Gent Sejko: 알바니아의 단일 유로 지불 지역 참여 프로세스

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Gent Sejko: 알바니아의 단일 유로 지불 지역 참여 프로세스

알바니아 의회 유럽 위원회 청문회에서 알바니아 은행 총재인 겐트 세이코 씨가 알바니아의 단일 유로 지불 지역(SEPA) 참여 절차에 관한 알바니아 기관의 준비에 관해 연설, 티라나, 2024년 7월 17일.

이 연설에 표현된 견해는 연설자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

중앙은행 연설  |  

2024년 7월 23일

by  Gent Sejko

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명예로운 의장님,

위원회의 존경하는 회원 여러분,

우선, 유럽 연합의 경제 통합을 향한 첫 단계에 우리가 바친 작업을 여러분과 공유할 수 있는 기회와 초대에 감사드립니다. 이 단계는 알바니아가 SEPA라고도 알려진 단일 유로 지불 지역(Single Euro Payments Area)에 참여하기 위해 유럽 지불 위원회에 공식적으로 신청서를 제출하는 것과 관련이 있습니다. 신청서는 행동 계획에 따라 6월에 제출되었습니다. SEPA의 다차원적 중요성을 감안할 때, 저는 이 위원회가 알바니아의 SEPA 가입 과정에서 표명한 관심에 감사드립니다. 성공적인 마무리는 통합 과정에 참여하는 모든 공공 기관의 지원으로 이루어질 것입니다. 

신청 절차에 대한 자세한 내용을 살펴보기 전에 간단히 역사와 맥락을 요약해 보겠습니다. 알바니아의 SEPA 참여를 위한 작업은 2021년에 시작되었는데, 당시 알바니아 은행은 "서발칸의 지불 현대화" 지역 프로젝트에 참여했습니다 . 이 프로젝트는 베를린 프로세스에 따라 달성된 협정에서 시작되었으며, 서발칸 국가 간의 금융 및 경제적 관계를 개발하는 동시에 이 지역을 유럽 연합에 통합하는 것을 목표로 합니다. 2023년 11월, 유럽 위원회는 국가들이 유럽 시장과의 경제적 통합을 확대하기 위해 노력한 것을 장려하기 위해 SEPA에 대한 참여를 지역 확대의 우선 순위 의제에 포함했습니다. 세계은행 전문가의 이전 평가에 따르면 알바니아는 거의 모든 기준을 충족했기 때문에 신청을 시작할 준비가 되어 있었습니다. 특히 알바니아는 지불 법률을 유럽 연합의 법률과 일치시키는 데 상당한 진전을 이뤘다고 평가되었습니다. SEPA 가입 신청을 시작하겠다는 의지는 당해 연도 2월 28일에 개최된 "단일 유로 지불 지역(SEPA)을 향한 서발칸"이라는 주제의 각료회의에서도 다시 강조되었으며, 이 자리에서 알바니아는 6월까지 가입 신청서를 제출하겠다는 의지를 표명했습니다.   

알바니아 은행은 신청서 제출 작업을 주도하고 조정했습니다. 그러나 이 작업을 완료하려면 신청서 요구 사항에 따라 다른 공공 기관의 기여와 협력이 필요했습니다. 이 작업에 전념한 모든 기관, 특히 재무부에 감사드리고 싶습니다. 알바니아 은행은 행동 계획을 수립하고, 이 과정에 참여한 모든 국가 기관과 조정 및 협력했으며, 유럽 지불 위원회와 유럽 위원회와의 커뮤니케이션 브리지를 구축하여 이 과정에서 발생하는 모든 문제를 해결했습니다. 전체 신청 프로세스는 세계은행의 귀중한 지원을 통해 진행되었습니다.  

5개월도 채 안 되는 기간 내에 방대하고 자세한 자료가 편찬되었고, 유럽 지불 위원회와 유럽 위원회와의 모든 단계의 예비 협의가 이러한 조정 및 협력 덕분에 성공적으로 완료되었다는 점을 강조하고 싶습니다.

