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감사합니다, Art. 그리고 저는 연방준비제도이사회의 금융 포용 및 혁신에 관한 창립 컨퍼런스에 참여하게 되어 얼마나 기쁜지 말씀드리고 싶습니다. 1금융 포용은 강력하고 안정적인 금융 시스템과 모든 사람에게 효과적인 건강한 경제를 촉진한다는 연방준비제도의 사명에 핵심적입니다. 이 행사는 학계, 실무자, 사상적 리더를 한자리에 모아 금융 상품과 관행이 역사적으로 금융 시스템에서 소외되었던 개인과 기업의 요구를 더 잘 충족하기 위해 어떻게 발전하고 있는지 논의합니다.
저는 제 경력의 많은 부분을 공공 부문과 학계에서 금융 포용과 관련된 주제에 대해 연구하는 데 보냈습니다. 저는 공공, 민간, 학계, 비영리 관점을 하나로 모으는 프로젝트가 종종 가장 생산적이라는 것을 알게 되었습니다. 왜냐하면 우리 모두가 이 문제에 다르게 접근하고 서로의 관점에서 배울 수 있기 때문입니다. 이러한 포럼은 연결을 형성하고 협업을 촉발할 수 있는 좋은 기회를 제공합니다.
지난 수십 년을 돌아보면, 금융 포용성 개선에 상당한 진전이 있었으며, 이 컨퍼런스에서 논의될 많은 이슈에 대한 진전도 있었습니다. 하지만 아직 갈 길이 멀습니다. 이 분야에서 책임 있는 혁신에 대한 지속적인 지원이 필요하며, 업계, 학계, 규제 기관 간의 참여를 통해 혜택을 볼 수 있습니다. 오늘 아침, 저는 금융 포용성에 대한 접근 방식이 어떻게 진화했는지, 오늘날의 상황, 그리고 보다 포용적인 금융 시스템을 향해 어떻게 진전을 이어갈 수 있는지에 대해 이야기하겠습니다.
금융 포용의 목표 진전
금융 포용의 목표는 개인과 기업의 요구를 충족하는 저렴한 금융 서비스에 대한 접근성을 개선하는 것입니다. 은행 계좌가 없는 사람들을 위한 은행 업무는 그 일부이지만, 은행 및 비은행 상품과 서비스가 저소득 및 중소득 가구의 금융 서비스 요구를 충족하도록 설계되었는지 확인해야 합니다. 그리고 남용을 방지하기 위한 강력한 소비자 보호가 필요합니다.
은행은 저소득 및 중소득 가구에 서비스를 제공하기 위해 혁신하는 데 있어 핵심적인 역할을 하고 있으며, 때로는 금융 기술 회사 또는 핀테크와 협력하기도 합니다. 예를 들어, 소액 대출을 제공하는 은행이 늘어나고, 신용 상품의 인수 및 가격 책정을 위해 대체 데이터 사용을 확대하고, 소비자의 재정 건강을 더 잘 이해하는 데 도움이 되는 도구에 투자하는 것을 보았습니다. 책임감 있고 잘 관리되는 방식으로 채택하면(관련 위험을 모니터링하고 관리하기 위한 시스템, 프로세스 및 정책이 마련되어 있음) 이러한 혁신은 공정하고 저렴하며 투명한 은행 제공 신용에 대한 접근성을 확대할 수 있습니다. 이는 차례로 중소기업 간에 재정적 회복력을 만들고 개인과 가족이 주택 소유자가 되고, 부를 축적하고, 재정적으로 강화되도록 도울 수 있습니다.
지속 가능한 포용성의 중요성
은행 서비스 혁신은 금융 포용성을 개선하는 데 중요합니다. 그러나 사회에 지속 가능한 영향을 미치려면 혁신을 책임감 있게 도입해야 합니다. 은행은 위험을 관리하고 법률 위반을 방지하기 위한 통제가 있어야 하며, 접근 방식은 새로운 제품 및 서비스의 성장과 보조를 맞춰야 합니다. 복잡성은 위험을 악화시킬 수 있으며 은행은 법률을 준수하고 고객을 보호하기 위해 특별한 주의를 기울여야 합니다. 은행이 핀테크 파트너와 협력하는 한, 은행은 고객에게 서비스를 제공하기 위해 협력하는 제3자와 관련된 위험을 관리할 책임이 있습니다.
