◎태아보험이란?
흔히, 태아보험이라 하면 엄마뱃속에 있는 태아에 대해서 보장을 해주는지 알고 계시는데,
태아보험은 엄마 뱃속에 있는 태아에 대해서 보장을 해주는게 아니라, 태아가 태어났을시에
태아에게 선천적인 이상이나 출산으로 인한 질환이 생겼을때 보장을 해주는 보험입니다.
(유산이 되었을때는 보장을 못받습니다.)
◎태아보험 선택요령.
태아보험 상품도 많고 보장내용도 회사마다 틀려서 결정하기가 힘드셨죠?
태아보험 가입시에 아래사항들이 보장이 되는지 중점적으로 확인해 보시고 가입을 하세요.
1.보장기간이 긴 상품을 선택하세요.
(상품마다 보장기간이 다 틀리기 때문에 보장기간이 최대한 긴 상품을 선택하시는게 좋습니다.)
2.암. 중대한질병에 대한 금액이 많이 나오는지 확인하세요.
3.태아관련특약(선천이상수술비.입원비.저체중아보육비)이 있는지 확인하세요.
(태아보험에서 태아관련특약이 제일 중요합니다. 태아관련특약이 없는 상품을 가입하신다면, 태아
보험을 가입한 의미가 없습니다.)
4.수술특약과 입원특약을 넣어서 가입하세요.
(주계약에 수술비.입원비가 나오지만 나중에 아이들이 태어나서 아프게 되면 수술이나 입원을 가장
많이 하기 때문에 수술특약과 입원특약을 넣어서 가입하시면 중복으로 보상을 받으실 수 있습니다.)
◎태아보험 가입시기
생명보험의 경우 임신16주부터 가입이 가능합니다.
동양생명과 신한생명은 경우 선천이상특약은 출산전까지 가입이 가능하며, 동양생명의 신생아보장특약은
22주 6일까지이며, 화재보험은 동양화재, 현대해상은 21주 6일까지 가입이 가능합니다.
◎태아보험을 가입해야 하는 이유
많은 분들이 “우리아이는 건강하게 태어나겠지?“라고 생각하시고 아이가 태아나면 보험을 든다고 말씀을
많이 하십니다. 그러나 아이가 태어나면서 아이가 거꾸로 나오거나, 양수가 먼저 터졌을때, 아이의 머리가 자궁에
눌려있다면 뇌에 혈액공급이 되지 않아서 신체마비가 올수 있습니다. 이런 선천성기형 같은 경우에 많은 치료비가
듭니다. 또, 아이들이 태어나면서 60%정도는 황달이나 작은 질병을 가지고 태어난다고 합니다.
장염이나 황달, 감기등 사소한 질병에 걸렸을 경우에는 보험가입이 3개월에서 1년정도는 제한됩니다.
아이들은 면역력이 약하기 때문에 재발의 위험성이 많다고 판단하여, 아이의 병이 완치되어서 보험에 가입하려고
해도 의사의 완치되었다는 소견서가 필요하며, 보험회사의 언더라이팅(보험가입심사부)의 확인을 거쳐야 가입이 됩니다.
“태어나면서 아이가 아팠는데 지금 보험에 가입할수 있나요?“ 라고 물으실 때 ”지금은 보험가입이 안되고 조금 기다리셔야 합니다“...라고 말씀드릴때면 안타깝고 죄송한 마음이 듭니다.
앞으로 일어날 일에 대해서는 아무도 알수 없습니다. “설마 나에게 이런일이 생길까?”라고 생각하시기 전에 사전에
미리 준비하시는게 가장 현명한 방법이라고 생각합니다.
◎사고처리팀이 있는지 확인하세요.
보험을 가입 하실때에 사고처리팀이 있는지 확인 하셔야 합니다.
나중에 보험금청구 사유가 발생하였을때 가입하신 보험회사에 사고처리팀이 없다면 고객님이 직접 지점을 찾아가셔서
보험금을 청구하셔야 합니다.
일반 설계사분께 가입을 하셨으면 그 설계사분이 직접 찾아와 주기 때문에 편합니다. 그런데 설계사가 그만두는 경우에는 직접 지점을 찾아 가셔야 합니다. 만약에 두가지 상품에 가입을 하셨으면 가입하신 각 회사에 찾아 가셔서 직접
청구하셔야 하는 번거러움이 있습니다.
또 텔레마케터나 홈쇼핑에 가입하셨을 때에도 직접 찾아 다니셔야 합니다.
