예금-적금의 차이점 및 이자계산법 및 예금 전환시기

[저축나라]

"예금" 과 "적금" 의 차이점.

"예금"은 목돈을 한번에 맡기는 것

"적금"은 매월 일정액을 저축하는 것  


 예금  은 복리(福利 : 이자에 이자가 붙는 것)로 이자 적용(단리인 경우도 있음)

 적금  은 단리로 이자 적용

일반적으로 적금은 되도록 짧게 들고 

목돈이 되면 빨리 예금으로 전환시키는 것이 좋은 듯

이자계산법 (단리-복리)

◎ 단리계산법

적금(단리) 이자계산 방법은 의외로 간단하다

총불입원금에 월부금을 더한 다음 이율과 불입기간(연환산)을
곱하여 2로 나누면 된다

즉 계산공식은 ?
(총불입 원금 + 1회 월불입금 ) * 이율 * 기간(년) / 2

(이때 기간은 연단위로 해도 되고 월단위로 환산하여 12
로 나눠도 된다)

예를들어)

 근로자우대저축에(3년제) 월50만원씩 연이자 9.5%(비과
세)로 가입하였을 경우 만기에 찾는 금액은 ?

\18,500,000 * 0.095 / 2 = \ 2,636,250 이자가된다

즉 총불입 원금 18,000,000 에 1회불입금 50만원을 더하고 연이
율 9.5%를 곱한 다음 기간 3년을 곱하고 2로 나누어 주면 된다

◎ 복리계산법

복리 라는 것은 원금에 이자가 붙은 다음, 그걸 합한거에 또 이자가 붙는 형식을 말합니다.

은행에 돈을 넣으면 1년에 이자 10%를 준다고 합시다. 그러면 1만원을 넣으면 1년 후에 11000원이 되죠. 또 1년동안 기다리면 11000 + 1100원이 되죠. 이런 식입니다.

원금을 a라고 할 경우 일정 기간 후 이자를 r이라고 합시다.
r은 %값을 소수로 환산한 값이죠. 1%=0.01, 10%=0.1 이런 식으로...
그럼 이 일정 기간을 설명의 편의상 1년으로 잡죠.
원금 a를 r의 이자로 1년동안 있으면 돈은 a(1+r)이 됩니다.
a(1+r) = a + ar. a는 원금이고 ar은 이자입니다.
이자가 10%면 r=0.1이 되므로 이자는 0.1 x a가 되죠.
즉, a/10 이 되는거고, 그렇게 되면
a + ar = a + a/10 = (10a + a)/10 = 11a/10 뭐 이런식.

이제 1년 후 돈이 a(1+r)이 되는건 아시겠죠?
그럼 2년 후엔 a(1+r)에 이자가 더 붙겠죠... 그럼 같은 방법에 의해서 {a(1+r)}(1+r) = a(1+r)(1+r) = a(1+r)^2
a(1+r)에서 a가 a(1+r)로만 대체되었을 뿐이죠.
같은 방법으로 3년 후엔, 2년 후에 생긴 돈에 또 이자가 붙죠.
3년 후 총 돈은
{a(1+r)^2}(1+r) = a(1+r)^2 x (1+r) = a(1+r)^3
....
마찬가지 방법으로 계속해 나갈 때 n년 후 돈은
a(1+r)^n 이 됩니다.

(^기호는 -제곱이란 뜻... 2^2 = 4, 3^2 = 9, 2^3 = 8...등)

일반적인 방법으로, 원금 a, 1년동안 이자가 r이면 n년 후 돈은
a(1+r)^n 이 됩니다.

1달동안 이자가 r이라면 n달 후 돈은 a(1+r)^n...

r의 기간과 n의 기간의 단위가 같아야죠

상대성이론의 천재 물리학자 아인슈타인도 "복리"계산법을 보고 세계 여덟번째 불가사의라며 경이로움을 표시했었다. 그만큼 복리라는 이자계산법에는 신비로운 마법 같은 게 숨어 있다.

일반적으로 금융상품에는 은행의 적·부금과 같이 단리상품이 있는가 하면, 예금과 같이 복리형 상품도 있다. 가능하면 복리형 상품을 선택하는 것이 유리하다. 왜냐하면, 복리(福利)는 이자에 이자가 붙는 것이 방식이기 때문이다. 복리는 기간이 길어질수록 더욱 효과를 발생한다.

