[머니고나리] 선납이연 정기적금 활용 방법

[갓생가보자]

출처 : 여성시대 더 모아 카드
그외 다수 유투브 및 블로그 참고

일단 이 방법은 목돈이 있거나 곧 생길예정이면

아주 좋아!

그리고 최대한 쉽게 설명해보려고
구구절절 길어졌는데... 
이해안가면 댓달아줘........
내가 아는 선에서 알려줄게...
 
좋은 방법같아서....알려주고싶었어......
 
 

1. 선납이연이란?

 
선납 : 정해진 일자보다 먼저 돈을 납입
위와 같은 경우, 적금엔 아무런 변동이 없음
단, 이연을 상쇄할 수 있음.
 
이연 : 정해진 일자보다 늦게 돈을 납입
이연의 경우, 만기일자가 늦춰짐
(시간적 불이익 발생)
 
*월 단위가 아닌 일자 단위로 계산

선납일수/이연일수	만기일	이자	특징
선납일수 = 이연일수	변화X	변화X	변화X
선납일수 > 이연일수	변화X	변화X	금전손해(목돈미리넣음)
선납일수 < 이연일수	늦춰짐	변화X	시간손해(만기일자미뤄짐)

2. 선납이연 원리

 
그럼 정기적금에서 선납이연이 어떻게 적용되는 거야?
 
정기적금은 여시들이 알고 있는 대로 생각해주면 되는데
이걸 누가 표로 정리해서 설명해주더라고!
(출처 : 자산관리는 거북이처럼)
 
정해진 날짜에 정해진 금액을 입금한다. 
위 문장을 표로 정리하면 아래 모양이 돼!

1개월보단 1월 1일이라고 생각해줘~

12+11+10....2+1 = 78칸
(1회차 넣은 돈을 12개월동안 거치 + 2회차 넣은 돈을 11개월 동안 거치... )
이렇게 78개의 칸을 채우면 정해진 이자를 받는 상품이래.
 
왜 정해진 이자일까?
 

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내가 첫 달에 6회차 만큼 돈을 다 넣었다고 해보자.
그럼 정해진 일자보다 먼저 넣은 거니까 선납이 되겠지?

1개월보단 1월 1일이라고 생각해줘~

하지만  1. 에서 설명했던 것처럼 선납을 했어도
이미 78칸이 채워졌기 때문에 정해진 이자만 받을 수 있어  
더 빨리 입금한다고 이자가 더 많아지는게 아님.
 
반대로 내가 3개월부터 5개월때까지 돈을 못넣고 6개월때 3회차분을 넣었다고 가정해보자.
그럼 정해진 일자보다 늦게 넣은 거니까 이연이 되겠지?

1개월보단 1월 1일이라고 생각해줘~

6회차때 한번에 입금했어도 칸 수가 78개보다 모자른 상태야
이럴 경우 못넣은 일수 만큼 체크해서 만기일이 지연이 돼
 
이럴때!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
7개월때 이연된 횟수 만큼 더 선납을 해주면!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
만기일 지연된게 사라져!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

이게 가장 중요한 포인트!! 
7개월때 7회차(100만원) + 선납 3회차분 (300만원) 이렇게 총 4번 입금해주면
78칸이 완성되면서 만기일 지연된게 사라지는거야.
 
(만약 6개월차때 100만원만 넣고 7개월차때 이연분+선납분을 같이 넣었다면 이런표가 되겠지?)

78칸 완성

 
우리는 이 원리를 이용해서 정기적금의 이자와 정기예금의 이자를 챙기면 돼!

3.선납이연 정기적금 조건?

하지만 모든 정기적금이 가능한 건 아니야.
신협, 새마을 금고 등 제 2금융권에서 나오는 특판은
거~~~의 대부분 된다고 보면 되는데 조건을 정리하자면 이렇게 될거야.
 
