20대, 30대, 40대, 50대 이후 여성들이 투자할 때 우선시해야 할 사항은 무엇일까요?

[이매진]

20대, 30대, 40대, 50대 이후 여성들이 투자할 때 우선시해야 할 사항은 무엇일까요?

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What women should prioritise when investing in their 20s, 30s, 40s, 50s and beyond

투자는 그 어느 때보다 접근하기 쉬워졌지만, 인생의 각 단계에서 무엇을 우선시해야 하는지 아는 것은 또 다른 문제입니다. 20대에 재정 습관을 기르는 것부터 50대에 지속 가능한 삶을 계획하는 것까지, CNA 여성 재정 시리즈의 세 번째 편에서는 인생의 각 단계에서 고려해야 할 핵심적인 재정 전략을 분석합니다.

투자 전문가들에 따르면, 오늘날 투자를 시작하는 것이 더 쉬워졌고, 더 많은 여성들이 더 젊은 나이에 금융 여정을 시작하고 있습니다.

디지털 자산 관리 플랫폼인 엔도우스의 최고 고객 책임자 소신틴은 "선택할 수 있는 플랫폼이 훨씬 많아졌고, 온라인에서 이용 가능한 교육 콘텐츠도 엄청나게 많다"고 말했다.

첫걸음을 내딛는 핵심은 바로 시작하는 것, 그리고 꾸준히 실천하는 것입니다. 소는 "일찍 시작할수록 장기적으로 의미 있는 투자 포트폴리오를 구축할 확률이 높아진다"고 말했습니다.

하지만 시작하려면 큰돈이 필요할까 봐 걱정하지 마세요.

소 씨는 "작은 금액으로 시작하면 습관을 형성하는 데 도움이 되고, 복리 효과가 조용히 작용하게 됩니다. 그리고 수년 또는 수십 년에 걸쳐 꾸준한 투자가 시장 타이밍을 맞추거나 큰 금액을 한 번에 투자하는 것보다 훨씬 더 중요해질 것입니다."라고 설명했습니다.

늦게 시작하더라도 너무 늦은 것은 아닙니다 . 글로벌 투자 관리 회사인 피델리티 인터내셔널의 동남아시아 도매 부문 책임자인 조나단 레옹은 늦게 시작하는 사람들은 달러 코스트 애버리징(DCA) 방식을 활용할 수 있다고 말합니다. DCA는 한 번에 큰 금액을 투자하는 대신 매달 일정 금액을 같은 자산에 정기적으로 투자하는 방식입니다.

레옹은 DCA(달러 코스트 애버리징) 방식이 소득 중심의 분산 투자 포트폴리오와 결합되어 저축을 늘리는 데 도움이 될 수 있다고 덧붙였습니다. 다만, 물가 상승과 의료비 및 생활비 증가를 고려할 때 소득이 늘어남에 따라 월 투자액도 늘리는 것이 중요하다고 강조했습니다.

20대에는 일단 시작하고, 꾸준히 노력하는 습관을 들이세요.

소 씨는 예산 책정의 기본을 배우고, 비상 자금을 마련하고, 고금리 부채를 청산하고, 금액이 적어 보이더라도 투자를 시작하는 등 기초를 다지는 것이 중요하다고 조언했습니다.

절대적인 금액으로 생각하기보다는 투자 수익을 백분율로 살펴보라고 레옹은 조언했습니다. 예를 들어, 1만 싱가포르 달러를 투자하고 연 6%의 수익률을 얻어 그대로 두면 10년 후에는 약 1만 8천 싱가포르 달러, 30년 후에는 거의 5만 8천 싱가포르 달러로 불어날 수 있습니다. 

현재 저축액 측면에서 금융 자본은 부족할 수 있지만, 당신은 풍부한 인적 자본을 보유하고 있으며, 이는 앞으로 수십 년 동안 당신에게 막대한 수익을 가져다줄 잠재력입니다.

게다가 여성의 평균 수명이 더 길기 때문에 20대에 투자하면 장기적으로 저축액을 늘려 수익을 창출할 수 있으며, 이는 미래의 노후를 위한 소액 투자로도 효과를 볼 수 있습니다.

우선, uSmart SG, Moomoo SG, Webull SG와 같은 투자 앱을 활용하여 분산 투자 포트폴리오에 대한 자동화된 월별 DCA(정액보상)를 시도해 보세요.

이렇게 하면 언제 정확히 충전해야 하는지 기억해야 하는 스트레스를 줄일 뿐만 아니라 재정 관리에 대한 규율을 기르는 데에도 도움이 됩니다.

레옹과 소는 이러한 앱을 선택할 때 싱가포르 통화청(MAS)의 규제를 받는 플랫폼을 살펴보라고 조언했습니다.

"평판이 좋은 브랜드와 담당자를 선택하고, 가장 저렴한 옵션이 항상 최선은 아니라는 점을 명심하세요."라고 레옹은 말했다.

