<KBS실속경제>방송원고
오늘은 자동차보험에 보험료에
대해 알아보겠습니다.
도움말씀 주실 <빛가람손해사정법인>
양해일 대표 자리에 함께 했습니다. 안녕하세요?
질문1.
자동차보험에 적용되는 요율들은 어떤 것들이 있고, 각각의 요율이 보험료에 어떤 영향을 주는지 좀 설명을 부탁드립니다.
답변.
자동차보험료 산정에 적용되는 요율은 기본보험료 및 특약요율, 가입자특성요율, 특별요율, 우량할인.불량할증요율, 사고건수별 특성요율 등이 있으며, 가입자의 사고 및 교통법규 위반횟수가 적을수록, 보험가입기간이 일정기간 이상인 경우, 할인특약을 가입한 경우 등에는 보험료가 낮아집니다.
질문2.
각각 적용되는 요율의 특성에 대해 간단히 말씀해 주시죠.
답변.
· 기본보험료 : 차량의 종류, 배기량, 용도, 보험가입금액, 성별, 연령 등에 따라 미리 정해놓은 기본적인 보험료입니다.
· 특약요율 : 특별약관을 첨부하여 체결하는 보험계약에 대하여 적용하는 요율을 말하며 대표적으로 운전자 연령제한 특별약관, 운전자 범위제한 특별약관 등이 있습니다.
· 가입자특성요율 : 기명피보험자의 보험가입기간 및 교통법규위반경력에 따라 적용되는 요율을 말하며, 보험가입기간이 오래될수록, 교통법규위반횟수가 적을수록 보험료는 낮아집니다.
· 특별요율 : 자동차의 구조나 운행실태가 같은 종류의 차량과 다른 경우 적용하는 요율을 말합니다.
· 우량할인.불량할증요율 : 과거 사고유무 및 내용에 따라 등급을 평가, 결정하며, 등급이 높을수록 보험료는 낮아집니다.
· 사고건수별 특성요율 : 직전 3년간 사고유무 및 사고건수에 따라 적용하는 요율을 말하며, 사고횟수가 적을수록 보험료는 낮아집니다.
질문3.
가장 궁금해 하는 것이 자동차보험 사고가 발생하거나 또는 무사고에 따른 할인할증 적용등급이 어떻게 적용되는지일 것 같습니다?
답변.
할인할증등급요율 즉, 우량할인, 불량할증요율은 사고점수제이며, 사고점수 1점당 1등급씩 차감되어 요율이 인상됩니다.
할증의 경우 사고점수는 사고내용 및 정도에 따라 달라지며, 대인배상 담보는 사망사고 건당 4점, 부상은 상해급수에 따라 건당 1점~4점, 자기신체사고(자동차상해특약) 담보는 사고 건당 1점이 부과됩니다.
물적담보(대물배상, 자기차량손해) 사고의 경우, 할증기준금액 초과사고시 건당 1점, 할증기준 금액 이하사고시 건당 0.5점이 부과됩니다.
할인의 경우 직전 3년간 무사고라면 갱신시 1등급씩 올라갑니다.
질문4.
예를 들어 설명을 좀 해주죠?
답변.
물적할증 기준 금액이 200만원으로 설정되어 있고, 현재 15Z 등급에 해당하시는 분이 금번 사고로 인하여 다른사람을 다치게 하고, 대물과 자차 피해액으로 300만원을 보상했다고 가정하겠습니다.
확인 결과 상대방 피해자 즉, 대인 부상급수는 14급에 해당하고, 물적 손해은 200만원을 초과하여 보상을 한 것으로 확인되었습니다.
그럼, 이때 부상 14급은 1점, 물적사고는 200만원을 초과하였기 때문에 1점으로 처리되어 총 2점 즉, 2등급의 할증이 적용됩니다.
즉, 15Z-2등급= 13Z가 되어 향후 갱신 시 13Z에 해당하는 보험료가 책정됩니다.
할인은 현재 15Z 등급이었고, 3년간 무사고였다면 갱신시 15Z + 1등급 = 16Z를 적용하게 됩니다.
