Sharon Donnery: 금융 지식 - 소비자에게 금융 미래를 보호할 수 있는 권한 부여

[힘힘]

Sharon Donnery: 금융 지식 - 소비자에게 금융 미래를 보호할 수 있는 권한 부여

아일랜드 중앙은행 부총재인 샤론 도네리 여사가 2024년 7월 5일 코크에서 열린 국가 금융 이해 관계자 행사에서 한 연설.

이 연설에 표현된 견해는 연설자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

중앙은행 연설  |  

2024년 7월 9일

샤론 도너리 지음 

PDF 전체 텍스트 

(18킬로바이트)

  |  6페이지

좋은 아침이에요.

오늘 이 자리에 초대해 주신 챔버스 장관과 그의 부서에 감사드립니다. 이 중요한 행사에 참여하고 아일랜드의 금융 문해력 전략 개발을 지원하게 되어 기쁩니다. 1

우리가 인생의 여러 시점에서 내리는 재정적 결정은 장기적인 재정적 안녕에 큰 영향을 미칠 수 있으며, 결과적으로 전반적인 삶의 질에도 영향을 미칩니다. 재정적 이해력은 가능한 한 최선의 결정을 내리는 데 핵심적인 요소입니다. 그리고 재정적 이해력은 단순히 상품이나 서비스에 수반되는 진술서를 읽거나 긴 위험 공개 내용을 소화할 수 있는 것 이상입니다. 위험이 있는 곳과 이를 의미 있는 방식으로 이해하는 방법을 포함하여 재정에 대한 더 광범위한 이해를 갖는 것입니다. 좋은 재정적 결정을 내리는 데 직면하는 과제는 일반적으로 금융 서비스 상품의 소비자는 해당 상품을 판매하는 업계보다 항상 그 상품에 대해 덜 알고 있다는 것입니다. 따라서 이 분야의 모든 전략은 소비자를 향해 균형을 재조정해야 합니다. 개인이 스스로 행동하는 것의 중요성을 과소평가할 수는 없지만, 소비자의 이익이 보장되도록 하는 것은 국가의 소비자 보호 프레임워크와 기업의 주요 책임입니다.

이 문제를 중앙은행이 어떻게 보는지에 대한 배경을 먼저 좀 더 자세히 설명한 후, 이런 관점에서 현재 진행 중인 작업 중 일부를 자세히 설명하겠습니다.

지식의 저울:

소비자 보호는 중앙은행에서 우리가 하는 일의 핵심입니다. 우리는 잘 알고 금융 상품과 서비스를 이해하는 소비자가 좋은 재정적 결정을 내리고 자신의 이익을 돌볼 수 있는 더 나은 위치에 있다는 것을 알고 있습니다. 이러한 소비자는 자신의 이익을 보장하지 않는 회사로부터 피해를 입을 가능성이 적고 사기와 사기에 덜 취약합니다. 이것이 높은 수준의 금융 지식이 소비자가 효과적이고 정보에 입각한 선택을 하여 재정적 안녕을 보호할 수 있는 힘을 주는 이유입니다.

하지만 그렇게 선형적이지는 않습니다. 저는 변호사 출신이고, 여기 많은 사람이 익숙할 법률 용어가 있습니다. 바로 "무력의 평등"입니다 . 가장 간단하게 말해서, 양측이 사건을 제시할 공정한 기회를 가져야 한다는 것을 의미합니다. 저울에 대한 균형 감각이라고 할 수 있습니다. 이제 소비자로서 우리 대부분이 하는 가장 큰 금융 거래인 모기지를 생각해 보세요. 영국 금융 행위 기관의 대응자들이 지적했듯이, 모기지는 일반적으로 "일회성 결정" 으로, 소비자가 경험을 통해 배울 수 있는 기회가 많지 않습니다. 2 많은 주택 소유자는 모기지를 하나만 가질 것입니다. 경험을 통해 배울 수 있는 기회가 많지 않습니다. 그리고 예를 들어 이자율에 대한 지식이 부족하면 매우 중대한 결과를 초래할 수 있습니다.    

