2021.06.27 공포의 DSR 시행 다음 주 4일 남았다. 강의

[kidrock]

https://inthenews.co.kr/news/article.html?no=9843 

‘바젤Ⅲ’ 규제개편 완료..“은행들 高위험자산 줄일 듯”

https://eiec.kdi.re.kr/publish/naraView.do?cidx=10709 

1년 만에 126조원 늘어난 가계부채, 금융위기 몰고 올까? | 나라경제 | KDI 경제정보센터

FSB_0808_03.pdf

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210429+가계부채+관리방안+보도자료_20210429154818.pdf

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210429_(대책)가계부채+관리방안_브리핑용_20210429154822.pdf

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210429_(과제별+세부내용)가계부채+관리방안_브리핑용_20210429154828.pdf

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210429_(Q&A)가계부채+관리방안_브리핑용_20210429154830.pdf

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https://m.blog.naver.com/PostView.naver?isHttpsRedirect=true&blogId=cpahgkim&logNo=220798600053 

유형자산(K-IFRS1016호)과 투자부동산(K-IFRS1040호)

https://ebn.co.kr/news/view/1451422

[인터뷰] 서영수 키움증권 이사 "부동산 버블 잡는 방법, 원리금 상환"

http://www.investchosun.com/2020/11/20/3255577

인베스트조선

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다음주 dsr 합니다. 들어가는데 처음에는 긴가 민가 할텐데 시행은 어차피 3년에 나누어서 들어간다. 

지금뭐 젊은사람들 지금 대출이 500조인데 20~30대 150조에서 5년만에 450조 올해지나면 500조가 될거다.대출은 계속 대출을 부르니까  20~30대 대출액이 500조 인생살아가는데 , 시작이 청년들이 1억씩 빚내고 시작하는거고 586세대 , 윗세대 연금 세금도 부과해야 되고 그런거죠...

인생의 무게가 누르지 않지만 , 사회를 책임질 사람들이다. 본인들이 태어나고 싶어서 태아난게 아니지 않는가...  세금을 들이고 교육을 했던이유는 이사회를 이어나가기 위한거다. 근데 지금 쉽게 돈벌어서 싸고 즐기다는 식으로 하는거다. 성공학에서 말씀하는데 이사회를 책임지라는거다. 

직장도 그렇고 돈벌기가 어려운데 , 출발부터 1~2억씩 빚진거다. 많으면 3~4억씩 이고 , 집값이 비싸니까... , 집중은 새벽이 최고다

저도 전세금 날려서 이쪽시장에 눈을 떳는데 , 20대후반 30대초반에 , 돈을 쉽게 벌었고 , 심심해서 pc방을 차렸다. 그때 진짜 암흑이더라구... 따박따박 돈들어온다고 , 별별 사람들 다당하면서 알게모르게 다당했는데 , 물론 ... 한사람이 인격체로서 여러가지 .. 

댓글 :진짜 DSR 4일 남았나요? 대출소급적용 하나요? , 계약끝나면 적용인데 대부분 5년내에 다적용이되는거다.

어떻게 되냐 , 대출액이 영끌이 안되요 ... 

댓글:어제 연합뉴스 TV에서 인천대교에서 20대 공무원 뛰어 내린 것 나왔어요. 아마도 ???

계속 뛰어내릴거예요 , 성공학 법적으로 빠져나가고 사기치는사람들경고하는데 , 이번에 액수가 틀려서 당신들 돈이 얼마 안되는거 같지만돈백만원도 벌기 힘든세상이거든 5년내에 몇명은 큰일날꺼다.... 

세상 돈이 쉽게 벌리고 ..

댓글 : 기존 대출자 dsr 40% 초과 금액은 어떻게 하나요?

이자를 올리던지 원금을 상환하셔야죠... 담보를 제공했으면 담보물건을 처분하셔야죠...  , 원금을 상환해야되는데 못했다. 담보물건을 처분하던지 못했다.. 그러면 이자율이 오른다. 당연한거다. 

올해도 안갚으셨네요 .  이번에도 안갚으셨네요 ... 