이렇게 말씀드리면 감이 잘 오지 않을 수 있는데요. 현재 이 분이 자동차보험료로 다른 요소가 없으시면 할증, 할인만을 가지고 보험료를 계산하면 현재 1백만원이라고 할 때, 방금 말씀드린 사고의 경우 갱신시 약 1백1십만원, 할인의 경우에는 98만원 정도로 생각하시면 되겠습니다.
질문5.
차량 보험금과 관련된 물적할증기준금액도 설명을 좀 부탁드리구요. 가입하면서 대부분 물적할증기준금액을 넘지 않으면 할증이 되지 않는 것으로 알고 있는데 왜 할증이 됩니까?
답변.
원칙은 이렇게 물적할증기준금액을 넘지 않으면 0.5점 사고라고 해서 할증이 되지 않는 것이 맞습니다.
그러나 사고건수 즉, 평가기간내에 여러번 사고가 났느냐에 따라 적용되는 요율로 인하여 보험료가 일부 할증되는 경우가 있습니다.
즉, 물적사고할증기준금액 이하사고는 전계약과 동일한 할인할증등급이 적용되지만, 사고건수에 따라 적용되는 요율로 인하여 보험료는 일정부분 할증이 될 수도 있다는 것입니다.
직전 3년간 누적 사고건수에 따라 보험료가 할증될 수 있고, 무사고로 할인을 받던 경우에는 할인율을 적용받지 못하여 보험료가 인상될 수 있습니다.
질문6.
보험회사 마다 보험료도 다르고 보상처리도 서로 잘해준다고 하면서 홍보도 하곤 하는데 동일 사고가 발생했다고 가정하면 보험료가 비싼 회사가 보험금도 많이 줍니까?
답변,
보험회사에서 사용하는 자동차보험 약관의 보험금 지급기준은 관련법규에 따라 동일한 내용을 적용하고 있습니다. 따라서, 동일한 조건으로 가입했다면 보험회사별로 보험료는 차이가 있더라도 사고 발생시 보험금 산정기준은 동일하게 됩니다.
다만 가입한 항목, 가입한 특약, 가입금액(보상한도) 등이 다른 경우라면 보험금에 차이가 발생할 수 있습니다.
질문7.
교통사고도 없었는데 보험료가 올라갔다고 합니다. 이런 경우는 왜 그런 걸까요?
답변.
일반적인 보험에서와 같이 자동차보험도 여러 사람이 납부한 보험료를 모아 두었다가 사고가 발생한 사람에게 보험금을 지급하게 되므로 내가 무사고이고, 보상을 받지 않았더라도 나와 같은 보험에 가입한 그룹의 사람들에게 지급된 보험금이 많다면 추후 기본보험료, 특약보험료 등이 올라가는 결과가 발생할 수 있습니다. 이로 인해 사고가 없는 운전자도 보험료가 인상되는 경우가 발생할 수 있습니다.
질문8.
자동차보험을 갱신하려고 하는데 공동인수를 한다고 하는데요. 이때 이 공동인수란 무엇인가요?
답변.
자동차보험 공동인수란, 가입자의 사고율, 사고경력 등을 토대로 보험회사가 단독으로 계약을 인수하기에 위험도가 높다고 판단하여 인수를 거절한 경우, 가입자의 요청에 따라 자동차보험을 운영하는 모든 회사가 공동으로 위험을 분담하여 계약을 인수하는 것입니다.
질문9.
요즘 자동차보험료를 할인해 주는 마일리지 특약이 있는데 보험기간 중에 차량을 변경할 경우는 어떻게 해야 합니까?
답변.
마일리지 특약은 다들 잘 아시겠지만 자동차를 몇키로까지만 타겠다고 약속하면서 보험료를 할인받는 특약이죠. 그런데 중간에 매매후 다른 차량을 구입하여 보험을 승계한 경우 일반적으로 보험사에서 정한 절차에 따라 마일리지 특약을 승계할 수 있습니다.
매매로 인해 자동차보험을 해지한 경우에는 일반적으로 마일리지 특약 가입기간이 3개월이상이면 주행거리에 따른 정산이 가능합니다.
<빛가람손해사정법인> 양해일 대표였습니다.