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콘스탄티노스 헤로도투: 기술 혁명 탐색 - 중앙은행가의 관점
2023년 12월 7일 니코시아에서 열린 제11차 은행 포럼 및 핀테크 엑스포에서 콘스탄티노스 헤로도투(Constantinos Herodotou) 키프로스 중앙은행 총재가 연설한 내용입니다.
중앙은행 연설 |
2024년 1월 5일
(11kb)
| 5페이지
신사숙녀 여러분, 존경하는 내빈 여러분,
오늘 행사에서 귀하와 연설할 수 있는 기회를 갖게 된 것을 기쁘게 생각하며, 초대해 주신 주최측에 감사의 말씀을 전하고 싶습니다.
점점 더 디지털화되는 세상에서 기술의 광범위한 영향력은 특히 금융 부문에서 중요한 변화를 가져왔습니다. 기술을 은행 프로세스에 통합하면 운영을 최적화하고 고객 경험을 개선하며 금융 기관과 고객 간의 상호 작용을 재정의할 수 있는 잠재력이 있습니다. 핀테크의 진입과 거대 기술 기업의 예상되는 도전으로 인해 소셜 미디어와 같은 플랫폼을 사용하여 시장 신호에 대한 소매 예금자의 반응에 영향을 미치면서 이러한 변화가 가속화되었습니다.
의심할 여지 없이 지불은 파괴적인 변화와 무엇이 돈이고 무엇이 돈이 아닌지에 대한 불안정과 혼란을 초래할 수 있는 민간 행위자의 출현으로 인해 어려움을 겪고 있습니다. 예를 들어, 소위 암호화폐 자산은 통화로 간주되거나 지불 수단으로 사용되기에는 변동성이 너무 높습니다. 스테이블코인은 통화로 간주되기 위해 준비금의 지원을 받지 못하는 경우가 많지만 오히려 알고리즘이나 프로토콜 등을 통해 안정적인 가치를 유지하려고 노력합니다. 게다가 2022년 5월 당시 4번째로 큰 스테이블코인이었던 Terra의 붕괴에서 알 수 있듯이 스테이블코인은 실행에 취약합니다. 또 다른 사례는 2023년 3월 Silicon Valley Bank의 실패 이후 투자자들이 두 번째로 큰 스테이블 코인인 USD 코인을 운영하는 경우였습니다.
신사 숙녀 여러분, 빅테크가 디지털 금융으로 더욱 확장함에 따라 결제 시스템은 물론 통화 및 금융 안정성, 특히 자체 통화 발행 가능성으로 인해 위험이 발생하고 있습니다. PayPal이 자체 달러 표시 스테이블코인을 출시하기로 한 결정에서 알 수 있듯이 이는 단순한 추측이 아닙니다. PayPal은 유로존 인구보다 1,3배 더 큰 사용자 기반을 보유하고 있습니다. 따라서 이러한 벤처는 최소한 다음 세 가지 영역에서 어려움을 겪습니다.
a) 첫째, 결제 시스템의 기능입니다. 스테이블코인은 특정 결제 도구를 채택한 사용자에게만 결제를 제한하는 '폐쇄 루프 솔루션'으로 구성됩니다.
b) 둘째, 시민들이 중앙은행이 발행한 화폐 대신 빅테크가 발행한 스테이블코인을 사용하는 것을 선호한다면, 공공자금은 궁극적으로 수십 년 동안 상업은행 예금이나 유동성의 중앙은행 예금 전환성을 보호해 온 닻으로서의 역할을 잃을 수 있습니다. 액면가로 은행 돈. 이것은 우리가 ATM에서 현금을 인출할 때 실제로 깨닫지 못하는 사이에 일어나는 일입니다. 시중은행의 부채인 우리의 일시예금은 중앙은행의 부채로 바뀌며, 현금은 가장 안전한 화폐 형태이며 우리가 그렇게 하는 이유는 바로 현금입니다. 화폐를 믿으세요. 디지털 유로가 없으면 다양한 형태의 민간 디지털 화폐를 국가에 연결하는 가시적 상징인 중앙은행 화폐를 잃을 위험이 있습니다. 이는 유로존과 궁극적으로 통화 주권에 대한 신뢰를 약화시킬 수 있습니다.
c) 셋째, Bigtechs는 금융 중개 중단이나 금융 부문의 유동성에 대한 영향을 피하거나 관련된 모든 이해관계자에 대한 균형 잡힌 보상 모델을 보장하는 데 관심을 두지 않기 때문에 유로 지역의 금융 안정성에 위험이 있을 수 있습니다. 즉 중개자, 인수자 및 판매자입니다.
