커뮤니티 뱅킹 모델에 대한 과제

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커뮤니티 뱅킹 모델에 대한 과제

미셸 W. 보우먼 주지사

제18회 연례 커뮤니티 뱅커 심포지엄, 커뮤니티 뱅킹: 변화하는 환경 탐색, 일리노이주 시카고

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Speech by Governor Bowman on community banking, October 11, 2024

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2024년 10월 11일필사본 (PDF)

안녕하세요. 시카고 연방준비은행, 연방예금보험공사(FDIC), 통화감독청, 주립은행감독관협의회 등 행사 주최측에 감사의 말씀을 드리고 싶습니다. 저를 초대해 주셔서 18회 연례 커뮤니티 뱅커 심포지엄에 제 생각을 공유하게 해 주셔서 감사드립니다. 1저는 전국 은행가들과 대화하고 은행 및 금융 시스템이 직면한 문제, 특히 지역 은행과 관련된 문제에 대한 관점을 공유할 기회를 항상 즐깁니다.

은행은 미국 경제의 중요한 구성 요소입니다. 2그들의 업무는 종종 신용 제공을 훨씬 넘어 지역 사회 내에서 서비스와 자원봉사 및 재정 지원을 제공합니다. 은행은 여러 가지 중에서 금융 교육, 후원 및 지역 사회 프로그램 및 이벤트에 대한 기금을 제공합니다. 의심할 여지 없이 지역 은행은 지역 경제에 중요하고 필수적입니다.

하지만 커뮤니티 은행은 또한 선제적 위험 관리, 효과적이고 효율적인 컴플라이언스 리소스 우선순위 지정, 혁신의 필요성이 필요한 과제에 직면합니다. 오늘은 은행이 직면한 몇 가지 문제를 간략히 강조하고 커뮤니티 은행과 규제 기관이 미래에 보다 효과적으로 협력할 수 있는 방법에 대해 논의하고자 합니다.

커뮤니티 은행이 직면한 과제
이 청중이 잘 알고 있듯이, 커뮤니티 은행은 여러 과제에 직면합니다. 그들은 종종 제3자 서비스 제공업체에 의존하여 고객에게 제품과 서비스를 제공합니다. 자격을 갖춘 직원을 고용하고 유지하거나 경영진 승계 계획으로 미래 리더십을 계획하는 것이 더 어려울 수 있습니다. 인력이 제한되어 있기 때문에 최근의 새로운 규정과 지침의 맹공에 압도될 수 있습니다. 그리고 이 모든 것을 감안할 때, 사업에 직면한 가장 중요한 위험에 적절하게 집중하기 위해 리소스의 우선순위를 정하는 것이 어려울 수 있습니다. 역풍이 압도적으로 보일 수 있지만, 커뮤니티 은행은 항상 변화에 직면하여 회복력이 있습니다.

종종 커뮤니티 은행이 직면한 가장 큰 과제 중 하나는 특정 위험을 관리하는 것이 아니라 직면한 모든 위험을 어떻게 해결할 것인가, 그리고 각 위험을 해결하기 위한 접근 방식의 우선순위를 어떻게 정할 것인가 입니다. 규제 기관은 때때로 정책 선택을 통해 이러한 과제를 악화시켰습니다. 잘못된 우선순위 지정의 위험은 커뮤니티 은행에만 국한되지 않습니다. 제 생각에, 이는 실리콘 밸리 은행의 실패로 이어진 사건과 감독에서 가장 최근에 분명하게 드러났습니다. 경영진은 증가하는 이자율 위험과 자금 조달 위험을 해결하지 못했고, 감독자는 이러한 문제의 우선순위를 정하고 확대하지 못했습니다. 우리의 목표는 과거의 실수를 파악하고 이해하고 이를 통해 배우고 이를 반복하지 않는 것입니다.

규제 기관과 은행은 모두 공통의 목표를 향해 노력해야 합니다. 즉, 전국의 경제 활동을 지원하는 은행 시스템이며, 은행은 안전하고 건전한 방식으로 운영되고 소비자법과 규정을 준수해야 합니다. 지역 은행이 직면한 과제를 고려할 때, 규제 기관과 은행은 모두 중요한 역할을 해야 합니다.

