Swaminathan J: Viksit Bharat를 위한 공공 부문 은행 혁신

[이매진]

Swaminathan J: Viksit Bharat를 위한 공공 부문 은행 혁신

2025년 9월 12일 구루그램에서  열린 PSB Manthan 2025에서  인도 중앙은행 부총재 스와미나탄 J가 연설한 내용입니다 .

이 연설에서 표현된 견해는 연설자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

https://www.bis.org/review/r250930b.htm

Swaminathan J: Transforming public sector banks for a Viksit Bharat

r250930b.pdf

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DFS 장관님, Shri M. Nagaraju, 정부의 다른 고위 관리들, SBI의 회장과 MD, 공공 부문 은행의 MD CEO와 ED, 그리고 다른 동료 여러분, 여러분 모두 안녕하세요.

PSB Manthan 2025에 참석하게 되어 영광입니다. 개인적으로 이 모임은 마치 고향으로 돌아온 것 같고, 대화와 공동의 목적이 있는 친숙한 공간으로 돌아온 것 같은 느낌이 듭니다. 여기서는 공공 부문 은행의 우려, 열망, 비전이 중심이 됩니다.

'만탄(Manthan)' 또는 '휘젓다(churning)'라는 단어는 우리 전통에서 시대를 초월하는 상징성을 지닙니다. 이는 발전이 쉽게 이루어지지 않는다는 것을 일깨워줍니다. 노력, 성찰, 그리고 인내가 필요합니다. 가족이 함께 모여 공동의 이익을 위해 심의하고 토론하는 것처럼, PSB 만탄은 정책 입안자, 규제 기관, 그리고 은행가들을 한데 모아 우리의 집단적 경험과 통찰력을 휘젓고 변화의 열매를 맺도록 합니다.

저는 금융서비스부가 수년에 걸쳐 이 플랫폼을 육성하고, 이 플랫폼이 아이디어를 논의하고, 과제에 맞서고, PSB의 미래 방향을 집단적 지혜로 형성하는 공간으로 계속 발전하도록 보장한 데 대해 찬사를 보냅니다.

맥락: 글로벌 역풍 속의 회복력

오늘 우리는 세계 환경이 여전히 불확실성으로 점철된 시기에 모였습니다. 지정학적 긴장, 무역 구조의 변화, 기후 변화, 그리고 급격한 기술 혁신은 전 세계 성장과 금융의 지형을 변화시키고 있습니다.

그러나 이러한 역풍 속에서도 인도 경제는 회복력과 안정성을 꾸준히 보여주고 있습니다. 이러한 자신감은 국내 정서뿐 아니라 국제 신용평가기관들의 평가에서도 더욱 확고해졌습니다. 가장 최근에는 S&P가 인도의 국가 신용등급 전망을 상향 조정했습니다.

이러한 회복력의 상당 부분은 우리 은행 시스템의 탄탄함에 달려 있습니다. 지난 10년 동안 인도 은행, 특히 공공 부문 은행들은 놀라운 회복세를 보였습니다. 대차대조표가 개선되고, 자본이 강화되었으며, 자산 건전성이 개선되었습니다. 동시에 공공 서비스 기관(PSB)은 금융 포용의 핵심 역할을 강화하는 동시에 금융 부문의 광범위한 디지털 전환에 발맞춰 왔습니다. 얀 단 요자나(Jan Dhan Yojana), 직접 혜택 지급, 그리고 준도시 및 농촌 지역의 UPI 확대에 대한 공공 서비스 기관(PSB)의 기여는 PSB가 규모와 도달 범위를 결합하여 실물 경제에 기여하는 방식을 잘 보여줍니다.

그러나 편안한 시기는 자만심의 위험을 초래할 수 있으며, 실수는 대개 좋은 시기에 발생합니다. 따라서 오늘날 공공서비스(PSB)가 직면한 과제는 과거의 단점을 극복하는 것뿐만 아니라 지난 10년간의 성과를 바탕으로 더욱 발전하는 것입니다. 공공서비스(PSB)는 2047년까지 빅시트 바라트(Viksit Bharat)라는 비전에 의미 있게 기여하기 위해 강인하고 적응력 있으며 미래에 대비해야 합니다.