따라서 FCA가 조사를 통해 제기한 질문은 다음과 같습니다.

"경험은 가장 효과적인 교사이지만, 가장 중요한 금융 상품 중 일부를 평생에 한두 번만 구매한다면 소비자들이 어떻게 경험을 통해 배울 수 있을까요?"

그리고 거래의 다른 쪽 끝에 있는 회사, 즉 모기지를 제공하는 회사를 생각해 보세요. 이 회사는 일반적으로 오랜 경력을 가진 전문가들로 구성되며, 그들의 집단적 전문성은 고객의 전문성을 훨씬 능가합니다. 제가 이전에 반성했듯이, 금융 교육은 매우 중요하지만, 대부분의 소비자에게는 이러한 전문가들과 경험이나 지식의 동등성을 보장하지 못할 것입니다. 3  그래서 대부분의 경우 지식의 근본적인 불균형이 있습니다.

이제 여기에 금융 혁신의 속도와 제공되는 제품의 복잡성 증가, 그리고 이러한 혁신의 일부를 주도하는 알고리즘과 인공 지능의 출현을 더해 보겠습니다. 대부분의 회사가 높은 기준을 고수하고 있음에도 불구하고, 그 맥락에서 저울은 어떻게 보일까요?

따라서 중앙은행의 관점에서 보면 균형을 재조정하는 데는 세 가지 요소가 있습니다.

1. 물론 각 소비자는 자신이 내리려는 재정적 결정에 대해 최대한 자세한 정보를 알고 있어야 할 책임이 있습니다.
2. 그러나 금융 서비스 회사가 자사의 이익을 보호해야 할 중요한 책임이 있습니다. 즉, 적합한 상품을 설계하고 제공하고, 조언을 구하면 자사 범위에서 가장 적합한 상품을 추천해야 합니다.
3. 마지막으로, 중앙은행이 구성 요소로 포함된 국가 소비자 보호 프레임워크에 주요 책임이 있습니다. 이를 통해 기업이 소비자 이익을 보호하도록 보장하고, 이를 달성하지 못할 경우 구제책을 제공해야 합니다.

이것들을 차례로 살펴보고 중앙은행이 그 맥락에서 수행하고 있는 작업의 구체적인 예를 몇 가지 들어보겠습니다. 이것들이 여러분의 분과 세션에 앞서 고려하는 데 도움이 되기를 바랍니다.

소비자 보호법 검토

금융 지식의 중요성은 2022년 10월에 발행된 중앙은행 소비자 보호법 검토 논의 문서 에서 강조되었으며 , 이는 소비자 보호법에 대한 검토의 일부였습니다. 이에 대한 피드백은 금융 지식에 대처하기 위한 국가적 전략과 다기관적 접근 방식에 대한 강력한 지지를 보여주었습니다. 소비자 설문 조사에 응답한 사람의 85%는 "개선된 금융 교육은 소비자가 금융 문제를 다룰 때 자신의 이익을 더 잘 보호할 수 있도록 힘을 실어 줄 수 있다"는 데 동의했습니다.  

금융 지식의 중요한 측면은 소비자가 금융 서비스와 상품을 사용할 때 이용할 수 있는 보호 조치를 이해하도록 하는 것입니다. 검토의 핵심 측면은 소비자 보호법에 대한 접근성을 높여 소비자가 자신에게 제공되는 보호 조치를 이해하도록 지원하는 것입니다. 소비자를 위해, 소비자를 위한 코드 안내서를 제공할 것입니다. 이 안내서는 소비자에게 제공되는 보호 조치와 기업과 거래할 때 소비자가 해야 할 책임을 읽기 쉬운 용어로 설명합니다.

