신용카드: 수조 달러의 부채

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신용카드: 수조 달러의 부채

작성자: Jeannette N. Bennett

"돈이 너무 많이 드는 경우가 많습니다." 

—랄프 왈도 에머슨

"역사상 최고 신용카드 부채"quot; 2023년 8월 초 미국 헤드라인 뉴스였습니다. 이는 소비자 지출 감소로 인해 평균 신용카드 잔액<이 크게 감소했던 팬데믹 기간 동안의 신용카드 부채와는 상당한 변화입니다. a i=2>.1 2023년 2분기에 사상 최고치를 기록하고 1조 달러를 돌파한 후 신용카드 부채와 사용량이 스포트라이트. 

신용카드 부채가 조달러로 증가한 배경에는 무엇이 있나요? 부채는 대출이나 신용으로 구매한 상품이나 서비스에 대한 대가로 갚아야 하는 돈이라는 사실은 누구나 알고 있습니다. 그러나 신용카드 빚을 이해하려면 신용카드의 역사, 목적, 기능에 대한 지식이 필요합니다.

신용카드의 진화

다이너스 클럽 카드는 1950년 사업가에 의해 발명되었으며 최초의 현대 신용 카드였습니다. 사람들은 지역 식당에서 식사 비용을 청구하고 월말에 잔액을 전액 지불할 수 있었습니다. 이는 회전 신용을 사용하는 카드를 발행하는 은행으로 발전했습니다. 1958년 Bank of America는 최초의 신용 카드를 출시했으며 1976년 Visa가 되었습니다. 2 

오늘날 신용카드를 발행하는 주요 회사는 Visa, Mastercard, American Express, Discover 4개와 셀 수 없이 많은 소규모 발행업체가 있습니다. 많은 소비자들이 신용카드를 필수품으로 생각하고 있습니다! 현금을 가지고 다니거나 수표를 쓰지 않고도 상품과 서비스를 구매할 수 있는 편리한 방법이며 때로는 사용해야 할 때도 있습니다. 예를 들어, 자동차 렌트 회사에서는 신용카드 없이 차량을 렌트할 수 없습니다.

출처: *Lembo-Stolba, Stefan. "미국 소비자 1인당 평균 신용카드 수는 얼마입니까?" Experian, 2021년 4월 8일; https://www.experian.com/blogs/ask-experian/average-number-of-credit-cards-a-person-has/ . †뉴욕 연방준비은행. "총 가계 부채는 2023년 2분기에 17조 6000억 달러에 달합니다." 신용카드 빚이 1조 달러를 넘어섰습니다." 보도자료, 2023년 8월 8일; https://www.newyorkfed.org/newsevents/news/research/2023/20230808. ††Haughwout, Andrew; 이동훈; 맹그럼, 다니엘; Scally, Joelle 및 van der Klaauw, Wilbert. "신용카드 시장이 팬데믹 일시 정지 이후 정상으로 돌아왔습니다." 뉴욕 연방준비은행 Liberty Street Economics, 2023년 8월 8일; https://libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2023/08/credit-card-markets-head-back-to-normal-after-pandemic-pause/.

일반적인 신용 카드 작동 방식 

신용 카드 발급자는 신용 보고서의 정보와 생성된 신용 점수를 사용하여 신용 카드 발급 및 이자율 설정에 대한 대부분의 결정을 내립니다. 이자율 계정에. 신용 보고서에는 소비자의 신용 기록이 포함되며, 신용 점수는 신용 보고서에 기재된 정보를 바탕으로 계산됩니다. 

신용카드는 무담보 대출이며 담보연이율(APR)을 받을 가능성이 더 높은 반면, 신용 점수가 낮은 신청자는 더 낮은 이자율을 받을 가능성이 높습니다. 돈을 빌려줄 위험이 높기 때문에 더 높은 이자율을 받게 됩니다. 

신용카드는 일반적으로 사전 승인된 신용 한도와 함께 반복 사용을 위해 고안된 회전 신용을 제공합니다. 카드 발급사는 신청자의 신용 보고서 정보와 소득을 바탕으로 계좌의 신용 한도를 결정합니다. 사용 가능한 신용 금액은 소비자가 자금을 빌린 후 이자를 붙여 상환함에 따라 감소하고 증가합니다.

