신용카드 빚을 갚기 위한 최선의 전략은 무엇입니까?

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신용카드 빚을 갚기 위한 최선의 전략은 무엇입니까?

메리 클레어 피트

"수백만 명의 사람들이 경제학자가 아닌 사람들로부터 금융 조언을 받습니다." 

—제임스 J. 최1

소비자는 항상 신용카드를 사용합니다. 크레딧을 사용하여 크고 작은 품목에 대해 결제하는 것은 매우 일반적입니다. 한 설문조사에 따르면 미국 성인의 약 83%가 하나 이상의 신용카드를 가지고 있는 것으로 나타났습니다.2 

신용카드부채는 무담보 대출로 간주되기 때문입니다. , 담보가 담보되지 않은 대출, 미지급 대출에 부과되는 이자율 신용카드 잔액이 매우 높습니다. 2022년에는 평균 신용카드의 이자율, 즉 연이율(APR)이 18%가 넘었습니다!3 따라서 신용카드 빚이 18% 이자율로 $10,000이고 매달 잔액 $200를 갚았다면, 갚는 데 7년 이상이 걸릴 것입니다. 그걸 해제하면 이자로만 $8,000 이상을 지불하게 됩니다!

소비자들은 벌금이 너무 높기 때문에 신용카드 빚이 발생하는 것을 꺼립니다. 실제로 한 설문 조사에서 미국인의 75%는 즉시 지불할 수 없다면 신용 카드로 주요 구매를 하지 않겠다고 답했습니다.4 

대부분의 소비자는 신용카드 잔액을 소지하지 않으려고 하지만 일반적으로 잔액을 소지하고 있습니다. 보스턴 연방준비은행은 카드 소지자의 65%가 신용카드 잔액을 보유하고 있는 것으로 추산합니다.5 그리고 이들 중 상당수가 < a i=3>대출자 잔액이 있는 두 개 이상의 신용카드에 대한 신용카드 빚이 있습니다. 이 수치는 미국 가구가 보유하고 있는 미결제 소비자 대출의 평균 금액을 보여줍니다.

가구당 인플레이션 조정 달러 신용카드 소비자 대출 금액

출처: 연방 준비 은행 이사회, 노동 통계국, FRED를 통한 미국 인구 조사®, 연방 준비 은행 세인트루이스; https://fred.stlouisfed.org/graph/?g=XCoe, 2022년 12월 13일 액세스.

신용카드 빚이 발생합니다: 어떻게 갚나요?

많은 사람들이 신용카드 빚을 피하려고 노력한다고 말하지만 결국 빚을 지게 됩니다. 그렇다면 이를 상환하기 위한 최선의 전략은 무엇입니까? 사람들은 그 빚을 탕감하는 최선의 방법에 대해 동의하지 않는 경향이 있습니다. 단순화를 위해 부채 상환을 위해 권장되는 전략을 경제 이론에서 권장하는 것과 개인 금융 전문가가 권장하는 두 가지 진영으로 나눌 수 있습니다.6

다음 구체적인 예를 사용하여 이러한 다양한 전략의 비용과 이점을 살펴보겠습니다. 

Daisy는 표 1에 나열된 세부정보가 포함된 두 개의 신용카드를 가지고 있습니다.

Daisy가 이 신용카드 빚을 갚고 싶어하고 빚을 갚기 위해 매달 200달러를 벌도록 예산을 조정했다고 가정해 보겠습니다. 이 잔액을 갚는 가장 좋은 방법은 무엇입니까? 다음은 세 가지 옵션입니다.

• 옵션 1: 먼저 잔액이 적은 신용카드로 결제한 다음 잔액이 큰 신용카드로 결제하세요. 

이 시나리오에서 Daisy는 신용카드 분최대 지불액 $85를 카드로 지불합니다. 매월 1개를 구입하고 잔액이 더 적은 카드 2번에 $115를 지불합니다. Daisy가 카드 2의 빚을 모두 갚고 나면 $200를 모두 사용하여 카드 1의 남은 잔액을 갚게 됩니다. 

• 옵션 2: 이자율이 높은 신용카드를 먼저 갚은 다음 이자율이 낮은 신용카드를 사용하세요. 

