거꾸로 가는 대출금리…고신용자 '비명'

[상수리나무]

별로 좋지않은 뉴스가 중복되고 있다.

어음부도율도 역대 최고라는데...

이어서 은행 명예퇴직도 이어지고...금고는 더더욱 말할나위가 없다.

신용이 좋든 좋지않든...대출 규제나 금리인상으로 사람들을 괴롭히고 있다.

정상적 경기상황에선...이런게 중복되질 않는다.

파도가 치는건 분명한데...

어느정도 파도의 골이 깊을지 그것까지 예측할수는 없다,

그.저....개인별로 가정별로 나름대로 대비해야하는 순간일뿐.....!

믿을수 있는건......은행이나 신용점수가 아니라.....

든든한 현금흐름을 만들어 놓는것이다.

금리가 높아도...대출이 되면 다행이지...

아예 대출 자체를 거부하면..방책이 없다.

IMF사태의 본질도...금리가 높아 문제가 된게 아니라..

아예   대출자체를 거부한게...수많은 기업이나 개인이 죽어나가된것이다.

IMF사태를 극복한후...IMF나 정부나 은행이나...서민이나 중소기업이나 모든 채무자들에게

너무 가혹했다는 비판을 스스로 하고 그랬지만...

이미 지나간 일이 되었을뿐...

수없이 많은 부도기업들..청산된 사업자들...

하소연도 못하는 자영업자......서민들은.....말도 못하고 속만 끓였다.

지금의 한강변이  수많은 실업자로 가득차곤했는데...

그때의 잘못된 조치와 관료등...기업이나 금융기관들은...제대로된 반성문조차 내밀지 못하고 있다.

과거나 현재나...스스로 보호해야지....누가 대신 살아갈 줄수는 없다.

자기 신용도나 경제수준에서...어려운 상황을 극복할 현금흐름을 대비하여 지켜보고 행동한다면...

그것이 세상을 이기는..가장큰 자산이 될수 있을 것이다.

어렵게 생각하지말고...매월 소득과 지출을 매일매일 지켜보면서 살아간다면...

복잡한 세무회계 지식이 없어도...경영지식이 없어도..무난하게 대응해 나갈수 잇을것이다.

정주영회장이 세무회계나 경영원리나 세계경제 이론을 얼마나 알았을까?

전혀 상관없는 이론상의 문제일뿐이다...

매달매달 현금흐름만 제대로 파악해도....전혀 문제되지않는다.

은행은 그사람의 담보나 신용점수와 상관없이.....그사람의 현금흐름을 아주 고도로 주시해서 본다.

그걸 보기위해 건강보험보험료 납부실적을 ...누락한 납부나 연체기간등은 없는지를 보기도 한다.

담보가 아무리 좋아도...신용점수가 아무리 높아도...그사람을 신뢰지 못하면..대출은 제한된다.

사기꾼이나...언제 도망갈지 모르는사람에게 대출을 하지 못하는건 당연하지 않는가 ?

지속적인 꾸준한 현금흐름을, 자기 금융거래로 증명할수 있다면, 신용점수가 낮더라도,

경기가 안 좋더라도 은행은 언제든 금융거래를 할려고 한다.

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하나은행 희망퇴직 받는다…만 40세 직원부터 대상

오수영 기자2026. 1. 3. 07:42

글

하나은행 만 40세 이상 직원 대상 희망퇴직

하나은행이 86년생도 해당하는 만 40세 이상 직원을 대상으로 특별퇴직(희망퇴직) 신청을 받습니다.

3일 하나은행은 최근 이 같은 내용의 준정년 특별퇴직 신청을 받는다고 내부 공지했습니다.

특별퇴직은 오는 31일 기준 만 15년 이상 근무하고, 만 40세 이상인 일반직원을 대상으로 합니다.

