포괄적인 금융 시스템 촉진 미셸 W. 보우먼 주지사

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포괄적인 금융 시스템 촉진

미셸 W. 보우먼 주지사

워싱턴 DC의 Financial Inclusion Practices and Innovations에서

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안녕하세요. 오늘 금융 포용 관행 및 혁신에 대한 컨퍼런스의 후반부에 다시 ​​오신 것을 환영합니다. 1 이 중요한 주제에 대해 논의하기 위해 여러분과 함께 하게 되어 정말 기쁩니다. 오늘 아침, 패널리스트들은 국내외적으로 감독 및 규제, 지불 마찰 및 혁신과 관련된 문제에 대한 관점을 제시했습니다. 그들이 논의한 연구와 관점은 금융 포용성과 관련된 모든 과제에 대한 이해를 넓히는 데 확실히 도움이 될 수 있습니다. 함께 이 작업을 더욱 발전시키는 이니셔티브를 홍보하는 우리의 작업은 금융 서비스에 대한 접근성을 높일 것입니다. 모든 사람에게 효과적인 경제에는 필연적으로 보다 포괄적인 금융 시스템이 포함됩니다. 보다 광범위한 포용성 기회는 소비자와 중소기업 모두의 재정적 웰빙을 개선하여 전반적인 경제 성장에 기여합니다.

오늘 저는 우리 소비자 및 커뮤니티 문제 부서(DCCA)가 이 분야에서 수행하고 있는 훌륭한 업적을 강조하고 싶습니다. 또한 은행 시스템과 민간 부문이 금융 포용성을 지원할 수 있는 몇 가지 방법에 대해서도 언급하겠습니다.

포괄적 금융 시스템 촉진은 DCCA 업무의 기초 요소입니다.
연방준비제도에서의 업무에 대해 논의하기 전에, 저는 모든 사람에게 효과적인 경제를 육성한다는 더 광범위한 목표 내에서 금융 포용성을 확립하기 위해 먼저 한 걸음 물러서고 싶습니다.건강하고 강력한 미국 경제는 광범위한 금융 자원과 교육에 의존합니다.소비자와 중소기업을 금융 주류로 끌어들이면 금융 시스템과 경제에 더욱 온전히 참여할 수 있으며, 미국 경제의 보다 효과적인 운영을 촉진하는 데 도움이 될 것입니다.DCCA는 지역 사회 문제에 대한 책임을 통해 연구를 수행하고 관련 민간 부문 참여자를 소집하여 현재 지역 사회 상황과 모범 사례를 철저히 이해하기 위해 노력합니다.

오늘은 금융 접근성을 강화하기 위한 그들의 중요한 작업에 집중할 것입니다. 소비자 및 커뮤니티 문제 위원회 의장으로서 저는 이러한 노력을 감독합니다. 여러분 중 많은 분들이 잘 알고 계시겠지만, DCCA의 금융 포용성 작업은 광범위하며, 오늘 여러분과 함께 이러한 기여를 강조할 수 있기를 기대합니다.

첫째, DCCA는 연구 및 분석을 활용하여 외부 이해 관계자가 업무를 지원하는 데 활용할 수 있는 정보를 제공함으로써 내부 및 외부 이해 관계자에게 정보를 제공합니다. 예를 들어, 연방준비제도가 재정적 안녕에 대한 연구에 기여한 가장 중요한 것 중 하나는 가계 경제 및 의사 결정 조사(SHED)입니다. 우리는 5월에 11번째 연례 보고서를 발행했습니다. 이 보고서는 재정적 안녕, 저축, 은퇴, 경제적 취약성, 교육, 학자금 대출을 포함한 주제를 다룹니다. 2

연방준비제도는 또한 전국에 위치한 500명 미만의 직원을 둔 6,000개 이상의 회사를 대상으로 하는 연례 중소기업 신용 조사(SBCS)를 실시합니다. 올해 조사에 따르면 많은 중소기업이 재정 상황이 촉박했으며, 종종 개인 자금이나 가족 또는 친구로부터 빌린 대출과 같은 개인 재정 자원에 의존하여 사업을 지원해야 했습니다. 3신용 접근성은 보다 폭넓은 금융 접근성과 포용성에 기본이 되므로, 개인의 금융 자원에 대한 의존 경험은 중소기업의 신용 수요가 금융 산업에 의해 충분히 충족되지 않을 수 있음을 보여줍니다.

DCCA가 더 큰 금융 포용성을 추구하는 또 다른 방법은 이해관계자를 소집하고, 정보를 제공하고, 참여시키는 것입니다. 예를 들어, 비영리 부문의 구성원과 실무적인 커뮤니티 개발 실무자로 구성된 커뮤니티 자문 위원회(CAC)는 매년 두 번 이사회와 회의하여 경험과 관찰을 공유하고 서비스를 제공하는 소비자와 커뮤니티가 직면한 과제에 참여합니다. CAC는 저소득 및 중소득층의 우려에 초점을 맞추고 있으며, 5월에 열린 가장 최근 회의에서 CAC는 재정적으로 취약한 커뮤니티에 계속 영향을 미치는 다양한 경제적 문제에 초점을 맞추었습니다.

