거품 뺀 실질적인 노후자금, 얼마나 필요할까?

[이쁜girl]

중산층 수준의 노후자금 4억~5억원이면 충분

몇 해 전부터 ‘10억 만들기’ 열풍이 불고 있다. 여유로운 노후생활을 하려면 10억원은 있어야 한다는 것이다. 그런데 왜 하필 10억원일까? 우리나라에서 노후에 대한 관심이 본격화한 것은 2000년대 초의 초저금리, 즉 ‘마이너스 실질금리’ 국면에서다. 외환위기 전 예금 금리는 10~15%선이었다. 그때만 해도 은행에 1억원을 맡겨놓으면 다달이 이자가 100만원씩 나왔다. 그러나 외환위기 이후 금리가 급락하기 시작했다. 급기야 2001년 4월부터 2004년 2월까지 34개월 동안 예금 실질금리(명목금리-물가상승률)가 마이너스로 떨어지는 사태가 빚어졌다.

평균수명은 빠르게 늘어나고 자녀 세대의 부모 봉양 의식은 날로 흐려지고 있는 가운데 금리가 불과 5년 만에 절반 수준으로 떨어지자 노후에 대한 위기감은 급속히 확산됐다.

노후자금 목표치가 갈수록 높아지는 것은 무엇보다 금융회사들의 마케팅 전략 때문. 그들은 우리 사회의 양극화 흐름을 먼저 읽고 구매력 있는 상류층을 주 공략 대상으로 삼았다. 자연히 노후자금은 골프, 해외여행, 중형차, 파출부 등으로 상징되는 웰빙형 생활 패턴을 전제로 설계되었고, 흔히 알려진 7억~10억원의 노후자금 역시 바로 이런 웰빙형 생활을 위해 필요한 자금인 것이다.

LG경제연구원 이철용 부연구위원은 이렇게 말한다.

“노후자금의 목표치가 갈수록 높아지는 이유 중에는 금융회사들이 노후자금 규모는 과대평가하는 반면 물가상승률은 높게 잡고 노후 대비 투자의 기대수익률은 낮게 잡음으로써 노후 대비의 어려움을 과장하는 경향이 있기 때문입니다. 우리나라에서 필요한 노후자금은 ‘평균 7억원’이라는 얘기는 별 의미가 없어요. 나이가 다르면 물가, 금리 등 노후자금 산정에 필요한 변수의 크기도 달라집니다. 또한 라이프스타일이 비슷하더라도 군 거주민과 대도시 주민의 생활비에는 큰 차이가 있습니다.”

이렇듯 기존의 추정방식에서 드러난 문제점을 교정해 노후자금의 목표치를 중산 서민층의 현실 여건에 맞춰 새롭게 산정해봤을 때 4억~5억원만 있어도 된다는 결과가 나왔다. 4억~5억원이면 우리나라 30~50대가 큰 불편 없이 노후를 보낼 수 있다는 것.

이는 가구당 50만원의 국민연금을 수령한다고 가정한 것이다. 그리고 ‘연령별 기대수명’과 ‘고령 가구주 가구의 연평균 생활비’ 통계를 토대로 분석한 결과 현재 연령이 30세, 40세, 50세인 동갑내기 부부가 은퇴 후 서울에 거주하면서 평균적인 노후생활을 할 경우 60세에 가지고 있어야 하는 노후생활비 총액은 각각 5억3109만원, 4억297만원, 3억1371만원으로 추정된다.

만약 부부가 군 지역에 살 경우 노후생활비 총액은 각각 2억4100만원, 1억8286만원, 1억4235만원 수준으로 낮아진다.

그러나 평균적인 생활이 아닌 정기적인 문화생활(영화 등 공연 관람), 종합건강검진, 해외여행 등에 한 달에 100만원 가량을 쓰는 ‘품위 있는’ 노후생활을 가정할 경우 현재 30세, 40세, 50세 부부는 60세까지 노후생활비를 각각 9억1731만원, 6억9601만원, 5억4184억원을 모아야 한다.

또 한 달에 150만원을 문화생활 등에 쓰는 ‘풍족한 노후’를 보내려면 60세 은퇴 시에 각각 11억7307만원, 8억9007만원, 6억9291만원을 보유해야 한다.

물론 이 금액은 연간 물가상승률이 3%라고 가정하고 산정한 것으로, 서울지역에 살면서 풍족한 노후를 보내려고 계획 중인 30대 부부에게 필요한 11억730만원은 30년 뒤에 필요한 금액. 따라서 지금의 11억730만원이라는 돈의 가치와는 또 다른 것이다.

언뜻 보면 나이가 적을수록 노후자금 목표에 도달하기가 힘들어 보이지만 실제로는 정반대다. 30세인 사람은 30년의 여유가 있는 반면 50세는 투자기간이 10년밖에 남지 않았다. 나이가 많을수록 정신을 바짝 차려야만 여유로운 노후를 기약할 수 있다.

· 눈을 낮추자
럭셔리, 웰빙 생활만 추구하지 말고 소박하게 사는 것을 목표로 한다. 그러면 돈은 기본만 있으면 된다. 대신 즐거운 소일거리, 친구 관리, 취미, 봉사활동 등 무엇을 하면서 어떻게 보낼지에 대한 대비를 철저히 한다.

