라제슈와르 라오: 신용 격차 해소 - 인도 신용 보고 인프라의 발전

[이매진]

라제슈와르 라오: 신용 격차 해소 - 인도 신용 보고 인프라의 발전

2025년 7월 1일 뭄바이에서 열린 TransUnion CIBIL 신용 컨퍼런스 에서 인도 중앙은행 부총재인 라제슈와르 라오가 기조연설을 하고 있습니다 .

이 연설에서 표현된 견해는 연설자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

https://www.bis.org/review/r250702e.htm

Rajeshwar Rao: Bridging the credit gap - the evolution of India's credit reporting infrastructure

r250702e (1).pdf

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신사 숙녀 여러분, 안녕하세요.

먼저, 이 중요한 행사에 기조연설을 할 수 있도록 초대해 주신 주최측에 감사드리고, Trans Union CIBIL(TU CIBIL)의 창립 25주년을 축하드립니다. 신용 보고와 TU CIBIL은 인도에서 함께 성장해 왔으며, 인도 내 신용 보고의 영향력 확대에 크게 기여해 왔습니다. 오늘날 신용 보고 시스템은 국가 금융 구조의 핵심 요소로 기능하며, 신용 접근성 확대, 금융 포용성 강화, 효과적인 감독 강화, 금융 안정성 제고에 기여하고 있습니다. 따라서 이번 25주년 기념은 TU CIBIL이 이러한 체계 강화에 지속적으로 기여해 온 데 있어 중요한 이정표이기도 합니다. 또한, 이를 통해 신용 기관과 차용인 간의 정보 격차가 어떻게 해소되어 왔는지, 그리고 앞으로 어떻게 나아갈 수 있을지 되돌아볼 수 있는 계기가 되었습니다.

인도 신용정보회사의 발전

이 연설의 주제를 이해하기 위해 인도 신용정보회사들의 발전 과정을 간략하게 살펴보는 것이 좋겠습니다. 인도 중앙은행은 대출기관으로부터 신용정보를 수집하고 금융 시스템에 제공하기 위해 신용정보국(CIBIL)을 설립해야 할 필요성을 인식하고 1999년에 이를 위한 실무 그룹을 구성했습니다. 이후 2000년에 CIBIL(Credit Information Bureau (India) Ltd.)이 설립되었으며, 이후 세 곳의 신용정보회사(CIC)가 인도에서 사업을 시작했습니다.

수년간 다양한 과제들이 신용정보회사의 폭넓은 수용을 저해해 왔습니다. 주요 장애물로는 대출기관이 제출하는 데이터의 품질 불일치와 소비자 보호 메커니즘의 미비점이 있었습니다. 따라서 2013년 신용정보업계의 어려움을 조사하기 위한 위원회가 설립되었고, 위원회의 권고를 바탕으로 2014년에 상당한 정책 변화가 이루어졌습니다 . 1 여기에는 개인, 기업 및 소액금융 대출자 부문의 데이터 형식 표준화, 다양한 규제 기관 대표로 구성된 기술 실무 그룹(Technical Working Group) 메커니즘의 제도화, 그리고 데이터 품질 향상을 위한 데이터 품질 지수(Data Quality Index) 도입이 포함되었습니다.

최근 저희는 데이터 품질을 개선하고 고객 불만을 신속하게 해결하기 위한 규제 조치에 집중해 왔습니다. 정보 비대칭성을 줄이고, 데이터 품질을 향상시키며, 고객 만족도를 높이기 위해 여러 정책 조치를 시행했습니다. 예를 들어, 개인에게 무료 전체 신용 보고서(FFCR) 제공 의무화, CIC(금융감독기관)의 내부 옴부즈맨 임명, 중앙은행 통합 옴부즈맨 제도를 CIC까지 확대, 신용 정보 정정 지연에 대한 보상 체계 도입, 신용 보고 빈도 증가 등이 있습니다. RBI(인도중앙은행) 지침은 또한 CIC가 고액 채무 불이행자와 고의 채무 불이행자의 소송 제기 계좌 목록을 웹사이트에 게시하도록 의무화했습니다.