반얀트리 은유: 안정성 제공자에서 새로운 성장의 원동력으로 PSB를 전환

이러한 변화가 무엇을 의미하는지 생각해 볼 때, 저는 우리 은행 역사에서 강력한 상징을 떠올립니다. 여러분 중 많은 분들이 1955년 인도 국립은행(State Bank of India)이 설립되었을 때 로고가 넓게 펼쳐진 반얀나무였던 것을 기억하실 것입니다. 반얀나무는 오랫동안 생명의 나무로 숭배되어 왔기에 이는 의도적인 선택이었습니다. 깊은 뿌리는 안정을 상징하고, 튼튼한 줄기는 회복력을, 넓은 잎은 모두를 보호해 줍니다.

그러나 후대에 반얀트리 로고는 국립 디자인 연구소(National Institute of Design)가 디자인한 열쇠 구멍이 있는, 지금은 익숙한 파란색 원으로 대체되었습니다 . 1 반얀트리는 강인함과 그늘을 주었지만, 너무 빽빽한 나무의 수관 때문에 그 아래로 다른 식물이 거의 자랄 수 없다는 비판을 받기도 했습니다. 이는 현대적이고 접근성이 뛰어난 은행이라는 이미지와 상충되는 것처럼 보였습니다.

오늘날 PSB의 임무는 수백만 가구와 기업에 그늘과 쉼터를 제공하는 것뿐만 아니라, 그 아래에서 중소기업, 신생 기업, 여성 기업가, 농촌 기업에 풍부하고 저렴한 신용을 제공하여 새로운 성장이 번성하도록 하는 것입니다.

그런 의미에서 저는 반얀나무가 여전히 우리 PSB(공공 서비스 기업)에 적합한 비유라고 생각합니다. 뿌리, 줄기, 기근, 가지 , 그리고 지붕은 PSB가 미래를 건설할 수 있는 다섯 가지 기둥을 모두 담고 있습니다. 오늘날 이 다섯 가지 기둥은 강력한 거버넌스, 재정적 회복력, 혁신과 적응력, 사람과 문화, 그리고 포괄적인 고객 중심주의입니다.    

깊은 뿌리: 거버넌스와 보증 – 새로운 위험에 대응하기 위해 진화

반얀나무는 깊은 뿌리 덕분에 폭풍에도 살아남을 수 있습니다. 눈에 보이지는 않지만, 뿌리가 반얀나무의 장수와 안정성의 진정한 원천입니다. 은행에게 이러한 뿌리는 강력한 거버넌스와 확신을 의미합니다.

이는 이사회의 참여, 책임감 있는 리더십, 그리고 투명하고 윤리적인 의사결정을 의미합니다. 규제는 방향을 제시할 수 있지만, 거버넌스는 내부에서 이루어져야 합니다. 감독 기관의 개입은 내부 청렴 문화를 개선할 수는 있지만, 이를 대체할 수는 없습니다.

위험 관리, 규정 준수, 내부 감사를 포함한 보증 기능은 거버넌스에 깊이와 회복탄력성을 부여합니다. 이러한 기능은 이사회에 독립적이고 신뢰할 수 있는 관점을 제공하여 사후 판단이 아닌 미래 예측을 바탕으로 행동할 수 있도록 지원합니다.

오늘날의 거버넌스 또한 시대의 변화에 ​​따라 진화해야 합니다.  이사회는 새로운 위험이나 고객 우려 사항을 파악하는 실시간 통찰력과 같은 더욱 정교한 도구를 필요로 합니다. 은행들이 인공지능과 데이터 기반 시스템을 도입함에 따라, 이러한 새로운 영역까지 보증을 확대해야 합니다. 자동화된 의사 결정에서 공정성, 투명성, 그리고 책임을 보장하는 것은 신용 위험이나 운영 위험을 모니터링하는 것만큼이나 중요해지고 있습니다.