실제로 빅테크의 디지털 금융 진출 사례는 셀 수 없이 많다. 결제 솔루션과 연결된 Apple의 새로운 저축 계좌는 미국 평균 이자율의 10배가 넘는 이자를 제공하며 2023년 4월 출시 이후 100억 달러 이상의 사용자 예금을 유치했습니다. Amazon은 지금 구매 후 결제 서비스를 제공합니다. 엑스(구 트위터)는 다양한 결제 및 금융 서비스를 제공할 계획인 것으로 알려졌다.
이러한 상황에 비추어 금융 안정성을 유지하는 것이 중앙은행이 신중하게 해야 할 일입니다. 이러한 정신으로 유럽중앙은행(ECB)에서는 주권 화폐의 역할을 유지하기 위해 디지털 혁명으로 인한 과제를 해결하기 위해 디지털 영역에서 우리 통화인 유로화를 사용할 수 있도록 하는 것이 필요하다고 생각합니다. 이는 중앙은행이 공공의 이익을 위해 관리하는 동시에 결제 혁신과 금융 부문의 안정성을 모두 확보하는 공공재입니다.
그러나 디지털 유로는 우리 일상생활의 일부인 교환 매체가 될 경우에만 화폐 역할을 할 수 있습니다. ECB의 의도는 소비자에게 기존 유로 지폐와 동전을 보완하여 가장 안전한 형태의 화폐, 즉 중앙은행 화폐를 디지털 형식으로 사용할 수 있는 옵션을 제공하는 것입니다. 디지털 유로의 설계를 뒷받침할 기술은 공공재, 즉 유럽 경제 통화 연합의 기반인 강력한 신뢰를 바탕으로 본격적인 통화로서의 핵심 특성을 유지하는 데 가장 중요합니다. . 목표는 디지털 유로를 포괄적으로 만들어 유로 지역의 3억 4,700만 명에게 서비스를 제공하는 것입니다. 핀란드에서 그리스, 포르투갈에서 키프로스까지 폭넓은 사용성과 접근성을 갖춘 온라인, 매장 또는 개인 대 개인 결제를 위한 무료이자 진정한 유럽식 솔루션이 될 것입니다. 높은 개인 정보 보호 수준과 오프라인 사용을 제공합니다. 요즘에는 이러한 모든 특성을 동시에 제공하는 다른 결제 수단이 없습니다. 궁극적으로 디지털 유로에 대한 신뢰는 회원국 수준이 아닌 ECB에서 발행하고 보증하므로 일반 은행과 구별되므로 현금과 동일하고 현금 유로와 동일한 가치를 갖게 됩니다. 보증금. 실제로 디지털 유로는 디지털 결제 수단의 특징과 현금의 가장 중요한 특성을 결합한 독특한 결제 수단이 될 것입니다.
디지털 유로는 금융 중개자로서 은행의 역할에 위협이 되지 않습니다. 1인당 보수 및 수량 제한으로 인해 디지털 유로가 예금을 놓고 은행과 경쟁하는 것을 막을 수 있습니다. 게다가, 디지털 유로의 설계는 소위 암호화 자산의 경우처럼 투기적 가치 플레이 수단이 아닌 지불 수단만을 제공하기 위한 것이며 은행은 디지털 유로 지불 솔루션의 필수적인 부분을 구성할 수 있습니다. , 예를 들어 프런트 엔드 서비스를 통해. 중앙은행은 최종 사용자와 직접 상호 작용하지 않습니다.