신용카드 소지자는 신용카드 발급자로부터 월별 명세서를 받습니다. 명세서에는 해당 월별 청구 주기 동안 이루어진 구매 목록, 지불해야 할 잔액, 지불 기한 및 필요한 최소 지불 금액(각 청구 주기에 지불해야 할 최저 금액)이 포함됩니다. 카드 발급기관은 계정의 총 잔액과 연체 금액에 대한 비율로 최소 결제액을 계산합니다. 

신용카드 소지자가 잔액을 보유하고 만기일까지 최소 금액만 지불하면 카드 발급사는 남은 잔액에 대해 이자를 부과합니다. 최소 지불을 한다는 것은 카드 소지자가 잔액을 지불하는 데 더 오랜 시간이 걸리고 장기적으로 더 많은 이자가 부과된다는 것을 의미합니다.

카드 소지자가 기한까지 대금을 지불하지 않을 경우, 카드 발급사는 연체료를 부과하고 이를 카드 잔액에 추가합니다. 카드 소지자가 최소 지불 금액보다 적은 금액을 지불하는 경우, 카드 발급사는 이를 누락된 지불로 처리하고 이를 신용 조사 기관에 보고합니다. 결제가 누락되면 카드 소지자의 신용 기록과 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 

신용카드 발급사는 카드 소지자가 매 결제 주기마다 명세서 잔액 전액을 기한까지 지불하는 경우 이자와 연체료를 청구하지 않습니다. 매달 잔액 전액을 지불하는 것은 카드 소지자의 신용 기록과 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칩니다.

신용카드 부채 현황

신용카드 잔액이 2023년에 사상 최고치를 기록하면서(그림 1) 다음과 같은 질문이 제기됩니다. 이러한 상승 추세에 기여한 요인은 무엇입니까? 2023년 초 조사에 따르면 카드 소지자의 41%가 2022년에 신용카드 빚을 지고 있었고, 이 그룹의 72%가 2022년에 빚을 추가한 것으로 나타났습니다. 빚을 추가한 사람 중 48%는 인플레이션<을 확인했습니다. /span> 이러한 구성 요소의 조합은 소비자가 미납 잔액을 지불하는 데 어려움을 겪고 더 많은 부채를 축적할 가능성을 높입니다. .3(그림 2)을 원인으로 꼽았고, 34%는 높은 이자율을 꼽았습니다(그림 3). 나머지 24%는 소득을 주요 원인으로 꼽았습니다.인플레이션율 및

그림 1
신용카드 잔액

출처: FRED®를 통한 필라델피아 연방준비은행, 세인트루이스 연방준비은행; https://fred.stlouisfed.org/graph/?g=1b5Db, 2023년 10월 11일 액세스.

그림 2
미국 인플레이션율

출처: World Bank via FRED®, Federal Reserve Bank of St. Louis; https://fred.stlouisfed.org/graph/?g=1b5Do, 2023년 10월 11일 액세스.

그림 3
신용카드 계좌의 이자율

출처: FRED®를 통한 연방준비제도 이사회, 세인트루이스 연방준비은행; https://fred.stlouisfed.org/graph/?g=1b5DI, 2023년 10월 11일 액세스.

이자율 또는 연이자율

대부분의 신용카드 발급사는 모든 사람에게 단 하나의 이자율, 즉 APR을 제공하지 않습니다. 발급사는 신청자의 신용 위험 및 신용 점수에 따라 다양한 금리를 제공합니다. 신용 점수가 높은 사람에게는 낮은 이자율이 제공되는 경향이 있지만 새 신용 카드 계좌를 개설할 때 이것이 보장되는 것은 아닙니다. 2023년 3분기 말 전체 계좌의 평균 연이율은 21.19%였지만, 신규 신용카드 계좌의 평균 연이율은 24.45%였습니다.4 

또한 신용카드 계좌의 카테고리별로 이자율이 다르며, 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 입문 APR이 신규 신청자에게 제공될 수 있습니다. 이는 카드 발급사가 제공하는 인센티브입니다. 특정 기간 동안 연이율은 매우 낮거나 0%일 수 있습니다. 
• A 구매 연이율은 카드로 구매한 금액에 대한 이자입니다. 
• 현금 서비스 APR은 ATM에서 카드를 사용할 때 청구될 수 있습니다.
• 잔액 이체 APR은 다른 카드에서 이체된 잔액에 대해 부과되며 일반적으로 특정 기간 동안 더 낮습니다. 
• 페널티 APR은 소비자가 신용카드 결제를 놓친 경우 적용됩니다. 