불행히도 우리는 은행이 최종 고객에게 서비스를 지원하는 다른 회사와의 파트너십 위험을 효과적으로 관리하지 못하는 사례를 보았고, 이러한 실패로 인해 고객에게 피해가 발생했습니다. 사람들이 예산이 부족하거나 금융 서비스에 대한 접근성이 제한된 지역 사회에서 이러한 종류의 중단은 치명적일 수 있습니다. 이러한 사례는 혁신적인 금융 서비스를 제공하려면 위험이 적절하게 통제되도록 보장해야 할 책임이 따른다는 것을 상기시켜줍니다. 금융 포용성을 지속적으로 지원한다는 것은 필요한 통제가 단계적으로 확대되도록 보장하는 것을 의미합니다.
대체 데이터 사용
적절한 위험 통제가 도입된 상태에서 혁신이 이루어지면 금융 접근성을 개선할 수 있는 큰 가능성이 보입니다. 그러한 유망한 방법 중 하나는 소액 대출과 관련된 신용 결정에 대체 데이터를 사용하는 것입니다. 역사적으로, 주요 금융 자격 증명이 부족한 많은 가구와 중소기업의 금융 시스템에 대한 접근성은 제한적이었습니다. 예를 들어, 기존 신용 모델은 대출 자격을 갖추기에 충분한 신용 기록과 신용 보고 기관의 파일을 이미 보유한 신청자를 선호합니다. 이는 신용 기록이 거의 없지만 상환 능력이 충분한 저소득 신청자가 신용 기록이 없기 때문에 신용에 대한 접근성을 거부하는 딜레마로 이어집니다. 2그 결과, 은행 계좌가 있든 없든 저소득 가구의 상당수는 은행 시스템 밖에서 다양한 공식 및 비공식 서비스를 이용하게 되며 이로 인해 가구는 종종 부채의 악순환에 빠지게 됩니다. 3
연방준비제도의 조치는 은행 상품 및 금융 시스템에 대한 접근성이 제한적인 사람들에게 마케팅되는 관행의 혁신과 관련된 기회를 지원하고 잠재적 위험을 파악했습니다. 2019년 연방준비제도의 대체 데이터 성명서는 은행 및 비은행 회사가 신용 인수에서 대체 데이터를 활용할 때의 이점과 위험을 강조했으며, 특히 기존 대출에서 배제된 차용인의 경우 더욱 그렇습니다. 4이 지침은 은행 고객의 예금 계좌에서 유입 및 유출에 대한 정보와 같이 신용도와 명확한 관련이 있는 데이터를 사용하는 것의 잠재적 이점을 강조했습니다. 은행 계좌를 가진 가구의 비중이 신용 점수가 있는 가구의 비중, 특히 우량 또는 준우량 신용 점수가 있는 가구의 비중보다 훨씬 더 크기 때문에 이 정보는 훨씬 더 많은 잠재적 신뢰할 수 있는 차용인 풀의 인수를 허용할 수 있는 잠재력이 있습니다. 또한 2020년에 연방준비제도는 일반적으로 2,000달러 미만의 무담보 대출인 책임 있는 소액 대출에 대한 원칙을 발표했으며, 이는 인수되는 동안 종종 대체 데이터를 활용합니다. 5이 지침은 신용에 대한 접근성이 제한적이었던 가계와 중소기업에 이러한 유형의 대출이 확산되도록 장려했습니다. 6또한 대체 데이터 및 소액 대출 등을 위해 핀테크와 협력하는 은행의 수는 적지만 증가하고 있으므로 연방준비제도는 2023년과 2024년에 이러한 제3자 관계를 책임감 있게 관리하는 방법에 대한 지침을 발표했습니다. 7이러한 진술을 종합해 보면, 은행이 제3자의 기술 혁신을 안전하고 책임감 있는 방식으로 사용하는지 확인하는 데 도움이 되는 자료가 됩니다.
대체 데이터 지침에서 언급했듯이, 대체 데이터는 은행 자체의 고객 관계에서 얻을 수 있습니다. 그리고 연구와 산업 실험의 증거에 따르면 개인의 은행 계좌에서 나오는 현금 흐름에 대한 정보는 신용 접근성을 확대하는 동시에 신용 위험을 예측하는 데 도움이 될 수 있습니다. 8
우리는 이미 이 분야에서 진전을 보고 있습니다. 모든 규모의 은행과 신용 조합은 단기 유동성이 필요한 기존 고객에게 소액 대출을 제공하기 위해 대체 데이터를 사용하기 시작했습니다. 이러한 대출의 초기 약속을 감안할 때, 이 분야는 은행이 안전 및 건전성 기준과 소비자 보호법의 범위 내에서 안전하고 공정하게 혁신하고 실험하기에 특히 적합한 것으로 보입니다.