이 시나리오에서 데이지는 매달 2번 카드에 대해 최소 지불금인 $40를 지불하고 이자율이 더 높은 카드 1에 대해 160달러를 지불합니다. 그녀가 카드 1의 빚을 모두 갚고 나면 $200를 모두 사용하여 카드 2의 남은 잔액을 갚는 것으로 전환합니다. 

• 옵션 3: 각 카드의 부채 금액에 따라 두 카드에 할당된 예산 $200를 비례적으로 나눕니다. 

이 시나리오에서 Daisy는 잔액이 더 큰 카드 1에 약 133달러를 지불하고, 잔액이 더 적은 카드 2에 대해 매달 67달러를 지불하게 됩니다. 그런 다음 Daisy는 해당 카드도 상환될 때까지 남은 카드에 $200 전액을 지불합니다.

어떤 옵션이 당신에게 매력적으로 보이는지, 그리고 그 이유가 무엇인지 잠시 생각해 보십시오.

옵션 평가

경제 이론은 어떤 옵션을 권장합니까? 

경제학자들은 옵션 2: 이자율이 높은 신용카드부터 먼저 갚는 것을 권장하는 경향이 있습니다.

왜? 이 전략을 사용하면 모든 부채를 더 빨리 갚고 비용을 절약할 수 있습니다(다른 옵션에 비해). 이자율이 가장 높은 카드를 먼저 처리하면 해당 카드를 최대한 빨리 갚을 수 있으므로 전체적으로 이자를 덜 지불하게 됩니다.

표 2는 옵션 2가 최소한의 이자를 지급하고 데이지가 1~3개월 더 일찍 부채에서 벗어날 수 있도록 돕는다는 것을 보여줍니다.

개인 금융 전문가는 어떤 옵션을 권장합니까? 

개인 금융 전문가들은 옵션 1: 적은 잔액으로 먼저 신용카드 결제를 권장하는 경향이 있습니다. 

Yale의 경제학자 James Choi는 미국 내 상위 50권의 개인 금융 서적을 검토하여 이 주제에 대해 어떤 유형의 조언을 제공하는지 확인했습니다.7< a i=2> 이 주제를 다룬 도서의 하위 집합 중 대략 절반 정도가 잔액이 적은 신용카드에 대한 타겟팅 리소스를 권장했습니다.

왜요? 이 전략은 동기 부여를 구축하는 데 도움이 되는 것으로 생각됩니다. 때로는 눈덩이 방법이라고도 하며 여기서 중요한 점은 발전에 대한 사람들의 인식이며 이는 다른 연구와 일치합니다. "빠른 승리" 달성 사람들에게 동기를 부여합니다.8 작은 잔액을 먼저 해결하고 갚음으로써 빚을 진 사람은 일찍부터 성취감이나 승리감을 갖게 될 것입니다. . 따라서 개인 금융 전문가들은 적은 신용카드 잔고 문제를 해결하는 것이 모든 빚을 갚겠다는 최종 목표를 향한 추진력을 구축하는 데 도움이 된다고 생각합니다.

신용카드 빚이 있는 대부분의 차용인은 무엇을 선택합니까? 

놀랍게도 대부분의 대출자는 옵션 3: 대략 동일한 이자율로 두 신용카드 모두 상환 카드의 부채 금액.9 이 예에서 옵션 3은 옵션 1보다 차용인에게 더 많은 돈을 절약해 줍니다. . 

표 2는 위 예의 달러 금액을 사용하여 세 가지 접근 방식 모두에 얼마나 많은 시간과 비용이 소요되는지 보여줍니다.

결론

누가 맞나요? 이것이 바로 행동경제학 또는 심리학이 활용될 수 있는 부분입니다. 경제 이론은 가장 빠르고 저렴한 옵션이 무엇인지 알려줍니다. 즉, 잔액 규모에 관계없이 고금리 부채를 먼저 목표로 삼아 전체적으로 더 적은 이자를 지불하게 되기 때문입니다. 하지만 사람들이 고수한다면 그것은 최선의 해결책일 뿐입니다. 개인 금융 전문가들은 비록 선택을 완벽하게 최적화하지 못하더라도 신용카드 빚 하나를 빨리 청산하면 많은 사람들이 빚을 모두 갚는 데 성공할 가능성이 더 높다고 생각합니다. 궁극적으로 가장 좋은 전략은 누군가가 총 부채 잔액을 갚는 데 도움이 되는 전략입니다.