바젤3 제도라 그럴거다. 이번제도가 다른게 전세계적으로 같이시행하는데 , 레버리지만 규제하지 않는다. 레버리지는 바젤2인데 , 바젤3는 이게 리만 사건이 뭐예요? 부동산 담보대출 무제한으로 해서 터진거 아니예요.. 위험성 자산에 대해서 RW로 하는거에대해서 자본에 충당금을 쌓는제도이다. RW라는게 뭐가있어요 ? 회계가 들어가는거다. 

자산에대한 평가가 회계로 들어간다. 

회계평가 제도가 IFRS9 인데 , IFRS9이 바젤3가 되는거다. 쉽게말해서 말이다.

회계니까 기장하는게 아니고 , 집어넣게 되면 , 데이터가 있으면 위험성에 대해서 2가지 자본을 한다.  하나는 기자본이고 보안자본이 있다. 보안자본에 충당금이 들어가는거다. 충당금이 늘어날수밖에 없고 ,자산에 대한 대비 충당금이 늘어난다는 거는 당연히 대출이 승인 날수있는구조가 하향될수밖에 없다. 

영끌이 아니고 반대로 바뀌는거다. 바젤3제도가 위험성자산에 대한 시가평가제도이다. 보험사 전금융권 말씀드렸던 리스회계기준이 바뀌어서 유통업계가 마이너스가된다고 했는데 신세계 롯데 이랜드가 격변의 시기가 되었고 리밸런싱 책이 잘나갔다. 

그러면 지금부터 리스회계기준이고 부동산에대한기준이고  IFRS 16이라고 하는데 이거뭐예요? 예전에는 리스가 달마다 했다. 시가평가를 그 돌아오는 날짜에 마이너스 손실을했는데 , 이제는 리스계약기간 전체가 손실로 처리가 된다. 예전에는 10년 리스했다. 10억짜리를 해도 월리스비용이 10억짜리를 해도 마이너스 800~1000만원정도 되었는데 , 지금은 리스 10억리스를 하면 10억되는거다. 지금 롯데 신세계 이랜드 격변이 일어나고 펀드 만들고 자산하고 하는거다. 

댓글 :렌트가 회계기준 바뀌면서 부채로 몽땅 포함되면서 난리 났음

나보고 정신병자라고 하고 한두번이 아니다. 

이게 지금은 대기업 5000억이상 적용이되고 , 오래되면 2500억 ,1500억 , 500억 순차적으로 연결회계기준으로 내려가는거고 점점 난리가 나는거다. 개인들도 국제회계기준 적용되면 시가 평가 제도가 그거다. 전체 계약기간동안에 손실... 부동산 임대비 얘기하는거다. 내가 5년임대계약했다.   임대비계약 , 국제기준은 그날짜를 기준으로 하는게 아니라 계약 전체금액을 손실처리한다. 이거를 미래손실이라고 한다. 

그게 맞죠.. 계약에 대한사항이 , 바뀌는거다. 기업에서 부동산이고 뭐고 다 팔아 치우는거다. 부동산을 누가 매입했냐... 각종 연기금이 매입한거다. 

펀드와 연기금이 매입한거다. 알면 알수록 사람들이 대중이 대기업 한테 속을까.. 이지랄로 돈이 동원된거다... 

상위펀드가 결정을하니까.. 어디에서 로비를 했어요 정치권 펀드 매니저 몇명만 매수하면 되는데 , 이런제도이다... 

댓글 : 각종 연기금이 매입 ㅎㅎㅎ 국민연금도 있겠네요

제가 말씀드리는 것들의 기본적인 구조는 , 우리가 감시하고 우리의 권리를 지키기 위한 제도이다. DSR을 2년전서부터 한이유는 영끌하면 40년금융노예라 대중들한테 해온거다. 