따라서 신용 접근을 가능하게 하는 데이터와 신기술의 역할은 현 시점에서 매우 시의적절하고 시의적절합니다. 하지만 25년 전으로 거슬러 올라가 보면, 정보 부족과 높은 정보 접근 비용으로 인해 많은 사람들, 즉 재정적으로 소외된 계층이 신용을 얻는 데 어려움을 겪었습니다. 바로 이러한 상황에서 신용 보고가 국가에 뿌리내리기 시작했고, 그 이후로 우리는 긴 여정을 걸어왔습니다. 담보 대출에 대한 접근성이 향상되었을 뿐만 아니라, CIC가 제공하는 신용 ​​정보에 대한 접근성을 통해 채권자는 무담보 대출에 대한 신뢰를 얻게 됩니다. 이는 기존에 우량 차용자와 대출자 사이에 존재했던 정보 격차를 줄이기 때문입니다.

CIC가 정보 비대칭을 줄여 더 나은 신용 결정을 촉진하는 데 중요한 역할을 했다는 것은 의심의 여지가 없지만, 필요한 데이터를 확보하는 유일한 방법은 아닙니다. 정보 비대칭은 다른 보완적인 메커니즘을 통해서도 해결되어야 하기 때문입니다. 이러한 추세는 금융 서비스의 디지털화와 기록의 전자화로 인해 대규모 데이터 저장소가 형성되었고, 이를 통해 미시적 및 거시적 경제 동향을 더 잘 파악할 수 있게 되었습니다. 핀테크의 성장과 금융 서비스 혁신이 결합되면서 개인 및 단체의 금융 행동과 신용도를 더 잘 이해하기 위해 대체 데이터 세트를 활용할 수 있는 비즈니스 기회가 창출되었습니다. 이러한 통찰력은 기존 분석보다 더욱 풍부한 관점을 제공하고 금융 포용성 강화를 위한 조치에 원동력을 제공할 수 있습니다. 기술 주도적이고 규제 기관의 지원을 받은 이러한 발전 사례 몇 가지를 살펴보겠습니다.

CERSAI와 CRILC

2011년, 인도의 자산 담보화 및 담보권 중앙 등록소(CERSAI)가 설립되었으며, 처음에는 SARFAESI 법 조항에 따른 등록 절차를 운영하기 위해 설립되었습니다. 수년에 걸쳐 부동산, 동산, 무형 자산의 담보권과 채권 양도를 포함하는 완전한 등록소로 발전했습니다. 모든 종류의 채권자에게 접근하고 압류 명령 및 법원 명령 제출 시설을 제공함으로써 CERSAI는 모든 담보/압류 재산에 대한 포괄적인 현황을 제공합니다. 2  대규모 신용 정보 중앙 저장소(CRILC)는 예정된 상업 은행, 모든 인도 금융 기관 및 일부 비은행 금융 회사의 대규모 신용에 대한 정보를 수집, 저장 및 배포하기 위해 2013년에 중앙 은행에 의해 설립되었습니다. 이러한 이니셔티브는 의심할 여지 없이 은행 및 기타 금융 기관의 신용 관리 개선에 도움이 되었을 뿐만 아니라 금융 시스템의 신용 위험 축적에 대한 감독 위험 평가에 중요한 정보를 제공했습니다.

디지털 공공 인프라(DPI)

인도 핀테크 혁명의 핵심은 기술, 시장, 거버넌스를 통합하여 공익을 실현하는 프레임워크인 인도 디지털 공공 인프라(DPI)입니다. DPI는 모든 은행 계좌 또는 앱에서 상호 운용 가능한 대표적인 즉시 모바일 디지털 결제 시스템인 통합 결제 인터페이스(UPI), 10억 명 이상의 성인을 위한 아다르 디지털 ID, 수혜자의 은행 계좌로 직접 현금 이체를 지원하는 아다르 결제 브리지(Aadhaar Payment Bridge), 생체 인식 기반 현금 입출금 네트워크인 아다르 지원 결제 시스템(AEPS), 검증 가능한 자격 증명을 저장하는 전자 사물함(e-Locker)인 디지락커(DigiLocker), 청구서 조회 및 결제를 위한 바라트 커넥트(Bharat Connect)로 명칭 변경된 바라트 빌 결제 시스템(Bharat Bill Payments System), 그리고 근거리 무선 통신(NFC) 기반 통행료 및 주차 요금 징수 플랫폼인 패스트태그(FastTag)를 포함합니다. DPI의 또 다른 핵심 요소인 계좌 집계 프레임워크(Account Aggregator Framework)는 동의 기반 금융 데이터 공유를 위한 부문 간 프레임워크입니다. 이는 신용 제공을 촉진하는 것 외에도 개방형 금융을 향한 이니셔티브입니다. 2016년에 처음으로 가이드라인이 발표된 이후 금융 기관의 가입으로 이 제도는 크게 발전했으며 빠르게 성장하고 있습니다. 계좌 집계 프레임워크에 따라 상품 및 서비스 세무 네트워크(GSTN)가 금융 정보 제공자로 포함됨에 따라 중소기업에 대한 현금 흐름 기반 대출이 더욱 촉진될 것으로 예상됩니다.