또한 은행과 다른 기관들은 지난 몇 년 동안 은행 상품이 고객의 재무적 성과에 미치는 영향을 측정하기 위해 광범위한 작업을 수행했습니다. 이러한 지표에는 고객의 현금 흐름과 지불 내역을 중심으로 한 일련의 재무 건강 지표가 있으며, 이는 고객이 단기 유동성 요구를 충족하고, 재무적 역량을 구축하고, 시간이 지남에 따라 저렴하게 금융 서비스에 접근할 수 있는 능력을 포착합니다. 9이러한 지표는 은행이 고객에게 미치는 제품과 서비스의 영향을 더 잘 이해하도록 돕고, 고객의 장기적인 재정적 회복력을 지원할 수 있습니다. 이러한 지표는 또한 고객에게 금융 서비스 제공을 평가할 수 있는 투명성과 도구를 제공할 수 있습니다.
즉시 지불의 잠재력 또한 FedNow®
및 민간 부문 시스템을 포함한 실시간 지불 시스템의 잠재력을 강조하여 금융 포용성을 발전시키고자 합니다. 이러한 서비스를 통해 은행은 고객에게 즉시 돈을 보내고 받을 수 있는 기능을 제공할 수 있으며, 이는 고객이 소득 중단과 예상치 못한 비용을 견뎌내는 데 도움이 될 수 있습니다. 지불 지연과 그러한 지연과 관련된 소비자의 높은 비용을 줄임으로써 FedNow는 시간이 지남에 따라 금융 시스템에 대한 접근성을 개선하고 비용을 낮출 수 있습니다.
소비자 데이터에 대한 접근성 증가
또한 소비자가 승인한 데이터에 대한 접근성이 증가하면 혁신의 풍경이 어떻게 바뀔지 궁금합니다. 고객 허가 데이터 흐름에 대한 접근성 확대 및 공유와 관련된 규칙, 규정 및 관행이 발전함에 따라 소비자는 재정 건강을 개선하는 방법을 더 잘 이해하기 위해 재정 생활에 대한 더 완전한 그림을 얻는 데 도움이 될 수 있습니다. 디지털 신원 혁신과 함께 고객이 허가한 데이터 접근은 은행이 차용인의 신용도를 더 잘 평가하고, 금융 서비스에 대한 고객의 접근성을 높이고, 맞춤형 및 혁신적인 금융 상품을 제공하고, 개인이 새로운 디지털 금융 시스템에서 더 자유롭게 움직일 수 있도록 하는 잠재력을 가지고 있습니다. 물론 은행 채택은 이러한 혁신의 힘을 끌어내는 데 중요한 역할을 할 것입니다. 대부분의 혁신과 마찬가지로 규제 기관은 소비자를 보호하고 금융 안정성을 증진하기 위한 적절한 조치가 마련되어 있는지 확인해야 합니다. 예를 들어 규제 기관은 소비자가 데이터에 대한 접근 권한을 부여하는 기관이 개인 정보와 데이터 보안을 보호하도록 주의 깊게 살펴야 합니다.
지역 재투자법: 과거, 현재, 미래
이제 지역 재투자법(CRA)의 중요성과 금융 포용성을 증진하는 데 있어서의 역할에 대해 이야기해 보겠습니다. 잘 알다시피, 금융 서비스와 신용에 대한 접근성은 경제적 안정에 기본이며 강력한 지역 사회에 필수적입니다. 이러한 접근성은 주택 소유, 교육, 중소기업 개발 및 우리의 삶과 이웃을 개선하는 기타 경제 활동의 기초입니다. 저는 이러한 가치를 CRA와 연방준비제도가 저소득 및 중소득 지역 사회에서 신용에 대한 접근성을 장려하려는 노력과 연관시키고 싶습니다.
의회는 1977년에 주택 담보 공개법, 공정 주택법, 평등 신용 기회법과 함께 일련의 법률 중 하나로 CRA를 제정하여 레드라이닝, 기타 형태의 인종 차별, 저소득 및 중소득 커뮤니티의 신용 접근성 부족을 해결했습니다. 공정 대출법은 금융 시스템에 그러한 차별이 있을 자리가 없다는 명확한 기준을 설정합니다. 연방 은행 기관은 CRA 등급을 부여할 때 은행의 공정 대출 기록을 고려하고 은행이 안전하고 건전한 대출과 일관되게 저소득 및 중소득 커뮤니티의 신용 수요를 충족하는지 평가하여 이 기준을 강화합니다.