                        자산별 위험 수준에 따라 표준 위험가중치(RW, Risk Weight)를 차등 적용

IFRS9 이라는게 , 계약기간만있으면 손실처리가 되고 인생 마이너스가 되는거다. 알수있는거다. 기본적으로 기업에서는 현금성 자산만 갖고있어야 RW에서 현금성이 1위구나 다른거는 0이나 마이너스로 간다. 상관관계가 상관관계를 왜따지냐면 상관관계가 회귀분석이되고 회귀분석이 시나리오를 분석할수있다. 계약기간 얼마이면 몇년동안 얼만큼 손실이 나오는지 엑셀이나 수식으로다나온다. 

아무도 보험 펀드 연금든거에 대해서 살아가는거에대해서 제대로 얘기를 안한다. 그걸 알아야 회계기준을 알야야 사업을할수있고 회사장기계약을하고 대출을 받고 리스 랜트 계약을 하고 사업에대한 기본적인 구조이다. 

바젤3 맹점이 있다. 자본금을 쏙빼서 배당으로 챙겨 갖고있다. IFRS9 이라는게 가늘고 길게이다. 

회사에 존속가치가 오래가도록 연속성 가치로 하는게 목적이다. 앞으로 이제는 되게 오래가겠죠.. 자산에대한 아무 개판평가가 아닌 , 시가평가 계약이든 뭐든 미래손실을 계산한 평가를 바탕으로 대출구조가 새로 쌓이는거다. 대출구조 가맞는게 신 DTI , DSR ,DSCR이 있다. 3개를 다할수도 있고 선택해서 제일 대출이 안나오는걸로 하는거다. 껍데기만 다빼가고 어쩔수 없다라고 세금만 투입하는거고 말이다. 

우리나라 금융권이 이런식으로 구조가 돌아가고 , 모피아 집단의 전관예우가 당연히있고 , 비판하는게 아니고 금융권 전체가 하나의 우리사주가 된거다. 

경영자 , 직원 전부다 우리는 한식구이다. 이렇게된거다. 플러스 결합하면서 엄청난 자기들의 특혜을 확장할생각하고 부조리를 세금만 매꿀생각만 한거다. 임원들은 배당으로 전부다 다빼내갈 생각만하고 말이다. 

부동산 담보대출 문제가 생겨서 리만이 터진거고 , 바젤3 부동산 대출이 폭등한다고 하는데 , 바젤3자체가 부동산 레버리지 대출을규제하는거다. 부동산에대출이 대폭적으로 줄어들고 미래손실을 감안한 , 노동자들에게 믿을게 당연히 노동시간이다. 노동가격 노동시장가치 이런것만 따지는거다. 기본적으로 말이다. 담보가 되고 시장 , 공정가치가되는거다. 

이걸왜하는거냐 ? 은행이 안전할려고 , D1 2021년 

D2를 2022년 , D3 2023년 , 2023~2025년에는 요기간동안 에는 1차경매대란이 이루어지는건 당연한거고 외부변수까지 합치면 2차 경매 대란이 벌어질꺼라고 생각을한거다. 

레버리지를 주저하고 , 위험성 자산에대해서 충당금을 쌓는데 충당금을 많이 쌓는데 , 누가 대출을 해주나요 은행에서 말이예요 바젤3로 유투버가 저를 욕하는 상황이 많다. 

바젤3 가 리만사건때문에 부동산 , 증시를 살때 돈빌려서 사는걸 규제할려고 만든건데 , 대출이 폭등한다니... 이분도 칠판경제 하는분도 내용이 되게 다했다. 금융위기 터진이유가 뭐예요 부동산 담보대출비율 줄이기 위해서 한건데 , LTV가 아니고소득기준으로 바뀌는건데 기본적으로 LTV라고 생각하는거 같다. 

이게 LTV 경제냐 구요 , 당연히 소득대출인데 문제가 생기는거고 RW 기본으로 하는데 팩트 자체가 금융위기가 왜터졌어요?... 

위험자산자체가 LTV가아니고 , 위험가중자산이 평가가 미래소득 , 시나리오 테스트까지 하는건데 LTV 담보가치로 잡으니까 당연히 부동산 대출이 폭등한다 이런식으로 오해하는거다. 

사기꾼으로 계속 매도한거다. 

