여성 보험문의 ↓↓제가 현재 23세로 대학교를 졸업하고 사회 초년병으로서 연금에 가입하려고 하는데요 보통 여기저기 알아본 결과 납입기한은 어느정도가 좋나요? 어디에선 20년하라고 하는데 누군가는 아직 젊으니깐 적금이라든지 다른부분에 투자를 좀 더하고 연금은 10만원씩 10년납을해서 60세 정도부터 연금 개시를 하라고 하시더라구요~ 그리고 종신보험에 관해서도 생각해 봤는데 몇년전에 어머니께서 제 보험 2개를 알리 안츠에 들어 놓으셔서 종신보험은 생각을 안하고 있구요~(하나는 교통안전보험으로 10년납에 보험기한 20년이구요, 다른하나는 건강보험으로 납입기한 15년에 80세까지 보장 받구요~ 두개가 10만원정도 합니다.) 그래서 한살이라도 젊을때 10만원정도 보험 넣고 10만원은 연금넣고 나머지부분은 적금을 하려고 생각중인데 연금은 잘 몰라서 각 보험사당 이율이라든지 차이가 많이 나나요? 아직까진 자세한 상담은 국민은행에서 하는 ING마이스타연금적립형으로 위의 조건대로 하는것으로 들었는데 혹시라도 더 좋은 연금상품이 있다면 알려주세요~
<답변>
연금의 경우 어떻게 활용을 하느냐에 따라 엄청나게 다양한 방법으로 설계가 가능합니다..
즉 현재 아직은 젊으시기에 연금보다 적금에 치우치라는 말씀을 많이 하시지만 10년정도 이상을 생각하는 저축의 경우 연금이 가장 적합한 상품이라고 말씀드립니다.
은행의 저축을 들라는 가장 큰 이유는 단기 자금을 마련하기 위한 것입니다.
인생의 재정에는 두가지 목표로서 세우실수가 있으십니다.
20대의 경우 결혼자금이 30대는 주택마련 40대는 교육자금 50대는 교육자금 및 노후자금등이 가장 대표적이며 해당 시기에 중요시 되어지는 항목들일것입니다.
그렇다면 현재 고객님은 20대에 해당하시기에 두가지 목표로써 어떻게 말씀드릴수가 있느냐면 간단하게 단기자금과 장기자금으로 재정의 목적을 정하는 것입니다.
결혼자금 주택자금등은 목돈이 들어가는 자금입니다. 교육자금 노후자금은 10년이상의 긴 안몫을 가지고 접근하는 자금이고요..
전자를 단기자금으로 후자를 장기자금으로 구분할수 있는데요..
저축의 이야기는 이 단기자금 즉 결혼 및 주택을 마련하기 위한 자금을 준비하기 위하여 이 부분을 강조하라는 것입니다.
그러나 100% 한 분야에만 치우치게 되면 즉 편식을 하게 되면 몸이 안좋거나 급하게 먹다보면 채하게 되는 것처럼 단기자금을 마련하고 이후 장기자금을 마련하기 위해서는 그만큼의 시간적 여유가 줄어들게 되어집니다.
인간은 한정된 삶을 살아가고 있으며 그 한정된 삶속에서 얼마나 계획적으로 목표의식을 가지느야 따라 삶이 달라질수가 있습니다.
따라서 20대의 경우 단기자금에 중점을 두지만 장기자금에도 신경을 써야 한다는 것이지요. 그 비중은 물론 단기에 70%정도 장기에 30%정도를 감안하시는 것이 좋지 않을까합니다.
본론으로 들어가서 납입기한은 임의적으로 정하실수가 있으십니다. 연금은 종신과 달리 납입기간이 짧다고 비싸고 길다고 싸지는 상품이 아니라 정액진 액수를 매달 저축하는 것입니다.
당연히 납입기간이 길어지게 되면 그만큼 낸 돈이 많기에 받을수 있는 돈이 많아질것입니다.
