Klaas Knot: 개방형 금융 체제 – 일부 국가의 경험

[힘힘]

Klaas Knot: 개방형 금융 체제 – 일부 국가의 경험

2024년 3월 12일 바젤에서 열린 국제결제은행 고위급 원탁회의에서 네덜란드 은행 총재 Klaas Knot의 연설입니다.

본 연설문에 표현된 견해는 발표자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

중앙은행 연설  |  

2024년 3월 13일

클라스 노트 (  Klaas Knot)

PDF 전문 

(5kb)

  |  2페이지

폐하, 사랑하는 동료 여러분,

먼저 DNB 회장으로서 네덜란드, 더 넓게는 유럽의 개방형 금융에 대한 규제 접근 방식에 대해 몇 마디 말씀드리겠습니다. 저는 국제 작업과 표준 설정 기관의 역할을 다루는 다음 의제에서 금융안정위원회의 작업으로 다시 돌아오겠습니다.

[막시마 여왕 폐하의 말씀을 반영하여] 중앙은행과 국제 표준 설정 기관은 금융 포용을 촉진하는 데 중요한 역할을 합니다. 진전이 진행되는 동안 우리는 모두를 위한 금융 포용을 현실로 만들기 위한 노력을 계속해야 합니다. 유럽에서는 많은 사람들에게 평범하다고 ​​여겨지는 금융 서비스가 생각만큼 포괄적이지 않습니다. Global Findex 데이터베이스에 따르면 약 1,300만 명의 유럽 시민이 여전히 어떤 식으로든 재정적 배제를 경험하고 있습니다.

금융 포용이라는 우리의 공유 목표는 금융 서비스의 디지털 혁신에 대응할 때 특히 관련이 있습니다. 중요한 것은 디지털과 금융 포용이 밀접하게 연관되어 있다는 것입니다. 개방형 금융 체제는 혁신을 촉진하고, 경쟁을 촉진하며, 소비자에게 권한을 부여하고 결과적으로 금융 건전성을 개선함으로써 금융 포용에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 동시에, 번화가의 물리적 접촉 지점이 줄어들고 디지털 서비스에 대한 의존도가 높아짐에 따라 디지털에 익숙하지 않은 소비자들 사이에 긴장감이 조성될 수도 있습니다. 따라서 우리는 디지털 혁신 촉진과 공평한 접근 보장 사이에서 올바른 균형을 유지해야 합니다.

개방형 금융에 대한 유럽의 규제 접근 방식은 빠른 속도로 발전하고 있습니다. 작년 6월 유럽연합 집행위원회는 금융 정보 데이터 접근(FIDA)을 위한 프레임워크를 제안했습니다. PSD2로 알려진 결제 서비스 지침은 이미 은행에 다른 회사가 기본 고객 데이터에 액세스하는 데 사용할 수 있는 디지털 포털을 만들도록 요구했습니다. FIDA를 사용하면 이 디지털 포털 요구 사항이 나머지 금융 부문으로 확장됩니다. 소비자의 명시적인 허가를 통해 기업은 개인 저축, 대출, 보험 및 연금과 관련된 광범위한 개인 금융 정보에 접근할 수 있어야 합니다. 이 데이터를 통해 금융 서비스 제공업체는 고도로 개인화된 금융 서비스를 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 별도의 보험 상품을 보험료가 낮거나 조건이 더 나은 하나의 패키지로 묶는 것입니다.

데이터 액세스 이니셔티브는 여러 기관의 권한을 다루고 있습니다. 이러한 이유로 DNB는 네덜란드 금융시장청과 함께 공동 정책 비전을 제시하는 입장문을 발표했습니다.  우리의 주요 메시지는 정책 입안자가 신뢰할 수 있고 혁신  을 가능 하게 하며 공평한 데이터 액세스를 가능하게 하는 조치의 우선 순위를 지정해야 한다는 것입니다 .  

이 세 가지 요소에 대해 간단히 설명하겠습니다.

신뢰를 보장하려면  데이터 소유자의 동의가 있는 경우에만 데이터에 액세스할 수 있어야 하며, 데이터 사용이 데이터 소유자에게 이익이 되는 결과를 가져오도록 보호 조치를 취하는 것이 중요합니다.

 혁신 잠재력을 높이  려면 금융 및 비금융 데이터 모두에서 충분한 양과 다양한 데이터를 공유하고 액세스할 수 있어야 합니다.

그리고  공평한 데이터 액세스를 보장한다는  것은 데이터 액세스와 관련하여 다양한 유형의 금융 기관에 유사한 권리, 규칙 및 요구 사항을 적용하는 동시에 유해한 데이터 집중을 야기할 경우 기관에 액세스 제한을 가할 수 있다는 것을 의미합니다.

FIDA는 데이터 액세스의 이점을 누리는 데 도움을 주지만 잠재적인 단점도 완화해야 합니다. 특히, 오픈금융은 개인화된 가격 책정으로 인해 가격 차별화에 기여하고, 위험도가 높다고 인식되는 대상을 배제할 위험이 있습니다. 예를 들어, 원하지 않거나 할 수 없기 때문에 자신의 데이터에 대한 액세스 권한을 부여하지 않는 사람들은 더 높은 가격에 직면할 수 있습니다. 또는 결제 데이터에 비정상적으로 많은 자동차 수리 건수가 표시되는 경우 보험 회사는 귀하에게 자동차 보험을 제공하기를 원하지 않을 수 있습니다. 또한 자신의 데이터를 공유하지 않은 시민도 자신의 데이터를 공유한 다른 사람으로부터 영향을 받을 수 있습니다 . 예를 들어, 금융 거래 반대편에 있는 데이터 세트에 자동으로 포함되거나 소규모 소비자 샘플의 데이터를 사용하여 사회의 특정 하위 그룹에 대한 행동 가정을 도출하는 경우입니다.  

FIDA 제안에 대한 협상이 아직 진행 중이기 때문에 이러한 위험을 완화할 수 있는 규제 기회를 활용하지 않은 채 남겨두어서는 안 됩니다. 이는 입법자들이 금융 서비스 맥락에서 데이터 액세스에 관심을 집중할 뿐만 아니라 일반 데이터 보호 규정 및 AI법과 같은 다른 수평적 법률과의 상호 작용도 면밀히 살펴봐야 함을 의미합니다. 그러나 그럼에도 불구하고 금융 데이터 사용의 결과가 윤리적이고 데이터 소유자와 사회 전체의 이익에 부합하는지 확인하려면 보완적인 초점이 필요합니다. 이러한 맥락에서 저는 어떤 데이터가 어떤 프로세스에 사용되는지, 가격 차별화 및 배제에 어떤 영향이 허용되는지 설명하는 데이터 윤리 프레임워크 요구의 중요성을 강조하고 싶습니다.

요약하면, 개방형 금융 프레임워크는 금융 서비스에 접근하기 어려운 사람들에게 실질적인 기회를 제공하지만, 개방형 금융이 선의의 힘이 될 수 있도록 신중하게 조정해야 합니다.

감사합니다.

저자 소개

클라스 매듭

이 작가의 작품 더보기

관련 정보

• "De Nederlandsche Bank"의 추가 연설

• 국가 페이지: 네덜란드