특별퇴직금으로는 연령에 따라 최대 24∼31개월치 평균 임금이 지급됩니다. 1970년 하반기~1973년생까지는 최대 31개월치 평균 임금과 자녀 학자금, 의료비, 전직 지원금 등이 제공됩니다. 1974년생 이후 직원에는 최대 24개월치가 지급됩니다.

하나은행은 인사위원회 심의를 거쳐 오는 31일 해당자들의 퇴사를 마무리할 방침입니다.

앞서 국민은행도 지난달 1975년생 이상 임직원을 상대로 희망퇴직 신청을 받았습니다. 이번에도 600명 이상이 그만둘 가능성이 높다는 분석이 나옵니다. 

지난달 농협은행 임직원 446명이 퇴직한 데 이어 올해 들어서도 은행원 퇴직이 이어지는 양상입니다. 지난해 5대 은행의 희망퇴직자는 총 2326명으로 2024년(1987명)보다 300명 이상 늘었습니다.

은행권에선 비대면 거래 확대로 필요 인력이 줄어들고 있어 희망퇴직자가 증가할 것으로 보고 있습니다. 인원이 많은 2차 베이비붐 세대(1964~1974년생)의 은퇴 시기가 도래한 것도 퇴직자 증가를 점치는 이유로 꼽힙니다. 

당신의 제보가 뉴스로 만들어집니다.SBS

거꾸로 가는 대출금리…고신용자 '비명'

김국배2026. 1. 4. 18:48

포용금융 기소 속 '금리 역전' 잇따라
고신용자가 저신용자보다 1.26%p 높은 사례도
성실상환자 역차별 논란도 확산

[이데일리 김국배 이수빈 기자] 하나은행이 지난해 11월 취급한 신용 한도(마이너스) 대출 가운데 신용점수 600점 이하 대출자에게 내준 대출의 평균 금리는 연 3.47%였다. 반면 951점 이상 대출자에게 적용한 금리는 연 4.73%로 오히려 1.26%포인트 높았다. 신용점수 전 구간을 통틀어 가장 높은 금리 수준이다.

[그래픽=이데일리 김정훈 기자]

같은 시기 우리은행에서도 600점 이하 대출자에게 내준 마이너스 대출의 금리가 연 4.98%를 기록한 반면, 601~650점 대출자는 연 5.08%를 적용받았다. 전달에 이어 두 달 연속 600점 이하 대출자에게 적용된 금리가 601~650점 대출자 금리보다 낮았다.

은행 대출 시장에서 ‘신용이 높을수록 금리가 낮다’는 공식이 흔들리고 있다. 은행연합회 소비자포털에 따르면 최근 고신용자보다 저신용자에게 더 낮은 금리를 적용하거나, 저신용 구간에서 신용점수가 더 낮은 이들에게 더 낮은 금리를 제공한 ‘금리 역전’ 현상이 갈수록 확산하고 있다. 은행들이 대출 총량 규제에 대출 문턱을 높이는 가운데 포용 금융 기조에 따라 저신용자에게 금리 혜택을 늘린 결과로 해석된다.

이는 신용대출뿐 아니라 주택 관련 대출에서도 나타나고 있다. 11월 SC제일은행이 취급한 주택담보대출(분할상환방식)에서 601~650점 대출자는 평균 연 5.25%에 대출을 받았다. 하지만 600점 이하 대출자는 연 5.13%에 대출을 받았다. KB국민은행에선 601~650점 대출자가 연 4.81%에, 600점 이하 대출자는 연 4.52%에 대출을 받았다.

이재명 대통령이 지난해 10월 저신용자 대출 금리가 높다는 취지로 “금융이 너무 잔인하다”고 발언한 이후 은행들이 저신용자 우대 금리를 확대한 영향이라는 분석이 나온다. 대통령의 발언 이후 시중은행들은 새희망홀씨 등 서민금융 대출 상품의 우대 금리를 올려 대출 금리를 낮췄다.

