스크랩 머니고나리 DB형 퇴직금 vs DC형 퇴직금 그게뭔데! 뭐가 나한테 유리한데!!

[국린틀민]

출처: 여성시대 (국린틀민)

투자라곤 암것도 모르고 걍 받는게 많았으면 좋겠다
나이가 어려 임금 상승률이 높은 지금 독기들은 DB형

중간정산이 필요한 경우 DC형으로 전환해 정산 가능 + 퇴사시 정산가능

나이가 들어 임금상승률이 낮아졌을때 DC로 전환 후 직접 투자

(단 회사가 너무힘들어서 진심 오늘내일 하는경우 금융기관에서 퇴직금을 100% 보호해주는 dc형이 유리할 수 있다..ㅠ

하지만 이지경이면 퇴직금이 문제가 아니라 당장 받을 월급부터 걱정하자..)

참고)
퇴직연금이란

원래는 근로자가 퇴직을 할 시 걍 '퇴직금'이란 이름으로 목돈을 일시 지급을 했더랬다.

근데 우리나라는 다들 알다시피 어릴때부터 코카콜라의 주식을 매달 한개씩 사모아 서른살에 부자가 된 키라따위 없는 금융문맹국이고.. (청약, 적금이나 제때 들면 다행..)
코로나 버블을 기점으로 주식, 펀드 등 투자에 관심을 보이는 사람들이 대폭 늘어나긴 했지만 아직도 노인빈곤률은 너무 높고 집값은 천정부지로 뛰고있으며 본인의 노후를 위해 다방면으로 투자하는 사람이 너무 적다.
그에 비례해 국가의 부양비용도 어마무시하게 뛰게 된다.

그래서 그런 노인들의 안락한 노후 삶과 범 국가적 부양 부담을 조금이라도 줄여보고자 퇴직금 쌓인걸 노후를 대비해 니들이 알아서 좀 '연금'개념으로 굴리라고 나라에서 혜택을 겁나 많이 주며 반 강제로 투자하게 만든게 바로 ‘퇴직연금' 제도임.
젊을때 쓰지말고 투자해서 불리라고.. 노후에 받아쓰라고..
+ 과거에는 회사가 파산하거나 망하면 퇴직금을 떼이는 경우가 많았는데, 퇴직연금 제도를 도입해 은행에서 관리함으로서 근로자의 퇴직금을 안전하게 보호하는 역할도 톡톡히 한다

DB형 DC형 irp 하는게 다 퇴직연금 제도다.

주는 혜택으로는 금융소득 이자 과세지연(나이들어 연금 개시 나이가 된 후 연금을 타면 세율을 10% 가까이 면해줌),
추가 납입금액에 대한 연말정산 세액공제(투자 잘못해서 투자금을 다 꼴아도 세액공제액은 최초 납입금액을 기준으로 한다. 근데 연금을 중산에 해지하면 세액공제 받은거 다시 다 뱉어내야함ㅎㅎ) 등이 있다.

우리회산 초봉이 최저임금 수준이지만 임금 상승률이 평균 5~10% (보통 8%)대로 비교적 높은편이고 DB형으로 퇴직금을 운영하고 있다.

근데 요 근래 자꾸 은행에서 DC형으로 전환을 추천하고, 홍보하러 오고 회사도 영업인거 뻔히 알면서 자꾸 설명을 들으라고 한다.

설명 들어보면

정작 내 통장에 확정적으로 꽂히는 돈은 DB형보다 적고, '내가 직접 운용해야 한다'는 치명적 단점 부분은 말 하는둥 마는둥 어물쩡 넘기고

중도인출, 예상 투자수익이 5~10%대(누군진 모르겠지만 투자천재일것으로 예상), 추가납입 시 세액공제 혜택, 이자소득 과세이연, 복리이자 등

확정적인 혜택이 아니고(투자수익), 알아듣기 힘들고 그럴듯하게 들리는 정보만 알려주고 있어서 개열받는다.

내자 투자천재라 연 평균 투자 수익률을 10% 이상 낼 자신이 있는게 아니라면, 우리같은 ㅇ응애 신입때는 어지간하면 DB형이 무조건 유리하다.

신입때 DC형으로 전환하는건 회사와 은행에만 유리하다.

디비와 디씨형 차이도 몰라서 이 글을 찾아온 재테크 응애인 우리한테는 유리할수가 없다.

유튜브에 퇴직연금을 검색하면 디비형으로 통장에 박아놓는 우린 걍 바보멍청이지구최고똘추고 뭐에라도 넣으면 무조건 이익을 보는 것 처럼 해놨는데 유튜버들이 유튜버들임을 잊지말자.

그사람들은 지가 스스로 공부하고 아는것만으로도 영상을 수십편씩 찍을 수 있는 개천재 노력인간들이고 우리는 걍 아는거 없고 알아갈 의지도 없는 게으른 독기일뿐이다.

그래도 아직 고민이 된다면 네이버에서 '코스피'와 '다우존스', 's&p', '나스닥'을 검색해 최근 10년간의 추이를 보자.