디지털 리터러시

디지털화는 금융 서비스와 상품을 평가하고 구매하는 방법에 대한 정보를 얻는 방법을 포함하여 우리의 일상 생활을 변화시켰습니다. 오늘날의 금융 서비스 시장에서 길을 찾으려면 디지털 리터러시, 즉 디지털 기술을 사용하는 능력과 금융 지식 및 기술이 필요합니다. 알다시피, 이는 일부 소비자 그룹에게 도전이 될 수 있습니다.

모든 시민을 위한 금융 서비스에 대한 더 큰 포용성과 접근성을 촉진하기 위해 진화하는 디지털 솔루션을 받아들여야 합니다. 대화형 투자 플랫폼에서 개인화된 금융 조언 및 교육 콘텐츠에 이르기까지 디지털 솔루션은 제대로 수행된다면 소비자 신뢰, 지식 및 참여를 강화할 수 있습니다. 궁극적으로 이러한 솔루션은 개인이 자신의 재정적 미래를 통제할 수 있도록 해줍니다.

기술은 소비자에게 효과적으로 교육하고 정보를 제공하는 과제에 대응하는 데 귀중한 도구가 될 수 있습니다. 실시간 정보를 수집하여 효과적인 소비자 참여를 지원하는 데 사용할 수 있습니다. 하지만 여기서 "할 수 있다"는 단어를 강조하고 싶습니다. 기술, 정보 제공자, 그리고 그들의 동기가 정말 중요하기 때문입니다.

많은 소비자, 특히 젊은 소비자는 전문 투자 자문가의 추천보다는 소셜 미디어와 친구, 가족, 유명인의 조언에 더 많은 영향을 받아 결정을 내립니다. 급속도로 성장하는 금융 인플루언서 또는 "핀인플루언서" 현상은 소비자에게 새롭고 중대한 과제를 안겨줍니다. 대부분의 경우, 핀인플루언서는 등록된 투자 자문가가 아니지만, 소비자가 '신뢰할 수 있는' 출처와 구별하기 어려울 수 있는 정보를 퍼뜨리고 투자 조언과 유사하다고 생각할 수 있습니다.

많은 경우 허가 없이 금융 서비스를 제공하는 것은 범죄 행위에 해당합니다. 이 분야에서의 전략의 일환으로, 우리는 온라인 사기 및 사기에 관해 기술 회사와 Coimisiún na Meán과 협력해 왔습니다. 우리는 온라인 금융 사기를 근절하기 위해 기술 회사를 포함한 다양한 조직이 중요한 역할을 해야 한다고 믿습니다.

더 광범위하게, 우리는 금융 서비스 회사가 소비자에게 명확하고 양질의 투명한 정보를 제공하여 소비자가 효과적으로 정보를 얻고 건전한 재정적 결정을 내릴 수 있도록 해야 한다고 기대합니다. 이 요구 사항은 제가 앞서 언급한 소비자 보호법 업데이트에 포함되어 있습니다. 우리는 회사가 단순히 "체크 박스" 방식으로 소비자에게 공개 정보를 제공하는 것에서 벗어나 고객에게 "효과적으로 정보를 제공"하는 접근 방식을 취하기를 바랍니다. 우리의 코드 검토에서 우리는 회사가 고객에게 명확하고 정확하며 최신 정보를 제공하고 기술 용어의 불필요한 사용을 피하면서 간단하고 접근하기 쉬운 언어로 작성된 방식으로 정보를 제공하도록 기존 요구 사항을 확대할 것을 제안합니다.

소비자 교육은 회사가 제공하는 서비스의 일부로 간주되어야 하며, 우리는 많은 회사가 이미 적극적으로 좋은 이니셔티브를 도입하고 있는 것을 봅니다. 이는 판매 지점에서 소비자와 직접 교류하거나 소비자가 재정적 결정을 내릴 수 있도록 적절하게 지원받을 수 있도록 조언하는 것을 통해 이루어질 수 있습니다. 또한 회사가 소비자에게 재정적 안녕에 영향을 미치는 주요 문제, 기회 및 위험에 대해 교육함에 따라 보다 주제적으로 이루어질 수도 있습니다.