한 시중은행 관계자는 “저신용자가 시중은행에서 대출을 받는 경우가 많지 않아 일부 통계 착시 현상이 생길 수 있다”면서도 “(금리 역전 현상은) 최근 들어 서민금융 상품 금리를 인하한 영향이 가장 크다”고 설명했다.

문제는 정부가 포용금융을 강조하는 만큼 이런 현상이 심화할 수 있단 점이다. 실제로 은행들은 포용 금융에 70조원이 넘는 자금을 풀 예정이라 고신용자보다 저신용자의 대출 금리 인하 속도가 빨라질 가능성이 크다. 일례로 우리은행은 지난달 신용 등급과 상관없이 모든 개인 신용대출 금리를 최고 연 7% 이하로 제한하는 ‘대출 금리 상한제’까지 도입했다. 이 과정에서 성실히 빚을 갚아온 차주들이 역차별을 겪는다는 불만도 커지고 있다.

향후 은행이 저신용자의 금리를 낮추는 대신 고신용자의 우대 금리를 줄이는 식으로 비용을 전가할 수 있단 우려도 제기된다. 김대종 세종대 경영학부 교수는 “저신용자 금리를 인위적으로 낮추면 위험에 따른 가격 신호가 왜곡되고, 그 결과 금융회사는 손실을 보전하기 위해 상대적으로 신용도가 높은 차주에게 더 높은 금리를 적용하게 된다”며 “성실 상환자나 차상위 저신용자가 오히려 불리해지는 역차별 구조가 고착화될 수 있다”고 지적했다.

김국배 (vermeer@edaily.co.kr)

지역경제 뒷받침 자금줄이지만 날로 설 곳 좁아지는 지방은행

이미지 기자2026. 1. 4. 16:40

지역에 돈이 돌아야
(중)위기의 지방은행

국민 절반이 수도권에 삽니다. 수도권 지역내총생산 증가세는 두드러지지만, 비수도권은 마이너스 성장을 하고 있습니다. 돈도 수도권에 몰려 있습니다. 금융의 수도권 집중은 장기적으로 국내총생산에 부정적인 영향을 미치고, 경제성장에 제약 요인으로 작용합니다. 결국, 지역균형발전이 중요합니다. 지역에 돈이 돌게 하는 지역금융 중요성을 되짚습니다.

2013년 1월 당시 경남은행 분리매각이 추진되는 과정에서 지역에서는 범도민 경남은행 1인 1통장 갖기 운동이 일어났다. 사진은 경남지역 언론기관이 동참 협약식을 연 모습이다. /경남도민일보DB

지방은행은 지방에 거점과 영업구역을 둔 은행이다. 1967년부터 1971년까지 1도 1은행 원칙으로 10개가 만들어졌다. 전국을 영업구역으로 하지 않아 시중은행과 구분된다.

지방은행은 1997년 외환위기 이후 구조조정이 됐고, 2024년 대구은행(현 아이엠뱅크)이 시중은행으로 전환해 현재 5개만 남아있다. BNK금융지주 자회사인 부산은행·경남은행, JB금융지주 자회사인 전북은행·광주은행, 신한금융지주 자회사인 제주은행 등 총 5개다.

경남에 거점을 둔 지방은행은 경남은행이다. 영업점은 경남에 103곳, 울산에 31곳, 서울·경기도에 9곳이 있다.

시중은행 지방 침투 가속화

지방은행은 지역균형발전을 위해 지방에 자금을 공급하고자 설립됐지만, 수도권 일극체제가 심화하면서 위기에 놓였다. 지방은행 근간인 지역 인구가 감소하고 지역 경제가 침체하자 지방은행 성장도 둔화했다.

여기에다 시중은행은 2022년부터 가계대출을 늘리고자 공격적으로 주택담보대출을 확대했고, 2023년 시중은행과 지방은행에 달리 적용했던 중소기업의무대출비율이 같아지면서 시중은행의 대출영업 유연성도 늘어났다. 시중은행은 지방거점 기업·공단 특화 점포 등을 늘리며 지역 우량·중소기업을 적극적으로 공략했다.