경쟁
지역 은행은 여러 출처에서 경쟁 압박에 직면합니다. 이러한 압박은 지역 또는 지역 경제 상황, 소매 및 기업 고객의 요구 사항, 시장에서 제공되는 제품 및 서비스에서 비롯될 수 있습니다. 경쟁자는 기존 은행, 인터넷 은행, 핀테크 및 모기지 회사와 같은 비은행의 형태를 취할 수 있습니다. 핀테크 파트너십은 고객과 은행 모두에게 유익할 수 있지만, 관계가 안전하고 건전한 은행 원칙에 따라 관리되지 않으면 심각한 문제가 발생할 수 있습니다. 예금이 핀테크 관계를 통해 수락되지만 적절하게 처리되지 않으면 예금 보험이 위태로워질 수 있으며 예치된 자금에 액세스하는 능력에 영향을 미칠 수 있습니다. 3

경쟁은 신용 조합, 더 넓은 운영적 기반을 가진 대형 은행, 급여일 대출 기관 또는 기타 비은행 신용 출처와 같은 다른 지역 경쟁자에서도 발생할 수 있습니다. 은행 고객이 새로운 비즈니스 수행 메커니즘에 점점 더 편안하고 익숙해짐에 따라 온라인 뱅킹 사용이 계속 확대되었습니다. 이는 비지역 은행 또는 대출 기관의 기반을 늘리는 경향이 있어 지리적 영역 밖에서 사업을 위해 효과적으로 경쟁할 수 있게 되었습니다. 이러한 배경에도 불구하고 연구에 따르면 커뮤니티 은행은 중소기업 대출을 포함한 많은 은행 시장에서 중요한 역할을 유지해 왔습니다. 4

규제 프레임워크는 커뮤니티 은행이 어떻게 경쟁할 수 있는지에 대한 기대치를 확립하고, 종종 이러한 경쟁자 중 다수와 불공평한 경쟁 환경을 조성합니다. 여기에는 동일한 활동에 참여하는 은행과 동일한 규제를 받는지 여부와 경쟁이 어떻게 평가되는지가 포함됩니다.

금융 규제의 핵심 개념은 동일한 규제를 부과하는 것입니다. 저는 동일한 규제, 지침 및 감독 기대치를 포함하도록 이를 확대할 것을 제안합니다. 동일한 활동에 참여하는 법인에 대해 말입니다. 은행은 금융 기술 회사, 신용 조합 및 기타 비은행 대출 기관을 포함한 많은 비은행 공급업체와 경쟁합니다. 이러한 직접 경쟁 중 일부에서 커뮤니티 은행은 동일한 은행 기회를 놓고 경쟁할 때 어려움을 겪을 수 있는 뚜렷한 불리한 상황에 직면합니다. 예를 들어, 은행은 세금 및 추가 규제 요건(커뮤니티 재투자법 포함)의 적용을 받습니다. 또한 규제 요건 또는 감독의 "소프트" 권한에 의해 부과되는 광범위한 제한을 받습니다. 이러한 모든 경우에서 법적 틀의 불균형은 경쟁에 왜곡 효과를 미칠 수 있습니다. 간단히 말해, 금융 규제 틀이 대우의 평등을 제공할 수 있는 경우 그렇게 해야 합니다. 규제 틀은 고의로 경쟁을 왜곡하거나 신용의 규제적 할당을 효과적으로 부과해서는 안 됩니다.

이 프레임워크는 또한 은행 간 경쟁을 평가하는 데 중요한 역할을 합니다. 합병 및 인수(M&A) 승인 절차는 제안된 합병의 경쟁 효과를 평가하는 데 사용되는 "스크린"이 종종 농촌 시장에서의 M&A 거래가 경쟁에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 허용되지 않아야 한다는 결론을 내리기 때문에 지역 은행에 불균형적인 영향을 미칠 수 있습니다. 5이러한 거래가 최종적으로 승인되더라도, 개별 은행 시장 내 예금 통제에 대한 제안된 거래의 효과에 근거하는 경쟁 효과를 분석하는 기계적 접근 방식은 종종 추가적인 검토나 분석을 필요로 하며, 규제 승인 절차가 지연될 수 있습니다.

사이버 보안
커뮤니티 은행은 종종 사이버 보안과 제3자 위험 관리를 심각한 우려를 제기하는 영역으로 지적합니다. 랜섬웨어 공격 및 비즈니스 이메일 침해를 포함한 사이버 관련 이벤트는 비용이 많이 들고 시간이 많이 걸리는 경험이며 커뮤니티 은행에 고유한 과제를 안겨줍니다. 예를 들어, 성공적인 사이버 보안 프로그램을 지원하는 데 필요한 유지 관리 및 기술 리소스는 소규모 은행에서는 종종 어렵습니다. 규제 기관은 은행이 사이버 사고 대응에서 "근육 기억"을 개발할 수 있는 리소스와 기회를 파악하여 사이버 보안과 더 강력한 사이버 사고 "회복성" 및 대응 역량을 촉진할 수 있습니다.