SEPA에 참여하기 위해 신청하는 국가에 대한 유럽 지불 위원회의 기준은 두 가지 측면에 집중되어 있습니다. 첫째, 신청자는 유럽 연합과 강력한 경제적 관계를 입증해야 하며, 둘째, 지불 분야에서 유럽 연합의 법률과 일치 해야 하지만 전적으로는 아닙니다. 후자는 신청서에서 가장 많은 양을 차지합니다.      

지불 분야에서 알바니아는 Acquis와 SEPA 규제 프레임워크에 대한 높은 법적 준수를 보여줍니다. 알바니아는 2018년부터 알바니아 은행의 초안 작성과 "지불 서비스" 법률 승인 및 이를  시행하기 위한 규제 프레임워크를 통해 이와 관련하여 노력을 가속화했습니다. 이 법률은 PSD2로 알려진 EU 지불 서비스 지침을 이식합니다. 이 법률의 승인은 유럽 연합의 표준에 따라 지불 서비스 제공 중에 경쟁, 투명성 및 소비자 보호가 유지되도록 보장합니다. 지불 규제 프레임워크를 SEPA 기준과 완전히 일치시키기 위해 알바니아 은행은 3월과 4월에 SEPA 규정을 이식하는 새로운 규정을 준비하고 승인했습니다.  이 규정은 특정 조화된 표준을 정하는 것과 함께 은행 시스템이 SEPA 제도에 적응하기 위한 인프라를 준비하는 데 필요한 시간을 제공합니다. 법적 준수의 또 다른 측면은 은행 시스템의 감독 관행과 자본에 대한 규제 요구 사항과 관련이 있으며, 이는 대부분 SEPA 맥락에서 EU 법률과 일치했습니다.  

신청에서 민감한 부분은 자금 세탁 방지 및 테러 자금 조달 대응을 위해 채택된 조치와 관련된 법적 준수입니다.  작년에 알바니아를 "회색" 목록에서 제외함으로써 신청 기준을 충족하지 못하게 하는 장벽이 제거되었습니다. 자금 세탁에 대한 우리의 법률은 일반적으로 Acquis를 준수하는 것으로 평가되지만, 일부 법적 개정이 여전히 필요합니다. 우리는 금융정보국 동료들과 긴밀히 연락하여 알바니아의 신청을 성공적으로 지원할 이러한 문제를 해결하는 방법을 논의하고 있습니다.

그러나 SEPA 참여에서 비롯된 유익한 기여는 경제의 공식화 외에도 자금 세탁을 보다 엄격한 방식으로 구현할 수 있는 가능성이라는 점을 강조하고자 합니다.  보다 구체적으로, 지불 주기를 단축하고 이 프로세스에 더 적은 행위자를 포함시키면 법을 준수하는 기관이 보다 효과적으로 모니터링할 수 있는 가능성이 생깁니다. 나아가 SEPA 계획의 관행과 표준은 고급 통신 표준(ISO 20022)을 구현하여 거래 모니터링이 보다 효과적인 방식으로 제공되도록 필요한 사전 조건을 만듭니다.

SEPA에 참여하는 데 필요한 기준을 구성하는 다른 법적 측면은 경쟁 및 개인 데이터 보호, 자유로운 자본 이동, 국제 표준에 따른 과세, 사적 국제 권리 등과 관련이 있습니다. 관련 당국의 평가는 스크리닝 회의의 결론에 의해 뒷받침되며, SEPA의 맥락에서 우리 법률이 Acquis와 적절하게 일치함을 보여줍니다.

알바니아의 신청은 SEPA 제도를 관리하는 유럽 지불 위원회와 유럽 위원회에서 분석할 것입니다.  후자는 동일한 규칙과 표준에 따라 비회원국을 유럽 시장에 통합하는 맥락에서 알바니아를 SEPA 제도의 지리적 범위에 포함하는 데 동의해야 합니다.