지방자치단체 금고 유치경쟁도 가열화해 시중은행 장악력은 커지고 있다. 지방재정통합공시 자료에서 지난해 9월 기준 지자체 금고·지방교육청 교육금고(총 612조 원)의 68.7%가 농협은행이고, 신한은행이 13.7%를 차지했다. 시중은행 2곳 점유율은 지난해보다 4.5%포인트(p)증가했다. 전국 257개 시·군·구 금고 중 농협은 175개, 신한은행은 19개, 국민은행 16개, 우리은행 14개, 아이엠뱅크 9개, 경남은행 8개, 전북은행 6개, 광주은행 5개 등이다. 전국 17개 시·도 교육청 금고는 농협은행이 16개, 부산은행이 1개를 관리하고 있다.

수익성·건전성 모두 악화

상황이 이렇자 지방은행과 시중은행 간 자산 규모 격차는 커지고 있다. 지난해 3분기까지 국내은행 당기순이익은 21조 1000억 원으로 지난해 같은 기간(18조 8000억 원)보다 12%(2조 3000억 원) 증가했다. 이 중 일반은행 순이익은 14조 1000억 원으로 시중은행(1조 4000억 원)·인터넷전문은행(500억 원)은 증가했지만, 지방은행(500억 원 감소)은 소폭 줄었다.

특히 지난해 4대 시중은행(KB·신한·하나·우리) 3분기 누적 당기순이익은 15조 8124억 원으로 지난해 같은 기간(14조 3235억 원)보다 10.4%(1조 4889억 원) 증가해 역대 최대 규모를 기록했다. 지난해 3분기 당기순이익도 5조 4863억 원을 기록해 역대 최대치를 경신했다.

이는 지난해 지방은행 5곳의 3분기 당기 누적 순이익(1조 947억 원)보다 많은 것이다. 세부적으로 살펴보면 △경남은행 910억 원(누적 2495억 원) △부산은행 1692억 원(누적 4209억 원) △광주은행 852억 원(누적 2336억 원) △전북은행 618억 원(누적 1784억 원) △제주은행 42억 원(누적 123억 원)등이다.

지방은행 자산 건전성도 지난해부터 중소기업 대출을 중심으로 악화하고 있다. 지방은행 연체율은 2024년 하반기 이후 빠르게 상승해 지난해 6월 1.04%로 높아졌다. 이는 분기 말 기준으로 볼 때 2012년 9월 이후 처음으로 1%를 넘어선 것이다. 또 지난해 4대 지방은행(부산·경남·전북·광주은행)의 상반기 평균 연체율은 1.07%로 전년 상반기(0.61%)보다 0.4%p 이상 상승했다.

실제로 지난해 경남은행 기업대출 연체액은 1분기 1809억 원, 2분기 2858억 원, 3분기 2886억 원 등으로 늘었다. 올 초 도내 기업 등 거래 기업 부실로 말미암은 대손충당금 규모가 커 3분기 누적 당기순이익도 지난해보다 줄어들었다. 또 경남지역은 특정 업종이 밀집된 지역으로 제조업 대출 건전성 관리 부담이 증대될 수밖에 없다.

인터넷전문은행에 밀려

2022년 기준 인터넷전문은행 예금금리는 지방은행을 앞질렀다. /한국금융연구원

지방은행 강점이었던 '저원가성 예금'(적은 금리로 자금을 조달하는 예금)도 인터넷전문은행에 밀리고 있다.

그동안 지방은행은 상대적으로 이자이익 의존도가 높고, 양호한 수익을 유지해 순이자마진(NIM)이 다른 은행권보다 높았다. 순이자마진은 이자수익자산 운용수익과 이자비용부채 조달비용의 차이를 이자수익자산으로 나누어 산출한다.

