Swaminathan J: 도시 협동조합 은행 이사의 역할과 기대 – 역량 강화와 기술 업그레이드를 통해 거버넌스와 전문성 유지

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Swaminathan J: 도시 협동조합 은행 이사의 역할과 기대 – 역량 강화와 기술 업그레이드를 통해 거버넌스와 전문성 유지

2024년 1월 24일, 인도 중앙은행 부총재 Swaminathan J가  2024년 1월 24일 하이데라바드 안드라프라데시, 카르나타카, 케랄라 및 텔랑가나에서 열린 UCB를 위한 도시 협동조합 은행 거버넌스 회의에서 연설했습니다.

중앙은행 연설  |  

2024년 1월 30일

작성자:  Swaminathan J

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도시협동조합은행의 회장, 이사, 최고경영자 여러분, RBI 동료 여러분, 그리고 신사 숙녀 여러분. 좋은 아침이에요.

오늘 이 기회에 중앙은행이 가장 중요하게 생각하는 주제에 대해 여러분과 함께 이야기를 나누게 되어 기쁩니다. 이 컨퍼런스는 좋은 거버넌스와 운영 탄력성을 주제로 주지사가 2023년 5월에 시작한 규제 기관과의 일련의 참여의 일부입니다. 그 이후로 우리는 공공 및 민간 부문 은행, 일부 NBFC 및 UCB를 다루었습니다.

UCB는 국가 금융 시스템의 중요한 계층을 형성합니다. 전체 은행 사업에서 해당 부문이 지속적으로 3~4%의 점유율을 차지하고 있음에도 불구하고 그 중요성을 과소평가해서는 안 됩니다. 숫자로만 보면 UCB의 수는 약 1,500개로 상업은행보다 훨씬 많습니다. 그들의 봉사 활동은 일반 시민, 소외된 계층, 중소기업, 농업 및 관련 활동에 봉사하면서 사회의 광범위한 스펙트럼으로 확장됩니다.

역사적으로 UCB는 상업은행이 이 분야에 참여하기 전부터 금융 포용성을 발전시키는 데 중추적인 역할을 해왔습니다. 재정적 포용에 대한 이들의 기여는 그들의 여정에 깊숙이 자리잡고 있으며, 서비스가 부족하고 간과되는 부문에 다가갑니다. 이러한 선구적인 역할은 UCB를 포용성과 지역 사회 복지의 원동력으로 확고히 자리 잡았습니다.

인도협동조합운동은 인도 남부에서 시작된 풍부한 역사를 가지고 있습니다. 최초의 도시 협동 신용 협회는 1904년 10월 Kanchipuram에 등록 되었습니다 . 그 이후 인도의 협동조합 운동은 경제의 다양한 부문에 지대한 영향을 미친 몇 가지 놀라운 성공 사례를 만들어냈습니다. 전설적인 Sardar Patel의 지도 아래 설립된 아난드(나중에 Amul이 됨)의 Kaira 지역 우유 생산 협동조합은 협동조합 운동이 전체 산업을 어떻게 변화시킬 수 있는지 보여주는 빛나는 예입니다.

많은 도시 은행은 처음에는 본질적으로 협동조합 신용 협회였으나 나중에 은행으로 전환되었습니다. 협동조합 사회가 협동조합 은행으로 전환할 때 은행업에 내재된 몇 가지 주요 과제에 직면하게 됩니다.

은행은 대출 및 투자 운영을 위한 주요 자금원인 상당한 금액의 무담보 예금을 조달할 수 있는 특권을 가지고 있습니다. 따라서 협동조합 은행은 협동조합 부문에서 예외적인데, 대출과 투자를 위한 자원은 조합원이 아닌 대중으로부터 나온다. 이러한 높은 레버리지와 자산과 부채 간의 만기 격차는 예금자의 지속적인 신뢰에 의해서만 유지될 수 있습니다. 따라서 은행 내 거버넌스 메커니즘과 관행은 예금자의 이익을 보호하고 신뢰를 유지하는 데 가장 중요한 중요성을 부여해야 합니다.