깊은 뿌리는 나무가 살아남을 뿐만 아니라 새로운 성장을 가능하게 합니다. 마찬가지로, 탄탄한 확신을 바탕으로 한 강력한 거버넌스는 은행들이 새로운 사업들을 자신 있게 추진할 수 있도록 하며, 이러한 사업들이 안정적인 신뢰 기반 위에 구축되었다는 것을 확신할 수 있도록 합니다.

튼튼한 트렁크: 재정적 힘과 회복력

반얀나무 줄기는 높고 튼튼하게 솟아 있어, 고요할 때나 폭풍우가 칠 때나 나무 전체를 지탱합니다. 우리 은행들에게 줄기는 재정적 힘과 회복력을 상징합니다.

지난 10년 동안 공공은행(PSB)들은 자본 포지션을 강화하고 자산 건전성을 개선해 왔습니다. 이제 이러한 성과를 보호하고 더욱 강화해야 합니다. 은행은 단순히 규제 하한선을 준수하는 데 그치지 않고, 위험 프로필과 성장 목표를 반영하는 미래 지향적 자본 완충 장치를 유지해야 합니다 . 또한 자산 건전성은 조기 경보 시스템과 예측 분석을 활용하여 위기로 이어지기 전에 위기 상황을 파악하는 예방적 사고방식으로 관리되어야 합니다.  

오늘날 진정한 회복탄력성은 자본과 신용을 넘어 운영 회복탄력성을 의미합니다. 고객이 은행에 24시간 연중무휴 디지털 접속을 의존하는 상황에서, 짧은 장애라도 신뢰를 저해하고 시스템 전반에 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 은행은 어떤 상황에서도 서비스가 안전하고 중단 없이 유지될 수 있도록 기술 인프라, 사이버 보안, 공급업체 감독, 그리고 비즈니스 연속성 계획을 강화해야 합니다.  

튼튼한 줄기는 나무가 새로운 가지와 새로운 성장을 지탱할 수 있도록 해줍니다. 공공 서비스 기관(PSB)의 경우, 재정적, 운영적 회복탄력성이야말로 인도의 개발 우선순위를 자신 있게 확장하고 지원할 수 있는 원동력입니다.

혁신과 적응성 – 개방적이고 적응적이며 기술 중심의 뱅킹을 위한 혁신의 공중 뿌리

반얀나무는 끊임없이 기근을 내리는데, 이 기근은 시간이 지나면서 새로운 기둥이 됩니다. 우리 은행들에게 이 기근은 혁신과 적응력을 의미합니다.

오늘날의 금융 환경에서 기술은 더 이상 선택 사항이 아닙니다. 핵심 IT 시스템을 현대화하고 고급 분석 기술을 도입하는 것은 경쟁력을 유지하는 데 필수적입니다. AI/ML은 사기 탐지를 강화하고, 신용 평가를 개선하며, 고객 참여를 개인화할 수 있습니다.

혁신은 단순히 새로운 도구에 관한 것이 아닙니다. 혁신은 더 스마트한 전달 방식이기도 합니다. 공공 서비스 제공 기관(PSB)은 규모의 경제를 활용하고 비용을 절감하며 고객 경험의 일관성을 유지하기 위해 공유 기술 플랫폼과 디지털 인프라의 공동 개발을 고려해야 합니다. 또한, 지점 운영이나 고객 대출 신청 과정과 같은 실제 프로세스를 반영하는 가상 모델인 디지털 트윈 2을 실험해 볼 수도 있습니다 . 디지털 트윈에서 변경 사항을 먼저 테스트함으로써 은행은 실제 환경에 변경 사항을 적용하기 전에 병목 현상을 파악하고 효율성을 향상시킬 수 있습니다.

적응력은 새로운 파트너십에 대한 개방성을 의미합니다. 통합 대출 인터페이스(ULI)를 포함한 핀테크 기업과 협력하고 다른 오픈 뱅킹 인터페이스를 활용하면 공공은행(PSB)의 도달 범위와 신뢰도, 혁신 기업의 민첩성이라는 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있습니다.