Crowdstrike 관련 중단과 같은 최근 사건은 많은 은행이 기술, 타사 공급업체 및 광범위한 공급망에 크게 의존하고 있음을 강조했습니다. 현재의 위험 환경에서 모든 규모의 은행이 건전한 운영 회복력, 사이버 보안 및 타사 위험 관리 관행을 구현하는 것이 중요합니다. 커뮤니티 은행에 중요한 리소스 중 하나는 FFIEC 사이버 보안 리소스 가이드와 다른 외부 사이버 보안 리소스에 대한 링크가 포함된 연방 금융 기관 검사 위원회(FFIEC) 웹사이트입니다.

연방준비제도는 은행을 감독하고 위험 관리 관행을 지원하는 데 중요한 역할을 합니다. 예를 들어, 연방준비제도는 시카고, 캔자스시티, 세인트루이스 연방준비은행과 함께 Midwest Cyber ​​Workshop을 주최합니다. 6지난 2년 동안 이 워크숍은 커뮤니티 은행가, 규제 기관, 법 집행 기관 및 기타 업계 이해 관계자 간의 사이버 위험 논의를 심화하기 위한 포럼을 제공했습니다. 오늘의 심포지엄에는 또한 대화형 사이버 워크숍이 포함되어 있으며, 이 워크숍에서 참가자들은 가상의 사이버 공격에 대응하는 데 필요한 다양한 결정을 내리는 사이버 연습에 참여하게 됩니다. 7

우리는 사이버 위협이 은행 시스템에 실제적인 위험을 초래한다는 것을 잘 알고 있습니다. 또한 커뮤니티 은행이 사이버 위협을 예방, 해결 및 대응하는 데 고유한 요구 사항이 있을 수 있음을 인식합니다. 따라서 규제 기관은 커뮤니티 은행을 지원하고 이러한 위협에 대한 커뮤니티 은행의 회복력을 구축하는 데 도움이 되는 추가 기회를 모색하기 위해 다양한 리소스를 사용할 수 있도록 해야 합니다.

제3자 위험 관리
제3자 위험 관리가 커뮤니티 은행에 추가적인 과제를 안겨줄 수 있습니다. 커뮤니티 은행은 규모와 범위 때문에 종종 중앙 집중화된 리소스(은행이 직원으로 충분히 유지할 수 있는 것보다 더 많은 전문 지식을 가진 기술 전문가)를 활용하여 다양한 문제에 대해 조언하고 지원합니다. 종종 이러한 제3자 서비스 제공자는 상당히 규모가 크고, 소규모 은행을 포함한 은행 고객은 실사를 실시하고 관계 조건을 협상하는 데 있어 영향력이 부족할 수 있습니다.

2023년에 연방 은행 기관은 제3자 위험 관리를 다루는 감독 지침을 발표했는데, 이는 커뮤니티 은행에 명시적으로 적용되었습니다. 제가 발표 당시 언급했듯이, 이 지침에는 알려지고 식별되었지만 사전에 해결되지 않은 단점이 포함되었습니다. 8

여러분 중 많은 분들이 모를 수 있는 사실은 원래 발행된 지 거의 1년이 지난 후에 규제 기관이 커뮤니티 은행이 제3자 위험 관리 활동에 지침을 해석 하고 적용하도록 돕는 가이드 를 발행했다는 것입니다. 이 가이드는 제3자 위험 관리를 다루는 방법에 대한 단계별 예를 포함하여 가이드에 대한 추가 맥락을 제공하여 가이드를 더욱 유용하게 만들기 위한 것이었습니다. 커뮤니티 은행 구현 가이드가 결국 발행된 것은 기쁘지만 발행이 지연된 것은 우리의 규제 접근 방식에 단점이 있음을 시사합니다. 우리는 새로운 가이드가 규제 대상 기업에 그 자체로 명확성을 제공하거나 가이드가 발행될 때 추가 리소스를 제공해야 합니다.