1. 제 2금융권
- 신협, 새마을금고는 대부분 가능
 
2. 자유적금 X
 
3. 약관에 아래 항목 확인할 것
- 월저축금 입금지연
-저축금의 입금 및 지연입금
- 그외는 은행에 문의할 것.
(+ 근데 은행원도 모를 경우가 많으니
네이버 검색이 더 빠름.....)
22.12.07 의견추가

은행에 물어보면 꼼수라고 여길 수 있어서 그냥 네이버에 검색하면 나온대!!!!!!!

네이버에 ㅇㅇ지점 특판  검색해서 최신포스트 봐! 
4. 가입/금리조건에 자동이체가 없어야함.
 
자동이체해야한다 -> 납입일자 못함 -> 선납이연 의미없
자동이체안한다 -> 금리조건 하락 혹은 가입불가 
 

 선납이연 방식 종류

출처 : 금주부TV-핵심만 전달하는 금융정보 채널
방식은 총 4가지 (내가 본거...)
n-nn / n-n-n 이렇게 생겼는데 숫자가 뜻하는 의미는 몇회차분만큼 넣으세요~야
ex) 6-1-5  => 처음에 6회차만큼 돈넣고 그다음에 1회차만큼 돈넣고 그다음에 5회차만큼 돈넣어라 

	1-11	6-1-5	6-6	1-6-5
납입횟수	2	3	2	3
가입당시 목돈여부	X	O(가입액 절반)	O(가입액 절반)	X
대출 이용여부	X	O	O (전액 대출이 안됨)	O
타입변경 가능여부	1-11 > 1-6-5	6-1-5 > 6-6	6-6 > 6-1-5	1-6-5 > 1-11
수익률 순위		2	1	2

* 수익률 순위 = 대출 이용하는 순위 = 내돈이 덜 들어가도 되는 순위
 

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방식을 설명하기 전, 우리는 여기서 적금과 예금을 가정할꺼야
1. 적금
연 5% / 12개월 / 월 100만원 납입 / 2022.04.01 가입
만기해지날 23.04.01
2. 예금
연 2% 
방법마다 개월수, 예치금, 가입일 상이

예금은 은행마다 다르기때문에 제일 무난한 2%로 정했어.
+
회차에 한번에 입금할 땐
600만원보단 100만원을 6번 나눠서 입금해야해!
회차인정받아야하니까는...

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1-11 방식

1-11 방식은
가입한 날 22.04.01(1회차) 에 100만원을 납입하고
가입한 날 22.04.01에 6개월짜리 정기예금에 1,100만원 예치하고
정기예금이 만기가 되면
22.10.01(7회차) 에 1,100만원을 납입하는 방식이야.
 
 
잘 이해 안가지?
 

이게 기존 방식이야.
정해진 날짜에 정해진 금액
 
이걸 비틀어서 공백을 만들거야.
 

가입한 날 22.04.01(1회차) 에 100만원을 납입하고
22.10.01(7회차) 에 1,100만원을 납입하는 방식이야.
 
이렇게 되면 22.05.01~22.09.01 동안 돈을 내지않아도
22.10.01에 이연 5회차분 + 선납 5회차분 + 10.01 원래납입분 (총 1,100만원)을 
납입하면 만기일자는 변하지 않아.
 
그럼  22.05.01~22.09.01 동안 뭐하냐 
정기예금을 드는거야! 
 

가입한 날 22.04.01에 6개월짜리 정기예금에 1,100만원 예치하면
22.10.01이 만기해지되는 날이겠지?
그럼 그때 1,100만원을 적금에 납입! 
 
이렇게하면 정기적금 + 정기예금 이자 둘다 먹을 수 있는거지
 
계산은 어떻게 될까?

 
1-11 방식이 이자 받는데 훨씬 유리해! 
 