ECB 집행위원회가 준비 및 입법 단계가 완료된 후 디지털 유로를 도입하기로 결정하면 디지털 버전의 통화는 기술 혁명으로 인해 발생하는 몇 가지 과제를 해결할 것입니다. 이는 결제 서비스 제공업체에 유럽 수준에서 즉시 확장 가능한 혁신 플랫폼을 제공함으로써 유럽의 전략적 자율성에 기여할 것입니다. 현재 많은 유럽 국가에서 이용 가능한 결제 솔루션은 범유럽적 차원을 달성하지 못하여 시민들이 그 혜택을 충분히 활용할 수 없습니다. PayPal과 같은 디지털 플랫폼 및 전자 결제 솔루션과 달리 디지털 유로의 플랫폼은 은행의 혁신을 촉진하고 은행 간 경쟁을 촉진할 것입니다. 또한 디지털 유로를 통해 은행은 고객 관계를 유지하고 디지털 유로 결제 및 관련 서비스를 처리하는 동시에 고객 온보딩에 대한 책임을 유지할 수 있습니다. 동시에, 디지털 유로는 현재 대부분의 유럽 소매 결제를 EU 외부에서 처리하는 국제 카드 결제 체계에 대한 유럽의 의존도를 줄일 것입니다. 더욱이, 지정학적 발전으로 인해 우리는 정전과 사이버 공격에 더 취약해지기 때문에 디지털 유로를 비유럽 카드 기반 결제와 다른 인프라 레일에 의존하도록 대체 옵션으로 설계하면 유럽의 회복력이 향상될 것입니다. 유럽 결제 생태계.
ECB는 2021년 10월에 시작해 2년간 지속된 협의 단계를 완료했습니다. 이 단계의 결과를 바탕으로 ECB 이사회에서 우리는 감독받는 중개자를 통한 배포를 통해 시민과 기업이 널리 접근할 수 있도록 디지털 유로를 설계하기로 합의했습니다. 2023년 11월 1일부터 ECB 이사회에서 우리는 준비 단계의 시작을 승인했습니다. 이 기간 동안 우리는 디지털 통화에 대한 기술 솔루션과 비즈니스 준비를 개발 및 테스트하고 규칙서를 마무리하고 제공업체를 선택할 것입니다. 디지털 유로 플랫폼과 인프라를 개발할 수 있습니다. ECB의 프로젝트는 지금까지 유럽 정책 입안자들의 전문 지식과 시장 참여자, 시민 사회 및 일반 대중과의 관계를 통해 이익을 얻었습니다. 유로시스템은 이해관계자들과 함께 이 여정을 계속할 것이며 동시에 진행되는 입법 협상이 마무리되면 디지털 유로 설계를 조정할 것입니다.
신사 숙녀 여러분, 제가 간략하게 요약한 내용은 매우 도전적이고 야심찬 프로젝트이자 목표입니다. 그러나 우리의 유럽 실적을 보면 지금은 믿을 수 없어 보이는 것이 내일의 새로운 표준이 될 것임을 알 수 있듯이 궁극적으로는 결실과 혜택을 얻을 것이라고 낙관합니다.
이제 국내 공간으로 돌아가서 우리가 키프로스 중앙은행에서 수행한 디지털 이니셔티브에 대해 몇 마디 말씀드리겠습니다.
금융 부문의 디지털화를 발전시키고 효과적인 금융 생태계를 육성하여 경제를 강화하고 국내 금융 혁신을 더욱 장려, 홍보 및 지원하려는 노력의 일환으로 우리는 최근 키프로스 중앙은행에서 두 가지 중요한 계획을 수행했습니다.
첫 번째는 은행 부문을 위한 원격 전자 디지털 온보딩 플랫폼을 구현하는 것입니다.
디지털 온보딩 플랫폼 프로젝트는 현재 또는 신규 은행 고객의 데이터를 수집, 식별 및 검토하는 프로세스를 가속화하도록 설계되었습니다. 이는 개인과 기업 모두에게 점진적인 이점을 제공할 것입니다. 이 프로젝트는 3단계에 걸쳐 진행될 예정입니다. 12월 초부터 플랫폼의 1단계는 낙찰자에 의해 관심 있는 은행에 제공될 준비가 되어 있습니다.