어떤 사람들은 UCB가 그 규모와 매출 측면에서 체계적으로 중요하지 않다고 주장할 수도 있습니다. 그러나 금융 기관 전체를 묶는 상호 연결성을 고려하면 취약한 연결 고리가 대중의 신뢰와 신뢰를 침식할 가능성이 있다는 것이 분명해집니다. 점점 더 복잡하게 얽혀가는 금융 환경에서는 겉보기에 작은 혼란의 파급력도 초기 영향을 훨씬 뛰어넘을 수 있습니다. 2001년 구자라트 기반 UCB의 실패와 최근 2019년 뭄바이 기반 UCB의 실패는 상대적으로 소규모 은행에서도 발생하는 전염 위험을 입증합니다.

결과적으로, UCB 부문의 회복력을 유지하는 데 있어 경계심을 갖고 적극적으로 대처하는 것이 필수적입니다. 금융 안정성의 관리인으로서 우리는 엄격한 거버넌스 표준, 강력한 위험 관리 관행 및 사전 감독에 대한 우리의 약속이 개별 기업을 보호하는 것만을 목표로 하는 것이 아니라는 점을 인식해야 합니다. 대신, 이는 우리 금융 생태계의 무결성에 대한 대중의 신뢰를 유지하려는 더 넓은 목표와 깊이 얽혀 있습니다.

이러한 배경을 바탕으로 저는 이 부문이 직면한 세 가지 주요 과제, 즉 (i) 거버넌스 및 전문성, (ii) 기술 채택 및 확장, (iii) 효율성 향상을 위한 다양한 운영 영역의 역량 구축에 대해 논의하고 싶습니다.

거버넌스 및 전문성

효과적인 거버넌스는 기초 기반을 형성합니다. UCB의 경우 커뮤니티 중심 주체라는 고유한 위치로 인해 강력한 거버넌스 메커니즘의 필요성이 더욱 두드러집니다. 투명한 의사결정, 책임, 모범 사례 준수가 무엇보다 중요합니다. 올바른 적성과 함께 연령, 관련 자격, 경험 및 입증된 깨끗한 실적 등의 측면에서 회원의 적합성 및 적합성 기준을 충족하는 이사회만이 원하는 결과를 제공할 수 있는 위치에 있게 됩니다.

앞서 언급했듯이 예금자는 주요 이해관계자이며 은행은 항상 예금자의 이익이 보호되도록 해야 합니다. 이사들은 자신들을 예금자들이 힘들게 벌어들인 저축의 수탁자로 여겨야 합니다. 결국, 은행을 계속 움직이는 것은 그들의 돈입니다. 예금자들의 회원 가입을 장려하면 은행의 자본 기반을 향상시킬 뿐만 아니라 기관 복지에 대한 주인의식과 참여도를 더욱 높일 수 있습니다.

이사에게는 은행 재무제표에 대한 기본적인 이해가 절대적으로 필요합니다. UCB는 특히 은행이 자본 적정성, 유동성, 자산 품질 및 수익성과 같은 중요한 매개변수를 고려하는 경우 이사에게 자신의 계정을 자세히 설명해야 합니다. 또한, 재무제표는 회계기준을 완전히 준수해야 합니다. 나는 이사들에게 감사 보고서를 주의 깊게 검토하여 그 보고서가 적격인지 또는 깨끗한지 확인하도록 촉구하고 싶습니다. 감사관과 대화하여 그들의 관찰과 우려 사항을 이해하십시오.

마찬가지로, 금융에 대한 이러한 이해는 인수 기준을 정하고 신용 제안을 평가하는 데에도 관련이 있습니다. 이사들은 신용 포트폴리오의 집중도가 높아지는 것을 염두에 두고 대규모 노출을 면밀히 모니터링하면서 리스크를 분산시키도록 노력해야 합니다. 신용 결정은 외부 영향이나 고려 사항 없이 오로지 각 사례의 장점만을 토대로 이루어져야 합니다. 이사의 친척, 고위 경영진 등 관련 당사자에게 대출을 제공하는 것은 법령, 규정 및 모범 거버넌스 관행에 부합하지 않습니다. 이러한 것은 피해야 합니다.

