Swaminathan J: 도시 협동조합 은행에서 보증 기능의 중요한 역할

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Swaminathan J: 도시 협동조합 은행에서 보증 기능의 중요한 역할

2024년 5월 16일 뭄바이 에서 열린 도시 협동조합 보증 책임자 회의 에서 인도 중앙은행 부총재 Swaminathan J의 연설 .

본 연설문에 표현된 견해는 발표자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

중앙은행 연설  |  

2024년 5월 23일

작성자:  Swaminathan J

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Shri Rao 부총재, Urban Cooperative Banks의 보증 책임자, 그리고 인도 중앙은행의 동료들입니다. 여러분 모두에게 매우 좋은 아침입니다.

인도중앙은행은 감독 기능의 거버넌스 및 효율성 문제에 대해 정기적으로 감독 대상 기관과 협력해 왔습니다. 우리는 상업 및 협동조합 이사회와 일련의 계약을 통해 강력한 기업 지배구조의 중요성을 전달하고 금융 부문의 지속적인 안정성을 보장하기 위해 경계심을 늦추지 않았습니다. 우리는 또한 보증 기능의 책임자들과 만나 은행의 안전과 건전성을 보장하고 규제 준수를 촉진하는 데 이러한 기능이 수행하는 핵심 역할을 인식했습니다. 오늘 회의는 인증 담당자들과 협력하려는 우리 노력의 연장선입니다.

보증 기능, 즉 위험 관리, 내부 감사 및 규정 준수 기능은 은행이 규제 및 법적 경계 내에서 안전하고 윤리적으로 운영되도록 보장하는 수호자로서 매우 중요한 역할을 합니다. 보증 담당자는 효과적인 문지기가 됨으로써 은행이 올바른 방향으로 가고 있고, 시스템이 강력하며, 운영이 안정적이고, 위험이 효과적으로 관리되고 있다는 사실을 모든 이해관계자에게 필요한 편안함을 제공할 수 있습니다. 그들은 은행의 양심을 지키는 사람으로서 잠재적인 위험의 일탈이나 증가를 감지 및 방지하고, 은행의 명성을 보호하며, 고객 및 기타 이해관계자의 신뢰를 유지하는 데 도움을 주기 위한 것입니다.

끊임없이 변화하는 은행 환경에서는 새로운 위험이 끊임없이 등장합니다. 신용, 시장, 유동성 위험과 같은 전통적인 위험은 여전히 ​​중요하지만 이제 우리는 사이버 보안 위협, 운영 중단과 같은 새로운 과제에 직면해 있습니다.

디지털 기술의 확산과 금융 시스템의 상호 연결된 특성으로 인해 은행은 데이터 유출부터 악성 랜섬웨어 공격에 이르기까지 수많은 사이버 위협에 노출되었습니다. 성공적인 사이버 공격이 은행의 운영, 평판 및 금융 안정성에 미치는 잠재적 영향은 아무리 강조해도 지나치지 않으며, 이는 강력한 사이버 보안 조치와 선제적인 위험 완화 전략의 중요성을 강조하는 것입니다.

기술 발전, 아웃소싱 계약, 관련 종속성을 비롯한 다양한 요인으로 인해 운영 위험도 점점 더 복잡해지고 광범위해졌습니다. 사이버 사고, 자연재해, 사기 또는 인적 오류로 인해 중요한 시스템 및 프로세스가 중단되면 은행에 광범위한 결과를 초래할 수 있으며, 이는 향상된 운영 탄력성, 백업 및 복구 테스트, 비상 계획의 필요성을 강조합니다.

전통적인 위험의 역학도 변화했습니다. 예를 들어, 소셜 미디어의 광범위한 채택과 결합된 디지털 혁명의 주목할만한 결과 중 하나는 유동성 운영의 가속화입니다. 인터넷과 소셜 미디어의 광범위한 영향력 덕분에 이전에는 며칠이 걸렸던 일이 이제는 단 몇 시간 만에 일어날 수 있습니다. 2023년 3월 미국에서 발생한 사건은 이러한 현실을 극명하게 일깨워준다. 기억하시겠지만, 소셜 미디어의 잘못된 정보로 인해 미국 은행과 인도의 주요 UCB의 이름이 혼동되었기 때문에 소문을 진압하려면 UCB의 언론 설명이 필요했습니다.

