[여시생활정보] 정신과 진료와 보험 가입에 대하여 (나의 보험 가입기)

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출처 : 여성시대 룰루팡룰루피~얍



* 나는 보험 업계 종사자가 아니며 단지 보험을 최근에 가입한 정신과 이력이 있는 일반 사람이야. 그러므로 글 내용 중 틀린 게 있을 수 있고, 자세히 적지 않은 내용도 있으니 감안해주길 바래

* 보험자체가 내용이 방대하고 복잡한 데다가 정신과 치료 중이라는 특이사항이 있으므로 필요한 것만, 그리고 내가 아는 내용만 간략하게 음슴체로 나열함

* 정신과 진료 기록이 있고 + 보험을 가입할 여시에게 도움이 되었으면 해서 쓰는 글이야



Q. 정신과 진료를 보면 왜 보험 가입이 어려울까?
A.
보험 가입 시 고지의무라는 게 있음. 3개월 이내에 병원 진료를 받았는지, 5년 동안 계속해서 30일 이상 투여를 했는지 등등. 자세한 고지의무 내용은 검색하면 바로 찾을 수 있음.
정신과 진료의 경우 다른 진료과목에 비교해 내원 횟수가 많으며, 내원 주기가 짧고, 치료 및 투약 일수가 연속적이고 길다는 특성이 있기 때문에 ‘어쩔 수 없이’ 이 고지의무에 해당함.
보험은 가입 시 고지의무에 해당하면 자동 가입(인수)가 안되고 심사를 거친 후 내용을 보완 하거나, 제약 조건이 붙는 걸 감수하고 가입해야하기 때문에 보험 가입이 어렵다고 표현하는 것임.
(이건 특별히 정신과 진료에 국한되지 않음. 예를 들어 선천적으로 코(특정 부위)가 좋지 않거나, 그래서 치료나 약 복용을 장기적으로 오래했거나, 그 부위가 현재도 좋지 않다면 코에 대해서 가입 제약이 붙을 수 있음.)

Q. 제약은 무조건 생기는 걸까?
A.
고지의무에 ‘해당하면’ 제약이 생겨 (여기서 말하는 제약이란 부담보, 할증 등 심사 결과를 말하며, 전문 용어는 아냐. 자세한 제약 내용은 후술)
반대로 말하면 ‘해당하지 않으면’ 안 생김.
보통 보험 가입 시 하는 고지의무에 해당하면 제약이 있으며, 감수하고 가입하거나 혹은 간편보험(=유병자 보험)으로 바꾸어서 제약 없이 가입할 수 있음.
(간편보험이 무조건 제약이 없는 것이 아님. 간편보험의 고지의무가 일반보다 좀 더 유연하기 때문에, 일반 고지의무에는 해당이 되지만 간편 보험 고지의무에 해당이 안 되면 제약없이 간편 보험 가입이 가능하다는 의미)

Q. 그럼 간편보험으로 가입하면 되는 걸까?
A.
nope. 개인의 선택. 일반 고지의무에 해당할 때 심사결과를 보고 내가 감수할 수 있는 제약이면 일반 보험으로 가입하면 되고, 나는 제약없이 가입하고 싶다 하면 간편보험으로 하는 거야.
간편보험은 보통 일반 보험보다 보험료가 더 비싸고, 납입면제가 안되는 등 따라오는 조건이 있어. 그러니 잘 비교해보고 선택할 것.
(나 같은 경우는 5,000원 할증이 붙었고, 다른 보험사 간편보험으로 제약없이 가입이 됐는데 기타 조건을 비교해봤을 때 더 메리트가 있었고, 할증금액이 크지 않아서 일반으로 가입함.)

Q. 제약의 종류는 어떤 게 있어?
A.
내가 아는 선에서 크게 나누자면 가입 거절, 부담보, 할증 세가지.
가입 거절 -> 말 그대로 가입이 불가한 것
부담보 -> 해당부위에 대해서 보험사에서 정한 기간동안 보장을 안하겠다는 것.
할증 -> 보험료가 추가되는 것

Q. 그럼 어떤 부위(담보)에 제약이 있어?
A.
뇌랑 심장 쪽에 영향을 줌. 암은 제약이 없음. 치아보험도 제약 없음. (실비는 아주 예전에 가입해서 잘 모름.)
그래서 암은 일반으로 가입하고, 뇌심은 간편으로 분리해서 각각 다른 보험사에 들기도 해. (일반적으로 암 보험료가 제일 비싸서 암까지 간편으로 들어가면 보험료 부담이 많이 되기 따문에)
나는 암뇌심 종합보험 일반으로 가입했는데 뇌랑 심장 특약에만 할증 금액이 추가됐어.

Q. 그럼 제약이 있어도 보험에 가입해도 돼?
A.
필요하면 당연히 들어야 한다고 생각함.
제약 종류도 보험사마다 상이해. 할증으로 끝나는 경우가 있고, 부담보를 거는 경우도 있음. 부담보 기간도 보험사마다 다름.
그리고 치료 기간이 얼마나 되는지, 치료가 끝났는지, 치료가 끝나고 얼마나 지났는지, 현재 치료 중인지, 상태가 어떤지, 많이 호전되었는지 등에 따라 다름.
그래서 자세한 건 현재 본인의 상태를 먼저 파악한 후 설계사랑 잘 상담해야 돼.


추가적으로
- 보험 가입 시 주계약으로 상해 사망, 상해 후유 장해라는 게 들어가는데 이 두가지의 가입금액이 제한적임(통상 가입금액을 1-3천만원으로 설정하는 경우가 많고, 최대 가입금액은 1억까지 가능한데 난 1백만원이 최대 가입한도였어^^....)
- 정신과 치료 종료 후 보험 가입 할 때, 치료가 끝나고 얼마나 지났는지에 따라서 보험 가입 심사 결과가 긍정적인 쪽으로 바뀔 수 있음.(나는 치료 종료 후 1년 지나서 상해 사망, 상해 후유 장해 금액을 1천만원초과해서 심사해볼 수 있다는 의견이 나옴)



요즘은 정신과 진료에 대한 인식이 좋아져서 전만큼 숨기지는 않지만, 그래도 아직까지 안 좋게 바라보는 부정적인 시선은 있어. (특히나 이런 걸 업으로 운영하는 보험업계는 더 해)

마음이 아픈 것도 힘든데 보험가입까지 제약이 있다니 나를 문제가 있는 사람이라고 낙인 찍는 것 같은 생각도 처음엔 했었어. 그래서 많이 시무룩했는데, 일단 가입은 해야되니까 내 상황에 맞춰서 진행을 하게 됨.

혹시 나 같은 상황의 여시가 있다면 전혀 주눅 들 일 아니라는 걸 말해주고 싶고, 보험 가입이든 뭐든 하려고 하는 일을 포기하지 않았으면 좋겠어

그리고 심사 후 결과는 보험사에 따라서, 자신의 상황에 따라서 다르기 때문에 지레 겁먹지 말기!




* 틀린 부분, 수정할 내용은 언제든지 말해줘.
* 질문은 아는 선에서만 답변 가능. 자세한 건 설계사에게!