Suhaimi Ali: 기조연설 - PayNet Engagement Forum

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Suhaimi Ali: 기조연설 - PayNet Engagement Forum

2024년 7월 17일 쿠알라룸푸르에서 열리는 PayNet 참여 포럼에서 말레이시아 중앙은행(Bank Negara Malaysia) 부총재인 수하이미 알리가 기조연설을 하고 있습니다.

이 연설에 표현된 견해는 연설자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

중앙은행 연설  |  

2024년 8월 14일

수하  이미 알리 지음

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우선, Bank Negara Malaysia를 초대하여 첫 번째 PayNet Engagement Forum에 연설하게 해주신 PayNet에 감사의 말씀을 전하고 싶습니다. 오늘 여러분과 함께 할 수 있어 기쁩니다.

말레이시아의 결제 환경은 지난 10년 동안 디지털화와 혁신이 증가하면서 상당한 변화를 겪었습니다. 특히, 디지털 결제 도입은 금융 부문 청사진에 설정된 비전에 따라 급격한 상승 궤도를 유지했습니다. 2010년 말레이시아의 1인당 평균 전자 결제 거래는 44건에 불과했습니다. 2023년으로 넘어가면 1인당 거래가 343건으로 크게 증가했습니다. 즉, 오늘날 성인 말레이시아인은 거의 매일 전자 결제 거래를 한 건 정도 하고 있으며, 10년 전에는 일주일에 한 건도 안 되는 거래와 현저히 대조적입니다. 이런 속도대로라면 예상보다 훨씬 빨리 2026년까지 1인당 전자 결제 거래 400건이라는 목표를 달성할 수 있을 것입니다. 사실, 올해 어느 때쯤 이 이정표에 도달할 수도 있습니다.

이러한 긍정적인 추세는 오늘날 우리가 사업을 수행하고 일상적인 거래를 관리하는 방식을 재편한 결제 생태계의 핵심적 변화에 의해 뒷받침되었습니다. 사용자는 QR 코드, 카드 및 인터넷 뱅킹과 같은 다양한 결제 채널에 쉽게 액세스할 수 있으며, 이는 편리하고 빠르며 저렴하고 안전한 서비스를 제공합니다. 이 생태계는 또한 은행 간의 건전한 경쟁뿐만 아니라 혁신의 경계를 넓히고 서비스가 제공되지 않거나 서비스가 부족한 부문을 지원할 의향이 있는 민첩한 비은행과의 건전한 경쟁에 의해 주도되고 있습니다.

이러한 요소들로 인해 말레이시아는 무현금 사회로의 전환을 빠르게 추진할 수 있었습니다. 그리고 디지털 결제를 수용함으로써 생산성을 높이고, 시장 접근성을 확대하고, 궁극적으로 개인과 중소기업의 생계를 개선하는 데 도움이 되었으며, 이를 통해 더욱 활기찬 경제적 미래를 위한 길을 열었습니다.

그렇게 말했지만, 우리의 일은 여기서 끝나지 않습니다. BNM은 사람들에게 이로운 금융 부문의 디지털화를 발전시키는 데 전념하고 있습니다. 이 비전은 견고하고 안전할 뿐만 아니라 기술의 빠른 변화에 적응할 수 있는 결제 인프라로 지원되는 번영하는 디지털 결제 환경을 육성하는 것을 수반합니다.

여러분,

2022-2026년 금융 부문 청사진의 중간 지점에 도달함에 따라 디지털 결제에 대한 비전을 실현하기 위한 노력을 지속하고 더욱 추진할 요인을 숙고하는 것이 시의적절합니다. 이를 염두에 두고 번영하는 디지털 결제 생태계를 육성하는 데 도움이 된다고 믿는 다섯 가지 핵심 구성 요소를 공유하겠습니다.

첫 번째는 디지털 결제에서 더 큰 포용성을 촉진하고 지속 가능한 생태계를 구축하는 것 사이의 최적의 균형을 찾는 것입니다.

