만 가입하던지   해야겠습니다.   현재 패키지를 동양생명(10년납-34,100원)과 현대해상(28,000원)을 가입했구요  생명보험과 손해보험의 장담점이 각기 다르기 때문에 패키지를 하긴 했는 데 총62,100원으로 보험료부담이 많이 됩니다.   고려중인 변경안은 1)저렴한 패키지로 변경-동양을 순수보장형으로 월19,500원+현대28,000해서 총47,500원에 할경우 2)저렴한 패키지로 변경-동양을 순수보장형으로 월19,500원+동부화재9,500(베스트자녀사랑)해서 29,000원에 할경우 3)생명과 화재중 하나만 가입-현대해상의 28,000원으로 할 경우 4)생명과 화재중 하나만 가입--동양생명의 순수보장형으로 19,500원으로 할경우(제일 저렴)   *그런데 2)번의 경우 동부화재9,500원짜리는 다이렉트이기 때문에 사고처리시 보호자가 직접해야하고 보험금수령시 콜센터 연결도 잘 안되고 해서 번거롭다고 하네요...   * 또 생명 화재하나만 가입시 고민이 되네요. 생명,화재 각기 장단점이 다르니.... 생명(동양) 장점이 고액암에 1억이 나오고, 보장기간이 30세로 길고, 순수보장형으로 할수있어 가격은 제일 싸나 보장범위가 좁고 지급이 잘안되는 것이 단점인 것같고... 화재(현대) 장점이 보장범위가 넓고 지급이 잘되는 반면 고액암에 5,000만원 지급이고 보장기간이 20세로 짧은 것이 단점인 것같습니다. 또 생명은 정액지원이고 화재는 실비지원이라고 하니...   저희같은 경제수준에는 생명과 화재 중 하나만 가입하라면  어떤것을 드는 게 나은지요? 애가 한번 고액암같은 큰병에 걸리기라도 하면 부자들같으면 보험을 안들어도 집이라도 팔아 치료비를 대겠지만 저희집같으면 지금까지 모은 재산이 다 날아갈테니 까요. (한가지 궁금한 질문은 저희는 재산이 별로 안되기 때문에 보험료지출을 더 많이 해서 위험관리비용을 높게 책정해야하는 지... 가족중 누구하나 큰병걸리면 뼈빠지게 번 돈 다 날아가잖아요... 그렇게 생각하면 태아보험도 비싸지만 패키지로 해야할 것 같고, 보험도 월소득의 10%보다 많이 들어두어야 할것 같고...가정월보험료 책정은 소득과 반비례해야 하는 것 아닌가요? 이렇게 생각하면 보장범위가 좁고 지급이 좀 까다로워도 고액암비용이 많이 나오는 생명을 들어야 하나요? 또 생명은 30년이나 보장되니 20세넘어 추가로 가입을 안 해도 되고...   하지만 애가 고액암은 아니어도 자라면서 잔병치레며 여기저기 아픈데 많고 사고를 당한다면 보장기간은 짧아도 보장범위가 긴 화재보험이 나은 것같고...   태아보험 한가지만 가입한다면 어떤 것을 가입할 지 고민되네요...   그리고 저희집 재무설계상담과 보험리모델링도 좀 부탁드립니다. 집 총재산이 따져보니 1억4천밖에 되지 않습니다.(퇴직금 담보대출1,000만원) 전세보증금이 8,000 주택청약부금이 360 장기주택마련저축 540 적금1,200 근로자주식저축 360 펀드 600 여기에다 개인연금 1,610 퇴직금추계액2,340을 더해야 1억5천.   *고정수입250만원,100만원은 생활비, 42만원은 보험료, 개인연금50만원, 장기주택마련저축20만원 월보험료책정,아이교육비마련, 주택마련, 노후대비 등... 어떻게 하면 좋을 지요?   우리형편에 아이하나도 키우기 힘이드는 데... 