2024년 연금저축 운용현황[슬기로울 연금생활을 위한 10문 10답]

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2024년 연금저축 운용현황
- 슬기로울 연금생활을 위한 10문 10답 -

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퇴직연금과 더불어 연금저축에서도 투자 트렌드가 확산 중

2024년말 기준 국내 연금자산은 총 1,823.2조원에 달하며, 이 중 연금저축(178.6조원)은 우리나라의 다층적 연금제도에서 국민연금(1,212.9조원)과 퇴직연금(431.7조원)에 이어 제3층을 구성하고 있다.

2024년말 기준 연금저축 가입자는 총 764.2만명으로 전체 경제활동인구* (2,915.6만명)보다 전년 대비 더 크게 증가**하는 등 국민들의 노후 소득에 대한 관심과 준비가 확대되는 모습이다.

* 경제활동인구 4명 중 1명(26%)이 연금저축에 가입

** 경제활동인구(통계청) : +11.9만명, 연금저축 가입자 : +41.8만명

연금저축 적립금 총액은 178.6조원으로 전년 대비 10.8조원 증가*하였다. 특히, 연금저축펀드가 전체 증가액을 넘어서면서(+11.1조원) 성장을 견인하는 등 퇴직연금에 이어 연금저축에서도 투자 트렌드가 확산 중이다.

*적립금 증감분(조원):(전체)+10.8(펀드)+11.1(공제)+0.3(보험)+0.1(신탁)△0.7

2024년 중 전체 연금저축 연간 수익률은 3.7%로 물가상승률을 소폭 상회하는 수준이나, 연금저축펀드는 전체 수익률의 2배(7.8%)를 기록하였다.

한편, 연금저축이 아직은 국민연금 및 퇴직연금을 보완하는 3층 연금 체계에서 본연의 역할을 충분히 수행하지는 못한다*는 평가를 받고 있다. 이는 연금저축이 가입과 계약유지 모두 개인의 선택에 의존하는 구조적 특성과 적립금의 70% 이상이 퇴직연금과 유사하게 수익률이 낮은 안정형 상품에 집중되어 있다는 운용상의 한계에서 비롯된다.

* 연금저축의 계약당 평균 연금수령액이 연 295만원(월 24.6만원)에 불과

그러나 연금저축은 세제 혜택, 낮은 수수료 비용, 한도없는 자산운용 등 다양한 장점이 있으므로, 윤택한 노후생활을 위해 이를 활용한 적극적 투자를 고려할 필요가 있다.

【 적립금 운용현황 】

2024년말 기준 연금저축 적립금*은 전년말 대비 10.8조원(6.4%↑) 증가한 178.6조원으로, 지난 5년간 24.5%의 양호한 성장을 보여주고 있다.

*적립금(조원, 증감률):(’19말)143.4→(’20말)152.5(6.3%↑)→(’21말)160.9(5.5%↑)→

(’22말)159.0(1.2%↓)→(’23말)167.8(4.4%↑)→(’24말)178.6(6.4%↑)

상품별로 살펴보면 연금저축보험 115.5조원, 연금저축펀드 40.4조원, 연금저축신탁 14.7조원,연금저축공제보험 8.0조원 순으로, 연금저축펀드는 2년 연속 30% 수준의 높은 성장세*를 기록하였다.

*펀드 적립금(조원, 증감률):(’22말)22.9 → (’23말)29.3(27.9%↑)→ (’24말)40.4(37.8%↑)

판매회사별로는 보험사 115.6조원, 금융투자회사 35.9조원, 은행 19.1조원, 공제기관 8.0조원으로 나타났다. 금융투자회사가 전년 대비 10.9조원(43.7%↑) 증가하는 등 눈에 띄게 성장한 반면, 보험사는 0.2조원(0.1%↑) 증가에 그치고 은행*은 0.6조원(0.5%↓) 감소하였다.

