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김창수 50대를 위한 재테크
같은 50대라고 해도 20대의 사회 초년생 때와 달리 직업과 결혼 여부, 가족 관계, 건강 등에 의해 각기 처해진 여건이 많이 다를 것이다. 그러나, 일반적으로는 자녀가 대학교에 다니고, 집은 가지고 있고, 어느 정도의 사회적 지위를 가지고 있으며, 생애에 있어 가장 수입이 좋은 시기 일 것이다 [2006.10] | |
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50대 재테크 포인트 |
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50대의 재테크 포인트는 은퇴이후 노후 대비 |
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① |
은퇴이후를 계획하고 대비 |
② |
여유자금 안정적 운영 |
③ |
자녀 교육자금 및 결혼자금 효율적 통제 |
④ |
주거용 부동산 및 투자용 부동산 고려 |
⑤ |
위험 대비 보험 가입 | |
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50대에 꼭 가입 해야 할 상품 |
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① |
세제적격 보험 (저축) - 노후 대비, 소득공제 목적 각 은행 연금저축, 삼성생명 삼성골드연금, 교보생명 교보연금보험 |
② |
세제 비적격 보험 - 노후 대비, 비과세 하나생명 하나변액연금보험, 삼성연금보험, 대한생명 베스트변액연금 |
③ |
세금우대 - 여유자금 운영, 세금 혜택 각 은행권 정기예금, CD, 저축은행 정기예금 등 |
④ |
투자형 상품 (국내 주식형, 해외 주식형 펀드) - 여유자금 운영
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국내 주식형 - 한투 한국삼성그룹적립식펀드, 대투 대한태극건(First Class 1), PCA업종일등, 미래에셋디스커버리, 랜드마크 1억만들기 |
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해외 주식형 - 대한파워엔진브릭스, 대한 차이나 포커스, 피델리티 일본, CJ 파워아시아재간접, PCA 뉴실크로드 | |
⑤ |
건강보험 - 미래위험 대비 하나생명 웰빙암보험, 삼성 실버케어보험, 동부생명 타임케어 건강보험 |
⑥ |
적금 - 단기 목적 대비 (자녀 교육, 결혼 자금, 은퇴 여행 비용 등) 하나은행(부자 되는 적금, 여행적금), 우리은행(우리자유적금), 씨티은행(프리스타일적금), 장기주택마련저축 | |
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재테크 조언 |
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같은 50대라고 해도 20대의 사회 초년생 때와 달리 직업과 결혼 여부, 가족 관계, 건강 등에 의해 각기 처해진 여건이 많이 다를 것이다.
그러나, 일반적으로는 자녀가 대학교에 다니고, 집은 가지고 있고, 어느 정도의 사회적 지위를 가지고 있으며, 생애에 있어 가장 수입이 좋은 시기 일 것이다. 그리고, 조만간 은퇴를 앞두고, 향후 은퇴 이후를 준비 해야 할 시기이다.
30~40대에 꾸준히 저축을 했다면, 보유한 여유자금의 투자 방법을 고민 해야 하고, 이제껏 해왔던 공격적 투자에서 안정적인 투자성향으로 전환 해야 할 시기이다. 또한, 주거용 부동산의 이전이나 투자용 부동산을 노후 대비용 현금흐름이 있는 수익성 부동산으로 전환을 고려 해야 할 때이다.
이런 시기에 필요한 금융상품은 다음과 같다. 첫째, 노후 대비를 위한 연금상품의 가입이다. 50대의 가장 중요한 재테크 목표가 은퇴이후의 노후 대비이므로, 노후를 대비한 연금을 가입하여 불입하는 것이 가장 중요하다. 물론 50대 전에 연금을 가입 했다면, 최선이나, 아쉽게도 지금까지 연금이 없다면, 반드시 가입을 해야 한다. 노후 대비의 최후 보루인 국민연금과 같은 공적연금의 부실화에 대한 우려가 점차 커지고 있는 현실에서, 유일한 대안이 개인연금의 확보다. 연금은 일반적으로 보험회사에 가입하는데, 10년 이상 가입하면, 비과세 혜택이 있고, 연금지급 형태도 다양한 방법으로 선택 할 수 있다. 최근에는 연금자산 중 일부를 주식 등에 투자하여 연금 수령금액을 최대화 할 수 있는 투자형 연금인 변액연금이 유행하고 있다. 이 상품은 연금과 투자의 성격을 동시에 보유 하고 있어 본인의 투자성향을 고려하여 가입을 결정 해야 한다.
둘째, 절세목적의 상품을 최대한 가입한다. 50대는 소득이 가장 많아지는 시기이므로 소득 관련 세금이 많아지고, 금융자산이 많아져서 금융종합소득 과세의 가능성도 많아진다. 그래서 절세목적의 세금우대를 반드시 가입 해야 한다. 현재 절세가 가능한 상품에는 1인당 4,000만원까지 발생하는 이자소득에 대해 세금을 우대 해주는 세금우대저축이 있다. 이 상품은 일반적인 15.4%의 이자소득 대신 9.4%의 우대 세율을 적용하는데, 특정상품이 있는 것이 아니라, 정기예금, CD등의 만기 1년 이상의 금융상품에 한도를 정하여 지정하면, 세금우대 혜택을 준다. 특히, 내년부터는 그 한도가 2,000만원으로 축소 될 수도 있으므로 금년 중에 꼭 가입 하기를 권유한다. 다음으로는, 연금상품으로 세제상의 혜택이 있는 세제적격연금보험을 가입하는 것도 좋다. 이 상품은 연금상품이나, 300만원까지 소득공제가 되므로 근로소득이 많고, 타 자산 소득이 많은 고액 연봉자는 반드시 가입하는 것이 좋다.
셋째, 최근의 실질 수익률이 1~2% 정도인 정기예금만으로는 충분한 노후 자금 축적이 힘들므로 일정 부분은 고수익 추구를 위한 투자를 권유한다. 50대에는 총 금융자산의 40% 이내에서 투자형 상품에 투자를 하되, 국내 주식형과 해외 주식형에 고르게 분산투자를 한다. 최근의 시장흐름 상, 저평가 메리트가 있는 국내 주식시장과 고성장이 기대되는 중국, 경제 회복세의 일본 등의 투자가 유망한데, 국내 주식형은 성장형이나 배당형 주식형 펀드에, 해외형은 중국,일본 관련 펀드에 투자하는 것을 추천한다.
넷째, 미래의 위험, 즉, 각종 질병, 사고 등에 대비 해서 보험을 가입 하는 것이 좋다. 지금까지는 조기사망을 대비하여 보험을 들었지만, 앞으로는 장기 생존이나, 치매, 간병 등의 위험에 대비하여 보험을 가입 해야 한다. 즉, 현재의 보험을 미래의 위험에 맞게 리모델링 하고, 향후 미래 위험에 대한 대비가 부족하다면, 추가적인 보험에 가입 해야 한다. 그러나, 일반적으로 나이가 들어감에 따라, 보험 비용이 비싸지므로 위험과 비용의 관계를 잘 비교해서 적정 수준 범위 내에서 가입 하도록 해야 겠다.
마지막으로, 자녀의 대학 학자금, 결혼자금, 은퇴 여행자금 마련을 위해 단기의 적금을 가입하여 대비 해야 한다. 이런 단기 목적 자금은 확정형 정기적금이나 상호부금으로 가입하는 것이 좋다. 적립식 펀드는 추가 수익 확보의 가능성은 있지만, 주식시장의 변동에 따라, 원금 손실의 위험이나, 자금을 찾을 수 없는 유동성 위험이 있으므로 좋지 않다.
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