통합 대출 인터페이스(ULI)

신용을 위한 디지털 공공 인프라에 최근 추가된 것은 통합 대출 인터페이스(ULI)입니다. ULI는 대출 기관에 검증된 차용자 데이터에 대한 규제되고 원활한 접근을 제공함으로써 신용 접근을 간소화하고 민주화하도록 설계되었습니다. JAM 삼위일체로 널리 알려진 Jan Dhan 계좌, Aadhar, 휴대폰, UPI, ULI의 융합은 인도 디지털 대출 인프라의 중요한 발전을 나타냅니다. ULI의 두드러진 특징 중 하나는 대체 디지털 데이터를 활용하여 공식적인 금융 이력이 없는 사람도 신용에 접근할 수 있도록 하는 것입니다. NABARD의 e-KCC 포털과의 통합은 이전에는 공식적인 디지털 채널에서 배제되었던 지방 중앙 협동조합 및 지역 농촌 은행 고객의 접근을 확대할 것으로 예상됩니다. 토지 기록 및 협동조합 데이터베이스와 같은 국가 차원의 디지털 데이터를 ULI 프레임워크에 통합하면 새로운 현금 흐름 기반 대출 솔루션을 제공할 수 있습니다. 앞으로 ULI가 전자상거래 플랫폼과 기그 경제 앱의 데이터를 활용할 수 있는 잠재력이 커지면서 소규모 판매자, 배달 직원, 프리랜서에게 신용 서비스를 제공하는 새로운 길이 열릴 수 있습니다.

신용 접근성 향상

이러한 조치의 결과를 평가하면 상당한 변화와 이점을 확인할 수 있습니다. 수년에 걸쳐 인도의 GDP 대비 가계 부채는 증가하여 2024년에는 약 43%에 달했습니다. 이러한 상승 추세는 평균 부채의 증가보다는 차용인 수의 확대로 인해 더욱 촉진되었습니다 .3 최근에 관찰된 약간의 완화에도 불구하고 '소매/개인 대출' 범주에서 은행 신용 배치의 성장은 지난 5년 동안 약 17%의 CAGR을 기록했습니다.4 또한  금융 포용성 정도를 측정하고 평가하는 복합 금융 포용성(FI) 지수도 2019년 49.9에서 2024년 64.2로 상당히 개선되어 국가의 금융 포용성이 심화되고 있음을 나타냅니다 .5 이는 염두에 두어야 할 신용의 두 가지 중요한 측면을 반영합니다. 첫째, 개별 차용인에게 제공되는 신용의 가용성이 개선되었고 둘째, FI 지수의 개선은 신용 제공의 마찰이 줄어들어 결과적으로 금융 접근성이 개선되었음을 반영합니다.

중소기업 부문을 위한 디지털 이니셔티브

신용 결정에 데이터와 기술 활용 증가의 목표 수혜자는 인도 경제의 중추인 중소기업 부문이어야 합니다. 7억 3,400만 개 이상의 기업이 GDP의 약 3분의 1과 수출의 46%에 기여하는 이 부문은 우리 경제의 미래에 핵심입니다 . 6 중소기업에 대한 신용 가용성 증가는 중앙은행과 인도 정부의 정책 우선순위였습니다. 그러나 중소기업은 정보 비대칭, 과도한 문서화 및 투명성 부족과 같은 공식 신용 접근에 있어 여러 가지 어려움에 직면해 왔습니다. 여기서 CIC의 역할이 중요해졌습니다. 상업 신용 보고가 효율적일 때 채권자는 관계 대출 및 소프트 정보에 대한 의존도를 줄이고 신용 보고서 및 기타 신용 보고 상품을 기반으로 한 사실 및 사실 기반 분석에 더 많이 의존해야 합니다.