디지털 결제가 번창하려면 이러한 서비스는 소외 계층을 포함한 사회의 거의 모든 계층에서 이용할 수 있어야 합니다. 동시에, 제품 제공은 상업적으로 실행 가능해야 플레이어가 시스템을 유지하고 혁신을 계속할 수 있습니다. 이 두 가지 우선순위 사이에서 최적의 균형을 찾는 것은 우리의 공동 성공에 매우 중요합니다.

이 측면에서 저는 PayNet과 업계가 이미 DuitNow QR 서비스의 미래 상업 모델에 대해 좋은 진전을 이루고 있다는 것을 알고 있습니다. DuitNow QR 서비스에 대한 계층적 가격 책정 메커니즘으로 전환하려는 업계의 노력은 올바른 방향으로 나아가는 한 걸음이며 포괄적이고 지속 가능한 DuitNow QR 생태계를 보장합니다.

새로운 가격 책정 모델의 출시를 보완하기 위해 PayNet과 업계는 이 사업의 목표와 우리가 달성하고자 하는 혜택에 대해 대중에게 잘 알리기 위해 명확하고, 잘 생각되고, 조정된 커뮤니케이션 전략을 마련해야 합니다. 이 전략을 통해 모든 우려 사항이 적절하게 해결되고 업계 노력에 대한 투명성과 신뢰를 보장할 수 있습니다.

동시에, 업계는 소외 계층에 힘을 실어 줄 수 있는 보다 비용 효율적인 혁신적 솔루션을 도입하기 위해 계속 노력해야 합니다. 예를 들어, 최근 PayNet Checkout을 출시한 것은 MSME에 원활하고 간단한 전자상거래 프로세스를 위한 원스톱 플랫폼을 제공하는 칭찬할 만한 진전입니다. 소규모 기업이 재정을 더 잘 통제할 수 있도록 지원함으로써 의미 있는 변화를 주도하고 전체 커뮤니티를 향상시키는 데 도움을 줄 수 있습니다.

두 번째 구성 요소는 미래에 적합한 개방형 금융 생태계의 개발입니다.

고객 정보 공유는 이미 업계 참여자 간에 이루어지고 있지만, 이 프로세스는 종종 비효율적이고 때로는 완전히 안전하지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 은행 거래 내역서와 신분증 사본과 같은 정보가 이메일을 통해, 때로는 WhatsApp과 같은 메시징 서비스를 통해 플레이어 간에 공유되는 것을 계속 보고 있습니다. 또한 일부 시장에서 관찰되었듯이, 스크린 스크래핑과 같이 승인되지 않은 채널을 사용하여 고객 데이터를 이식할 수 있는 앱과 서비스가 급증하고 있습니다.

여기서 오픈 파이낸스가 역할을 할 수 있습니다. 디지털 경제의 기반으로서 금융 및 소비자 데이터를 저장, 공유 또는 종합하는 핵심 인프라의 중요성에 대한 인식이 커지고 있습니다.

따라서 오픈 파이낸스는 금융 부문이 관련 데이터를 공유하는 방식을 크게 변화시키고 개선하여 더 나은 소비자 결과를 이끌어낼 잠재력이 있습니다. 오픈 파이낸스는 소비자에게 자신의 개인 데이터에 대한 더 큰 통제권을 행사할 권리를 제공하고 이를 위해 고객이 허가하고 신뢰할 수 있고 안전하며 구조화된 환경을 구축함으로써 이를 지원할 수 있습니다. 이를 통해 소비자와 공급자를 위한 새로운 제품 개발, 특히 더 큰 금융 포용성을 촉진하고 소비자가 더 잘 정보에 입각한 금융 결정을 내릴 수 있도록 하는 데이터 중심 혁신을 가능하게 할 것으로 예상합니다.