DCCA는 또한 금융 포용성을 확대하려는 노력에서 사명 중심 조직의 업무를 우선시합니다. PFP(Partnership for Progress) 프로그램은 연방준비제도의 소수민족 예금기관(MDI) 홍보 프로그램으로, MDI를 보존하고 홍보하라는 시스템의 명령을 지원하기 위해 만들어졌습니다. DCCA는 연방준비제도의 다른 부서와 협력하여 전국적인 홍보 활동을 통해 MDI와 여성 소유 예금기관(WDI)을 참여시킵니다. PFP는 MDI와 WDI가 고유한 비즈니스 모델 과제를 해결하도록 돕기 위해 기술 지원을 제공하여 이러한 기관이 시장에서 더 효과적으로 경쟁할 수 있도록 합니다. 4

셋째, DCCA는 연방준비제도의 관할권에 속한 금융기관이 공정한 대출법과 불공정하고 사기적인 행위 및 관행 금지를 포함하여 소비자를 보호하고 지역 사회 개발을 촉진하는 법률과 규정을 준수하도록 보장합니다. 예를 들어, DCCA는 인종, 성별, 결혼 상태, 연령 또는 기타 금지된 근거에 따라 신용 거래의 모든 측면에서 차별을 금지하는 동등 신용 기회법을 준수하는지 주 회원 은행을 조사합니다. 소비자를 피해로부터 보호하기 위한 이 부서의 업무는 모든 사람에게 효과적인 경제를 창출한다는 우리의 목표를 더욱 발전시킵니다.

규제된 금융 기관과 금융 포용성
이제 민간 부문이 금융 포용성을 지원하기 위해 어떻게 참여할 수 있는지에 대한 몇 가지 생각을 공유하고자 합니다. 미국의 은행 시스템은 지역 사회의 신용 요구를 충족하는 혁신적인 솔루션을 제공함으로써 소비자를 금융 주류로 끌어들이기에 적합한 위치에 있습니다. 예를 들어, 은행은 소액 대출 상품을 포함하여 안전하고 공정하며 반응성이 뛰어난 금융 상품과 서비스를 제공하여 소비자와 중소기업을 돕습니다. 이러한 유형의 대출은 소비자와 중소기업이 예상치 못한 비용에 대한 신용을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다.

최근 SHED 보고서의 데이터에 따르면 연간 가계 소득이 5만 달러 미만인 성인의 10%가 급여대출, 전당, 자동차 담보대출 또는 세금 환급 예상 대출을 통해 필요한 자금을 확보한 것으로 나타났습니다. 5이러한 유형의 제품은 종종 소비자에게 높은 또는 심지어 징벌적 직간접 비용과 위험을 초래합니다. 예를 들어, 자동차 타이틀 대출의 상환 불이행은 차량 압류로 이어져 소비자의 재정 상황을 더욱 복잡하게 만들 수 있습니다. 은행에서 소액 대출을 제공할 때, 다른 유형의 대출보다 안전하고 비용이 낮은 조건으로 제공할 수 있는 경우가 많습니다. 6

소액 대출 상품을 제공하는 일부 은행은 종종 소비자가 허가한 현금 흐름 데이터를 포함할 수 있는 대체 정보를 기반으로 하는 자동 인수를 사용합니다. 이 접근 방식을 적절히 사용하면 은행 인수 비용을 줄일 수 있으며, 잠재적으로 소비자에게 더 적절한 시기에 저렴한 가격의 대출을 제공할 수 있습니다. 이러한 대출이 은행 시스템에서 더 많이 제공된다면 대체 금융 서비스 제공업체의 더 비싼 옵션에 대한 대안으로 사용될 수 있습니다. 저소득 및 중소득 소비자를 대상으로 하는 소액 대출은 소비자가 재정적 긴급 상황을 겪을 때 접근 가능하고 더 공정한 가격의 대안을 제공할 수 있는 잠재력이 있습니다.