사고처리팀이 있는 경우에는 우편으로 서류만 보내시면 알아서 처리를 해주기 때문에 고객님이 직접 찾아다니시는 일은 없습니다. 그렇기 때문에 사고처리팀이 있는지 꼭 확인하시고 가입하세요.
태아보험의 정의와 선택요령
▒ 태아보험이란 단기적으로는 출산 직후 자녀에게 발병할 수 있는 선천이상 기형, 신생아 관련 질병, 인큐베이터 입원비용 및 소아장애로 인한 신체마비 그리고 조산 등으로 인한 미숙아 출산 등의 위험에 대한 대비를 목적으로 가입하며, 장기적으로는 자녀의 성장과정 중 발생할 수 있는 암, 질병 및 재해사고 등의 위험에 대한 대비를 목적으로 가입하는 보험입니다.
출산 직 후 발생할 수 있는 신생아 관련 위험(저체중아, 선천이상, 기타질병등)에 대한 보장과 자녀의 성장과정 중 발생할 수 있는 위험에 대한 보장을 모두 받을 수 있는 것이 출산 후 가입하는 어린이 보험과 다른 차이점입니다.
출산전 태아특약(선천성,주산기질환,인큐베이터비등)을 넣고 가입하면 태아보험이고 태아특약을 빼고 출산후 가입하면
어린이보험 입니다.
(출산 후 가입하시는 경우는 신생아 관련 위험에 대한 보장을 받으실 수 없습니다.)
출산전 가입시 손해보험의 경우 질병의료비에서 신경계통기형 및 뇌혈환기형만 빼고 선천성질환 치료비를 받을수 있지만 출산후 가입시에는 혜택을 받을수 없음
임신22주 후 가입자분들은 선천성특약을 넣어서 가입은 못되지만 질병의료비에서 보장이 가능하므로 이점에 유의하세요.
▒ 보장적 측면에서의 접근 (생명보험과 화재보험의 선택문제)
* 어린이보험으로서 보장과 태아보험적 측면의 신생아 관련부분의 보장을 꼼꼼히 확인하셔야합니다.
▒ 신생아 관련부분의 보장 체크
1. 선천이상 관련된 부분의 보장(입술갈림증(언청이), 장폐쇄, 항문폐쇄등 :외형적 기형 혹은 그 기능적 기형등)
2. 인큐베이터 비용에 관련된 보장
3 신체마비(질병/상해로 인한 신체마비, 소아마비, 뇌성마비, 기타마비성 증후군등)
▒ 암에관한 고액의 치료비가 소요되는 부분의 보장체크++
1. 암진단비 일반적으로 1억의 진단비 책정 (고액암 진단시 백혈병,골수암 이외에도 보장되는지 확인)
2. 암치료비가 높은 상품보다 암 진단비가 높은 상품인지 확인
3.암치료비가 많이 나오는지 확인
▒ 질병과 재해의 보장 한도 체크
1. 주산기(질병 코드 P)질병에 관한 보장 유무 확인- (예) 신생아 황달, 신생아 장염, 폐렴등에 관련된 보장의 유무
2. 청소년 특정질환, 다발성 질환이외의 질병에 관한 보장 유무 확인
3. 재해시 교통재해, 학교 생활중 재해이외의 생활 중 재해에 관한 보장 유무확인
4. 식중독, 골절진단시, 깁스 치료비, 특정 전염병등의 입원을 동반하지 않고 보장 받을 수 있는 응급치료비 확인
▒ 생명보험의 경우 고액의 진단자금과 수술을 동반한 입원치료시 많은 금액을 받을수 있습니다.
골절진단/ 식중독치료비/ 폭력사고 위로금/ 정신장애 입원비/ 중대화상 치료비/ 약취유인상해치료비 등의 다양한 보장내역을 가지는 반면
입원비가 3일초과 1일당 지급되는 단점을 가집니다.
▒ 화재보험의 경우 실제 사용금액을 지급하기 때문에 단 하루 입원에도 보험금이 지급되는 장점이 있습니다. 입원 첫째날부터 각종 검사비까지 치료에 소요된 경비를 보장해 준다는 장점이 있는 반면 비뇨기계 질환이나 항문 관련 질환에 (천재지변,약물상습복용,성병)대해서는 실손 보상이 되지 않는다는 단점도 있습니다.
( 최근 추세는 생명과 화재보험을 패키지로 가입하는 추세입니다. 패키지 상품의 경우 보험료는 4만원 후반대로 설계가 가능합니다.)