이수영 하나금융연구소 연구위원은 지난해 11월 국회의원회관에서 열린 토론회에서 "지방은행은 충성도 높은 지역 주민과 기업들 저원가성 예금에 기반을 둔 순이자마진(NIM)에서 경쟁우위가 높아 지방은행 수익성의 근간이었다"며 "시중은행의 일반영업이익 중 이자이익 비중은 90~94%이지만 지방은행은 98~100% 수준이었다"고 설명했다. 그러면서 "하지만 최근 지방은행과 시중은행 간의 NIM 간격은 줄어들고, 인터넷전문은행은 일부 지방은행 NIM을 추월했다"고 분석했다.

지난 2017년 4월 케이뱅크, 7월 카카오뱅크, 2021년 10월 토스뱅크 등 인터넷전문은행이 영업을 시작했다. 지난해 상반기 기준 인터넷전문은행 3사(카카오·케이·토스뱅크)는 출범 이래 최대 순이익 3883억 원을 기록하면서 규모를 키우고 있다.

인터넷전문은행 출범 이후 애향심에 뿌리를 둔 지방은행에 대한 지역민의 충성도는 약화하고 있다. 고물가가 이어지면서 지역민은 금리 차이와 비대면 서비스 등 편의성을 중시하는 경향이 뚜렷해졌다. 이병윤 한국금융연구원 선임연구위원은 2023년 발표한 '지역은행 필요한가' 보고서에서 "2008년부터 2013년 동안 지방은행은 지역민 충성심을 기반으로 저리의 핵심예금을 많이 확보해 지방은행 평균예금이자율은 시중은행보다 낮았고, 이는 지방은행 경쟁력의 원천이 됐다"며 "하지만 현재는 경쟁력을 확보하기 어려운 상황이다"고 밝혔다. 이수영 연구위원도 "카카오뱅크의 모임통장, 토스뱅크의 자동 일복리 나눠모으기 통장 등을 앞세운 인터넷전문은행 요구불 예금은 증가했지만 지방은행 요구불예금은 감소 추세"라며 "또 오프라인 채널을 기반으로 지역 소상공인·중소기업 대상 영업 비중이 높은 지방은행의 전통적인 영업방식은 고비용 구조일 수 밖에 없고, 저원가성 예금의 유출은 마진 악화를 초래했다"고 진단했다.

각자도생 모양새

경남은행은 지난해 지역사회 기부 활동을 확대하는 등 지방은행 역할을 했다. /경남은행

이러한 상황에서 지방은행마다 돌파구를 찾으려고 안간힘을 쓰고 있다.

대표적인 예로 대구은행은 2024년 시중은행으로 전환했다. 당시 대구은행은 시중은행 수준 재무 구조와 신용도를 갖췄지만 지방은행이라는 이유 때문에 저평가 받았다고 밝힌 바 있다.

경남은행은 인터넷전문은행과 협업을 추진하고 있다. 토스뱅크와 사회 초년생을 위한 상품을 시작으로 개인사업자를 위한 맞춤형 상품을 출시할 계획이다. 또 인적 자원을 교류하면서 금융 경쟁력을 강화할 방침이다. 또 앞서 2023년 전국구 금융 소비자 기반을 강화하고자 수도권 인력을 기업 중심으로 재편하고 가산디지털단지에 수도권영업센터를 신설했다. 또 금융그룹 차원 국외 진출을 지속하고 있다. BNK금융그룹은 BNK캐피탈을 중심으로 동남아지역 법인을 설립했고 지난해 카자흐스탄 상업은행 인가를 받아 중앙아시아 금융시장을 공략하고 있다.

경남은행 관계자는 "지역적인 한계가 있는 지방은행마다 경쟁력을 확보하고자 여러 대안을 찾고 있다"며 "단독적으로 경쟁하기보다 협업이 현실적이고, 인터넷전문은행과의 공동대출 모델은 지방은행이 전국으로 확장할 수 있는 또 다른 방법이다"고 말했다.

/이미지 기자