구조조정 제안을 평가하는 동안 은행은 생존 가능성을 평가하고 구조조정 조건에 따라 차용자로부터 합리적인 상환 확실성을 가져야 합니다. NPA의 맥락에서 자산이 ₹1,000 crore를 초과하는 UCB에는 이미 시스템 기반 자산 분류가 필요하며 이사는 시스템 기반 분류에 대한 수동 재정의에 대한 적절한 정책을 통해 시스템이 구현되었는지 확인해야 합니다.

이사는 또한 은행이 다양한 법적 및 규제 요건을 준수하는지 감시할 책임이 있습니다. RBI 조사 보고서는 이사회에서 진부한 내용으로 논의되어야 하며, 관찰 내용은 시기적절하게 적절하게 처리되어야 합니다. 또한 의미 있는 개선을 위해서는 규정 준수가 유지되어야 합니다. 같은 실수가 반복되지 않도록 해야 합니다. 이사들이 중요한 RBI 회보와 지침에 대해 은행으로부터 정기적인 업데이트를 구하는 것이 유용할 것입니다. 이러한 접근 방식은 이사회의 감독 역할을 강화할 뿐만 아니라 강력한 규정 준수 프레임워크에도 기여합니다.

또한 저는 UCB가 훌륭한 감시 시스템, 효과적인 내부 감사 및 사기 탐지 메커니즘을 갖추도록 촉구하고 싶습니다. 사기가 발생하면 은행은 규제 당국 및 기타 관련 당국에 즉시 보고해야 합니다. 근본 원인을 적절히 해결해야 합니다. 불법 행위에 대해서는 절대 관용이 없어야 합니다.

기술 채택 및 확장

오늘날 빠르게 발전하는 금융 환경에서 기술 활용은 경쟁력을 유지하기 위한 전략적 필수 요소가 되었습니다. 혁신적인 솔루션을 수용하면 효율성이 향상되고 고객 경험이 향상되며 운영이 간소화될 수 있습니다. 기술 채택에 적극적으로 참여함으로써 UCB는 현대적이고 미래 지향적인 기관으로 자리매김하여 더 넓은 고객 기반을 확보하고 디지털 시대에도 관련성을 유지할 수 있습니다. UCB는 계속해서 회원 충성도를 활용할 것입니다. 그러나 이는 시간, 세대 변화, 경쟁으로 인해 약해질 수 있습니다. 따라서 저는 이사들이 최신 기술의 채택을 수용하되 적절한 실사를 거쳐 신뢰할 수 있는 공급업체를 통해 조달되도록 할 것을 촉구합니다.

UCB는 기술을 운영에 통합할 때 그에 따른 잠재적인 사이버 위험도 예리하게 인식해야 합니다. 디지털 영역은 새로운 취약성을 가져오므로 강력한 사이버 보안 조치를 협상할 수 없게 만듭니다. 따라서 사이버 보안 솔루션에 투자하고 정기적인 위험 평가를 수행하며 직원을 위한 포괄적인 교육 프로그램을 구현하여 사이버 위협을 효과적으로 완화하는 것이 중요합니다. UCB는 또한 가동 중지 시간을 최소화하여 운영 탄력성을 강화해야 합니다. 적절하게 테스트된 적절한 비즈니스 연속성 및 재해 복구 계획을 마련해야 합니다.

능력 배양

인적 자원은 UCB를 포함한 모든 기관에 있어서 의심할 여지 없이 가장 귀중한 자산입니다. UCB는 기술 및 소프트 스킬을 모두 포괄하는 구조화된 교육 프로그램을 구현하여 역량 구축을 촉진할 수 있습니다. 리더십 잠재력은 개발 이니셔티브, 교차 교육 및 직무 순환 장려, e-러닝 플랫폼 및 온라인 과정에 대한 액세스 제공, 추가 교육 지원, 학습 노력에 적극적으로 참여하는 직원 인정을 통해 육성되어야 합니다.