▒ 보험료 측면에서의 접근 (순수 소멸성과 만기환급형의 선택문제)
( 순수 소멸성의 선택의 경우 저렴한 보험료로 가입이 가능하며 보험료는 약 40~50%(일반 성인 보험에 대비 태아보험의 순수소멸성의 보험료는 할인율이 적은 편임.) 저렴한 보험료로 가입이 가능한 반면 자녀를 위한 목돈 마련을 할 수 없는 단점을 가집니다. 보험료 산출의 기준이 되는 위험률의 경우 태아보험은 극히 낮기 때문에 순수소멸성과 만기 횐급형의 보험료 차이가 크지 않습니다.
만기 환급형의 경우 태아보험과 동시에 자녀의 교육자금을 위한 목돈 마련의 목적을 부합하는 상품이며 대다수의 상품이 만기환급형으로 설계가 되기 때문에 보장적 측면에서도 고액의 보장을 받을 수 있는 반면 보험료가 부담이 되는 경우가 있습니다.
자녀를 위한 보험의 설계는 아직까지는 교육보험 등 목돈 마련과 보장의 두 가지 측면을 추구합니다. 일반적인 성인보험과 달리 태아/어린이보험의 경우 만기가 20세 전후로 만기가 되므로 목돈의 의미는 80세만기가 되는 생명보험과는 다르다고 할 수가 있습니다.
▒ 가입 후 사후 관리의 문제
1.태아 등재를 대행해 주는 업체 선정
태아보험은 태아가 주민번호와 성명이 없는 상태로 가입을 하기 때문에 출생 후 태아등재의 절차를 거쳐야합니다. 태아 등재는 향후 보험금 청구등의 보험 혜택을 받기 위해서는 반드시 필요한 절차이며 생명 보험의 경우 여아 출산시 보험료의 D.C혜택을 받기 위해서 반드시 필요한 절차입니다.
2보험사고 처리 전담센타의 유무확인
태아보험은 일반적 성인 보험과 다르게 보험금 청구가 빈번하게 발생되는 보험입니다. 이런 이유로 보험금 청구 시 직접 본인이 해당 영업 창구를 내방하지 않고 보험사고 처리전담반에 의한 신속한 보험금 청구의 서비스를 받을 수 있어야 합니다. 개인 설계사에 의한 보험관리는 소수의 몇몇을 제외하고는 일반적으로 시간이 흐른 후 지속적인 서비스를 받을 수 없는 경우가 발생됩니다. 현재 보험가입의 추세는 조직적 관리를 받을 수 있는 단체 영업조직을 통해 가입 후 조직적인 관리를 받는 것이 보다 장기적으로 보험 관리를 받을 수 있습니다.
보험사고 청구시 필요한 서류
단일 상품은 해당 되는 내용의 서류를 준비하시고 패키지형 생명+화재 보험 가입하신 분은 둘다 준비 하세요 원본으로 체크되어 있는 부분은 원본으로 꼭 주세요 패키지형 가입 하신 부모님은 생명과 화재 서류를 둘다 준비하여서 보내주세요
생명보험가입자의 경우:
1. 입퇴원확인서 [병명 코드 명시필]-입원시 (원본)
2. 수술확인서 또는 진단서[병명코드 명시필, 수술일명시필]-수술시 (원본)
3. 통원 확인증-통원시 (원본)
3. 계약자명의 통장 앞면사본, 주민등록증 앞뒤면 (사본)
4.주민등록 등본 1부 (원본)
화재보험가입자의 경우:
1. 입퇴원확인서 [병명 코드 명시필]-입원시 (원본)
2. 수술확인서 또는 진단서[병명코드 명시필, 수술일명시필]-수술시 (원본)
3. 병원비영수증 (원본)
4. 의료보험증 (사본)
5. 계약자명의 통장 앞면사본, 주민등록증 앞뒤면 (사본)
6.주민등록 등본 1부 (원본)
3.보험료 이체, 보험 증권 진단, 가정의 재정 전문 컨설턴트 등의 서비스 유무
-- 현재 가입 된 보험료 이체가 원활하게 이루어지는지, 추가적인 보험 가입 시 내 가정을 위한 최선의 보험이 무엇인지, 세금 등에 관한 종합적인 재정관련 컨설트를 받을 수 있는지 확인을 하셔야합니다. 많은 분들이 보험 가입 시 충분한 비교자료 없이 개인적 친분에 의해 보험을 가입하시고는 합니다. 이런 경우 충분한 비교 분석 없이 가입이 이루어졌기 때문에 추후에 가입을 후회하시는 경우가 발생됩니다. 재테크를 위해 기존의 가입된 보험을 리모델링하는 추세입니다. 적은 보험료로 최대의 보장을 받을 수 있는 상품을 추천해드릴 수 있는 능력을 가진 곳에서 가입을 하셔야합니다.