오픈 파이낸스를 실현하기 위해서는 모든 사람이 역할을 해야 합니다. 업계는 오픈 파이낸스로 가능해진 소비자를 위한 혁신적이고 안전한 제품 개발을 주도하고, 건설적인 협의를 통해 오픈 파이낸스에 대한 안전한 표준을 형성하고, 지속적인 고수준의 서비스 표준을 통해 오픈 파이낸스 생태계에 대한 대중의 신뢰를 고취하는 책임을 계속해야 합니다.

Bank Negara Malaysia 측에서, 이 분야에서 우리가 당장 집중하는 것 중 일부는 금융 부문의 개방형 금융 추진을 지원하고, 확장하여 개방형 데이터 사용 사례가 발생할 수 있도록 지원하는 규제 환경을 구축하는 것입니다. 우리는 이를 실현하기 위해 PayNet과 이 분야의 업계와 긴밀히 협력할 것입니다.

셋째, 우리는 번영하는 디지털 경제를 구축하기 위해 새로운 혁신을 수용할 준비가 되어 있어야 합니다.

결제 공간은 특히 최근 들어 빠르게 변화하고 있으며, 인공지능(AI), 자산 토큰화, 양자 컴퓨팅과 같은 많은 새로운 혁신이 이미 지평선에 등장하고 있습니다. 이러한 혁신은 잠재적으로 디지털 결제 생태계에 혁명을 일으키고 국가에 상당한 이익을 가져다 줄 수 있습니다.

따라서 PayNet과 업계가 서비스 제공에서 이러한 새로운 혁신을 적극적으로 탐색하고 활용할 것으로 기대합니다. 예를 들어, 자산 토큰화는 분할 소유권과 유동성을 용이하게 하고, 거래 비용을 줄이며, 금융 거래의 투명성을 강화할 수 있습니다. 또한 사기 탐지 기능을 강화하고, 예측 분석을 통해 거래 프로세스를 간소화하고, 행동 패턴을 기반으로 고객 경험을 개인화하는 데 있어 AI의 이점을 보고 있습니다. 양자 컴퓨팅은 현재 기존 컴퓨터의 기능을 넘어서는 복잡한 문제를 해결하고, 잠재적으로 금융 및 지불 서비스의 다양한 측면을 혁신할 수 있다는 약속을 가지고 있습니다.

BNM은 광범위한 금융 시스템 안정성과 공정한 소비자 결과를 유지하면서 산업 혁신을 지원하는 지원 환경을 계속 조성할 것입니다. 혁신을 위해 산업에서 다양한 채널을 이미 사용할 수 있습니다. 또한 우리는 매력적인 비즈니스 사례가 있는 잠재적인 혁신 솔루션이나 사용 사례에 대해 우리와 협력하기 위해 오는 산업 참여자를 매우 환영합니다. 우리가 빠르게 변화하는 이 환경을 탐색하는 데 있어 여러분의 통찰력과 아이디어가 매우 중요합니다.

당사의 규제 샌드박스는 업계가 통제된 환경에서 실제 고객을 대상으로 새로운 제품, 서비스 및 비즈니스 모델을 테스트할 수 있도록 마련되었습니다. 최근 새로 고친 샌드박스 프레임워크는 표준 샌드박스 가입 신청의 적격성 평가를 더욱 간소화합니다. 게다가 Green Lane을 도입하면 입증된 위험 관리 역량을 갖춘 금융 기관이 혁신을 보다 빠르고 유연하게 테스트할 수 있습니다. 이는 말레이시아에 도움이 될 수 있는 사용 사례를 테스트하는 협력적 실험과 파일럿을 육성하려는 당사의 노력의 일환입니다. 이를 통해 이러한 혁신의 위험과 이점을 이해하고 구현과 필요한 잠재적 규제 조정에 대한 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있습니다. 제가 요청하는 것은 참여자가 위험 고려 사항을 통합하고 제품 개발 주기 초기에 공정한 소비자 결과를 보장하는 것에 대해 생각하는 것입니다. 게임 후반에 그렇게 하면 규정 준수 비용이 더 높아질 가능성이 큽니다.