지금은 DSR 자체가 소득기준이고 , 부동산에대해서 소득기준으로 대출해주는건데 ,LTV기준으로 계속얘기하는거다. 이런게 너무 많아서 3기신도시가있다고 얘기하고 사기꾼으로 매도하는거다. 

바젤3 시행하면 삭제를하고 사라져 버린다. 이분이 논문이 있는지도 모르겠고 ,논리적이면 다된다고하는데 세상이 칠판에 있겠냐구요... 리만이 왜터졌어요? LTV대출구조때문에 그런거다. LTV 90%까지 해주어서 망했는데 LTV에서 DSR로 바뀌었는데 , DSR로 따져야하는데... DSR 내일모레 해요... 

저런게 계속 올라오는거다.

상업대출은 RTI이다. 원리금을 균등상환하는거다. 10년 CSS 이고 IFRS9 제도 이고 데이터에 있는거다. 사람들이 이걸 믿고 안심하는거다. 완전 사기꾼이 되고... 어이가 없는거다. 

차라리 한국은행 강의를 들어라...

회계기준은 자본시장의 언어이다

회계기준이 바뀌는거다. 금융에 적용되는건 ifrs9 , 보험사 , 유통되는건 ifrs 16 , 건설은 ifrs 15이고 , 회장님들에게는 ifrs 10 연결기준이 된다.

부동산에 적용되는건 ifrs 40이다. 

참고해라...

한국기업평가 , 한국신용평가 , 나이스 신용평가 , kcb 이런데가 앞으로 이런데 기업 , 개인에게 적용하는게 어마어마 할꺼다... 

[띠아모]

감사합니다.^^

대동 인의 7월은
dsr이 시작되는 시절

이 방의 주인장이 주저리주저리 말하고
먼 데 지식이 돌아와 알알이 들어와 박혀..

아이야, 우리 밥상엔 큰 다라이 하나 준비해 놓으렴
물 빠지면 토실 토실 꽉 찬 물고기 담게....

[손고쿠다]

감사합니다.

[크로노스]

복습의 기회를 주시는 [kidrok]님 항상 감사 합니다^^

정말 7월은 잔인한 달이 되겠죠....
7월1일 DSR 시행

7월7일 제2금융권 법정이자 년24%--->20%
이자가 내리면 좋아 보이지만, 실상은 아니죠.. ...

이자가 높을 때에는 연체가 발섕해도 리스크를 감당 했겠지만,
이자가 낮아지면 연체에 대한 리스크가 커지겠죠.

2금융권으로 오는 사람들은 1금융권에서 밀려 난 저신용자들이죠,
제2금융권이 살아 남기 위해서는 대출심사와 자격요건이 더 강화되어 일반 서민들이 대출 받기가 더 힘들어 지겠죠....

[크로노스]

그럼 서민들은 어디로 가야 하나요?
조폭 형님들이 경영하는 사금융권으로 가야겠지요!

정말.....

[칼린그라드]

키드록님. 항상 고맙습니다.

[건반]

감사합니다

[ABBB]

ifrs 9 15 16 17 이거 말고 종류가 더 있나요?

[kidrock]

Ifrs 9~10 연결회계이고 , 15~16은 건설사와 보험사 증권사와연결되는 걸로 알고있습니다

Ifsr 40은 부동산관련해서 보시면됩니다

그리고 전부다 연결되고 응용된다고 생각하면 됩니다

[kidrock]

[kidrock]

밑에 사진을 게시하였으니 참고하시기 바랍니다.

[그러고보니]

9는 은행 및 전반적 회계
15는 건설 조선 등 수주기업
16은 유통 렌탈 리스 ㅡ핸드폰 ㆍ통신ㆍ항공ㆍ해운ㆍ등등
17은 보험 ㆍ증권
40은 부동산

[ABBB]

답글 감사합니다. 저런 자료는 어디서 구하나요? 혹시 관련 직업이시나요?

[ABBB]

@.@ 강의 들으면서 9 15 16 17은 지나가면서 들었는데 더 있네요.

[kidrock]