이러한 역동적인 환경으로 인해 규제 및 감독의 초점은 활동 기반으로 이동하고 있습니다. 유사한 위험을 지닌 유사한 활동에는 운영의 규모와 복잡성을 고려한 비례 요소가 있더라도 동일한 수준의 규제 및 감독 감독이 필요합니다. 따라서 협동조합 은행에 대한 규정은 상업은행의 규정과 조화를 이루고 있지만 필요한 경우 특정 조정이 필요합니다. 특히 기업 지배구조와 보증 기능의 효율성에 대한 UCB의 기대치는 이제 훨씬 더 높아졌습니다. 우리의 최근 시행 조치 중 일부에서 알 수 있듯이 이제 이사나 그 친척에 대한 대출과 같은 부실한 기업 지배구조 관행에 대해 무관용 정책이 적용됩니다.

보증 책임자의 기대

사이버 위협부터 규제 변화, 경제적 불확실성부터 기술 발전까지, UCB가 급변하는 세계에서 관련성을 유지하려면 적응하고 경계심을 유지해야 합니다. 위험 관리, 규정 준수 및 내부 감사가 시작되는 곳입니다. 이들은 서로 협력하여 이러한 위험을 식별, 평가 및 완화함으로써 은행이 탄력성을 유지하고 앞으로 어떤 어려움에도 대비할 수 있도록 해야 합니다. 따라서 보증 책임자로서 귀하와 귀하의 팀이 모든 최신 개발 상황을 파악하고 있는지 확인해야 합니다. 이는 앞서 나갈 수 있도록 시스템과 관행을 사전에 업데이트하는 데 사용되어야 합니다.

위기 관리

위험 관리는 은행 업무의 핵심입니다. 금융의 복잡함과 발전 속에서도 우리는 위험의 분산과 신중한 유동성 관리 등 은행의 기본 원칙이 지닌 시대를 초월한 지혜를 잊어서는 안 됩니다. 선불이든 자금 출처이든 집중 위험은 우리가 염두에 두어야 할 사항입니다. 단일 거래상대방이나 거래상대방 그룹에 대한 대규모 익스포저가 악화되면 해로운 결과를 초래할 수 있습니다. 따라서 일부 UCB가 자신의 규모를 넘어서는 대규모 기업 노출을 인수하려는 광란을 엄격히 피해야 하며 기존 노출을 면밀히 모니터링할 필요가 있습니다.

대상 부문 및 사업 부문 식별, 허용 가능한 집중 수준, 차용자 대출 자격 기준과 같은 제품별 지침 등과 같은 중요한 측면에 대해 잘 문서화된 이사회 승인 정책이 있는지 확인하는 것이 중요합니다. 위험 관리자는 다음 사항을 확인하도록 노력해야 합니다. 정책은 은행이 감당할 수 있는 위험, 즉 위험 허용 범위와 일치합니다. 예를 들어 NPA가 높은 적자를 내는 은행은 위험도가 높은 대출을 제공해서는 안 되며 대신 회복 노력에 집중해야 합니다.

제가 강조하고 싶은 또 다른 측면은 위험 한도에 대한 세심한 모니터링입니다. 위험 한도의 빈번한 위반은 비준 또는 일상적인 비준과 함께 즉각적인 재정적 영향을 넘어 금융 기관의 안정성과 완전성에 상당한 위험을 초래합니다. 위반이 정상화되거나 간과될 경우 직원은 위험 제한을 협상할 수 없는 경계가 아닌 단순한 지침으로 인식하여 기관의 전반적인 위험 인식을 손상시킬 수 있습니다. 따라서 위반을 체계적으로 해결하고, 철저한 조사를 수행하고, 직원에게 책임을 묻고, 시정 조치를 구현하여 위험 관리 관행을 강화하는 것이 필수적입니다.