* 은행이 주로 쥐급하는 연금저축신탁의 신규 판매가 2018년부터 중단된 것에 기인

상품별 적립금(조원,%)

구 분	’22년말	’23년말	’24년말
				증감치	증감률	구성비
합 계	159.0	167.8	178.6	+10.8	6.4%↑	(100.0)
보 험	112.9	115.4	115.5	+0.1	0.1%↑	(64.7)
펀 드	22.9	29.3	40.4	+11.1	37.9%↑	(22.6)
신 탁	15.9	15.4	14.7	△0.7	4.5%↓	(8.2)
공 제	7.3	7.7	8.0	+0.3	3.9%↑	(4.5)

【 연간수익률 】

2024년 전체 연금저축 연간수익률은 전년(4.6%)대비 0.9%p 하락한 3.7%로 물가상승률은 소폭 상회하는 수준을 기록하였다. 상품별로 살펴보면 연금저축보험 2.6%, 연금저축신탁 5.6%, 연금저축펀드 7.6% 순으로 연금저축펀드의 수익률이 다른 상품에 비해 두드러진다.

이러한 차이는 상품 구조에서 비롯된다. 연금저축보험은 납입한 보험료에서 수수료(사업비)를 차감한 후 각 보험사가 제시하는 공시이율을 적용하는 구조*인 반면, 연금저축펀드는 가입자가 직접 선택한 펀드 등으로 운용되므로 주식시장 수익률과 연동되는 특징**을 보인다.

*보험 수익률(%):(’22) 2.0 → (’23) 2.6→ (’24) 2.6

**펀드 수익률(%) :(’22) △24.4 → (’23) 12.6→ (’24) 7.6

한편, 가입자가 본인의 자금으로 직접 운용한다는 점에서 공통점이 있는 퇴직연금 IRP와 연금저축펀드를 비교해 보면, 연금저축펀드 수익률은 7.6%로 퇴직연금 IRP(5.9%)보다 약 2%p 높게 나타났다.

이는 실적배당상품에 적립금을 100% 투자가능할 수 있는 연금저축펀드와는 다르게 IRP는 70%까지만 투자할 수 있다는 제도적 한계에 따라 IRP 적립금의 33.5%만이(2024년말 기준) 실적배당상품에 투자되고 있는 실정에서 비롯된 것으로 분석된다.

※ 퇴직연금 수익률은 「2024년 우리나라 퇴직연금 투자백서(2025.6.9. 보도)」 참고

【 가입자 】

2024년말 기준 연금저축 가입자는 764.2만명으로 전년 대비 41.8만명(5.8%↑) 증가하였다. 특이하게도 20세 미만 가입자가 전년 대비 66%(+8.8만명)나 늘어났다. 이는 부모가 자녀의 투자 교육 및 장기 자산 형성을 위해 대신 가입한 사례가 증가한 데서 비롯된 것으로 판단되며, ‘평생 소득’ 관점에서 연금자산에 대한 관심이 확대되고 있음을 알 수 있다.

근로소득 기준으로는 연 근로소득이 4천만원 이하인 근로자의 가입률은 1.5%에 불과한 한편, 4천만원~6천만원 이하는 10.1%, 6천만원~8천만원 이하는 22.6%, 8천만원~1억원 이하는 34.6% 그리고 1억원 초과는 50.7%로 소득이 많을수록 가입률이 높은 특징이 나타난다.

【 연금 수령 】

2024년에 연금저축 수령을 개시(만 55세 이상)한 계좌는 190.2만좌이다. 이 중 장기간 연금수령 방식(확정기간형 10년 초과 및 종신형)을 선택한 비율은 49.5%로 전년(47.4%) 대비 2.1%p 증가하였다.

다만 연금저축 계약당 평균 연금수령액이 연 295만원으로 전년(연 297만원)보다 2만원이 줄었으며, 연 500만원 이하인 계약이 84.1%에 달하는 것은 아쉬운 부분이다.

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연금저축을 현명하게 활용하려면 (연금저축 10문 10답)

은퇴 후 생활을 어떻게 준비하는 게 좋을지 몰라서 고민하는 사람들이 많다. 국가에서 지급하는 국민연금과 회사에서 받게 될 퇴직연금만으로는 본인이 꿈꾸는 윤택한 노후생활을 영위하는데 부족하다고 판단되는 경우 퇴직연금 IRP 추가납입 제도와 더불어 연금저축이 바로 그 해결책이 될 수 있다.

금번「2024년 연금저축 운용현황 보고서」에서는 국민들의 ‘슬기로울 연금 생활’에 도움을 주고자 연금저축에 대해 꼭 알아야 할 내용들을 10문 10답으로 정리해보았다.

보영소 | 퇴직연금 IRP 계좌에 추가납입하는 것과 어떻게 다른가?[슬기로울 연금생활을 위한 10문 10답] - Daum 카페

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