월 보험료가 42만원이나 나가니... 현재 저희집 보험료를 보면 남편24만원, 저9만원, 태아6만원입니다. 가정 보험료배분을 가장:배우자: 자녀=80:15:5비율로 해야한다는 데   그렇게 하면 저희 수입의 10% ,25만원으로 월보험료를 할경우 가장 20만원,저4만원,태아1만원으로 해야 한다는 결론이 나오지만 만원짜리 태아보험은 없는 걸로 알고 있습니다. 그리고 그런것이 있어도 보장내용이 형편없을 것같고 한 3만원미만으로 생각하고 있습니다. 요즘은 태아보험 평균 어느정도 금액으로 드는 지요? 남편은 현재 종신보험 13만원,건강보험7만원,건강보험(?)4만원,해서 24만원정도이고 -남편것도 정리 좀 해야하는 데... 저는 6개월전에 10만원 가까운 종신보험이 있는 데, 해약하고 5만원 이하짜리 건강보험(종합보험)에  들려고 합니다. 30대 (여) 종합보험이나 정기보험,건강보험,,,5만원이하로 추천해주세요...보장도 좋고 가격도 저렴한 것으로요.(80세만기) 그리고 태아는 몇일전 청약을 철회하고 3만원대 이하로 생각중입니다.   지금 가장 시급한 문제가 태아보험가입인데 태아보험 한가지만 가입한다면 어떤 것을 가입할 지 고민되네요... 패키지로 하는 것이 좋겠지만 중복되는 것 없이 저렴하게 하고 싶고 보장내용도 좋고   만기환급은 안되도 좋으니 될수 있으면 순수보장형으로 하고 싶으나 그런 것이 별로 없네요.   어디서 듣기로는 보험이란 미래지출될 금액을 현재의 가장 할인된 금액으로 저렴하게 준비하는 것이고 보험은 무엇보다도 가입보다 유지가 중요하기때문에 가정경제에 부담을 주지않는 범위내에서 하는 것이 좋다고 하고...그렇다면 저렴한 것은 순수보장형인데... 괜찮은 것이 많이 없는 것 같습니다. 또 보통 저렴한 것은 다이렉트나 홈쇼핑판매용이라 사고처리가 번거롭고...   답답한 심정에 글을 두서없이 썼습니다.... 어떻게 해야할지요? 지혜로운 답변부탁드립니다.   그 외 답변들 안녕하세요 태아 어린이보험전문 알럽베베입니다.   임신을 축하드립니다.   이렇게 장황한 글에 답변을 달아 주실분이 몇분이나 될지 의문이네요~   질문하신 내용에 대한 답변을 드리도록 하겠습니다.   안녕하세요. 저는 요즘 보험때문에 고민을 하고 있습니다. 현재 저희집 월고정수입은 남편혼자벌어 250만원에 저희가 한달내는 보험료는 얼마전에 가입한 태아보험(첫아이-패키지62,100원)까지 42만원이나 됩니다. 월보험료는 월소득의 10%이하여야 한다는 데 저희는 보험료비중이 너무 큰 것 같아서... 새해도 다가오고 해서 보험리모델링을 꼭 해보고 싶습니다.   ==> 외벌이시라 더욱 재정적으로 여유가 없으시리라 생각합니다.  보험료가 월소득의 10%   이하여야 된다는 것은 그 정도면 부담이 없다라는 얘기일뿐 꼭 그래야 한다는 것은 아닙   니다 가정의 식구들수와 재정상태에 따라서 변할 수 있습니다.   그러나 가정의 소득과 가   족수에 비해 보험료가 상당히 높게 책정되어 있네요~  어느정도 리모델링이 필요하네요     현재 태아보험은 가입한지 일주일도 안되었구요. 청약철회를 해서더 더 저렴한 패키지로 하던지  아니면 패키지중 하나만 가입하던지   해야겠습니다.   현재 패키지를 동양생명(10년납-34,100원)과 현대해상(28,000원)을 가입했구요  생명보험과 손해보험의 장담점이 각기 다르기 때문에 패키지를 하긴 했는 데 총62,100원으로 보험료부담이 많이 됩니다.   