CRA 제정을 통해 의회는 연방준비제도와 기타 연방은행 규제기관에 저소득 및 중소득 커뮤니티의 신용 수요를 충족하는 은행의 성과를 평가할 책임을 부여했습니다. CRA의 거의 50년에 달하는 감독 역사 동안, 이 기관은 금융 환경의 역동적인 변화를 반영하는 지침을 제공하고, 어떤 시점에서는 그렇게 하기 위해 규정을 개정하기 위해 노력했습니다.
작년 10월, 연방은행 규제 기관은 CRA를 시행하는 규정을 강화하고 현대화하기 위한 최종 규칙을 발표했습니다. 10최종 규칙이 발행되기 전까지, 이 규정은 1995년 이후로 크게 업데이트되지 않았습니다. 규칙 제정 과정 전반에 걸쳐 은행가와 지역 사회 단체는 기존 규칙과 지침에 따라 제공되는 것보다 더 큰 명확성, 일관성 및 투명성이 필요하다고 지속적으로 강조했습니다.
이에 대응하여 최종 규칙의 세부 사항 대부분은 원하는 추가 명확성을 제공하도록 설계되었습니다. 최종 규칙은 평가 접근 방식을 표준화하여 기관 전체에서 더 일관되고 은행과 대중에게 더 투명하게 만들었습니다. 이는 오늘날 CRA 검사가 수행되는 방식을 기반으로 구축된 방식으로 수행됩니다.
최종 규칙에는 금융 포용성을 증진하기 위한 몇 가지 조항이 포함되어 있습니다. 예를 들어, 소수자 예금 기관(MDI)과 지역 개발 금융 기관이 서비스가 부족한 지역에서 신용 및 기회에 대한 접근성을 확대하기 위해 수행하는 작업을 강조합니다. 또한 원주민 토지 지역, 지속적인 빈곤 지역 및 기타 고수요 지역에 서비스를 제공하는 활동에 중점을 둡니다.
우리는 CRA에 따른 감독 책임을 진지하게 받아들이며, 그것이 소비자와 지역 사회에 진정한 기회를 조성하는 데 도움이 된다는 것을 알고 있습니다. CRA는 통과 이후 전국적으로 금융 포용성을 지원하는 중요한 도구 역할을 해왔으며, 은행가와 지역 사회 조직이 저소득 및 중소득 지역에서 금융 포용성과 경제 개발을 촉진하기 위해 협력하는 데 중요한 도구로 남을 것입니다.
금융 포용의 미래
금융 포용이라는 목표에 있어 혁신의 중요성을 감안할 때, 저는 이와 관련된 주제에 대해 많은 전문가를 모을 수 있게 되어 감사하게 생각합니다.
상당한 진전을 이루었지만, 우리는 더 큰 포용성과 모든 미국인의 요구를 충족하는 금융 시스템을 지원하기 위한 노력을 계속해야 합니다. 연방준비제도이사회에서 우리는 금융 포용성 혁신과 지불 혁신과 금융 포용성의 교차점 등에 대한 이해를 개선하기 위해 계속 노력할 것입니다. 또한 우리는 대체 데이터 사용 및 금융 건강 측정과 같이 금융 포용성에 영향을 미치는 혁신을 모니터링하고, 금융적으로 소외된 사람들의 요구를 충족하는 데 도움이 되는 진화하는 산업 관행에 대해 대중에게 알리기 위해 우리의 입장을 활용할 것입니다. 예를 들어, 우리는 앞으로 몇 달 동안 대체 데이터 사용에 대한 추가 리소스를 제공할 것으로 예상합니다. 또한, 연방준비제도이사회의 Partnership for Progress 프로그램은 MDI와 여성 예금 기관(WDI)이 고유한 사업 과제를 탐색하고, MDI와 WDI에 기술 지원을 위한 리소스를 제공하며, 저소득 및 중소득 커뮤니티가 직면한 고유한 과제에 대한 연구를 수행합니다. 11또한 우리는 원주민 사회와 적극적으로 협력하여 그들의 재정적 필요를 더 잘 이해하고 있습니다.
연방준비제도의 역할 외에도 민간 부문은 금융 혁신의 주요 원천이며, 우리는 기업이 책임감 있는 혁신을 통해 금융 포용성을 높일 수 있는 새로운 도구가 고객에게 안전하고 금융 안정성을 유지할 수 있도록 장려합니다.