네 번째 빌딩 블록으로 넘어가겠습니다. 디지털 결제 생태계의 안전성과 회복력 강화

디지털 결제를 추진하기 위한 개발 이니셔티브를 추진함에 따라, 결제 시스템의 무결성을 유지하는 것은 대중의 신뢰를 보호하는 데 가장 중요합니다. 이와 관련하여, 먼저 PayNet과 업계 관계자들이 National Fraud Portal 또는 NFP를 설립하는 데 강력한 지원을 해주신 것에 대해 칭찬드리고자 합니다. 이 이니셔티브는 금융 사기와 사기를 퇴치하기 위한 우리의 공동 노력에서 실제로 중요한 이정표입니다.

파일럿 출시 이후 NFP는 종단간 자동화 처리와 데이터 분석을 통해 NSRC 기금 추적 및 회수 프로세스를 개선하는 능력을 입증했습니다. 사기꾼보다 한 발 앞서 나가기 위해 NFP는 이제 예측 분석 및 거래 위험 점수와 같은 새로운 기능을 내장하여 업계가 진화하는 사기 전술에 더 잘 대응할 수 있도록 돕는 방법을 모색하고 있습니다.

NFP는 오늘 이 방에 계신 많은 분들로부터 얻은 결제 시스템의 수십억 개의 데이터 포인트에서 실행됩니다. 이를 위해 결제 생태계의 모든 참여자가 결국 NFP의 일부가 되어 결제 흐름 정보의 잠재적 격차를 최소화하는 것이 중요합니다. 오늘 아직 NFP에 참여하지 않은 분들께, 사기에 맞서기 위한 우리의 공동 책임의 일환으로 조만간 행동할 준비를 하라는 요청입니다.

이미 NFP에 가입한 사람들에게는 두 가지 주요 책임을 준수해야 한다는 점을 강조하고 싶습니다. 첫째, NFP와 NSRC 프로세스는 효과적이기 위해 빠르고 정확한 거래 수준 정보에 크게 의존합니다. 따라서 참여자는 적시에 고품질 정보를 공유할 수 있어야 합니다. 둘째, 참여 기관은 NFP가 사기 사례를 검증하고 식별된 거래를 특정하는 데 확대된 사례에 대응하여 신속하게 조치를 취해야 합니다. 사기를 퇴치하는 것은 공동의 책임이므로 함께 행동해야 합니다.

이와 동시에 소비자의 인식과 금융 지식 강화를 위한 노력도 계속되어야 합니다. 결국 소비자는 사기와 사기를 완화하는 데 있어서 우리의 첫 번째 방어선입니다. 경계하고, 정보에 입각하고, 분별력 있는 소비자는 잠재적인 사기와 사기를 인식하고 적절한 조치를 취할 수 있는 능력이 더 뛰어나며, 따라서 처음부터 사기에 걸릴 가능성을 줄일 수 있습니다.

마지막으로 말레이시아는 국경 간 지불을 강화하기 위한 노력을 강화할 것입니다.

국내 결제가 더 효율적이 되었음에도 불구하고, 국경 간 결제는 여전히 높은 비용, 느린 속도, 제한된 접근성 및 투명성과 같은 격차에 빠져 있습니다. 따라서 우리는 국내 결제 효율성을 국경 간 공간에 도입할 기회를 잡아야 합니다. 이는 우리 경제의 개방성과 무역 및 관광의 목적지로서 말레이시아의 매력을 고려할 때 특히 중요합니다.