이게 뭐냐면 DB형으로 퇴직금 운용시 우리가 투자할곳들이다.

10년간 제자리맴맴이다가 코로나 직후 말도안되는 거대한 상승 후 개같이 멸망하고 있는 국장의 모습이 보인다

물론 미장이라고 크게 다를것은 없다 ^^ 같은 와르르멘션 주민이다.

애시당초 국장은 미장을 따라가기 때문이다.

미장은 그나마 국장보단 사정이 나은편이나(장기 우상향) 퇴직연금이란 말이 우습게도 우리나라 퇴직연금 유지비율이 생각보다 낮다.

보통 집산다고 영끌할때 다 퇴사하고 해지해버린다. 그럼 뭐다? 장기우상향 장에 장기투자 하는건 불가능하다.

난 이미 저기 들어간 돈이 천지기 때문에 심신의 안위를 위해 이만 검색해보겠다..

저기서 갑자기 추세가 귀신같이 반전되어 내 임금상승률을 뛰어넘는.. 거대한 상승장이 오리라 예측하는 독기들이 있는가?

그럼 걍 책을 쓰자. 아무도 하지 않는 ssap소리를 하면 얘는 대체 뭔가 싶어서 책 한번 사보겠지..

혹 회사에서 디씨형으로 변경을 요구하거나, 자꾸 쓸데없이 영업을 듣게 할 때 꼭 위 표+차트를 기억하자.

실제로도 코로나 전 디씨형 평균 수익률은 존나게 쥐꼬리만한 3%대에 그친다. 이정도면 걍 내 연봉 상승률이 훨 높은 수준이다.

회사가 디씨형을 추천하는 이유는 퇴직금 운용 의무를 근로자에게 이양할 수 있고, 투자의 책임도 근로자에게 있으며 (디비형의 경우 투자 운용, 책임 모두 회사가 진다) 결정적으로 회사에서 지급해야 하는 비용이 훨씬 적기 때문이다.

투자를 하지 않는 우리같은 바보 기준
DB/DC 운용방식에 따른 퇴직금 차이

초봉 세전 월급이 100만원 / 임금 상승률 연 10% / 3년 일한 후 퇴사라 쳤을 때

* DB형: 3년차 월급 121만원 * 3년 = 363만원
* DC형: 1년차 적립액 100만 + 2년차 110만 + 3년차 121만 = 331만원

헐 3년만에 벌써 30만원 차이가 나버린다!!!!!!

단순무식한 계산이지만 왜 디비형을 유지하라는지 알겠지..

내가 3년 간 퇴직금을 직접 투자해서(펀드 등) 연봉 상승률 이상의 소득을 올릴 자신이 있다면 디씨형이 유리한거다.

근데 우린 그런거 안하잖아..? 걍 장독에 넣어서 은행 깊숙이 박아놓잔아>?

아, 디비형도 물론 장점은 있다.
디씨형으로 차곡차곡 적립해둔 퇴직금을

나이들어 연차가 많이 쌓이고 연봉이 높아져서 연봉 상승률이 예상 투자수익 대비 높지 않은 경우 디비로 전환해 스스로 투자를 진행하면 된다.

(근데 위에 말했다시피 (내주변 한정 100프로) 결혼할때나 안정적인 직장 찾아 이직때 퇴직연금 다 해약하고 영끌해서 집 사는데 보탠다.
퇴사를 하지 않아 퇴직금 중도 인출이 불가한 경우 놀랍게도 담보대출이 가능하다.

여시들 다 들고있는 주택청약 통장도 납입금액 대비 저리로 담보대출 가능한거 모르는 여시없지??? 없는거 진짜 맞지..???)

일단 애기땐 어지간하면 무조건 DB 형이 유리하니 절대 바꾸지 말자.. 아님 잘 알아보고 바꾸자 영업직원 말 듣지말자

참고로 DB형에서 DC형으로 운용방식 변경시 다시 돌아갈 수 없으니 기억해주라,,

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몇년전에 다른 카페에 직접 쓴글 퍼옴. 문제있음 말해주라... 개쫄보임..

그리고 좀 전에 ㄱ쓴 글이니 혹시 틀린정보나 바뀐부분 있음 재빠르게 냅다 말해주라

도움이 됐음 좋겠다!!!!

[아이크림]

아니 저걸 매년받아..? 회사사정 안좋아..? 인사팀에 얘기는 한 번해..그리고 이직준비하자...

[요지야]

옹 매년 그건아닌데 일부러? 그냥 안넣어주는거같아 묵히는돈이니까..