자동 투자, 포트폴리오 재조정, 배당금 재투자 등 자동화 도구를 우선시하는 앱은 투자 계획을 꾸준히 실천하는 데 도움이 될 수 있습니다.

또한, "표면적인 수익률에만 집중하지 말고 플랫폼 수수료, 펀드 수수료, 거래 수수료 등 모든 비용 요소를 이해해야 합니다. 수수료가 1%포인트씩 증가할 때마다 장기적인 수익률이 직접적으로 감소하기 때문입니다."라고 소 씨는 덧붙였습니다.

30대에 접어들면 더욱 체계적인 재정 계획을 세워야 합니다.

경력이 쌓일수록 집을 사거나 가정을 꾸리는 등 책임감도 커지게 되는데, 이때 "더욱 체계적인 재정 계획이 필요하다"고 소 씨는 말했다.

이를 위한 한 가지 방법은 목표에 따라 저축액을 여러 "범주"로 나누는 것입니다. 예를 들어, 결혼 자금이나 주택 계약금 마련을 위한 자금, 중기적인 필요를 위한 자금, 그리고 은퇴와 같은 장기 목표를 위한 자금을 각각 따로 마련할 수 있습니다.

이렇게 하면 진행 상황을 더 쉽게 추적하고 각 항목에 어떻게 투자해야 할지 결정할 수 있습니다.

향후 몇 년 안에 사용할 자금이라면 머니마켓 펀드나 채권 펀드와 같은 보다 보수적인 투자 옵션을 고려해 보세요. 또한, 필요할 때 쉽게 인출할 수 있도록 현금 저축 계좌에 넣어두거나,  은행 예금자보호가 적용되고 일정 기간 동안 원금을 예치하여 확정된 이율을 보장받는 정기예금에 투자하는 것도 좋은 방법이라고 소 씨는 조언했습니다 .

장기적인 투자 목표를 위해서는 주식, 채권, 심지어 금과 같은 대체 투자 자산까지 다양한 자산군을 포함하는 폭넓고 분산된 핵심 포트폴리오를 고려해야 합니다.

레옹은 또한 성장과 안정성의 균형을 맞추는 장기 전략의 일환으로 다양한 국가, 자산 유형 및 시장에 투자하는 글로벌 뮤추얼 펀드를 고려해 볼 수 있다고 말했습니다.

이처럼 투자를 다각화하면 변동성을 줄일 수 있습니다. 한 국가의 경제가 불황에 직면하더라도 다른 지역이 그 영향을 완화할 수 있기 때문이라고 그는 설명했습니다.

배당금을 재투자하여 더 많은 주식을 매입하는 것은 복리 효과를 통해 시간이 지남에 따라 자산을 더 빠르게 늘리는 데 도움이 될 수 있다고 레옹은 덧붙였습니다. 

40대: 소득이 가장 높은 시기를 활용하여 장기적인 계획을 강화하세요

경력이 안정됨에 따라 장기적인 재정 계획을 강화하는 데 우선순위를 두어야 하며, 여기에는 현재 투자 방식이 재정 목표에 여전히 적합한지 검토하는 것이 포함된다고 소 씨는 조언했습니다.

자녀 교육이나 큰 금액의 구매와 같은 다양한 목표를 달성하기 위해 각 목표별로 별도의 투자 계좌를 개설할 수 있습니다. 투자 포트폴리오의 구성은 자금이 필요한 시점과 감당할 수 있는 위험 수준에 따라 결정해야 한다고 소(So)는 말했습니다. 

레옹은 안정성과 인플레이션 헤지를 위해 고정수익 투자 비중을 늘리는 것도 고려해 볼 수 있다고 말했다.

예를 들어, 주식과 같은 위험 자산에 대한 투자 비중을 줄이고 싱가포르 국채와 같은 안전하고 소득 창출이 가능한 투자 상품에 더 많은 비중을 두는 것을 고려해 볼 수 있습니다. 이러한 투자 상품은 보다 안정적인 수익을 제공하고 시장 변동성으로부터 포트폴리오를 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다. 

소 씨는 " 이러한 접근 방식은  중장기 목표와 현금 흐름 요구 사항을 충족하는 데 도움이 될 수 있습니다."라고 덧붙였습니다.

배당금을 자동으로 재투자하는 대신, 특히 경력 단절이나 조기 은퇴를 계획하고 있다면 일상 생활비 충당을 위해 현금으로 받는 것을 선택할 수 있다고 레옹은 조언했습니다. 

수명이 길어짐에 따라 은퇴 자금이 더 많이 필요하게 되므로, 중앙연금기금(CPF) 일반 계좌를 검토하여 다른 자산과 어떻게 조화를 이룰 수 있는지 살펴보는 것도 좋습니다. 소(So)의 설명처럼, 이러한 검토를 통해 CPF가 전반적인 투자 계획 및 은퇴 포트폴리오에서 어떤 역할을 할 수 있는지 명확히 파악할 수 있습니다.