핀테크 생태계의 부상

최근 핀테크 기업들이 강력한 지원자로 부상하여 이전에는 신용 서비스가 제공되지 않았거나 소외되었던 계층에 신용이 도달하는 방식을 혁신하고 있다는 점을 인지해야 합니다. 기술의 힘을 활용하여 최종 단계까지 금융 서비스를 제공하는 데 드는 비용과 복잡성을 크게 낮췄습니다. 이는 사용자 경험을 개선했을 뿐만 아니라, 많은 사람들이 정식 신용 서비스 제공에서 소외되었던 고질적인 문제들을 해결했습니다. 중요한 것은 핀테크 기업과 기존 금융 기관 간의 협력이 증가하고 있다는 점입니다. 이러한 파트너십은 특히 신용 창출 및 공급망 금융 분야에서 큰 영향을 미치며, 외딴 지역과 농촌 지역의 물리적 인프라 및 인적 자원 부족으로 인해 발생하는 격차를 해소합니다. 예를 들어, 2024 회계연도에 핀테크 기업은 건수 기준으로 10만 달러 미만의 소액 개인 대출의 약 47%를 처리했습니다 .7

오픈 신용 활성화 네트워크 및 디지털 상거래를 위한 오픈 네트워크

대출기관, 차입자, 그리고 대출 서비스 제공업체 간의 상호작용을 촉진하고, 신용 생태계 내 모든 참여자를 공통 플랫폼에 효과적으로 통합하여 신용 제공을 간소화하는 오픈 신용 활성화 네트워크(OCEN) 또한 핀테크 환경에서 중요한 역할을 할 것으로 예상됩니다. OCEN은 대출기관이 현금 흐름 정보와 같은 대체 데이터 소스를 활용하여 더욱 정보에 기반한 신용 결정을 내릴 수 있도록 지원할 것으로 기대됩니다. 앞으로 OCEN과 디지털 상거래를 위한 오픈 네트워크(ONDC) 간의 더욱 심층적인 통합 가능성은 매우 높습니다. 이러한 상호운용성은 신용 접근성을 더욱 민주화하고 중소기업이 디지털 상거래에 참여할 수 있는 새로운 길을 열어 다양한 측면에서 더 광범위한 경제 성장을 촉진할 수 있습니다. 8

신용 지급을 위한 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)

프로그래밍 가능 CBDC를 신용 지급에 활용하는 방안은 또 다른 선구적인 시도입니다. 한 상업 은행이 키산 신용카드(Kisan Credit Cards)를 통해 소작농 대출을 시범적으로 시행하고 있는데, 프로그래밍 가능 CBDC가 최종 사용 내역을 모니터링하는 방식은 유망해 보입니다. 토지 기록이 없더라도 소작농은 생계 활동 추적을 기반으로 정식 신용을 제공받고 있습니다. 성공한다면, 이 모델은 최종 사용 내역을 보장하여 책임감 있고 생산적인 대출을 가능하게 하는 소기업, 노점상, 장인에게 무담보 대출을 제공하는 데에도 적용될 수 있습니다. 이러한 지급 방식의 디지털 특성은 귀중한 디지털 발자국을 생성하여 추가 대출을 가능하게 하고 정부 제도에 대한 의존도를 낮출 수 있습니다.

신용 제공을 위한 토큰화 활용

토큰화, 즉 프로그래밍 가능한 플랫폼에서 금융 또는 실물 자산의 디지털 표현을 생성하고 기록하는 것은 효율성, 투명성, 접근성을 향상시킬 수 있는 방안이 될 수 있으며, 비물질화 및 디지털화의 다음 단계로 여겨질 수 있습니다. 토큰화는 정보 격차를 해소하여 중소기업(SME)의 신용 접근성을 향상시킬 수 있습니다. 더 나아가, 중소기업은 실물 자산이나 매출채권을 토큰화하여 담보 제공을 개선하고, 이를 통해 신용 시장에서의 입지를 강화할 수 있습니다 .9 또한 토큰화는 금융 거래에서 자산 이전과 지급을 동시에 가능하게 하여 거래상대방 위험을 최소화하고 담보의 필요성을 크게 줄일 수 있습니다.