송금과 금융 포용성
오늘 패널리스트로부터 들었듯이, 지불 포용성은 국내 및 국제적 맥락에서 다르게 보일 수 있지만, 의도치 않은 마찰을 최소화하는 안정적이고 안전하며 비용 효율적인 지불 시스템은 전 세계 소비자에게 중요합니다. 국제 송금은 금융 포용성을 강화하는 데 중요한 역할을 할 수 있으며, 특히 이러한 자금이 가계의 재정 지원의 중요한 원천인 국가에서 그렇습니다. 그리고 일부 연구에 따르면 송금을 받을 수 있는 능력은 은행 계좌를 소유할 가능성을 높여 경제적 참여를 촉진합니다. 7

그러나 송금을 통해 해외로 자금을 보내는 사람들에게는 비용이 상당할 수 있습니다. 예를 들어, 미국에서 해외로 200달러를 보내는 평균 비용은 거의 6%입니다. 8국경 간 지불에 대한 광범위한 작업 외에도 G20 국가는 2030년까지 평균 송금 수수료를 3% 미만으로 줄이겠다는 약속을 재확인했습니다. 이를 통해 수혜자에게 도달하는 자금의 비중이 더 커질 수 있습니다. 9국내외 지불 시스템의 지속적인 개선과 책임 있는 혁신은 금융 포용성에 대한 우리의 노력을 더욱 뒷받침할 수 있습니다.

결론
금융 시스템의 포용성을 높이는 것은 연방준비제도의 지속적인 우선순위입니다. 우리는 큰 진전을 이루었지만 공공 및 민간 부문 모두에서 해야 할 일이 더 많습니다. 우리는 새롭거나 혁신적인 제품과 서비스가 금융 포용성을 어떻게 촉진할 수 있는지 고려하는 데 열려 있어야 합니다. 또한 광범위한 이해 관계자와 교류할 의향이 있어야 합니다. 금융 접근성과 포용성은 모두에게 맞는 것이 아니며 각 소비자에게 매우 다르게 보일 수 있습니다. 따라서 소비자와 커뮤니티를 참여시켜 문제를 파악하고 해결책을 마련하는 것이 성공에 중요합니다. 금융 포용성을 발전시키려면 오늘 여기에 참여하는 모든 사람을 포함하여 많은 사람의 손과 다양한 이해 관계자가 필요합니다.

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1. 여기에 표현된 견해는 저만의 것이며 반드시 연방준비제도이사회나 연방공개시장위원회의 동료들의 견해가 아닙니다. 본문으로 돌아가기

2. 연방준비제도이사회, " 2023 가계 경제 및 의사결정 조사 " (2024). 연방준비제도이사회, 2023년 미국 가계의 경제적 복지  (PDF) (워싱턴: 이사회, 2024년 5월). 본문으로 돌아가기

3. 연방준비은행, 2024년 고용주 기업 보고서: 2023년 중소기업 신용 조사 결과 (연방준비은행, 2024년 3월). 본문으로 돌아가기

4. https://www.fedpartnership.gov 에서 연방준비제도의 Partnership for Progress 웹사이트를 참조하세요 . 본문으로 돌아가기

5. 연방준비제도이사회, " 2023 가계 경제 및 의사결정 조사 "(2024). 연방준비제도이사회, 2023년 미국 가계의 경제적 복지  (PDF) (워싱턴: 이사회, 2014년 5월). 본문으로 돌아가기

6. 은행은 대체 데이터 및 소액 대출과 관련된 기관 간 성명을 통해 소액 대출에 대한 지침을 찾을 수 있습니다. 연방준비제도 이사회, " 신용 인수에서 대체 데이터 사용에 대한 기관 간 성명 ", CA 서한 19-11(2019년 12월 12일) 및 연방준비제도 이사회, " 책임 있는 소액 대출을 위한 기관 간 대출 원칙 ", SR 서한 20-14/CA 서한 20-8(2019년 12월 12일)을 참조하세요. 본문으로 돌아가기

7. Gemechu Ayana Aga와 Maria Soledad Martinez Peria, " International Remittances and Financial Inclusion in Sub-Saharan Africa ", Policy Research Working Paper 6991(워싱턴: World Bank Group, Development Research Group, 2014년 7월). David Malpass, " Remittances Are a Critical Economic Stabilizer ", World Bank Blog, 2022년 12월 6일. 본문으로 돌아가기

8. 세계은행, Remittance Prices Worldwide Quarterly (PDF) , 48호, 2023년 12월, p. 11. 본문으로 돌아가기

9. G20 국경 간 지불 개선 로드맵과 그 진행 상황에 대한 자세한 내용은 금융안정위원회, 국경 간 지불 개선: 3단계 로드맵  (PDF) (금융안정위원회, 2020년 10월) 및 금융안정위원회, 국경 간 지불 개선을 위한 G20 로드맵 : 2023년 통합 진행 상황 보고서  (PDF) (금융안정위원회, 2023년 10월)를 참조하십시오. 유엔 지속 가능한 개발 목표에 대한 자세한 내용은 " 세계를 변화시키다: 지속 가능한 개발을 위한 2030년 의제 ", 유엔 경제사회부, 금융안정위원회, 국경 간 지불 의 4가지 과제 해결을 위한 목표 : 최종 보고서  (PDF) (금융안정위원회, 2021년 10월)를 참조하십시오. 본문으로 돌아가기

마지막 업데이트: 2024년 7월 9일