많은 사람들이 보장된 수익률이라는 안전성 때문에 CPF(중앙연금기금)를 그대로 두는 것을 선택할 수 있지만, 소(So)는 장기적으로 인플레이션으로 인해 수익의 실질 가치가 감소할 수 있으며, 다른 곳에서 얻을 수 있는 더 높은 잠재적 성장 기회를 놓칠 수도 있다고 말했습니다.

대신 그녀는 위험 감수 수준과 은퇴 시기에 맞는 균형 잡힌 포트폴리오를 구축할 것을 제안했습니다. 즉, CPF 저축액을 그냥 방치하는 대신 꾸준하고 비용 효율적인 방식으로 투자하라는 뜻입니다. 

이는 CPF 투자를 주식, 채권, 단위 투자 신탁 또는 상장지수펀드(ETF)와 같은 다양한 자산에 분산 투자하는 것을 의미할 수 있으며, 이러한 방법은 분산 투자를 제공하고 비용이 더 저렴한 경우가 많습니다.

50대 이후: 지속가능성과 안전

은퇴가 가까워짐에 따라, 소는 지금까지 세워온 계획을 검토해 볼 것을 권합니다. 예를 들어, 원하는 생활 방식을 유지할 만큼 자금이 충분한지, 예상치 못한 의료비나 간병비 지출에 대비가 되어 있는지 등을 점검해 보세요.

동시에  투자 및 금융 시장에 지속적으로 관심을 기울이세요.  레옹은 "은퇴는 새로운 장이지, 재정 여정의 끝이 아닙니다."라고 말했습니다.

이 시점에서 보수적인 계획으로 전환하고 싶은 유혹이 들 수도 있지만, So는 그렇게 하지 말라고 조언합니다. 평균 수명이 길어짐에 따라 장기적인 성장을 제한할 수 있기 때문입니다.

대신 인플레이션, 의료비 상승, 그리고 현재 및 은퇴 후 생활 방식의 필요를 고려하여 투자 포트폴리오를 조정하라고 레옹은 말했다.

이는 의료비나 기타 큰 지출이 발생할 경우를 대비해 현금이나 중도 인출 수수료가 없는 정기예금처럼 쉽게 인출할 수 있는 자금을 보유해야 한다는 의미입니다. 또한, 특정 투자 연계형 상품처럼 자금을 묶어두고 조기 인출 시 수수료를 부과하는 상품에 대해서는 신중해야 합니다.  

이는 은퇴 후 최대 30년 동안 안정적인 소득을 유지하고 구매력을 보존하는 것이 점점 더 중요해지기 때문이라고 소 씨는 말했다. 

안정성을 최우선으로 생각한다면, 고품질 채권, 분산된 소득 포트폴리오 또는 현금 흐름 중심 펀드와 같이 정기적인 수입을 제공하고 원금 보존을 목표로 하는 자산을 고려해 보세요. 이러한 자산은 시장 성장에만 의존하지 않고도 안정적인 생활 방식을 유지하는 데 도움이 될 수 있다고 소 씨는 조언했습니다.

부동산 규모를 줄이는 것도 하나의 선택지가 될 수 있습니다. 소 씨는 "많은 가구에게 부동산은 총 순자산의 상당 부분을 차지합니다. 익숙하고 유형적인 자산처럼 느껴지지만, 동시에 자산이 집중되어 있고 유동성이 낮아(현금으로 빠르게 전환할 수 없는 자산) 종종 부채가 쌓인 자산이기도 합니다."라고 설명했습니다. 

규모를 줄이면 비용을 절감하고 현금을 확보할 수 있지만, 시기가 중요하다고 소는 덧붙였습니다. 거래 비용과 수익금 재투자 방식에 따라 은퇴 소득과 재정적 유연성을 실제로 확보할 수 있을지 여부가 결정됩니다.

이 경우, 그녀는 한 발짝 물러나서 너무 많은 재산이 단일 자산(부동산)에 묶여 있는지, 그리고 그것이 의료비, 생활 방식 선택 또는 예상치 못한 지출에 필요한 현금 유동성을 제한하는지 평가하는 것이 도움이 될 것이라고 말했습니다.

궁극적으로 포트폴리오를 균형 잡힌 식단처럼 생각하고, 강점을 위한 질적 투자, 활력을 위한 성장 투자, 유연성을 위한 유동성 투자에 집중하며, 분산 투자를 기본으로 삼아야 한다고 레옹은 조언했다.

"재정적 독립은 평생에 걸친 과정이며, 아무리 작은 단계라도 쌓여 의미 있는 발전을 이룹니다."

"정보를 잘 알고, 절제력을 갖고, 적응력을 발휘한다면 여성들은 자신의 돈이 자신만큼 열심히 일하도록 만들어 삶의 모든 단계에서 안정과 기회를 확보할 수 있습니다."라고 레옹은 덧붙였습니다. 

본 기사에 제공된 정보는 일반적인 정보 제공 목적으로만 작성되었으며, 재정 또는 투자 자문으로 간주되어서는 안 됩니다. 독자는 반드시 자체적인 조사를 수행하고 공인 재무 상담사와 상담해야 합니다.