· 주거지 발상을 바꾼다
꼭 서울이나 대도시에 살 필요는 없다. 요즘은 교통이 잘 발달되어 있어 전국이 일일 수도권이고, 공기가 맑은 지방이 오히려 노후를 보내기엔 더 나을 수도 있다. 자식 가까이 살고 싶고 너무 낯선 곳이 싫다면 서울 근교도 좋다.

· 자식에 올인하지 않는다
자기 소유의 집 한 채만 있어도 역모기지론을 이용해 노후자금을 대출받을 수 있다. 따라서 자식에게 집을 물려주지 않으면 집 한 채만 있어도 일단 마음은 든든하다.

특히 사교육에 올인하는 건 어리석은 일이다.

자녀 교육도 노후를 준비해가면서 해야 한다. 자녀에게 주택을 상속하지 않을 생각이라면 주택 상속 등에 대한 선도 확실하게 긋는 것이 좋다. 처음부터 자식은 능력 있게 키우고, 노후에 의지하겠다는 기대도 갖지 않는 게 좋다.

· 외국에 나가 살 수도 있다
의사소통만 충분히 된다면 필리핀이나 동남아 쪽에서 사는 것도 좋은 방법이다. 일단 물가가 싸기 때문에 같은 비용이라도 한국에서보다 훨씬 여유로운 생활을 할 수 있다. 게다가 날씨도 1년 내내 따뜻하기 때문에 노인들이 생활하기에는 안성맞춤.

필리핀 이민의 경우 1억원이면 충분히 좋은 집을 구입할 수 있고 2억원의 예금만 예치해도 월 100만원 정도의 이자를 받을 수 있다. 이 돈이면 필리핀에서는 300만원 정도의 가치가 있어 생활하기에는 충분하다.

노후 대비를 위한 실천 전략 어드바이스

CASE 1
역모기지론과 각종 보험으로 노후 준비하는 최상희(45세)씨

동갑내기 남편과의 사이에 고등학교 2학년 자녀를 두고 있는 전업주부입니다. 중견기업의 부장인 남편은 아이가 대학을 졸업하는 51세경 퇴직을 희망하고 있습니다.

저희 부부는 현재 살고 있는 아파트를 아이에게 물려주지 않고 역모기지론을 통해 노후자금을 마련할 생각입니다. 아이를 위해서는 저희 부부 사후에 1억원을 받을 수 있는 종신보험을 넣고 있는 중이고요. 그 외 노후 대책의 대부분은 연금을 비롯한 각종 보험이라고 할 수 있는데, 불입기간이 은퇴 후까지 계속된다는 것이 다소 부담스럽습니다. 현재까지 불입한 국민연금 3300만원, 불입이 끝나 매년 100만원씩 6년 동안 받을 수 있는 교육보험이 있습니다. 2016년까지 불입해야 할 종신보험, 내년까지 불입하면 58세부터 연 400만원씩 받을 수 있는 연금 등 각종 연금과 저축에 90만원을 지출하고 있는 상황입니다.

여유로운 노후생활을 꿈꾸는 것은 아니기 때문에 역모기지론과 각종 보험, 퇴직금으로 노후생활을 꾸리기에는 충분할 것 같다는 생각이 들긴 합니다만 역모기지론을 이용하면 어느 정도 대출을 받을 수 있는지, 그 대출금과 퇴직금 등의 여유자금, 그리고 보험금 등으로 생활이 가능한지 궁금합니다.

· 월수입 450만원(세후)
· 재산 시가 6억원의 33평형 아파트(은행 대출 1억5000만원)
· 주식 투자 1000만원
· 퇴직금 8000만원 예상

이기호 어드바이스 최상희님의 경우 보험이 너무 많다는 생각이 듭니다. 더욱 큰 문제는 소득이 없어지는 50세 이후에도 보험금을 계속 불입해야 한다는 것이군요. 이것은 경제적으로 큰 부담이 될 수밖에 없습니다. 보험 가입은 소득 대비 10% 정도가 적당한 선이라고 봅니다. 보험은 위험을 대비한 상품이지 이익을 창출하는 상품은 아니기 때문이죠.

보험 해약은 신중해야 하는데 종신보험 등 특약이나 보장성이 유리한 상품은 계속 유지하는 것이 좋겠습니다. 특히 종신보험은 연금으로 전환하는 것이 가능하기 때문에 유리한 상품입니다. 굳이 해약을 한다면 변액보험을 해약하는 것이 좋을 것 같습니다. 변액보험은 수익률이 높기 때문에 지금 해지하더라도 손실은 안 보기 때문입니다. 보험을 해지할 때는 보장이 약한 것부터 해지하는 것이 좋습니다.