어떤 APR이 적용되는지에 관계없이 신용카드 부채 금액에 영향을 미칩니다. 그리고 APR 요율은 가변적인 경향이 있습니다. 이는 시간이 지남에 따라 변경될 수 있음을 의미합니다. 소비자가 비용을 지불하고 잔액을 매달 전액 지불하기 위해 신용 카드를 사용하는 경우 APR은 문제가 되지 않습니다. 그들은 이자를 전혀 지불하지 않습니다. 전체 잔액을 지불하지 않거나 최소 금액만 지불하는 소비자의 경우 APR은 매우 중요합니다. 그리고 소비자가 대금을 연체하면 국가 신용카드 빚이 가중되기 때문에 비용이 매우 많이 듭니다. 2021년 2분기 최저치부터 모든 신용카드 계좌에서 만기일을 30일 이상 연체한 비율이 증가하는 추세입니다(그림 4). ).

그림 4
30일 이상 연체된 모든 신용카드 계좌의 점유율

출처: FRED®를 통한 필라델피아 연방준비은행, 세인트루이스 연방준비은행; https://fred.stlouisfed.org/graph/?g=1b5C3, 2023년 10월 11일 액세스.

카드 소지자의 권리와 책임

수년에 걸쳐 신용카드법은 소비자에게 어느 정도 보호를 제공했습니다. 예를 들어:

• 1970년 공정 신용 보고법(Fair Credit Reporting Act)은 신용 정보가 사용되는 방식을 규정하고 소비자에게 자신의 신용 보고서 내용을 알 권리를 부여합니다.5 
• 1974년 신용기회평등법은 신용카드사가 인종과 성별을 이유로 차별하는 것을 불법으로 규정했다. 
• 역시 1974년에 통과된 공정 신용 청구법(Fair Credit Billing Act)은 소비자가 청구서에 승인되지 않은 청구에 대해 이의를 제기할 수 있도록 허용합니다. 
• FICO 점수는 카드 신청자의 신용도를 평가하는 데 도움이 되는 도구로 1989년 Fair Isaac Corporation에서 도입되었습니다.6 
• 2009년 신용카드 책임 및 공개법(신용카드법)은 신용카드 발행사가 카드 소지자에게 부과하는 높은 수수료와 벌금에 대응하여 도입되었습니다. 이 법은 카드 발급자의 속임수로부터 카드 소지자를 보호합니다.

이러한 소비자 보호법과 기타 소비자 보호법은 신용카드 소지자에게 도움이 됩니다. 그러나 신용 카드 작동 방식과 신용 카드 계정의 조건 및 조건을 이해하는 것은 소비자의 책임입니다. 예를 들어, 2023년 2월 Forbes Advisor 설문 조사에 따르면 미국 카드 소지자의 47%가 신용 카드 이자율을 모르거나 잘 모르겠다고 답했습니다.7< /span> 이러한 감독은 비용이 많이 들 수 있습니다. 계정을 현명하게 관리하려면 월별 명세서의 세부 사항과 정보를 읽는 것이 중요합니다.

결론

사상 최고치인 1조 달러 규모의 신용카드 부채는 신용카드 계좌 수 증가, 인플레이션, 금리 인상, 신용카드 계좌 관리 등 여러 요인에 따른 결과입니다. 이러한 요소의 대부분은 소비자가 통제할 수 없지만 신용 카드 계정 관리는 개인 수준에서 처리할 수 있습니다. 소비자는 원하는 카드 유형과 수, 각 카드에 지출할 금액, 각 카드 관리 방법을 선택할 수 있습니다. 그들의 계정. 신용카드법은 보호를 추가하지만 소비자는 이러한 유형의 무담보 대출을 사용하는 데 관련된 내용을 알아야 할 책임이 있습니다. 이는 귀하가 구입한 모든 물건에 대해 매달 청구서를 지불해야 함을 의미합니다. 그리고 명세서에 적힌 기한까지 구입한 물건을 모두 지불하지 않으면 이자와 수수료로 인해 해당 물건의 가격이 원래 가격보다 훨씬 더 비싸게 된다는 점을 기억하는 것이 중요합니다.