고려중인 변경안은 1)저렴한 패키지로 변경-동양을 순수보장형으로 월19,500원+현대28,000해서 총47,500원에 할경우 2)저렴한 패키지로 변경-동양을 순수보장형으로 월19,500원+동부화재9,500(베스트자녀사랑)해서 29,000원에 할경우 3)생명과 화재중 하나만 가입-현대해상의 28,000원으로 할 경우 4)생명과 화재중 하나만 가입--동양생명의 순수보장형으로 19,500원으로 할경우(제일 저렴)   ==>말씀하신 내용에 대해 통합적으로 요약을 해드리자면 태아보험으로는 생명보험보다   는 손해보험이 그 보장의 범위가 넓으며 요즘 손해보험상품들은 생명보험의 장점인 중대   한 질환에 대한 고액진단금이 지급된다는 장점도 포함하고 있기 때문에 하나만 가입하신   다면 손해보험쪽으로 가입하셔야 하며  하나만 가입해도 실제적인 병원비를 부담할 필요   가 거의 없으십니다.   보험리모델링 측면이나 실속적인 측면에서 손해보험상품하나만   선택하시길 바라며 선택하실때 꼭 그 보장내용에 질병입원시 실제병원비 100%지급과   질병통원비 지급이라는 항목과 입원첫날부터 일당을 지급하는지에 대한 사항이 포함된   상품으로 선택하시길 바랍니다.   그런 상품은 말씀하신 현대와 같은 상품입니다.     *그런데 2)번의 경우 동부화재9,500원짜리는 다이렉트이기 때문에 사고처리시 보호자가 직접해야하고 보험금수령시 콜센터 연결도 잘 안되고 해서 번거롭다고 하네요...     ==>중간에 대행업체가 하나 있다면 보험금 청구가 손쉬우실 수 있으나 동부화재상품은   다이렉트로 판매되는 상품이므로 사고청구가 번거로우 실 수 있습니다.   대행업체를   통한 가입이 유리합니다.   대행업체를 통한다고 해서 보험료가 오르는것은 아닙니다.     * 또 생명 화재하나만 가입시 고민이 되네요. 생명,화재 각기 장단점이 다르니.... 생명(동양) 장점이 고액암에 1억이 나오고, 보장기간이 30세로 길고, 순수보장형으로 할수있어 가격은 제일 싸나 보장범위가 좁고 지급이 잘안되는 것이 단점인 것같고... 화재(현대) 장점이 보장범위가 넓고 지급이 잘되는 반면 고액암에 5,000만원 지급이고 보장기간이 20세로 짧은 것이 단점인 것같습니다. 또 생명은 정액지원이고 화재는 실비지원이라고 하니...   ==> 아이들은 15세가 되면 성인보험으로 가입이 가능하니 보장기간이 15세이상이라면   문제가 되는 사항이 아닙니다.   화재의 장점이 보장범위가 넓다는 것입니다.  그러나 고액   암에 대해 진단비가 적다는 것이 단점이 될 수는 없습니다. 화재상품은 실제병원비지   급, 진단비, 추가 입원비, 추가 수술비가 지급되어 오히려 암발병시 생명보험상품보다   중대질환시 보다 높은 보험금을 수령할 수 있습니다.   또한 올해부터 암과 같은 중대질환   에 대한 정부의 보조가 최고 90%까지라고 하니 고액의 진단금에 대해 신경쓰실 필요가   없습니다.       저희같은 경제수준에는 생명과 화재 중 하나만 가입하라면  어떤것을 드는 게 나은지요? 