신용 제공을 용이하게 하는 AI/ML의 역할

신용 시설 제공, 특히 소외 계층을 위한 신용 이력 부재는 주요 과제 중 하나입니다. 인공지능(AI)과 머신러닝(ML)을 활용하면 알고리즘이 다양한 출처의 대체 데이터를 평가하여 신용도를 더욱 정확하게 판단할 수 있습니다. 실제로 대체 데이터가 더 이상 대체 수단이 아니라 주류가 되는 날도 멀지 않아 보입니다. 이러한 발전을 통해 대출 기관은 이전에 부적격자로 간주되었던 개인에게 신용을 제공할 수 있게 될 것입니다. AI/ML을 활용하면 신용 평가 및 위험 평가를 자동화하여 자금 지급 프로세스를 간소화할 수 있으며, 이는 자금 배분을 가속화할 뿐만 아니라 관리 비용을 절감하여 외딴 지역에서도 소액 대출을 제공하는 것을 가능하게 합니다. 또한 AI 모델은 이전에는 데이터에서 숨겨져 있던 인사이트를 발굴하는 데 탁월하여 금융 기관이 고객의 자금 조달 요건과 신용도를 더욱 정확하게 예측할 수 있도록 지원합니다. 또한 고객알기제도(KYC) 절차와 같은 규정 준수 워크플로를 간소화하여 운영 비용을 크게 절감하고 대출 처리 속도를 향상시킵니다. 소외된 지역 사회에 대한 중요한 지원 시스템 역할을 하는 소액금융과 소액대출은 이러한 발전의 가장 큰 수혜자가 될 가능성이 높습니다.

그라민 신용 점수

현재 논의 중인 또 다른 사업은 그라민 신용점수입니다. 이 점수는 기존 신용점수에 추가되는 것으로, 특히 자조단체(SHG) 회원을 위한 농촌 지역의 금융 포용성을 강화하기 위해 특별히 고안되었습니다. 이 점수는 농촌 지역 대출자의 신용도를 평가하는 맞춤형 프레임워크를 구축함으로써 기존 일반 신용점수 시스템의 한계를 해결하는 것을 목표로 합니다. 이 조치는 농부와 소외 계층을 포함한 농촌 주민들의 공식 신용 접근성을 향상시킬 수 있습니다.

중앙은행의 역할

이처럼 역동적으로 변화하는 상황 속에서, 중앙은행은 혁신을 촉진하고 금융 시스템의 건전성을 확보할 수 있는 규제 환경을 조성하기 위해 노력해 왔습니다. 핀테크 기업의 창의적 잠재력을 극대화하는 동시에 금융 시스템에 미치는 특유의 위험을 최소화하는 균형 잡힌 규제 체계를 구축하기 위해, 중앙은행은 2024년 핀테크 분야 자율 규제 기구를 위한 프레임워크를 발표했습니다. RBI의 100% 자회사인 중앙은행 혁신 허브는 국내 핀테크 기업의 발전을 촉진하기 위한 활발한 인프라 구축을 위한 이니셔티브를 시작했습니다. 핀테크 및 스타트업 액셀러레이션(FAST)이라는 이름의 이 이니셔티브는 스타트업, 인큐베이터, 엑셀러레이터, 투자자, 규제 기관, 은행 및 금융기관 등 이해관계자들을 연결하여 혁신과 금융 포용성을 가속화하는 것을 목표로 합니다. 중앙은행은 HaRBInger 이니셔티브를 통해 디지털 금융 여정에서 장애인을 위한 포용적 디자인과 접근성에 특히 중점을 두고 글로벌 혁신 커뮤니티가 현실적인 문제를 해결하도록 장려하고 있습니다. 지속적인 혁신을 촉진하기 위해 우리는 규제 샌드박스를 '즉시 이용 가능'하고 '주제에 구애받지 않는' 방식으로 만들었습니다.