소비자 준수
제3자 위험 관리와 마찬가지로 소비자 준수는 규모와 규모를 감안할 때 커뮤니티 은행에 과제를 안겨줄 수 있는 또 다른 영역이 될 수 있습니다. 효과적이고 잘 운영되는 소비자 준수 프로그램은 소비자 보호와 견고한 준수 관리 프로그램을 구축하는 데 드는 복잡성과 비용의 균형을 맞춥니다. 커뮤니티 은행의 한 가지 과제는 자격을 갖춘 소비자 준수 전문가를 유지하는 데 어려움이 있다는 것입니다. 이러한 과제에도 불구하고 커뮤니티 은행은 소비자 준수 위험 관리 프로그램에 상당한 시간과 리소스를 투자합니다. 공정한 대출법을 포함한 소비자 보호법과 규정을 준수하는 것은 은행 시스템이 신용과 금융 서비스에 대한 공정하고 광범위한 접근성을 제공하는 데 필수적입니다.

커뮤니티 은행은 이러한 책임을 심각하게 받아들이고, 우리가 감독하는 은행의 압도적 다수는 위반을 예방하고 문제가 발생하기 전에 감지하기 위해 강력한 규정 준수 관리 시스템에 투자합니다. 소비자 규정 준수 문제가 발생하면 은행은 고객을 온전하게 대하고 문제가 지속되거나 재발하지 않도록 필요한 변경 사항을 채택하여 문제를 해결합니다. 매우 소수의 사례에서 은행은 의무를 다하지 못하며, 우리는 집행 조치 또는 기타 감독 조치를 통해 해당 기관에 책임을 묻습니다.

연방준비제도의 소비자 준수 감독 프로그램은 위험 중심적이며 은행의 준수 위험에 맞춰져 있으며, 가장 큰 위험을 나타내는 활동에 초점을 맞춥니다. 제3자 위험 관리와 관련된 한 가지 예는 핀테크 관계와 관련된 소비자 준수 위험에 대한 최근 시스템 감독 초점입니다. 이러한 작업의 결과로, 감독자는 소비자에게 가장 큰 피해를 줄 수 있는 관계 당사자를 파악하려고 합니다. 이러한 노력은 연방준비제도 전체에서 위험이 더 높은 핀테크 파트너에 대한 이해를 증진하고 감독자가 소비자에게 더 큰 피해를 줄 수 있는 관계를 사전에 파악하는 데 도움이 됩니다.

기타 핵심 위험
은행 경영진이 해결해야 할 필수적인 "핵심" 위험이 많이 있습니다. 자금 조달, 유동성 및 신용 위험을 포함한 이러한 "핵심" 위험은 은행 운영에 가장 큰 위협이 되므로 이미 경영 우선순위에 통합되어야 합니다.

핵심 리스크에 집중하는 것은 지역 은행의 천성입니다. 반면, 감독은 핵심 리스크에서 비핵심 리스크로 전환되기 쉽고, 감독자는 전통적인 리스크의 축적을 소홀히 합니다. 비핵심 리스크로 리소스를 전환하면 은행이 취약해질 수 있으며, 특히 규제 기관이 은행에 규제, 지침 또는 감독 기대를 통해 다른 방식으로 리소스를 할당하도록 지시할 때 더욱 그렇습니다.

커뮤니티 은행에 대한 위험 완화 규제
기관이 커뮤니티 은행에 의존하는 규제, 지침 및 감독 접근 방식의 설계와 이 프레임워크를 뒷받침하는 의도적인 정책 선택은 은행 시스템의 안전성과 건전성을 지원하는 데 있어 효과를 보장하는 데 중요합니다. 이러한 설계 선택을 통해 커뮤니티 은행은 위험을 완화하고 기관 간 맞춤화, 투명성 및 일관성을 활용하면서 성공적으로 운영할 수 있습니다. 9저는 과거에 이러한 주제에 대해 자세히 이야기했지만, 미래에 커뮤니티 은행이 번창할 수 있도록 하는 규제 의제의 몇 가지 중요한 요소만 반복해서 언급하고 싶습니다.