이 분야에서는 다각적인 협업 이니셔티브가 이미 진행 중입니다. 특히, Project Nexus를 통한 양자 및 다자간 인스턴트 결제 시스템 연결 이니셔티브가 향후 몇 년 동안 본격화되고 있습니다. 이러한 이니셔티브는 공공 및 민간 부문의 협업을 통해 추진될 것입니다. 기존의 노력은 이미 유망한 것으로 나타났습니다. 사용자는 이미 즉각적이고 간단하며 저렴한 국제 결제 거래의 혜택을 누리고 있습니다. 2024년 하반기 태국, 인도네시아, 싱가포르와의 세 가지 연계를 통한 국경 간 QR 가맹점 결제 거래만 해도 130만 건이 넘었으며, 2023년 거래량을 두 배 이상 넘어섰습니다. 이는 더 큰 지역적 경제 및 금융 통합을 향한 우리의 추진에 좋은 징조이며, 이러한 이니셔티브를 글로벌 규모로 추진하려는 잠재 고객이 고무적입니다.

동시에 BNM은 중앙은행 디지털 통화(CBDC) 탐색 작업을 강화하고 있습니다. 예를 들어, 우리는 무역 및 투자 활동을 위한 현지 통화 결제를 용이하게 하면서 국경 간 지불을 개선하기 위해 도매 CBDC의 잠재력을 탐색하고 있습니다. 또한 식별된 사용 사례를 기반으로 국내 도매 지불을 위한 CBDC 사용을 탐색하여 국내의 비효율성을 어떻게 해결할 수 있는지 이해하는 작업도 진행 중입니다. 국제 수준에서 BNM은 또한 다른 중앙은행과 함께 여러 BIS 혁신 허브 주도 프로젝트에 참여하여 규정 준수 및 외환 거래 및 결제에 대한 오랜 문제를 해결하고 있습니다.

가까운 미래에도 국경 간 지불을 강화하려는 노력이 주목을 받을 것으로 예상되며, 특히 말레이시아가 2025년에 ASEAN 의장국을 맡으면서 이러한 노력이 계속해서 가속화될 것으로 보입니다.

이를 위해 PayNet과 업계 관계자에게 관련 역량으로 이러한 이니셔티브를 계속 지원해 주시기를 촉구합니다. 이는 주제 전문가로서 이러한 프로젝트에 직접 참여하거나, 서비스 참여자로서, 또는 단순히 서비스 가용성에 대한 대중의 인식을 높이는 형태가 될 수 있습니다. 함께 일함으로써 우리는 모든 사람에게 이로운 보다 원활하고 효율적이며 안전한 국경 간 결제 생태계를 만들 수 있습니다.

결론

말씀을 마치기 전에, 앞서 말씀드린 기본 원칙을 추진하는 데 있어서 전체 시스템적 접근 방식과 강력한 공공-민간 협력이 매우 중요하다는 점을 다시 한번 강조하고 싶습니다.

이 기회에 PayNet과 업계에 지금까지 우리가 본 성공과 진전에 대해 감사를 표하는 것도 적절할 것입니다. 디지털 결제 의제를 추진하는 데 있어 여러분 모두의 헌신이 없었다면 불가능했을 것입니다.

하지만 우리는 확실히 끝나지 않았습니다. 여러분 모두가 관련 이니셔티브에 계속 참여하고 PayNet이 이러한 노력의 많은 부분에서 구현을 추진하도록 전폭적으로 지원해야 합니다. 은행 측에서는 말레이시아의 모든 개인과 기업의 이익을 위해 번영하는 디지털 결제 생태계를 제공하는 업계를 촉진할 준비가 되어 있습니다. 그리고 이는 디지털 결제의 더 많은 사용과 채택을 촉진할 뿐만 아니라 결제 시스템에 대한 신뢰를 유지하기 위해 추진 중인 다양한 이니셔티브에 대한 대중과의 효과적인 커뮤니케이션으로 보완되어야 합니다.

오늘의 일정을 훑어보니 PayNet과 업계가 탐구하는 더 많은 디지털 결제 이니셔티브가 이 비전을 실현하는 데 더 가까이 다가갈 것이라는 사실에 고무되었습니다. 이를 통해 여러분 모두에게 유익하고 생산적인 토론이 앞으로 이어지기를 바랍니다.

저자에 대하여

수하이미 알리

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• 국가 페이지: 말레이시아