디지털 금융의 촉매제로서의 소매 신속 결제 시스템

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디지털 금융의 촉매제로서의 소매 신속 결제 시스템

BIS 작업 문서  |  No 1228  |  

2024년 11월 21일

작성자:  Giulio Cornelli ,  Jon Frost ,  Jonathan Warren ,  Clair Yang  및  Carolina Velásquez

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요약집중하다

디지털 기술의 부상은 은행과 같은 기존 금융 기관의 지배력에 도전하고 있습니다. 지불이 가장 큰 영향을 받았으며, 여러 이니셔티브가 지불의 속도와 편의성을 더욱 높이는 것을 목표로 합니다. 소매 신속 지불 시스템(FPS)이 한 가지 두드러진 사례를 제공합니다. FPS의 영향은 개인과 기업에 더 빠르고 편리한 지불 옵션을 제공하는 것 이상입니다. FPS는 금융 앱의 사용 증가를 촉진했으며, 이는 개인과 중소기업에 대출, 투자 및 보험 구매를 위한 대체 방법을 제공합니다. 우리는 디지털 금융 앱의 도입 속도와 FPS가 국가 간 및 시간 경과에 따라 도입에 어떤 영향을 미쳤는지 평가합니다.

기부금

우리는 금융 서비스 디지털화의 영향에 대한 연구 문헌의 간극을 메웁니다. 구체적으로, 우리는 FPS가 디지털 금융 앱의 확산에 어떻게 영향을 미치는지 밝힙니다. 따라서 우리는 산업과 중앙 은행 모두에게 빠르게 변화하는 금융 기술 환경에 대한 귀중한 통찰력을 제공합니다. 우리는 FPS가 금융 앱 도입을 촉진하는 다양한 메커니즘을 식별합니다. 예를 들어, 지불에서 경쟁과 혁신을 자극하고, 학습 효과를 통해 디지털 금융 도입을 촉진하고, 특히 신흥 시장과 개발 도상국에서 금융 서비스에 대한 접근성을 확대합니다. 우리의 연구 결과는 FPS의 주요 목표가 금융 서비스의 디지털화를 더욱 촉진하는 것이기 때문에 FPS 설계자들에게 상당한 관심사입니다.

결과

우리는 네트워크 효과가 디지털 금융 도입의 강력한 원동력임을 확인합니다. 게다가 소매 FPS의 출시는 디지털 금융 앱의 도입을 자극하며, 저소득 경제에서 가장 두드러진 영향을 미칩니다. 이 효과는 기존 금융 기관의 앱에 비해 핀테크나 빅테크와 같은 기술 혁신 기업의 앱에서 특히 두드러집니다. 마지막으로, 우리는 중앙은행의 적극적 역할, 개방적 멤버십, 실시간 결제와 같은 디지털 금융 도입을 더욱 확대하는 FPS의 몇 가지 특징을 파악합니다.

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추상적인

브라질의 Pix, 인도의 UPI, 스위스의 TWINT와 같은 소매용 빠른 결제 시스템(FPS)은 디지털 금융 앱의 확산을 촉진했습니다. 2012~2022년 동안 95개국에서 86,163개 앱의 앱 다운로드 및 사용에 대한 풍부한 데이터 세트를 통해, 특히 저소득 경제에서 FPS를 출시한 후 금융 앱의 채택이 더 높다는 것을 발견했습니다. FPS는 비결제 앱보다 결제 앱의 확산과 더 밀접하게 연관되어 있습니다. 또한 기존 금융 기관의 앱보다 기술 혁신 기업(핀테크 및 빅테크)의 진입과 더 관련이 있습니다. 특히 디지털 금융 앱 채택은 중앙은행의 적극적인 참여, 실시간 결제 기능, 은행 및 비은행에 대한 개방형 멤버십을 특징으로 하는 FPS와 더 강력한 연관성을 보여줍니다.

JEL 분류: G21, G23, O32

키워드: 빠른 지불 시스템, 디지털 금융, 핀테크, 빅테크, 디지털 도입

저자에 대하여

줄리오 코넬리

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