[아이크림]

오 절대 안돼 법적으로 보장된 권리이고, 막말로 저거 받아서 수익 30프로 40프로 낼지 어떻게 알아..무조건 적기 적립해달라구해..ㅠㅠ

[요지야]

그치? ㅜㅜ 그건그런디 나 넣어주면 다른직원들도 다 넣어줘야해서 일이커질텐디 내가 걱정할건아니지만 .. 어차피 나중에 퇴직할때 다 주긴할텐데 아 뭔가 껄끄럽다ㅜㅋㅋㅋㅋ

[아이크림]

여시의 예상수익까지 보상해주진 않으니까 중간에 얘긴 한 번 해야지..이정도는 말해도 되는거야! 그리고 솔직히 매년 납해야하는 걸 미루는 곳인데 퇴사할때 제때 제대로 넣어줄리 없을 것 같고..그게 맞게 정산됐는지 여시인들 알수 없을테고..더 가면 고용노동부 가야하는데 시간들여 고생하는길임 ㅜㅜ

[요지야]

하ㅜㅜ고마워.... 아 퇴직할때 퇴직금은 제대로 나오겟지 얘기엿어ㅠㅋㅋㅋㅋㅋㅋ.. 좀 알아서 넣어주지ㅜ

[만우절프사줘]

우와 완전 이해 쏙쏙된다 고마워!

[오동퉁면]

회사거는 걍 db하고 개인재태크 중장기로ㅜ굴리면댠다생각

[기혼벌벌백김치꿀떡체]

우리회사는 처음부터 dc였어 조금도 손해보기싫어서 알아보기 힘들면 irp라도 넣는중..ㅠ

[아자아자파이팅이닷!]

볼때마다 헷갈랴쓴ㄴ데 고마워!!

[넹넹네엥]

헉 고머워!!

[베이글]

우린 그냥 아묻따 dc형으로 가입하라고 가입서류 줌...ㅠㅠ근데 퇴직연금이라는게 한번가입하면 계속인거야..?아님 퇴사하고 새로운 곳으로 이직하면 거기서 다시 dc/db선택해서 가입할 수 있는거야?

[자유시간들초코]

회사에 따라가는거!!

[식권]

글쓴여시 덕분에 잘 읽엇어!!!
우리 아빠 DC형으로 가입되어있는데 7월까지 다니고 퇴사거든..이런 경우엔 세제혜택 10프로+직접운용말고 다른 매리트는 없나
퇴사하고도 굴릴 수 있나
나도 연저펀이나 ISA는 있는데 DC는 공부도 안햐소 전혀 모르네
퇴사+연금개시나이와 상관없이 계속 굴릴 수 있으면 s&p나 미배당에 넣어드릴까하는데

[알밤밤]

잘읽었어 헷갈렸는데 이해가잘된다 고마워!!

[인데인데]

나 퇴사에서 퇴직금나왔눈데 아직 해지안하고 가지고는있거든 ㅠ
이대로 굴려도되는지??

진짜 정보 1도모르는데 etf 사면됩니까요...?

[염두리와는 인연이 깊어요]

우리회사는 db도 dc도 없어... 그냥 퇴직금이야ㅡㅡ ㅅㅂ 왜이래?

[날라리맘모야]

이건 법으로 문제되는거 아닌가?? 회사는 퇴직연금 무조건 운영해야되는걸로 알고 있는데

[염두리와는 인연이 깊어요]

진짜? 근데 우리회사 공기업이야...;; 법에 저촉되는 걸 할리가 없는데... ㅅㅂ 만들어주라

[지구멸망55분전]

와우 땡쿠!!!!

[술을존나좋아하는여시]

회사는 왜 거의 dc형이냐!!그게 편하고 돈이 덜 나가거든요.. dc는 매년 직원들 불입해준 퇴직금을 그해 경비로 털 수 있고 그달의 월급/12 정도만 주면 되지만 db?? 퇴사직전3개월 급여의 평균 하면 그게 더 커버림 그리고 불입한 퇴직금은 그 직원이 퇴사시에만 경비처리가 가능함
윗댓 여시들도 말했듯 디씨도 본인이 스스로 운용이 가능하므로 좀 더 고수익을 원하시면 상품 찾아서 굴리십쇼 ㅋㅋㅋㅋ 하지만 전 운용하지않아서 하찮은 디씨형입니다 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ찾아보긴했지만 귀차나..어쩌다 이런 늙은이가 되버린걸까 ㅋㅋㅋ

[호야vV]

ㅠㅠ 대박.. 넘 궁금했는데 고마워!!!

[오롱오이]

dc는 평균 3개월 임금만큼 안되듀 걍 끝임...ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

[날라리맘모야]

인사 보상 담당잔데 직원들 중에 자꾸 잘 모르고 DC로 변경하고 싶다는 분들 전화옴 나도 같은 월급쟁이니까 최대한 설명하고 DC변경 막는데 그냥 본인이 운영하는게 더 좋을거라고 생각해서 저런 얘길 하는걸까.. 승진 가급분까 고려하면 DC는 진짜 회사 좋으라고 바꿔주는건데...흠

윗댓 보니까 임금인상률이 낮으면 DC가 좋다고 그러네.. 근데 난 그럼에도 불구하고 승진까지 고려해봤을때에는 무조건 DB가 낫다고 생각함

[냥이업고튀어]

고마워

[why안자요?]

헐 울회사 db인데 얼마전에 dc전환 동의받던데...그럼 모두가 dc로 변경되는건가..조사결과는 안알려주네

[이제후ㄴ]

와 이거 진짜 궁금했어..고마워!