복리와 단리의 차이를 좀 더 살펴보면, 복리와 단리의 차이는 "72의 법칙"으로 간단히 계산해볼 수 있다. 72의 법칙은 복리식으로 계산할 경우 "원금이 두 배가 될 때까지의 기간"을 계산하는 방법이다.

예를 들어 1백만원을 연리 10%로 불입하면 "72 10=7.2"가 돼 7년2개월이 지나면 원리금으로 2백만원을 받을 수 있다. 반면, 단리로 계산할 경우 10년이 지나야 원금이 두배가 된다. 약 2년 10개월의 차이가 난다. 또한 복리로 연리 10%로 10년간 저축한다고 가정하면 10년 후에는 2,707,041원으로 단리보다 707,041원이 더 많다. 이렇게 복리의 효과는 생각보다 엄청난 것이다.

또 하나의 예를 들어보면

향후 5년간의 이자수준을 평균 연 5%라고 가정하면 1억원을 단리예금에 넣어둘 경우 만기 때 1억2천5백만원(세전)을 찾을 수 있지만 이를 복리식 예금(연복리식)에 넣으면 총 1억2천7백62만8천원으로 2백62만여원이나 더 받을 수 있다. 특히 복리상품은 가입기간이 길수록, 금액이 클수록 이자를 더 받을 수 있다. 또 금리가 상승 추세일 때 가입하면 더욱 유리하다.

일반적으로 예금은 복리가 적용되고 적금은 단리로 이자가 적용된다. 따라서 복리의 효과를 높이기 위해서는 적금기간을 너무 장기간하지 말고 어느 정도 목돈이 되면 예금으로 전환하여 복리의 효과를 높여야 한다.

따라서, 어느 시기에 "적금을 예금으로 전환"해야 하는지 살펴보자

(시중은행 최고수준 금리인 예금(복리)은 4.0%, 적금(단리)은 4.2% 비과세 기준 예시)
           
100만원씩 2년 적금한 것  >  100만원씩 1년적금 후 예금 + 100만원씩 1년적금
(25,050,000원)               (12,273,000원 + 500,021원(예금이자) +12,273,000원)
                                         (25,046,021원) 

100만원씩 3년 적금한 것 <  100만원씩 2년적금 후 예금 + 100만원씩 1년적금
(38,331,000원)               (25,050,000원 + 1,020,576원(예금이자) + 12,273,000원)
                                         (38,343,576원)

100만원씩 4년 적금한 것 <  100만원씩 3년적금 후 예금 + 100만원씩 1년적금
(52,116,000원)               (38,331,000원+ 1,561,664원(예금이자) + 12,273,000원)
                                         (52,165,664원)
                                    <  100만원씩 2년적금후 예금+ 1년 적금후 예금+ 1년 적금
                                 (25,050,000원+1,020,576원+12,273,000원+1,562,176원+12,273,00원)
                                         (52,178,752원)
                                   <  100만원씩 2년적금 후 예금 + 100만원씩 2년 적금
                                 (25,050,000원+ 2,082,731원(예금이자) + 25,050,000원)
                                         (52,182,731원)

금리에 따라서 차이가 날수 있지만 1∼2년 정도 지나서, 예금을 적금으로 전환하는 것이 좋을 듯 하다. 4년 적금의 예시에서 볼 수 있듯이, 일단 목돈이 되면 예금으로 전환하고 여기에 다시 적금을 합하여 다시 예금으로 하는 것이 좋을 듯하다.

  일반적으로 예금은 복리가 적용되고 적금은 단리로 이자가 적용된다. 따라서 복리의 효과를 높이기 위해서는 적금기간을 너무 장기간하지 말고 1∼2년 정도 지나 어느 정도 목돈이 되면 예금으로 전환하여 복리의 효과를 보는 것이 현명하다. 위의 예시는 금리에 따라 다를 수 있으니 반드시 자신에 상황에 맞게 계산을 해 보아야 한다. (각종 은행 홈페이지에 가면 금리계산기가 있으니 그걸 이용해서 계산하면 간편함)

위의 내용은 "저축기술" 책의 일부분이므로 출처를 밝히시지 않고 옮겨가시면

불이익을 당하실수 있습니다

[temp]

감사합니다. 고마버요 퍼갈게요....