노트

1 Dashiell, Steve. "미국 신용카드 부채가 1조 달러를 넘어 사상 최고치를 기록했습니다." Bankrate.com, 2023년 8월 9일; https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/credit-card-debt-reaches-all-time-high/.< /span>

2 캐피털 원. "신용카드는 언제 발명됐나요?" 2023년 8월 23일; https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/when-were-credit-cards-invented/.

3 탕가벨루, 푼쿨랄리. "설문조사: 신용카드 빚이 있는 사람의 72%가 작년에 신용카드 빚이 늘었습니다." CreditCards.com, 2023년 1월 23일; https://www.creditcards.com/statistics/credit-card-debt-increase-poll/.

4 Schulz, Matt. "현재 미국의 평균 신용카드 이자율." LendingTree.com, 2023년 10월 6일; https://www.lendingtree.com/credit-cards/average-credit-card-interest-rate-in-america/.

5 존스턴, 조이. "공정한 신용 보고법: 일반적인 위반과 귀하의 권리." InCharge 부채 솔루션, 2022년 5월 19일; https://www.incharge.org/debt-relief/credit-counseling/credit-score-and-credit-report/fair-credit-reporting-act/< 나는 = 5>입니다.

6 캐피털 원. "신용카드는 언제 발명됐나요?" 2023년 8월 23일; https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/when-were-credit-cards-invented/.

7 포코라, 베키. "2023년 신용카드 통계 및 동향." Forbes, 2023년 3월 9일; https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/credit-card-statistics/.

© 2023, 세인트루이스 연방준비은행. 표현된 견해는 저자의 견해이며 세인트루이스 연방준비은행이나 연방준비제도의 공식 입장을 반드시 반영하는 것은 아닙니다.

용어 사전

연간 비율(APR): 연간 기준 신용 비용 비율과 소비자에 대한 총 신용 비용입니다. APR은 대출 기간 동안 지불한 이자와 선불로 지불한 모든 수수료를 합산합니다.

담보: 대출 기관이 요구하고 대출금 지급 보증으로 차용인이 제공하는 재산입니다. 또한, 차용인이 빚을 갚지 못할 경우 압류될 수 있는 차용인의 저축, 투자 또는 구입한 자산의 가치. 

신용: 향후 상환을 약속하는 대가로 금전이나 기타 가치 있는 것을 제공하는 것

신용카드: 대출 기관(카드 발급 기관)과 카드 소지자 간의 계약을 나타내는 카드입니다. 신용카드는 제품이나 서비스를 구매하거나 신용으로 돈을 빌리는 데 반복적으로 사용될 수 있습니다. 신용 카드는 은행, 저축 및 대출 협회, 소매점 및 기타 사업체에서 발행됩니다. 

신용카드 잔액: 신용카드의 미결제 부채 금액

인플레이션: 경제에서 상품과 서비스 가격이 전반적으로 지속적으로 상승하는 현상입니다.

인플레이션율: 일정 기간 동안의 상품 및 서비스 평균 가격 수준의 증가율입니다.

관심사: 다른 사람의 돈을 사용하는 대가입니다. 사람들이 은행에 돈을 맡기면 은행은 그 돈을 사용하여 다른 사람에게 대출을 해줍니다. 그 대가로 은행은 예금주에게 이자를 지급합니다. 은행이나 기타 기관에서 돈을 빌린 사람은 빌린 돈의 사용에 대한 이자를 지불합니다.

이자율: 대출에 부과되는 대출 금액의 비율입니다. 

회전 신용: 일반적으로 사전 승인된 신용 한도를 통해 반복적으로 사용하도록 설계된 사용 가능한 신용 한도입니다. 사용 가능한 신용 금액은 자금을 빌린 후 이자와 함께 상환함에 따라 감소하거나 증가합니다.

무담보 대출: 담보가 담보되지 않은 대출

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