애가 한번 고액암같은 큰병에 걸리기라도 하면 부자들같으면 보험을 안들어도 집이라도 팔아 치료비를 대겠지만 저희집같으면 지금까지 모은 재산이 다 날아갈테니 까요. (한가지 궁금한 질문은 저희는 재산이 별로 안되기 때문에 보험료지출을 더 많이 해서 위험관리비용을 높게 책정해야하는 지... 가족중 누구하나 큰병걸리면 뼈빠지게 번 돈 다 날아가잖아요... 그렇게 생각하면 태아보험도 비싸지만 패키지로 해야할 것 같고, 보험도 월소득의 10%보다 많이 들어두어야 할것 같고...가정월보험료 책정은 소득과 반비례해야 하는 것 아닌가요? 이렇게 생각하면 보장범위가 좁고 지급이 좀 까다로워도 고액암비용이 많이 나오는 생명을 들어야 하나요? 또 생명은 30년이나 보장되니 20세넘어 추가로 가입을 안 해도 되고...   하지만 애가 고액암은 아니어도 자라면서 잔병치레며 여기저기 아픈데 많고 사고를 당한다면 보장기간은 짧아도 보장범위가 긴 화재보험이 나은 것같고...   태아보험 한가지만 가입한다면 어떤 것을 가입할 지 고민되네요...     ==> 보험의 환경이 바뀌었습니다.  다시 말하자면 정부의 태아와 어린이들에 대한 의료비   정책이 바뀌었고 보험상품이 몇번의 개정을 통하여 보다 좋은 상품으로 변화되었습니다.   더 이상  생명+손해보험의 상품구조는 필수 사항이 아닙니다.      *고정수입250만원,100만원은 생활비, 42만원은 보험료, 개인연금50만원, 장기주택마련저축20만원 월보험료책정,아이교육비마련, 주택마련, 노후대비 등... 어떻게 하면 좋을 지요?   우리형편에 아이하나도 키우기 힘이드는 데... 월 보험료가 42만원이나 나가니... 현재 저희집 보험료를 보면 남편24만원, 저9만원, 태아6만원입니다. 가정 보험료배분을 가장:배우자: 자녀=80:15:5비율로 해야한다는 데   그렇게 하면 저희 수입의 10% ,25만원으로 월보험료를 할경우 가장 20만원,저4만원,태아1만원으로 해야 한다는 결론이 나오지만 만원짜리 태아보험은 없는 걸로 알고 있습니다. 그리고 그런것이 있어도 보장내용이 형편없을 것같고 한 3만원미만으로 생각하고 있습니다. 요즘은 태아보험 평균 어느정도 금액으로 드는 지요? 남편은 현재 종신보험 13만원,건강보험7만원,건강보험(?)4만원,해서 24만원정도이고 -남편것도 정리 좀 해야하는 데... 저는 6개월전에 10만원 가까운 종신보험이 있는 데, 해약하고 5만원 이하짜리 건강보험(종합보험)에  들려고 합니다. 30대 (여) 종합보험이나 정기보험,건강보험,,,5만원이하로 추천해주세요...보장도 좋고 가격도 저렴한 것으로요.(80세만기) 그리고 태아는 몇일전 청약을 철회하고 3만원대 이하로 생각중입니다.   ==> 인생을 살아가는 동아 각종 이벤트들이 있습니다.  말씀하신대로 아이들 교육비, 주택   마련, 노후자금마련등등 그런 이벤트들에 대해 효과적으로 현재의 수입을 배분하여  다가   올 이벤트들을 준비하셔야 합니다.  현재의 준비사항은 당장보다는 먼 미래를 위해 맞춰   져 있다는 생각이 드네요~    준비하시는 상황에서 일정금액의 자금을 빼서 단기자금을   준비하기는 어려우나 처음에 말씀드린데로 보험료의 지출적인 부분에서 효과적인 리   모델링을 통해 준비하실 수 있으리라 생각됩니다.    우선 남편분의 보험내용에서 우선적   으로 정리해야 할 내용은 사망보험금에 대한 부분입니다.  