나는 UCB를 위한 UO(Umbrella Organization)가 형성되고 있다는 것을 알고 있습니다. 저는 UCB 부문에 적합한 다양한 서비스와 제품을 제공하는 인도에서 전문적으로 운영되는 상위 조직이 시너지 효과를 제공하고 특히 역량 구축 및 기술 확장과 같은 분야에서 원하는 분야에서 해당 부문에 활기를 불어넣기를 진심으로 바랍니다. .

UCB 감독

결론을 내리기 전에 최근 중앙은행이 취한 몇 가지 감독 조치에 대해 언급하고 싶습니다. 때때로 업계에서는 방향 전환 과정에서 UCB 부문에 특정한 특정 제한 사항이 부주의하게 무시될 수 있음을 시사하는 피드백이 표면화됩니다. 그러나 이러한 인식은 우리 노력의 현실을 정확하게 반영하지 못한다는 점을 분명히 하고 싶습니다.

중앙은행은 증가하는 복잡성과 상호 연결성을 해결하고 잠재적인 시스템적 위험을 효과적으로 처리하기 위해 보다 전체적인 접근 방식을 채택하려고 시도한 것으로 평가될 수 있습니다. 중앙은행의 감독 시스템이 크게 강화되어 기업 기반 접근 방식에서 보다 주제별, 활동 기반 접근 방식으로 전환되었습니다. 민첩성, 유연성 및 전문성을 강화하기 위해 구조적 개선이 구현되었습니다. 취약성의 근본 원인을 식별하는 데 더 중점을 두고 상업 은행, NBFC 및 UCB에 대해 통합되고 조화된 감독 접근 방식이 채택되었습니다.

때때로 우리의 감독 의약품은 쓴 맛이 날 수 있습니다. 그러나 예방은 항상 치료보다 낫습니다. 저는 RBI가 국가 발전에 기여하는 탄력 있고 건전하며 안정적인 금융 시스템을 육성하는 동시에 예금자의 이익을 보호해야 하는 의무와 일치하여 해당 분야의 최선의 이익을 염두에 두고 있음을 확신시켜 드리고 싶습니다.

결론적으로, UCB 프레임워크에 내재된 협동조합 운동과 은행의 융합에서 나오는 시너지 효과는 건전한 거버넌스와 전문적인 경영이 있어야만 실현될 수 있다는 점을 강조하고 싶습니다. 강력한 거버넌스에 따라 UCB는 재정적 포용을 촉진하여 궁극적으로 지역사회와 기관 자체의 복지에 기여할 수 있습니다. UCB 부문을 강화하기 위해 오늘날 우리가 투자하는 노력은 이러한 기관을 보호할 뿐만 아니라 금융 부문에 대한 잠재적인 위협과 위험에 대한 보루 역할을 할 것입니다. 신중함과 선견지명 문화를 배양함으로써 우리는 UCB가 신뢰의 기둥으로서 지속적으로 성장하여 우리나라의 견고하고 안전한 금융 미래에 기여하도록 보장할 수 있습니다.

오늘의 상호작용을 통해 과제에 대한 더 나은 이해가 이루어지고 협동조합 부문의 이익을 위한 공동의 해결책이 촉진되기를 바랍니다. 우리는 이번 회의 이후에도 해당 부문과 의미 있는 상호 작용을 계속할 것입니다. 감사합니다.

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1 "도시 협동조합 은행의 창세기와 아키텍처", 1999년 12월 7일, 인도중앙은행, https://www.rbi.org.in/Scripts/PublicationReportDetails.aspx?ID=131 (마지막 접속일: 2024년 1월 21일) ).  

저자 소개

스와미나단 J

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• 국가 페이지: 인도