이러한 광범위한 변화를 수용하는 동시에, 데이터 정확성, 데이터 보안, 그리고 모델 위험과 관련된 문제들을 해결해야 할 필요성을 인지해야 합니다. 이러한 문제들은 데이터 기반 시스템을 효과적으로 구축하는 데 있어 심각한 과제가 될 수 있습니다. 부정확하거나 불완전한 데이터는 분석 결과와 의사 결정 프로세스의 신뢰성을 저해할 수 있으며, 부실한 데이터 보안은 조직을 보안 침해에 노출시켜 법적 책임과 평판 손상으로 이어질 수 있습니다. 또한, 복잡한 AI 및 머신러닝 모델을 사용할 경우, 특히 이러한 모델이 편향 및 성능 편차에 대해 철저한 테스트, 검증 또는 모니터링되지 않을 경우 모델 위험에 대한 우려가 제기됩니다. 엄격한 검증 프로토콜, 지속적인 모니터링, 그리고 견고한 거버넌스 프레임워크는 이러한 모델이 공정하고 투명하며 규제 및 윤리 기준을 준수하도록 하는 데 필수적입니다. 새로운 기술과 현대적인 규제 접근 방식을 기꺼이 수용해야 하지만, 핵심 가치인 정직성, 투명성, 그리고 공공 서비스에 대한 헌신을 바탕으로 금융 포용성을 향한 혁신과 이니셔티브를 추진해야 합니다. 혁신은 책임감 있고 책임 있는 방식으로 이루어져야 하며, 개인 정보 사용과 관련된 개인의 권리를 침해해서는 안 됩니다.

앞으로 나아가며

앞으로의 길은 기회와 책임으로 가득 차 있습니다. CIC(금융정보기관)들에게는 (i) 데이터 최신성 향상 및 (ii) 데이터 품질 개선이라는 두 가지 중요한 추진 요소를 간략하게 설명하겠습니다. 현재 신용 데이터는 2주마다 갱신됩니다. 우리는 더 빈번한 업데이트를 지향해야 합니다. 실시간 또는 거의 실시간에 가까운 신용 보고는 인수 심사의 정확성을 높이고, 대출 해지 또는 상환과 같은 차용인의 행동을 시의적절하게 반영하며, 탁월한 고객 경험을 제공할 것입니다. 이러한 변화에는 기술, 프로세스 재설계, 그리고 변화 관리에 대한 투자가 필요합니다. 하지만 투명성, 효율성, 그리고 신뢰라는 보상은 비용을 훨씬 능가합니다. 마찬가지로 데이터 품질은 책임 있는 대출의 기반이며, 중앙은행은 규제 제출 시 정확성의 중요성을 항상 강조해 왔습니다. CIC는 CI가 제출하는 데이터의 품질 향상을 위해 매달 신용기관(CI)에 데이터 품질 지수 점수를 제공해야 합니다. 또 다른 핵심 과제는 신원 표준화입니다. CIC는 정확하고 검증된 신분증을 제공하기 위해 신용기관에 의존합니다. 이것이 없다면 중복 및 허위 보고는 여전히 위험 요소로 남을 것입니다. 시스템 전반에 걸쳐 안전하고 검증 가능하며 일관성 있는 고유한 차용자 식별자를 도입해야 합니다.

기술, 정책, 그리고 혁신이 융합되어 신용 접근성을 민주화하는 변혁적인 금융 시대의 문턱에 서 있습니다. 다양한 이니셔티브, 협력적 파트너십, 그리고 지속적인 규제 지원은 더욱 포용적이고 회복탄력적이며 지속가능한 경제의 토대를 마련하고 있습니다. 하지만 지속가능한 신용 환경의 핵심에는 금융에 대한 이해와 이해력이 높은 고객이 있을 때 비로소 소비자의 역량이 강화됩니다. 규제는 투명성과 인식을 요구하지만, 그 책임은 우리 모두가 다해야 합니다. 금융 이해력은 일회성 캠페인으로 달성될 수 없으며, 관련된 모든 기관과 단체의 지속적인 노력이 필요합니다. 금융 시스템 내 기관들이 훌륭한 성과를 거두었지만, 그 여정은 아직 끝나지 않았습니다. 신용정보회사(CIC) 설립은 어떤 의미에서 금융 포용과 신용 민주화를 향한 여정의 시작점이었습니다. 이러한 여정이 계속됨에도 불구하고, CIC의 역할은 '완전한 금융 포용'이라는 비전을 실현하는 데 있어 여전히 필수적이고 중요합니다.

감사합니다.

Jyoti Prakash Sharma, Rituraj, Tarique Ansari가 제공한 의견에 진심으로 감사드립니다.