주의사항
1-11 방식은 사실 잘 쓰지 않는 방법이라고 해
왜냐면 1년짜리 고금기 정기예금이 1-11 방식보다
이자가 더 많이 나오는 경우가 많다고 하더라고~
 
이 방법은 당장 만기가 코앞이고
돈은 없는데 고금리 정기적금에 가입하고 싶은 여시들한테 추천할게!

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6-1-5 방식

2023-03-01 ➡️ 2023-03-31

6-1-5 방식은
가입한 날 22.04.01(1회차) 에 600만원을 납입하고
가입한 날 22.04.01에 6개월짜리 정기예금에 100만원 예치하고
정기예금이 만기가 되면 
22.10.01(7회차) 에 100만원을 납입하고 
23.03.31(만기 하루전!!!!) 에 500만원을 대출받아서 납입하는 방식이야.
(6-1-5 방식이 수익률 높은 이유...
예금담보대출을 이용하여 내 돈이 제일 적게 들어감.)
 
이것도 그림으로 표현하자면 아래처럼 돼

22.03.31 -> 23.03.31

대충 어떤 느낌인지 알겠지?
 
22.04.01에 5회차 선납을해서 
22.05.01 ~ 22.09.01 에 공백을 만드는거야 
그 사이 100짜리 예금을 들어두고
만기가 되면 7회차에 돈 납입하고!
 
*제일 중요*
적금 만기 하루 전날(23.03.31)에 예금담보대출 500만원을 받고
5회차분을 다 입금해줘야해.
 
 
 
계산을 해보자
 

대출이자는 아닐수있음.. 네이버 1달 이자 30일로 나눈거야~

총 700만원으로 정기예금 700만원 넣는 것보다
6-1-5 방식으로 번 이자가 16만원 더 이득이지? 
그래서 수익률이 높다는거야! 

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6-6 방식

6-1-5 방식에서 중간 납입이 사라진 방식이야
즉, 600만원만 가지고 굴리는 방식~
돈이 제~~일 적게 들어가서 수익률이 1위!
 

6-6 방식은
가입한 날 22.04.01(1회차) 에 600만원을 납입하고
23.02.28(12회차 전날) 에 600만원을 대출받아서 납입하는 방식이야.
(내돈 600 : 은행 600)
 
6-1-5 방식과 다를 바 없지?

그림은 이렇게 생겼어~
22.04.01 에 600만원 모두 입금해서 5회차 선납하고
쭉~ 안내다가
*제일 중요*
적금 만기 마지막 회차의 전날 (23.02.28)에
예금담보대출 600만원을 받고
6회차분을 다 입금해줘야해.
 
계산해보자
 

내돈 600만원을 정기예금 12개월 넣고 있는 것보다
고금리 정기적금에다 예금담보대출까지 받는게 17만원정도 더 높아!

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1-6-5 방식

아래 유투버 분이 고안하신 방법이래 
금주부TV -핵심만 전달하는 금융정보 채널
 
1-11 방식의 장점 (당장 목돈이 없을때 찜꽁) 과
6-1-5 방식의 장점 (내 돈을 최소화) 을 혼합한 방법이라 추천한대~~~
그리고 목돈도 1-11방식보다 부담이 덜함! 

2023-03-01 ➡️ 2023-03-31

1-6-5 방식은
가입한 날 22.04.01(1회차) 에 100만원만 납입하고
22.05.01(2회차)에 600만원만 납입하고
23.03.31(만기 하루전!!!!) 에 500만원을 대출받아서 납입하는 방식이야.
(내돈 600 : 은행 500)
 

22.03.31->23.03.31

이렇게 되겠지???
22.04.01 에 100만원 입금
22.05.01 에 5회차 선납하고
쭉~ 안내다가
*제일 중요*
적금 만기 하루 전날(23.03.31)에 예금담보대출 500만원을 받고
5회차분을 다 입금해줘야해.
 
 

이것도 계산하면 15만원 정도 이자를 더 받을수가 있어! 
난 이번에 아산신협 적금 든걸로 이렇게 해보려고!