SEPA에 참여하는 것은 유럽 연합에 알바니아가 통합되는 정치적 중요성을 넘어, 알바니아 소비자, 기업 및 경제에 다양한 혜택을 가져다줍니다.

첫째, 유로로 국경 간 결제는 국내 결제와 동일한 비용으로 이루어집니다.  즉, SEPA 회원국과의 결제는 더 저렴하고 빠릅니다. 현재 유럽 연합 국가와의 이체 및 결제는 통신 은행을 통해 이루어집니다. 이는 거래 실행 시간, 최종화 모니터링, 근무 조건의 투명성, 소비자 보호 측면에서 비용이 많이 들고 비효율적인 채널입니다. SEPA를 통해 회원국과의 국경 간 유로 결제 비용은 최소 5배 낮습니다. 대부분의 국경 간 금융 거래는 EU 국가와 이루어지며, 상품 거래의 약 58%를 차지합니다.   동시에 이러한 국가는 외국인 직접 투자의 절반을 보장합니다. 비용, 시간 및 안전 측면에서 더 효율적인 결제를 수행하면 상당한 경제적 이점이 있으며, 예비 평가에 따르면 첫해에 최대 2,000만 유로에 도달할 수 있으며 그 후 점진적으로 증가할 수 있습니다.   

더 구체적으로 말하면, 알바니아 은행이 2022년 1월 출범 이후 알바니아 시장에서 5,000만 유로를 절감한 AIPS Euro의 경험을 바탕으로 볼 때, SEPA 가입으로 인한 영향은 훨씬 더 광범위할 것입니다.

두 프로젝트 모두 결제 수수료를 줄이는 것을 목표로 하지만, AIPS Euro는 국내에서 이루어지는 유로 결제를 대상으로 하는 반면, SEPA는 국경 간 결제에 영향을 미칩니다. 이러한 맥락에서, 관광, 무역 및 알바니아와 유럽 시민 간의 긴밀한 협력으로 인해 국경 간 거래의 양이 국내 거래에 비해 다양하기 때문에 영향 기반이 더 광범위하고 은행에서 이러한 유형의 결제에 부과되는 더 높은 수수료를 해결합니다.

둘째, 유럽 연합과의 국경 간 지불을 용이하게 하면  알바니아의 주요 무역 파트너인 EU와의 무역 관계 확대가 촉진됩니다. 거래 수행을 용이하게 함으로써 알바니아 기업은 대규모 시장에 접근할 수 있으며, 이를 통해 서비스와 제품을 확장하고 경쟁력을 높일 수 있는 기회를 얻을 수 있으며, 유럽 파트너에게 연합의 국경 내에서 받는 것을 보장할 수 있습니다.

셋째, 거의 모든 송금은 EU 국가와 영국에서 이루어지는데, 영국도 SEPA 회원국입니다.  SEPA가 제공하는 시설은 송금인이 공식 채널을 사용하도록 장려할 뿐만 아니라 저축의 가치를 높일 것입니다.

넷째, SEPA 참여는 알바니아와 같은 소규모 경제권에 효율적이고 신뢰할 수 있는 지불 시스템을 촉진합니다.  지불 시장 규제 기관으로서 이는 알바니아 은행의 바람직한 목표입니다. 국경 간 지불을 표준화하고 첨단 기술을 채택함으로써 유럽 정책에 따라 보다 현대적인 지불 시장을 개발할 수 있습니다. 이는 소매 지불 시장에서의 경쟁과 국경 간 지불과 관련하여 대중에게 제공되는 제품에 대한 투명성과 신뢰를 지원합니다.

마지막으로, SEPA 지불의 사용은 전자(무현금) 지불을 수행하는 방법과 관련하여 알바니아 기업과 가구의 행동에 긍정적인 변화를 가져올 것으로 기대됩니다.  그것은 인구의 금융 포용 확대를 지원하는 교육 도구 역할을 합니다.