재정적으로 모든 자금을 준비   할 수 있는 경우라면 모르겠으나 재정적인 불균형한 현재의 상황에서 사망보험금으로   가족의 미래를 책임진다는 보장은 크게 의미가 없습니다.  종신보험의 사망보장금액을   줄이시고 남자의 특성상 자잘한 질병의 보장보다는 큰 질병에 대한 막대한 지출을 막기   위한 건강보장내용으로 보험을 준비하시는게 좋습니다.   내용면으로 봤을 경우에 종신   보험에 수술, 입원비, 암, 뇌졸증, 심근경색등을 포함하고 있는 내용이 있다면 종신보험   상품만을 놔두시고 나머지는 정리를 하시고 그렇지 않다면 가장 적절한 상품으로 최소   80세까지 보장되는 내용으로 남겨 두세요~  본인께서는 여성의 특성상  잔병치레   가 많을 수 있다는  특성을 감안하여 통원치료시부터 실제병원비를 보상하는 만기가   80세인 통합보험으로 준비하시는게 좋습니다.   그리고나서 태아보험을 말씀드린 방법   으로 준비하신다면 3만원초반대나 2만원 후반대에서 준비하실 수 있습니다.    말씀드린   내용으로 리모델링하신다면 전체적으로 보험료는 20만원가량 줄이실 수 있으며  20만원의   보험료를 단기성자금으로 활용하실 수 있습니다.     지금 가장 시급한 문제가 태아보험가입인데 태아보험 한가지만 가입한다면 어떤 것을 가입할 지 고민되네요... 패키지로 하는 것이 좋겠지만 중복되는 것 없이 저렴하게 하고 싶고 보장내용도 좋고   만기환급은 안되도 좋으니 될수 있으면 순수보장형으로 하고 싶으나 그런 것이 별로 없네요.   어디서 듣기로는 보험이란 미래지출될 금액을 현재의 가장 할인된 금액으로 저렴하게 준비하는 것이고 보험은 무엇보다도 가입보다 유지가 중요하기때문에 가정경제에 부담을 주지않는 범위내에서 하는 것이 좋다고 하고...그렇다면 저렴한 것은 순수보장형인데... 괜찮은 것이 많이 없는 것 같습니다. 또 보통 저렴한 것은 다이렉트나 홈쇼핑판매용이라 사고처리가 번거롭고...   ==> 태아보험으로 두가지 가입하시는 것은 여유자금이 있을 경우 선택하는 방법입니다.   요즘 태아손해보험상품은 하나만 가입해도 병원비 걱정이 없을 만큼 그 보장이 강화되   었습니다.    보험선택시 사고처리가 번거롭지 않은 곳에서 신뢰성이 높은 담당자에게   의뢰하시는 것이 좋습니다.     그 외 답변들 안녕하세요. 고객을 위해 일하는 ING 생명 FC 입니다.   상세한 자료를 올려 주셔서 설계를 하는 부분에 있어서 많은 도움이 되겠습니다.   보험료 부담이 커서 가계 운영에 심각한 문제를 초래하고 있는 경우입니다.   보장의 필요성을 알기에 더더욱 보험에 매달리게 되는 것 같습니다.   충분히 리모델링할 여지가 많습니다.   부군의 보험을 리모델링하면서 현재의 절반수준으로 대폭 낮추실 수 있을 거라 보여집니다.   임신중인 산모의 경우에는 보험에 가입할 때에 제약이 있을 수 있습니다. 리모델링을 하더라도 우선 가장의 리모델링을 마치시고, 출산 1개월 후에 산모의 보험도 리모델링을 하면서 자녀 특약의 형태로 태아의 생명보험을 준비하시면 될 것으로 생각됩니다.   리모델링을 하려면 기존 보험의 보장 내용을 분석하는 "증권 분석"이라는 단계를 거치게 됩니다.   재무 설계를 할 때에 보장의 설계는 주택을 지을 때로 비유를 하자면 바닥 기초 공사를 하는 것과 같기에 무시할 수 없는 부분입니다.   상담을 원하시면 언제든 연락하세요.   