• 첫째, 인플레이션과 경제 성장이 규제 범주를 천천히 침식함에 따라 시간이 지남에 따라 규모 한계를 재검토해야 합니다. 은행 규제 프레임워크는 자산 기반 규모 한계에 크게 기반을 두고 있으며, 이러한 한계는 의도적인 정책 선택을 반영해야 합니다. 그러나 시간이 지남에 따라 이러한 고정된 한계는 은행의 기본 위험 프로필에 변화가 없더라도 시간이 지남에 따라 더 많은 회사가 더 높은 규정 준수 계층으로 "범위 지정"되는 결과를 낳습니다. 10
• 우리는 은행이 M&A 거래와 신규 은행 설립을 할 수 있는 규제 시스템을 갖춰야 합니다. 규제 승인 요건을 사용하여 회사에 추가적(규제 외적) 요건을 부과하는 시스템이 아닙니다 .모든 규모의 은행에 대한 실행 가능한 형성 및 합병 옵션은 은행 시스템에서 가장 크고 가장 작은 은행의 "바벨"을 만드는 것을 피하고, 시간이 지남에 따라 지역 은행의 수가 계속 감소하는 것을 피하기 위해 필요합니다. 확인되지 않은 채로 두면, 건전하고 적절한 은행 거래에 추가 비용과 지연을 부과하는 신청 절차는 이용 가능한 신용 및 서비스의 감소, 은행 서비스를 받지 못하거나 은행 서비스를 충분히 받지 못하는 지역 사회의 수의 증가, 경제적 피해로 이어질 것입니다.
• 우리는 규제 노력에서 직접적인 경험을 우선시해야 하며, 현재 연방 은행 기관에서 은행 또는 주 감독 경험이 있는 정책 입안자로부터 더 큰 목소리와 의견 제시 기회를 제공하고, 주 은행 대응자로부터 피드백을 요청하고 수용해야 합니다. 규제 개혁 노력에서 더 많은 정책 입안자가 더 큰 조정과 참여를 하면 여러 가지 이점이 있습니다. 예를 들어, 규제 제안 초안에서 경쟁 아이디어와 타협에 대한 논의는 종종 더 온건한 접근 방식으로 이어져 규제 진자의 극적인 변동을 줄입니다. 그리고 많은 경우 정책 입안자가 이러한 노력에 대한 선의의 논의와 조정에 참여하면 개혁 제안의 의도치 않은 결과를 더 잘 예상할 수 있습니다.
• 규제 개혁은 많은 이점을 가져다주지만, 우리는 또한 규제, 지침, 감독의 상충 관계에 초점을 맞추도록 사고방식을 바꿔야 합니다. 규제 프레임워크를 변경하면 종종 은행 시스템의 작동 방식에 대한 가시성 향상, 손실을 흡수하고 재정 회복력을 증진할 수 있는 추가 자본, 이자율 위험 및 자금 조달 위험에 대한 보다 보수적인 위험 관리 기준 측면에서 이점이 있습니다. 하지만 우리는 제안의 이점뿐만 아니라 비용과 의도치 않은 결과도 평가해야 합니다. 은행은 이에 대응하여 활동을 어떻게 조정할 것인가? 대출 활동이나 다른 은행 상품 또는 서비스에 대한 가격을 인상할 것인가? 특정 저마진 사업을 철수하여 집중도를 높이고 재정 안정성 위험을 증가시킬 것인가? 누적된 부담을 고려함으로써 우리는 이러한 우려 사항을 더 잘 해결하고 인정할 수 있습니다.
• 마지막으로, 우리는 규제 고려 사항에 대한 필수 입력으로 "맞춤형"을 통합해야 합니다. 맞춤형은 은행과 규제 기관 간에 한정된 자원을 보다 잘 할당하는 데 도움이 되며, 기존 규제, 지침 및 기타 감독 자료의 양에 단순히 추가하여 커뮤니티 은행의 장기적 생존 가능성을 위협하는 것을 피하는 데 도움이 됩니다. 우리는 규제 프레임워크의 복잡성을 증가시키는 "누적" 또는 "복합" 효과를 무시할 수 없으며 효율적인 프레임워크를 촉진하는 "유지 관리"라는 매력적이지 않은 작업을 위한 개혁 의제에 여지를 마련해야 합니다.

이 규제 개혁 제안이 모든 것을 포괄하는 것은 아니지만, 이러한 중요한 구성 요소는 미래의 다양한 은행 시스템을 보장하기 위해 미래 접근 방식에 통합되어야 합니다.

마무리 생각
오늘 여러분과 대화할 수 있는 기회를 주셔서 감사합니다. 그리고 커뮤니티 뱅킹에 대한 여러분의 헌신에 감사드립니다. 여러분은 은행 시스템 내에서 중요한 역할을 하며, 미국 경제를 지원합니다. 커뮤니티 뱅킹 모델의 힘을 활용하려는 여러분의 노력은 고객에게 서비스를 제공하고, 금융 포용성을 촉진하며, 은행 서비스에 대한 접근성을 확대할 수 있게 해줍니다. 하지만 정책 입안자는 커뮤니티 뱅킹 모델이 미래에도 실행 가능하도록 하는 중요한 책임이 있습니다. 은행 시스템이 효과적으로 기능하려면 모든 규모의 은행, 즉 대형 은행, 지역 은행, 커뮤니티 은행이 있어야 합니다. 금융 기관의 이러한 다양성은 우리 은행 시스템의 가장 큰 강점이며, 불충분하게 타겟팅된 규제, 감독 및 지침으로 인해 쉽게 위태로워질 수 있습니다.