신청서 제출 후에도 알바니아 은행은 규제 프레임워크를 준수하고 프로세스를 지원하는 기술 조건을 확립하기 위한 작업을 계속했습니다. 현재 우리는 관련 기관과 지불 서비스법 시행 및 국경 간 이체를 통한 자금 세탁 방지 조치 채택과 관련하여 규제 프레임워크에 대한 일부 개정안을 도입할 가능성에 대해 논의하고 있습니다. 이러한 개정안은 현재 발효되었거나 앞으로 몇 달 안에 발효될 유럽 연합의 새로운 규정을 반영하며 SEPA 참여 맥락에서 관련이 있습니다. 

알바니아가 SEPA의 지리적 범위에 참여하도록 승인되면, 당사 지불 기관은 개별적으로 SEPA 계획에 참여하도록 신청해야 합니다.  알바니아 은행은 회원 자격을 용이하게 하는 데 필요한 인프라 개발과 관련하여 몇 가지 이니셔티브를 수행했습니다. 당사 지불 시스템을 개선하기 위한 프로젝트를 언급하는 것이 중요하며, 그 중 하나는 국내에서 수행되는 거래에 대한 ISO 20022 통신 표준 및 SEPA 행동 규칙에 더욱 근접하는 것입니다. 이러한 표준 및 규정을 구현하는 것은 당사 지불 기관이 SEPA 계획에 가입할 때 이 시장의 기술적 기준과 관련하여 필요한 사전 조건입니다. 시장은 사전에 준비되어야 하므로 이러한 표준을 국내 지불에 의무화함으로써 시장 참여자는 SEPA 회원 자격에 충분히 대비할 수 있습니다. 또한 알바니아 은행은 은행이 필요한 인프라를 구축하도록 지원하고 안내할 알바니아 은행 협회와 긴밀히 연락하고 있습니다. 이미 언급했듯이, SEPA의 지리적 범위에 가입하도록 승인을 받으면 은행은 SEPA 이체를 수행하기 위한 기술적 조건을 준비하는 데 필요한 시간을 부여받습니다. 그러나 일부 은행이 범유럽 은행에서 유래했기 때문에 이러한 제도를 활용하기 위해 필요한 전환 과정이 더 빠르고 효과적일 것이라는 사실을 강조하고 싶습니다.

SEPA와 국내 지불 시장과 관련된 또 다른 매우 중요한 프로젝트는 즉시 지불 인프라 구현과 관련된 것입니다.  국제 무대에서 이러한 시스템은 혁신적인 방법을 사용하여 국내 시장에서 24시간 연중무휴로 자금을 이체할 수 있기 때문에 점점 더 중요해지고 있으며, 국경 간 지불에도 사용됩니다. 즉시 지불은 국경 간 무역을 용이하게 하고 경쟁을 증가시키며 비용을 절감합니다. 수년 전에 시작된 이 프로젝트를 이행하기 위해 국내 시장의 요구 사항과 지역 및 EU 국가와의 상호 작용에 대한 여러 분석이 수행되었습니다. 현재 이탈리아 중앙은행과 협의하여 유럽 중앙은행이 운영하는 즉시 지불 시스템과 동일한 시스템을 채택하고 있습니다. 이런 식으로 우리가 채택하려는 시스템은 SEPA 및 EU에서 운영되는 다른 시스템을 준수할 것입니다. 

결론적으로, 알바니아 은행은 국가적 목표를 성공적으로 실현하기 위해 다른 기관들과의 협력을 계속할 것을 전적으로 약속한다는 것을 반복해서 말하고 싶습니다. 알바니아 은행은 규제 기관으로서 알바니아 지불 기관의 SEPA 가입과 유럽 시장으로의 통합을 지원하기 위해 필요한 모든 조치를 취할 것입니다.

저자에 대하여

젠트 세이코

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