기관 간 대응

금융 지식의 문제를 해결하는 것은 시스템 내의 한 행위자가 할 수 있는 일이 아닙니다. 모든 참여자가 각자의 역할을 하는 공공 및 민간 부문 이해 관계자 간의 다기관 및 협력적 접근 방식이 필요합니다.

중앙은행에서 우리는 다른 주요 이해 관계자와 함께 금융 지식 향상을 지원하는 데 중요한 역할을 한다는 것을 알고 있습니다. 긍정적이고 효과적인 솔루션에는 시스템 전체의 대응이 필요하므로 국가 금융 지식 향상 전략 개발을 크게 지원합니다. 우리는 소비자를 지원하기 위해 정보를 계속 제공할 것입니다. 여기에는 암호화폐, Buy Now Pay Later 회사, 사기 및 사기를 다루는 최근 소비자 정보 캠페인과 같이 특정 제품의 잠재적 위험에 대한 소비자 경고가 포함되며, 소비자에게 금융 서비스를 탐색하는 데 도움이 되는 기본 정보를 제공합니다. 소비자를 지원하기 위해 구현한 조치 중 하나는 온라인 소비자 허브를 운영하는 것입니다 . 여기에서 소비자에게 정보를 제공하고 교육하기 위해 일반 언어 설명 및 비디오를 게시했습니다.  

그러나 저는 우리 모두가 금융 교육을 일찍 시작할수록 더 좋다는 데 동의할 것이라고 생각합니다. OECD는 금융 교육을 학교에서 가르치는 것을 권장합니다. 우리 주지사가 이전에 언급했듯이, 금융 교육을 학교 커리큘럼에 포함시키면 어린이들이 평생 도움이 될 귀중한 지식과 기술을 습득할 수 있습니다. 특히 일부 부모는 이러한 기술을 전수할 준비가 되어 있지 않을 수 있습니다. 4  조기 금융 교육은 또한 사람들이 금융 충격에 대처하기 위한 단기 및 장기 전략을 고안하고 가계와 회사에 미치는 충격의 영향을 줄이기 위한 공공 정책 조치를 통해 금융 회복력을 구축하는 데 도움이 됩니다. 중앙은행에서는 수년에 걸쳐 다양한 방식으로 학교와 직접 교류하여 금융 및 경제 개념에 대한 지식을 구축했습니다. 현재 중앙은행 직원이 지역 학교를 방문하도록 장려하는 프로그램을 시범 운영하고 있으며, 학교에 도움이 될 공공 전시회와 방문자 센터를 개선하는 방안도 모색하고 있습니다.

연금 연구

금융 교육이 어릴 때부터 시작해야 한다면, 물론 평생의 초점이기도 합니다. 소비자가 자신의 필요에 맞는 방식으로 돈을 관리하고, 저축하고, 투자할 수 있도록 하는 데 필요합니다. 연금은 금융 지식과 교육이 중요한 역할을 하는 예입니다. 소비자가 효과적으로 계획하고 은퇴 후 생활 수준을 유지하고 이익을 확보하기 위해 최선의 결정을 내리려면 자신의 연금 준비에 대한 지식과 정보에 대한 접근성이 필요합니다.

중앙은행이 오늘 발표한 연구는  소비자들이 연금과 관련해 마주치는 몇 가지 중요한 과제를 강조합니다. 저희의 연구에 따르면 연금은 많은 소비자에게 멀고 먼 소득 목표입니다. 경쟁적인 재정적 약속, 생활비 압박, 미래를 가장 잘 계획하는 방법에 대한 이해 부족은 많은 소비자가 연금 저축과 은퇴 소득을 우선시하는 능력에 영향을 미칠 것입니다.

소비자가 이러한 과제를 극복하려면 재정적 이해력과 연금 필요성에 대한 인식이 필요합니다. 소비자는 은퇴 후 소득이 얼마일지 결정하고 이것이 자신의 개별 상황에 적합한지 이해할 수 있는 도구가 필요합니다. 예상 연금 소득이 충분하지 않은 경우 소비자는 이를 늘리기 위해 취할 수 있는 조치와 이용 가능한 지원을 이해해야 합니다.