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1. 이 발언은 저의 개인적인 견해를 나타낸 것이며 반드시 연방준비제도이사회나 연방공개시장위원회의 동료들의 견해와 일치하지는 않습니다. 본문으로 돌아가기

2. Michelle W. Bowman, " Building a Community Banking Framework for the Future(PDF) "(2024년 10월 2일, 미주리주 세인트루이스에서 열린 세인트루이스 연방준비은행 커뮤니티 뱅킹 연구 컨퍼런스 연설) 참조. 본문으로 돌아가기

3. 예를 들어, 연방준비제도이사회, 아칸소주 은행부, " Evolve Bancorp, Inc. 및 Evolve Bank & Trust에 관한 중단 및 중지 명령(PDF) ", 보도자료, 2024년 6월 11일을 참조하세요. 본문으로 돌아가기

4. Allen N. Berger, Nathan H. Miller, Mitchell A. Petersen, Raghuram G. Rajan, Jeremy C. Stein, " 기능은 조직 형태를 따르는가? 대형 및 소형 은행의 대출 관행에 대한 증거(PDF) ", National Bureau of Economic Research, Working Paper 8752(매사추세츠주 케임브리지: National Bureau of Economic Research, 2002년 2월). 본문으로 돌아가기

5. Michelle W. Bowman, " The Role of Research, Data, and Analysis in Banking Reforms (PDF) " (2023년 10월 4일 미주리주 세인트루이스에서 열린 2023년 커뮤니티 뱅킹 연구 컨퍼런스 연설); Michelle W. Bowman, " The New Landscape for Banking Competition (PDF) " (2022년 9월 28일 미주리주 세인트루이스에서 열린 2022년 커뮤니티 뱅킹 연구 컨퍼런스 연설). 본문으로 돌아가기

6. 시카고 연방준비은행, 세인트루이스 연방준비은행, 캔자스시티 연방준비은행, Midwest Cyber ​​Workshop 2024 (2024년 6월 25일-26일) 참조. 본문으로 돌아가기

7. 시카고 연방준비은행, 커뮤니티 뱅커 심포지엄 (2024년 10월 11일). 본문으로 돌아가기

8. Michelle W. Bowman, " Defining a Bank (PDF) "(2024년 2월 12일 텍사스주 샌안토니오에서 열린 American Bankers Association 2024 Conference for Community Bankers에서 한 연설); Michelle W. Bowman 주지사 성명, " Third-Party Risk-Management Guidance ", 보도자료, 2023년 6월 6일("...연방준비제도이사회 지역은행 감독관들은 적절한 기대치를 제공하고 소규모 은행이 제3자 위험 관리 프로세스를 알리기 위해 지침을 이해하고 효과적으로 사용할 수 있도록 구현 시 커뮤니티 은행에 추가 리소스를 제공해야 한다고 밝혔습니다... 저는 기관들이 불필요한 혼란과 커뮤니티 은행의 부담을 줄이기 위한 사전 투자를 하지 못한 것에 실망했습니다"). 본문으로 돌아가기

9. Michelle W. Bowman, " Building a Community Banking Framework for the Future(PDF) "(2024년 10월 2일 미주리주 세인트루이스에서 열린 세인트루이스 연방준비은행 커뮤니티 뱅킹 연구 컨퍼런스 연설) 참조. 본문으로 돌아가기

10. 예를 들어, 연방준비제도이사회, 연방예금보험공사, 통화감독청, "규제 자본 규정: 대형 은행 기관 및 상당한 거래 활동이 있는 은행 기관", 88 Fed. Reg. 64,028, 64,095(2023년 9월 18일)("[1996년 이후 인플레이션과 자본 시장의 성장을 반영하기 위해 기관은 [시장 위험 규정에 적용되는] 거래 활동 달러 한도를 10억 ​​달러에서 50억 달러로 인상할 것을 제안하고 있습니다.") 텍스트로 돌아가기

11. FDIC, " 은행 합병 거래에 대한 정책의 최종 성명(PDF) " (2024년 9월 17일). 본문으로 돌아가기

마지막 업데이트: 2024년 10월 11일