규정 준수

그 다음은 규정 준수의 역할입니다. 규정 준수는 규정을 준수하지 않는 활동을 예측하고 방지하기 위해 미래 지향적인 접근 방식을 채택해야 합니다. 규정 준수는 문제가 발생한 후 대응하는 것이 아니라 잠재적인 규정 준수 위험이 확대되기 전에 이를 식별하고 해결하도록 노력해야 합니다. 규정 준수 부서는 단순히 규제 요구 사항을 준수하는 데 그치지 않고 규제의 정신과 의도도 다루도록 하는 '규제 플러스' 접근 방식을 채택해야 합니다.

내부 감사

적절한 정책과 강력한 내부 통제가 확립되면 내부 감사에서 해당 정책의 준수 여부를 독립적으로 확인하게 됩니다. 우리는 내부 감사 기능의 독립성 문제뿐 아니라 범위 지정, 적용 범위, 주기성의 결함을 자주 접합니다. 적절한 범위 지정을 통해 위험이 포괄적으로 다루어지도록 보장해야 합니다. 또한 위험도가 높은 영역은 감사를 더 자주 받아야 할 수 있으며, 위험도가 낮은 영역은 빈도는 낮지만 정기적인 평가를 받을 수 있습니다.

좋은 품질의 내부 감사 보고서는 은행 운영의 다양한 영역에서 널리 퍼져 있는 위험 관리 시스템과 통제 절차를 평가함으로써 현재 위험을 완화하고 잠재적 위험 영역을 예측하는 귀중한 통찰력을 제공할 수 있습니다. 또한 사기를 예방하고 탐지하는 데 중요한 역할을 할 수도 있습니다.

타점의 역할

RBI의 현장 조사는 결함을 찾는 임무가 아니라 은행의 전반적인 상태에 대한 통찰력을 제공하기 위한 것입니다. 그들은 종종 내부 보증 기능과 외부 감사에서 놓친 문제를 포착합니다. 또한 RBI가 발행한 위험 평가 보고서(RAR) 관찰 및 위험 완화 계획(RMP)에 충분한 주의를 기울여 주시기 바랍니다. 지속적인 규정 준수를 보장하려면 관찰의 근본 원인을 해결하는 것이 중요합니다. 또한 RMP에 대해 합의된 일정에 타협이 있어서는 안 되며, 은행은 다음 검사 주기가 시작되기 훨씬 전에 모든 RMP 항목과 RAR 관찰 사항이 포괄적으로 처리되도록 해야 합니다. 규정 준수 조항이 보류되는 것은 바람직한 상황이 아니며 경영진과 이사회의 적절한 관심 부족을 반영하는 것일 수 있습니다. 이러한 경우에는 엄격한 감독 조치가 취해질 수도 있습니다.

결론

효과적인 보증 기능의 가장 중요한 측면 중 하나는 독립성입니다. 적절한 위상, 직접적인 보고 라인을 제공하고 인증 담당자의 이중 해칭을 방지하는 규정이 이미 마련되어 있습니다. 저는 여러분이 이러한 규정을 준수하고 여러분의 독립성을 훼손하는 어떠한 역할에도 관여하지 않도록 해주시기를 바랍니다.

전반적으로, 저는 보증 기능이 효과적으로 작동한다면 법률, 규정, 윤리 기준 및 내부 정책을 준수하는 것이 가장 중요하고 모든 사람이 올바른 일을 하기 위해 최선을 다하는 은행 환경을 조성할 수 있다고 믿습니다. 효과적인 보증 기능은 은행 부문 내에서 신뢰, 무결성 및 규정 준수를 촉진하는 데 필수적입니다. 협력적이고 적극적으로 협력함으로써 우리는 앞으로의 과제를 헤쳐나가고 우리 기관의 장기적인 성공을 보장할 수 있습니다.

다시 한 번 참석하신 모든 분들께 진심으로 감사의 말씀을 전하며, 앞으로도 여기에서 논의된 핵심 아이디어를 바탕으로 금융 회복력을 갖춘 여정을 공동으로 시작하기를 바랍니다. 나는 또한 당신의 의견을 듣기를 기대합니다.

저자 소개

스와미나단 J

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