이 연구의 증거를 감안할 때, 저는 광범위한 금융 부문과 기타 이해 관계자가 이 분야에서 협력하여 모든 소비자를 지원하기 위한 정보와 이니셔티브를 제공하여 소비자의 장기적인 재정적 안녕을 계획하는 데 변화를 가져올 수 있는 실질적인 기회가 있다고 믿습니다. 이와 관련하여 정부가 2025년 1월부터 직원을 위한 새로운 은퇴 저축 시스템인 자동 등록을 도입한 것은 아일랜드의 직업 연금 적용 문제를 해결하는 데 중요한 단계입니다. 또한 국제적 경험에 따르면 자동 등록의 시작과 이로 인해 창출될 상당한 투자 증가는 자본 시장의 성장을 뒷받침해야 한다는 점도 주목할 만합니다. 이는 현재 유럽 연합의 중요한 목표이며, 결과적으로 더 광범위한 경제 성장을 뒷받침할 것입니다.

전체 연금 분야에서 근로자가 자신의 연금 상품이 무엇인지 정확히 이해하는 것이 중요합니다. 은행은 연금 기관 및 CCPC와 협력하여 주요 연금 이해 관계자가 우리의 연구를 환영했습니다. 우리의 권장 사항을 바탕으로 연금 기관과 협력하여 소비자의 연금에 대한 이해와 참여를 개선하는 데 도움이 될 수 있는 공개 정보 및 기타 정보를 검토하기로 했습니다. 또한 CCPC와 협력했으며 연금 교육 또는 문해력과 관련된 모든 미래 이니셔티브를 계속 지원할 것입니다. 여기에는 금융 서비스 회사가 이와 관련하여 수행할 수 있는 역할 조사가 포함됩니다.

결론

결론적으로, 균형 잡힌 전략은 시민들에게 재정적으로 자신감과 안정감을 더하는 측면에서 큰 차이를 만들어 낼 것입니다. 우리의 관점에서 볼 때, 여기서 더 많은 정보에 입각한 결정을 내리는 것은 개인에게만 책임이 있는 것이 아니라는 것을 인식하는 것이 중요합니다. 또한 소비자의 이익이 보호되도록 하는 것은 기업과 국가의 소비자 보호 프레임워크에도 큰 책임이 있습니다.

말할 것도 없이 - 그리고 우리가 입증했듯이 - 규제 기관으로서 우리는 소비자의 이익을 보호하지 못하는 경우에도 조치를 취할 것입니다. 금융 행위 규제는 더 광범위한 국가 소비자 보호 프레임워크의 핵심 부분을 형성합니다. 우리의 역할은 전체 부문에 대한 규칙을 설정하고, 준수 사항을 모니터링하고, 부정 행위가 발생하면 적절한 조치를 취하는 것입니다.

저와 동료들은 오늘 세션에 참여하고 다른 이해관계자들과 소통하게 되어 기쁘며, 중앙은행은 이 전략의 개발과 성공적인 실행을 지원하기 위해 최선을 다할 것입니다.

감사합니다.

---

1. 내 발언에 기여해 주신 Fionnuala Carolan, Ronan Smith, Brendan Beere, Nicola Faulkner, Anna Marie Finnegan, John Montgomery, Paul O'Brien, Ben Burton, Cian Connaughton, James O'Sullivan에게 감사드립니다.

2 웹 아카이브.nationalarchives.gov.uk

3 https://www.centralbank.ie/news/article/the-central-bank%27s-role-in-the-national-consumer-protection-framework-director-general-derville-rowland-30-september-2020

4 참조: https://www.centralbank.ie/news/article/blog-understanding-finance

저자에 대하여

샤론 도너리

이 작가의 다른 글

관련 정보

• "아일랜드 중앙은행"의 더 많은 연설

• 국가 페이지: 아일랜드