그러나 60세에 연금을 받는데 60세까지 돈을 내면 억울하겠지요^^
적당한 기간은 현재 나이기준으로 45-50세까지 불입하고 이후 60세까지는 불입된 돈들이 부리되어지도록 하는 것이 좋은 방법일 것입니다.
연금은 많이 낼수록 그리고 부리되는 기간이 길수록 수익률은 증가합니다.
즉 현재 10만원씩 50세까지 불입하게 되어 60세에 받을수 있는 금액 1억이라면 같은 1억을 36세에 연금하여 받으려면 내는 돈은 적어도 20만원은 내야 비슷해질 것입니다.
이것은 부리되는 기간의 차이라고 보시면 됩니다.
연금은 적금이라고 생각하시고 보험이라고 생각하지 마세요..
장기 적금상품이라고 보시면 적합할 것입니다.
시중 은행에서 판매되는 비과세장기주택마련저축은 현재 세대주만 가입이 가능하도록 변경되었지만 한가지 더 말씀을 드리면 활용도는 연금에 비하여 떨어진다는 것입니다.
즉 비과세장기저축은 만기시 목돈을 수령하게 되어지나 일년동안 납입할수 있는 한도가 정해져 있다는 것과 또한 목돈으로 수령하게 되어지므로 이를 잘 운영하지 않으면 어이없게 지출되는 부분이 많아진다는 것이겠지요.
물론 장점은 소득공제를 받을수 있으면서 동시에 비과세가 되는 은행의 유일한 상품이라고 말쓰드릴수가 있네요..
그러나 연금은 노후자금으로의 용도로서 뿐만 아니라 교육자금 대출상환자금 기타자금등등 다양한 방법으로 사용이 가능합니다.
연금 개시시점을 어떻게 정하느냐 그리고 어떠한 방법으로 받느냐에 정말 많이 변해요^^
연금은 수익률만 볼것이 아니라 회사의 안정성을 더 우선시 하여 생각을 하시면 됩니다..
현재 보여지는 수익률은 결론적으로 예상수치이라는 것이며 회사의 재무건정성과 안정성을 고려하지 않은 고수익의 연금상품을 찾게 되신다면 과거의 보험회사의 흡수합병등으로 불패의 금융시장이 변했다는 것을 간접이 아닌 직접 경험이 되실수도 있다는 점^^ 유념하시고요
종신보험은 기존의 보험을 대충보시면 건강보험과 교통보험인데요... 교통보험은 큰의미가 없다고 봅니다. 43세에 만기가 끝나기 때문에요 다만 건강보험은 80세만기 상품이므로 종신의 특약과 비교하여 좋으면 특약을 모두 제외하고 주계약으로써의 보장을 받으시는 방법등을 설계받으실수 있으실 것입니다.
현재나이에서 보험료 10만원이시라면 종신보험으로써 특약을 넣어도 그정도 안팎에서 해결이 되어집니다. 여성이라면 매우 저렴해지고요^^ 위의 2상품이 10만원이라면 약간 비싼편이 아닌가 생각이 됩니다. 만기가 짧아서 어쩔수 없는 것이지만요
연금 10만원은 잘 생각하신 것이고요^^ 향후 가정의 재정적 여유가 생기실때 추가적으로 10만원정도를 증액하시는 것도 괜찮으신 방법이실 것입니다.
각회사의 연금의 공시이율은 비슷합니다. 5-5.6%를 현재 공시이율로 적용하고 있습니다.
다만 방카의 상품중에 일시납연금의 경우 확정금리형은 4.5%대에서 이율이 적용되어지고요
어떤 상품이 좋고 나쁘고를 말씀드리긴 어렵고요^^ 믿을 만한 회사인가 또한 내가 연금수령시점까지 이 회사가 계속 유지될수 있는 회사인가라는 부분을 생각하시고 접근하시면 보다 편안한 선택이 되실 것입니다^^