[CHUNYANGI]

놀랍습니다...헉!!!@@

[poi0301]

좋은 정보 담아갑니다. 새로운 정보였습니다..

[ㆀㄲБ으로ⅲⓥㆀ]

이자계산하는걸 잘모르겟어여 ㅜㅜ

[아울렛]

퍼가요

[한걸음천천히]

운영자님 책에도 나오던데...아무리 봐도 잘 모르겠더라구요..헤헤^^

[이쁜천사근퉁이]

퍼가요 조용히 읽고 간직할게요^^

[데카]

저도 조용히 간직할꼐요..좋은정보 감사합니다.^^

[날삘]

너무 좋은 정보 감사드려요....

[짱지니-]

좋은 정보 정말정말 감사합니다.^^

[내빛날미래]

정말 감사합니다..!!! 살아가는 방법을 배워가요^^

[시오마뉘솰람해요]

이자에 둔했는데..정말 무섭고만요...잘 배우고 있습니다..감사합니다..꾸우뻑..^^

[하탱구]

퍼갑니다요~정말 감사합니다~

[돈100%]

이야~정말 좋은정보내요!공부많이 했어요~호//(퍼갈께요,,*출처랑 카페주소도 남겼어요!^^)

[별세상]

좋은 자료감사합니다^^

[봉봉봉]

자료 잘 읽었습니다 ^ ^ 퍼갈게요~

[하늘과 가깝고 싶은이]

감사합니다. 퍼가요.

[tann]

글남기고 퍼가면 되죠? 좋은 글 감사합니다.~^^

[그대도내곁에]

본 내용 중에서 맨 밑에서 08번째줄 "예금을 적금으로 전환하는 것이 좋을 듯 하다." 이내용 약간 혼동되네요.오타 인가요??

[＃ 이연 ＃]

퍼가요^^^^^^^^@@@@

[뤼미]

아이구,, 복리.. 어렵네요,, 제가 머리가 나쁘긴 한가봅니다.. ㅋㅋ

[yoolmy]

복리 무슨말인지 모르겟어요. 아무리 계산해도 모르겠음.. 저기서 10 이 왜나오는지ㅣ..

[허브향♡]

ㅠㅠ...어려워요...끙...;;

[맑고깨끗하게]

감사합니당~! 퍼가요~~

[고맹자]

퍼갑니다

[록이]

감사퍼가요

[박꽃]

저축부터 하고 용돈은 쪼개서 써야합니다^^은행과 친해집시다 좋은 상품 많아요.

[겅쥬님.]

저도 어려워요 끙. 은행에 눈을 떠야하는데..

[부자나라으니공주]

퍼갑니다. 감사합니다

[풍경소리^^]

퍼갑니다.감사합니다.

[경마니]

와..정말 좋은 정보네요~퍼가겠습니다~

[헤별]

퍼갈게요~~

[복리의 마법]

정말...복리의 마술이져...

[솔로몬]

좋은자료 감사합니다.^^

[가난은*죄*]

좋은정보 감사합니다..

[주먹]

어려운 복리계산 @@;; 쉽게 잘 이해 되네요...감사합니다.

[안명순]

항시 이자 계산법이 궁굼했는데 친구들과 공부하여 종자돈 만들어 봐야겠어요 좋은자료 감사회 옴겨 갈께요

[삶&날개]

훌륭한 정보입니다 퍼갈게요

[-_-사랑]

좋은자료 감사합니다

[가을날의동화]

좋은정보 감사합니다. 퍼갈께요.

[나이야가라]

꾸벅 감사드려요` 모셔갑니다

[이요]

필요한 정보였는데..유용한 정보 감사합니다..

[와이즈미]

감사요^^

[잘살아보세나]

퍼가요

[여우는 희야]

나에겐...너무 어려워여,,으앙 ㅠㅠ

[일곱송이 수선화]

한번 퍼갑니다....^^

[ㅅŀㄹБㅎŀㄴıㄲŀ ∽]

감사해요 이제 이해되네용

[돈돈돈데끄만 ,,]

감사합니다 좋은자료

[삼지창]

감사합니다...

[LH일죽을것처럼sz]

TNDHfKhedoXPGfgrDRKhNbIlxVBoKydDUu