보험을 잘 모르는 사람도 하나씩은 가입한 보험, 넓은 보장범위와 실손보장 때문에 '국민보험'이라고도 불리며 2008년 3월 685만명에서 2012년 3월 2564만명으로 급격히 늘어난 이후 매년 300만명씩 가입자 수가 늘고 있는 보험, 바로 '의료실비보험'이다.
의료실비보험은 매달 2~3만원 소액의 보험료로 감기 같은 작은 병부터 암, 뇌경색, 성인질병 등의 큰 병, 갑작스러운 상해사고까지 실비로 보장하며 국민건강보험의 비급여 대상인 MRI, CT, 특수검사, 내시경 등 고가의 검사비용과 치매, 디스크, 신경계 질환, 항문질환, 치과, 성병(요도감염, 요실금 제외), 한방병원에서의 병원비까지 본인부담금을 최대 100세까지 90% 보장해 주는 실손보험이다.
문제는 이렇게 효자 역할을 하던 의료실비보험이 내년부터 소비자에게 불리하게 변경되어 가입을 서둘러야 한다는 것이다.
금융위원회가 2012년 8월 말 내놓은 "실손의료보험 종합개선 대책" 때문이다.보험사와 국민건강보험의 재정악화를 막고자 내년인 2013년부터 자기부담금 80% 보장으로 축소, 갱신기간 3년에서 1년으로 축소, 1만원대 실손보장 단독상품, 보험금 지급 심사 강화, 단체보험 중복 가입 여부 사전 조회 등의 대책을 내놓았는데 이 중 몇 가지가 소비자에게 불리하게 적용될 전망이다.
일단, 보험료 갱신주기가 3년에서 1년으로 축소된다.이는 금융위원회가 보험료 상승폭을 줄여 소비자부담을 줄이고자 내놓은 대안이지만 오히려 소비자 피해로 이어질 가능성이 크다.
의료실비보험은 보험사의 손해율이 높은 몇 안 되는 보험이다. (실손보험 2011회계연도 손해율 119%) 보험사의 손해율이 높다는 건 그만큼 보험금지급사례가 많다는 것이고 소비자에게 유리한 보험이라는 뜻이 된다. 따라서 의료실비보험은 갱신 때마다 보장이 축소되거나 보험료가 오르는 것이 관행이나 마찬가지였다.
이런 상황에서 갱신기간이 3년에서 1년으로 잦아지면 그만큼 보장축소와 보험료인상이 많아지게 된다. 3년 만에 인상될 보험료가 1년마다 나뉜다면 체감인상률만 낮아질 가능성이 높다.
또 다른 화제는, 입원의료비 본인부담금 보장이 90%에서 80%로 축소되는 문제다.
금융위원회는 환자의 과잉진료를 막기 위해 내년부터 실손보험 입원의료비 본인부담금 보장범위를 90%에서 80%로 줄여 소비자의 자기부담금을 늘린다는 계획을 내놓았다. 소비자의 의료비 부담을 지금보다 10% 더 부담시켜 과잉진료를 막겠다는 것이다.
하지만 선량한 대다수 소비자로선 명백한 보장축소이다. 참고로 입원의료비는 2009년 이미 100%에서 90%로 축소한 뒤 3년 만에 다시 80%로 축소되는 등 지속적으로 보장이 줄고 있어 늦게 가입할수록 손해를 보는 상황이다.
물론 위의 시행방안들은 완전히 확정된 것이 아니라 앞으로 극적으로 철회될 수도 있다. 하지만 회계연도인 내년 3월에 금융위원회의 원래 계획대로 개정된 후 가입한다면 이미 늦기 때문에 보장이 소비자에게 유리하게 되어있는 올해에 가입을 마쳐두는 것이 절대적으로 유리한 것이다.
변경사항이 없더라도 보험은 빨리 가입할수록 좋다. 이미 병에 걸리고 난 뒤엔 가입이 제한되는 경우가 생길 수 있기 때문이다. 또, 가입 필요성을 느낀 소비자라도 막상 준비하려면 약관이나 선택특약이 복잡해 자신에게 맞는 보험 상품을 선택하기 어렵다. 따라서 가입 시에는 전문가와의 상담을 통해 자신에게 안성맞춤인 보험을 선택하는 것이 최선이다. = 조선일보 =
전에 썼듯이 의료실비는 만 30세 기준 15000원대로 가입이 가능합니다.
저는 비싸게 갖은 특약을 붙여서 비싸게 팔아 자신의 수익을 극대화 하는 보험팔이가 아닙니다.
저는 2008년 자기부담금 10%로 변경되기전 어머니께서 가입하셔서 100%보장이 되는 의료실비를 가지고 있습니다.
지금 가입하면 병원비의 10%를 자기부담금으로 내셔야 하지만 내년이면 20%가 될 예정입니다!
이 차이는 매우 큽니다. 100세까지 병원비를 보장받는 보험이기에 지금의 선택이 평생을 좀더 편하게 만들죠
2. 비과세 축소
![](https://t1.daumcdn.net/cfile/cafe/1633943E50CBC36D34)
위 표는 내년에 개정되는 세법안을 정리한 표입니다.
가장 큰 변화는 저축성 보험상품의 비과세 축소입니다.
나의 사망 보장이 되다가 자식의 저축으로 변경해서 물려줄수있는 전환형 보험의 경우
자녀가 커서 경제적 능력이 있는 경우에는 사망 보험금보다는 자녀의 저축으로 전환되는것이 유리한
상황이 있어서 인기가 많았는데요 이번연도 까지는 전환과 상관없이 10년이 지나면 비과세 였지만
변경된 내용에서는 자녀에게 명의를 전환하는 순간 다시 10년을 기다려야 비과세가 됩니다.
가장 중요한 사실은
내년부터 가입한 저축성 보험의 경우
내가 모은 돈을 계약을 깨지않고 인출하는 서비스인 중도인출 서비스를 받을때에
비과세 해택을 받을수 없게 되어 버립니다.
한달 남았습니다. 한달 사이로 고객들에게 불리한 상황으로 변한다는건 이유없이 손해를 보는 상황인거죠
장기 저축을 생각하고 계시거나 연금을 가입해야겠다고 느끼시는 분이 있다면
이번연도 안에 가입하시는게 유리하다는 겁니다.
잘 생각해보시고 한번 상담 받아보고 싶으신분은 언제든 연락주세요
김경수 010-2786-1341
카톡 kyoungshud
kyoungshud@gmail.com 입니다.
모두의 인생에 마술과 같은 하루가 함께하길!