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내가 알려줄 방법은 여기서 끝이야
뒤로 가면서 설명이 적어지는 건 졸려서 ...
 
그리고 혹시 내가 잘못 설명하고 있으면 부드럽게 알려줘...
빠르게 수정할게...
 
이 방법들은 아직 하진 않았고 (할 예정)
유투브,블로그,재테크카페에서 줍줍해서 정리한거야! 
 
요새 금리 인상되면서 특판이 줄줄 나오고있는데
고금리 정기적금 이자말고도 추가 수익 챙기자! 
 
 
추가로 선납이연방식과 정기예금 이자 계산
납입일자 찾는 엑셀양식
첨부해놓을게~ 
 

선납이연 방식 이자계산_여성시대.xls

35.00KB

 
 
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[지친키티]

똑똑여시

[토끼에냐옹]

선납이연으로 했는데 예상만기해지 금액이 너무 낮게나와..
30만원은 나와야하는데 이자가 5마넌정도야 ㅋㅋㅋ

선납이연은 예상만기해지금액에 적용이 안돼? 회차는 다 인정 되어있는데
다음달 만기여서 물어봐ㅠㅠ

[literally]

만기전날에 나머지 금액 다 넣어야 예상해지이자 나와 지금은 이연시키느라고 돈 덜넣은거 아니야? 지금시점에서는 해지금액 덜나오징

[증신머리]

다음 적금 때 해봐야지...!

[누가 쩌리보고 진짜 울어]

오 이게 이런뜻이었구나 고마워!

[뀽꾸우우우]

[6-1-5 방법]
요즘 월 한도 100만원까지 적금만 나와서 총 1천200백만원으로 예금에 넣었을 때 / 선납이연으로 굴렸을 때
비교해봤는데 맞아?
겨우 4만원 차이나는 거 맞나...? 난 선납이연 방식으로 했을 때 예금에 반절금액을 12개월 넣는 걸로 해놨어

[아기 망그러진 곰]

[적금 선납이연] 우와 표로 정리해주니까 이해됐어 고마워 여시!!

[라임향]

똑똑여시 내일 월루하면서 봐야겠다

[on air]

1. 6-1-5 선납이연할때 600넣은 적금으로 담보대출 받아서 넣을수 있어 ? 나 담보대출 안해봤는데 만기 전 날 신청하면 바로 금액주는거야? 혹시밀려서 돈 못받을 변수도 있을까봐

2. 하루 전날 대출하고 대출이자 하루치 내고 적금 만기되면 대출금 안갚고 바로 끝나는거야 ? 따로 정리해야될거 있는지 궁금해

3. 일단 6-1-5 하려면 일단 700은 있어야되는거지? 600넣고 추후에 100 해서. 5는 대출로 할 수 있는거니까

예금으로 풍차돌리려고 했는데 선납이연이 더 나아보이는데 어렵다 ㅠ

[happee birthdae]

선납이연은 진짜 봐도봐도 헷갈리는데 정리 고마워 여샤

[꾸래핑꾸래핑]

짱이야...♥

[2023.12.8. 시작]

고마워!!!! 전에 찾아보다 어려워서 포기했는데 이해가 훠얼씬 잘된다..!

[오아이이오]

진짜 헷갈렸는데 짱짱이다

[nidlleuii]

고마워!!!!

[목뒤열내리기]

찾았다고마워

[인생개노]

헐...정독으로 공부 제대로 해야겠다 ㅠㅜ 고마워!!!

[일어나기구찬]

너무너무 고마워ㅠㅠ 계산기까지
공유해주다니ㅠㅠㅠ

[Aibao]

하.. 다시읽어볼게..나 왜 멍청하니

[꿈은베짱이]

똑똑해... 또 읽어봐야겟따

[오모예드]

대박… 고마워 여시 ㅠㅠ 정독해볼게 ㅠㅠㅠㅠ