우리 모두는 이 분야에서 추가 연구를 통해 이익을 얻을 것입니다. 예를 들어, 공정하고 저렴한 신용에 대한 접근성 확대가 안전하고 건전한 대출을 진전시키는 데 어떻게 도움이 될까요? 경험적으로, 어떤 혁신이 고객의 요구를 안전하고 저렴하게 충족하고, 은행의 안전과 건전성을 유지하며, 더 건강한 경제를 촉진할 수 있을까요? 그리고 행동 경제학의 개념을 활용하여 신용 상품의 효과를 개선하려면 어떻게 해야 할까요? 오늘 컨퍼런스에서 나누는 대화가 생산적인 대화를 촉발하고 이러한 분야에서 잠재적인 연구를 촉진할 수 있기를 바랍니다.
결론
마무리하며, 이런 노력과 은행 시스템의 지속적인 혁신을 통해 우리나라의 모든 가족과 지역 사회가 공정하고 저렴하며 투명하고 접근 가능한 조건으로 신용과 금융 서비스에 적절히 접근할 수 있는 시대가 더 가까워지기를 바랍니다.
1. 여기의 견해는 저만의 것이며 반드시 연방준비제도이사회나 연방공개시장위원회의 동료들의 견해를 반영하는 것은 아닙니다. 본문으로 돌아가기
2. 소비자 금융 보호국은 2016년 현재 2,600만 명의 미국인(성인의 11%)이 3대 국가 신용 보고 기관 중 하나에 신용 기록이 없다고 보고합니다. Kenneth P. Brevoort와 Michelle Kambara의 CFPB Data Point: Becoming Credit Visible (PDF) (워싱턴: 소비자 금융 보호국, 2017년 6월)을 참조하세요. 본문으로 돌아가기
3. 예를 들어, Michael S. Barr, "Financial Services, Savings and Borrowing Among Low- and Moderate-Income Households: Evidence from the Detroit Area Household Financial Services Survey"(제3회 연례 경험적 법률 연구 논문 컨퍼런스, 2008년 3월 30일), https://dx.doi.org/10.2139/ssrn.1121195를 참조하세요. 본문으로 돌아가기
4. 연방준비제도 이사회, " 신용인수에서 대체 데이터 사용에 대한 기관 간 성명 ", CA 편지 19-11(2019년 12월 12일) 참조. 본문으로 돌아가기
5. 연방준비제도이사회, " 책임 있는 소액 대출을 위한 기관 간 대출 원칙 ", SR 편지 20-14 / CA 20-8(2020년 5월 20일) 참조. 본문으로 돌아가기
6. 소액 대출 지침의 영향에 대한 자세한 내용은 Daniel Gorin, Sarah Gosky, Michael Suher의 " SR/CA 소액 대출 편지 영향에 대한 경험적 평가 ", FEDS Notes(워싱턴: 연방준비제도이사회, 2023년 7월 28일)를 참조하십시오. 본문으로 돌아가기
7. 연방준비제도 이사회, " 제3자 관계에 대한 기관 간 지침: 위험 관리 ", SR 편지 23-4(2023년 6월 7일); 및 연방준비제도 이사회, " 제3자 위험 관리: 커뮤니티 은행을 위한 가이드 ", SR 편지 24-2/CA 24-1(2024년 5월 7일) 참조. 본문으로 돌아가기
8. 예를 들어, FinRegLab, " 신용 인수에서 현금 흐름 데이터 사용: 경험적 연구 결과(PDF) "를 참조하세요. 텍스트로 돌아가기
9. 재정 건강 지표의 예로는 월수입이 지출보다 많은 고객, 충분한 저축에 대한 접근성, 우수한 신용 점수 유지 등이 있습니다. 본문으로 돌아가기
10. 지역 재투자법(PDF) , 89 Fed. Reg. 6,574(2024년 2월 1일). 본문으로 돌아가기
11. MDI 및 WDI를 위한 파트너십 포 프로그레스 프로그램에 대한 자세한 내용은 SR 편지 21-6/CA 21-4에서 확인할 수 있습니다. 연방준비제도 이사회, " 소수자 예금 기관 및 여성 예금 기관을 위한 연방준비제도의 파트너십 포 프로그레스 프로그램 강조 ", SR 편지 21-6/CA 21-4(2021년 3월 5일)를 참조하세요. 본문으로 돌아가기
마지막 업데이트: 2024년 7월 9일
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