노트

1 Choi, J. "인기 있는 개인 금융 조언 대 교수." 경제적 관점 저널, 2022, 36(4), pp. 167-92; 미국 경제 협회(aeaweb.org). 

2 2020년 - 2021년 5월 미국 가구의 경제적 웰빙 - 은행 및 신용, 연방 준비 제도 이사회를 통해 (federalreserve.gov).

3 신용 카드 계획에 대한 상업 은행 이자율, 계정 평가 이자(TERMCBCCINTNS), FRED®, 세인트 루이스 연방 준비 은행을 통해 루이스(stlouisfed.org).

4 Sethi, R. 부자가 되는 법을 가르쳐 드리겠습니다: 죄책감은 없습니다. 변명하지. 학사가 없습니다. 효과적인 6주 프로그램. 워크맨 출판사, 2019, p. 58.

5 Fulford, S. and Schuh, S. "수명 주기와 비즈니스 주기에 따른 신용과 부채의 소비자 회전.' 보스턴 연방준비은행, 연구부 조사 보고서, 2015 시리즈, No. 15-17.

6 가장 인기 있는 개인 금융 서적과 경제 이론을 통해 제공되는 개인 금융 조언을 요약한 James J. Choi의 기사를 기반으로 합니다. (Choi, J. [2022]. 각주 1 참조.) 

7 최제이(2022). 각주 1을 참조하세요.

8 Trudel, R. "연구: 신용카드 빚을 갚기 위한 최선의 전략 .'' Harvard Business Review, 금융 및 투자, 2016. 

9 Gathergood, J.; 마호니, N.; Stewart, N. 및 Weber, J. "개인은 부채를 어떻게 상환합니까?" 균형 매칭 휴리스틱.' 미국 경제 리뷰, 2019, 109(3), 844페이지 -75.

© 2023, 세인트루이스 연방준비은행. 표현된 견해는 저자의 견해이며 세인트루이스 연방준비은행이나 연방준비제도의 공식 입장을 반드시 반영하는 것은 아닙니다.

용어 사전

연간 비율(APR): 연간 기준 신용 비용 비율 및 소비자에 대한 총 신용 비용입니다. APR은 대출 기간 동안 지불한 이자와 선불로 지불한 모든 수수료를 합산합니다.

행동 경제학: 심리학 및 기타 행동 과학의 통찰력을 사용하여 개인이 경제적 결정을 내리는 방법을 배우는 경제학 분야입니다.

차용자: 돈을 갚을 것이라는 기대로 대출 기관으로부터 돈을 빌리는 개인 또는 기업.

담보: 대출 기관이 요구하고 대출금 지급 보증으로 차용인이 제공하는 재산입니다. 또한 차용인이 부채를 상환하지 못하는 경우 압류될 수 있는 차용인의 저축, 투자 또는 구입한 자산의 가치

소비자: 자신의 욕구를 충족시키기 위해 상품과 서비스를 구매하는 사람들입니다.

신용: 향후 상환을 약속하는 대가로 금전이나 기타 가치 있는 것을 제공하는 것입니다.

신용카드: 대출 기관(카드 발급 기관)과 카드 소지자 간의 계약을 나타내는 카드입니다. 신용카드는 제품이나 서비스를 구매하거나 신용으로 돈을 빌리는 데 반복적으로 사용될 수 있습니다. 신용카드는 은행, 저축 및 대출 협회, 소매점 및 기타 사업체에서 발행됩니다.

신용카드 잔액: 금액 신용카드 미결제 부채

신용카드 최소 지불액: 신용카드 빚 연체로 간주되는 것을 피하기 위해 신용카드 소유자가 매달 신용카드 잔액에 대해 지불해야 하는 최소 금액입니다. 최소 지불액은 신용카드 잔액과 이자율에 따라 다릅니다. 

부채: 대출이나 신용으로 구매한 상품이나 서비스에 대한 대가로 갚아야 하는 돈.

이자율: 대출에 부과되는 대출 금액의 비율입니다. 또한 저축 계좌에 지불된 비율입니다.

무담보 대출: 담보가 없는 대출

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