그러나 기술에 대한 의존도가 높아질수록 취약성은 필연적으로 증가합니다. 따라서 모든 디지털 이니셔티브에는 사이버 보안, 공급업체 감독, 그리고 비즈니스 연속성이 설계 단계부터 포함되어야 합니다.

공중뿌리는 반얀나무의 힘을 되살리고 더 멀리 뻗어 나갈 수 있도록 합니다. PSB(공공수목)의 경우, 끊임없는 혁신과 적응력을 통해 수관의 중요성을 유지하고 그 아래에서 새로운 성장이 활발하게 이루어질 수 있도록 보장합니다.

살아있는 가지와 잎: 사람과 문화 - 프로세스 중심 서비스에서 공감하는 사람 중심 문화로

사람들이 반얀나무를 볼 때 가장 먼저 눈에 띄는 것은 가지와 잎입니다. 은행에게 반얀나무는 일상적인 행동을 통해 전략을 실현하는 직원을 상징합니다.

인공지능 시대에도 대규모의 헌신적인 인력은 PSB의 가장 귀중한 자산입니다. 어떤 알고리즘도 신뢰, 공감, 그리고 인간의 판단을 대체할 수 없습니다. 지점을 튼튼하게 유지하려면 인적 자원에 대한 투자가 필수적입니다. 직원들은 디지털 뱅킹, 사이버 보안, 그리고 분석 분야의 새로운 기술을 습득해야 합니다. 교육은 시뮬레이션 기반 학습을 포함하여 실용적이고 흥미진진해야 합니다.

직원의 태도와 문화 또한 중요합니다. 모든 고객은 단순히 응대받거나 관심을 받는 것이 아니라 존중받는다고 느껴야 합니다. 진정한 서비스는 공감하는 고객 중심적 접근 방식에서 비롯됩니다. 따라서 PSB는 전문성, 공감, 그리고 책임감을 중시하는 문화를 조성하여 직원들이 가장 강력한 신뢰의 상징으로 남을 수 있도록 해야 합니다.

신뢰와 포용의 캐노피 – 거래 중심 뱅킹에서 고객 중심의 신뢰 기반 포용성으로

반얀나무의 캐노피는 모두에게 그늘을 제공합니다. 공공 서비스 기관(PSB)에게 이는 고객 중심주의와 금융 포용성 측면에서 PSB가 지속적으로 담당해 온 역할을 나타냅니다. 얀 단(Jan Dhan)부터 직접 혜택 지급, 자조 모임부터 중소기업 대출까지, PSB는 수백만 명의 인도인들에게 재정적 존엄성을 부여해 왔습니다. 오늘날의 고객들은 접근성뿐만 아니라 편의성, 속도, 그리고 공정성을 기대하기 때문에 이러한 역할은 지속되고 발전해야 합니다. 이러한 기대를 충족하려면 투명하고 신속한 대응이 가능한 서비스가 필요합니다.

고객 중심주의는 신뢰에서 시작됩니다. 모든 불만은 신뢰의 시험대입니다. 불만에 여지를 주지 않고 문제가 발생할 경우 신속하고 공정하게 해결함으로써 은행은 신뢰를 강화하고 고객이 모든 상호작용에서 자신감을 가질 수 있도록 할 수 있습니다.

결론

마을에서는 사람들이 반얀나무 아래에 모여 조언을 구하고, 숙고하고, 어려울 때 그늘을 찾습니다. 마찬가지로 시민들은 공공서비스은행(PSB)에 대출과 예금뿐만 아니라 포용, 안정, 안보, 그리고 발전을 기대합니다. 이 반얀나무가 신뢰와 회복력의 상징으로 남아 2047년까지 빅시트 바라트(Viksit Bharat) 실현에 결정적으로 기여할 수 있도록 함께 가꾸어 나가도록 합시다. 감사합니다. 자이 힌드.