1단계에는 신규 고객을 위한 원격 온보딩 플랫폼과 디지털화된 프로세스를 통한 기존 고객 기록의 원격 업데이트가 포함됩니다. 개인은 해당 은행 모바일 또는 웹 애플리케이션을 사용하여 은행에 고객이 되기 위해 신청하거나 은행 계좌 데이터를 업데이트하기 위해 은행에 갈 필요 없이 훨씬 짧은 시간에 필요한 정보를 제출할 수 있습니다. 제출된 서류의 검증 과정은 기본적으로 자동화되어 있어 많은 시간을 절약할 수 있습니다. 이 프로젝트는 일정에 따라 실행되고 있으며, 이번 주 초 키프로스 중앙은행에서 처음에 우리 프로젝트에 참여하기로 약속한 6개 은행과의 회의가 열렸으며 시장 점유율은 90% 이상입니다. 회의에서 이행 단계를 시작하기 위해 은행, 낙찰자 및 키프로스 중앙은행 간에 다음 단계가 합의되었습니다. 성공적인 입찰자는 앞으로 몇 달 안에 각 은행의 플랫폼을 구현하기 위해 관심 있는 은행에 솔루션을 제공할 준비가 되었음을 참석자 모두에게 확인했습니다. 또한 이번 달에는 나머지 은행들과의 회의도 개최되어 이들에게도 참여할 기회를 제공할 예정입니다.
2단계에는 유틸리티 서비스 제공업체 및 정부 서비스와의 연결 및 상호 운용성이 포함되어 주거지 주소 증명과 같은 특정 고객 데이터의 자동화되고 신속한 획득 및 검증을 촉진하여 온보딩 프로세스를 더욱 가속화하고 은행 고객이 제공해야 하는 노력을 줄입니다. 은행이 계좌를 개설하거나 기존 고객의 정보를 업데이트하기 위해 요구하는 관련 KYC 정보를 은행 자체에 제공합니다.
3단계에서는 신규 은행 계좌 개설 또는 은행 계좌 전환을 위해 참여 은행 간 디지털 정보 공유가 구성되며, 이를 통해 키프로스의 다른 은행에서 계좌 개설 과정에서 고객이 더 이상 개입할 필요성이 줄어듭니다. 목표는 은행 고객의 데이터 제출 중복을 줄이거나 잠재적으로 제거하여 고객이 계좌나 상품에 대해 다른 은행에 더 쉽게 신청할 수 있도록 하는 것입니다.
2단계가 3단계로의 진출을 위한 전제조건은 아니라는 점을 말씀드리고 싶습니다. 즉, 최대한 빨리 시행할 준비가 되어 있는 단계를 진행하겠습니다.
둘째, 올해 현재까지 10개 핀테크 기업과 상호작용한 혁신 허브의 지속적인 운영은 혁신적인 제품과 서비스에 대한 지속적이고 건설적인 대화를 위한 포털 역할을 합니다. 혁신 허브는 기존 기관뿐만 아니라 새로운 기업에도 열려 있습니다. 이는 또한 CBC가 디지털 운영 복원력 및 사이버 보안과 관련된 감독 목표와 우선순위를 달성할 수 있도록 하는 중요한 이정표입니다.
이제 결론을 내리겠습니다.
디지털화는 불과 몇 년 전만 해도 상상하기 어려웠던 방식으로 사회를 변화시키고 있으며 가까운 미래에는 은행 및 결제 서비스 제공 방식에 엄청난 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 투명성과 효율성을 강조하는 것이 중요하며, 사용 편의성, 거래 속도, 비용 효율성이 우선순위인 생태계를 형성합니다.
이러한 중요한 역사의 전환기에 키프로스 중앙은행과 ECB는 미래를 수용할 수 있는 준비를 갖추기 위해 신속하고 적극적으로 행동하고 있습니다.
저자 소개
콘스탄티노스 헤로도투
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