복 중의 태아에게 부모님의 행복한 마음이 잘 전달 되기를 기원합니다. 그 외 답변들 미래에셋생명의 권병헌 SFC(종합금융컨설턴트) 입니다.   기회가 된다면 좋은분들께 꼭 필요한 재정설계를 해드리고 싶습니다.   연락주시면 달려가겠습니다.     *미래에셋생명 (역삼 SFC지점)   권병헌 SFC(종합금융컨설턴트)   C.P: 010-2226-8409 E-MAIL: kbhkr@naver.com   소중한 재산을 가치있고 폭넓게 보장 받을수 있도록 도와 드리겠습니다. <DIV></DIV>   <IMG class=tx-daum-image style="CLEAR: none; FLOAT: none" hspace=1 src="https://t1.daumcdn.net/cfile/cafe/11364A274B3E10F879" width=380 vspace=1 border=0 actualwidth="380"> ●손해보험은 중복보상이 되지 않습니다. 생명보험의 경우에는 여러개의 보험을 가입했을경우 중복보상이 가능하지만 손해보험인 의료실비보험은 여러개의 보험을 가입하였다 해도 중복 보상을 해주지 않으므로 의미가 없습니다. 기존에 가입하신 손해보험이나 의료실비보험 중복 가입여부는 꼭 체크해보고 가입하시는 것이 좋구요. 금전적인 여유가 많다면 생명보험과 의료실비보험을 함께 가입해놓는것도 좋은 방법입니다.   <TABLE height=40 cellSpacing=1 cellPadding=0 width=526 bgColor=#ebebeb border=0> <TBODY> <TR bgColor=#ebebeb> <TD style="FONT-SIZE: 9pt; FONT-FAMILY: 957287_9" width=526>  참조: 중복보장 설명 하지않고 의료실비보험 부당판매 무더기 징계   의료실비보험 상품을 부실하게 판매한 손해보험사들이 징계를 받게 됐습니다. 금융감독원은 26일 국내 10개 손보사를 대상으로 의료실비보험 불완전 판매 혐의에 대한 제재 수위를 검토해 해당 보험사에 통보했다고 밝혔는데요. 금감원에 따르면 2~3개 손보사는 기관경고를 나머지 손보사들에게는 기관주의, 일부 손보사 대표는 주의적 경고를 받을 것으로 보인다고 합니다.    알려진 바에 따르면 동부화재·메리츠화재는 '기관경고', 삼성화재·현대해상·한화손보·LIG손보·롯데손보·그린손보·흥국손보·제일화재는 한단계 낮은 '기관주의'로 분류됐다고 하구요. 금융회사가 3년내 `기관경고`를 3차례 이상 받으면 영업점 일부정지 또는 영업점 폐쇄 등의 가중조치를 받을 수 있습니다. 기관경고 이상의 중징계가 2회 누적시에는 5년간 신사업진출이 제한될 수 있구요.    금융사 임원의 경우 문책경고 또는 2차례 이상 주의적경고 조치를 받고도 3년내에 다시 '주의적경고' 이상을 받을 경우 업무집행중지 등 1단계 가중조치가 됩니다. 금감원은 다음달 중으로 제재심의위원회를 열어 징계 수위를 결정할 예정이라고 합니다. 최근 손보사 사장단은 2개 이상의 실손형 의료보험에 가입한 211만명의 고객에 대해 전수조사를 실시해 불완전판매로 확인된 계약건에 대해서 보험료를 전액 환불해 주기로 결의한 바 있습니다.</TD></TR></TBODY></TABLE> <DIV class=autosourcing-stub> </DIV>