역모기지론의 경우 정부에서 하는 것은 65세가 넘는 사람들을 대상으로 하기 때문에 곤란하고 은행에서 하는 역모기지론을 이용하는 것이 좋을 듯합니다. 6억원짜리 아파트의 경우(주택담보대출 1억5000만원을 제외하고) 이자까지 포함해서 10년 동안 1억8000만원 정도의 대출을 받을 수 있습니다. 따라서 월 100만원 정도의 수익이 나는 셈이죠. 역모기지론이 끝나 상환해야 하는 때가 되면 다시 주택담보대출로 바꿀 수도 있습니다. 그러나 은퇴 시기가 너무 빠르다는 것이 단점이군요. 여유자금이 많지 않은 경우에는 어떻게든 은퇴 시기를 늦추는 것이 좋을 듯합니다.

CASE 2
필리핀 이민을 위해 해외 펀드에 투자 중인 박찬민(45세)씨
월 300만원 정도의 수익을 올리고 있는 자영업자입니다. 경기가 좋을 때는 수입이 괜찮았는데 요즘은 그렇지 않아 저축하기도 빠듯한 상황입니다. 고등학생과 중학생인 아이들이 대학을 졸업하는 10년 후쯤, 필리핀으로 이민을 갈 생각입니다. 우리나라보다 물가가 싼 곳에서 조금 여유롭게 생활하고 싶어서입니다. 이민을 위해서는 원화보다 달러로 가지고 있는 것이 좋겠다는 생각에 그동안 모아두었던 여유자금을 해외펀드에 많이 투자하고 있습니다.

지금까지는 해외 펀드 수익률이 기대 이상으로 좋았어요. 10년 후면 아이들 교육비 걱정은 없으니, 현재 가지고 있는 여유자금으로 아이들 결혼자금 등을 충당하고, 살고 있는 아파트를 팔아 이민을 갈 생각입니다. 살고 있는 아파트는 시가 3억원 정도 되고요. 뉴스를 보니 필리핀 이민을 가려면 3억~4억원 정도가 필요하다고 하는데 우리도 한 4억원 정도 마련해 1억원은 집을 구입하고 2억~3억원 정도는 은행에 넣어 그 이자로 생활할 계획을 가지고 있습니다. 현재 하고 있는 해외펀드 투자가 괜찮은 것인지, 어떤 방법으로 투자를 하면 더욱 안전한지 궁금합니다.

· 월수입 300만원
· 재 산 시가 3억원의 24평형 아파트
· 현금과 주식 투자 1억원(MMF 2000만원, 주식펀드 2000만원, 해외펀드 6000만원)

이기호 어드바이스 필리핀 이민의 경우 1억원이면 충분히 부동산을 구입할 수 있습니다. 나머지 자금을 예금할 때는 페소화보다 달러가 좋습니다. 페소화는 금리가 높기는 하지만 변동성이 높아 안전하지 않기 때문입니다. 2억원을 예금했을 경우 100만원 정도의 이자를 받을 수 있는데, 필리핀에서는 300만원 정도의 가치가 있어 생활하기에는 충분할 것 같습니다. 필리핀 이민의 경우 한국보다 여유로운 생활을 할 수 있고 자연환경도 좋다는 장점이 있습니다.

대신 아직 후진국이기 때문에 도로 등 사회간접자본이 제대로 되어 있지 않고 빈부의 격차가 크죠. 그만큼 사회가 안정되어 있지 않다는 뜻이기도 합니다. 또 가장 큰 문제는 언어가 안 통해 자칫 정신적으로 힘든 상황을 겪을 수도 있다는 것입니다. 나이 들어 해외로 이민을 갈 때는 사전에 과연 내가 현지에 잘 적응할 수 있을지 충분히 검토하는 것이 좋습니다.

해외펀드 투자는 투자대상을 다양화할 수 있다는 장점이 있습니다. 경제성장률이 높은 국가에 투자하면 그만큼 수익도 좋습니다. 다만 환율 변동에 주의해야 합니다. 달러 약세가 이어지고 있기 때문에 달러로만 투자할 것이 아니라 엔화, 홍콩달러 등 운용통화를 다변화하는 것도 괜찮은 방법입니다. 해외펀드는 대부분이 장기운용이라는 것을 생각해야 합니다. 브릭스국가보다는 아시아가 경제성장률이 높기 때문에 더 유망합니다.

에너지나 광물에 투자하는 것도 좋은데 전문적인 지식이 필요하므로 전문가의 조언을 얻거나 세계 경제에 관심을 갖고 지켜봐야 할 것 같습니다. 채권형 펀드 중 동남아 채권 등에 투자하는 것도 괜찮은 방법입니다. 현지 통화로 운용되기 때문에 달러가 하락하더라도 영향을 받지 않습니다. 우리나라 주식펀드를 운용할 때는 장기적인 안목에서 우량주 펀드도 좋지만, IT사업 쪽으로 가입하는 것이 더 좋습니다. 환율 하락의 영향을 덜 받고 가격경쟁력이 높기 때문입니다.

[천사맘]

에구구~~ 깝깝혀라....

[푸른비]

쩝.. 저축을 늘려야하는데.. 쉬운게 아니네요.. 집장만은 언제할까나...

[이쁜girl]

저두 노후자금은 커녕 한달한달 살기도 빠듯합니다.

[깜장맘]

이쁜girl 공부 대따시 많이 하십니다.