보험리모델링 관련 조언 부탁드립니다..

[김인섭]

0.보험리모델링 관련 조언부탁드립니다...

- 나이: 만27세

- 성별: 여(미혼)

- 직종: 사무직

[가입보험 1]

- 보험명: 무배당삼성리빙케어 종신형 1.2(삼성생명)

- 월 보험료: 112,400원

- 종신, 38년납, 현재 58회납(6,519,200원), 해약환급금(3,812,938원)

- 보험가입내용

∙ 주보험: 10,000만원(종신)

∙ 무재해상해: 20,000만원

∙ 무수술보장: 2,000만원

∙ 무특정입원: 2,000만원

∙ 무배당입원: 10,000만원

∙ 무재해사망: 10,000만원

∙ 무리빙케어: 2,000만원

∙ 무방사선치: 2,000만원

Q1. 리빙케어 보험이 CI 보험이라서 30년을 더 납입하고 유지하는 것이 의미가 없는 것 같습니다. 리빙케어 보험을 해지하고, 민영의료보험을  가입하여 중대질병을 보장받는 편이 나을까요?  그렇다면, 민영의료보험은 어떤 상품이 좋을지 추천부탁드립니다...

답변

의료실비보험은 어떤 상품이든 내요상에는 큰 차이가 없기 때문에 굳이 어떤보험이 제일 좋다라고 말하긴 힙듭니다.

우선 현재 유지중인 ci보험은 납입기간 너무 길기 때문에 오히려 부담으로 작용할 수 있습니다.

굳이 현재 상품을 그대로 유지하라고 권유할만한 내용은 아니네요.

ci라고는 하지만 그 기준이 모호하기 때문에 많은 분들이 문제점을 제기하고 있는 상품이기도 한데요.

27세 여성의 보험료로는 적당하지만 주계약에 너무 많은 비중을 두었기 때문에 그만큼 살아있을 때 보장을 받는 특약의 보장내용이 미흡해 질 수 밖에 없습니다.

최대한 적립보험료를 없애고 순수보장형으로 교체하시길 권합니다.

여성의 경우 사망보장에 그리 큰 비중을 둬야할 이유가 없기 때문에 건강보험 + 의료실비보험이나 암보험+실비보험 정도의 조합이라면 현재 상황에 맞는 적절한 보장을 준비할 수 있으리라 봅니다.

실비보험만으로 모든 보장을 준비한다는건 분명 어려움이 있으므로 두가지 정도의 상품을 적절히 보완하면서 상호보완적 차원에서의 접근이 효과적입니다.

암이나 중대질병, 재해, 사망, 의료비 등 전분야에 걸쳐 좀더 폭넓고 충분한 금액을 보장받을 수 있도록 세심한 준비가 필요해 보입니다.

믿을 수 있는 전문가를 통해 적절한 보장을 준비하시기 바랍니다.^^*

중대한 질병이라는 핸디캡이 없다 해도

보험료와 납부기간을 살펴 보면 확실히 무리가 있는 계약일 수 밖에 없습니다.

손해보험사의 정식 의료실비보험을 가입하시면

사망보장과 후유장해보장, 의료실비(=입원/통원비)보장, 암/뇌졸중/급성심근경색증 진단금보장, 암수

술비/입원일당보장, 상해/질병입원일당보장, 특정질병 수술위로금보장, 운전자보장, 배상책임보장등을

의료실비보험 안에서 모두 튼튼히 받으실 수가 있습니다.

그 모든 특약들 중에서 원하시는 보장을 고르시면 됩니다.

더 이상 다른 보험을 추가로 가입하지 않으셔도 충분한 보장을 받으실 수 있다는 뜻입니다.

의료실비보장은 다치거나 아파서 병원에 가셨을 때, 입원/통원비를 실손보장한다는 뜻입니다.

입원해서 수술할 경우 수술비가 3천만원이 나오든 1억원이 나오든 전액 지급한다는 것이죠.

동일한 질병이 계속해서 재발하더라도 그 때마다 새로운 보장한도가 발생하기 때문에

쉽게 말해 평생 병원비보장을 받을 수 있게 됩니다.

100세만기형 의료실비보험이 출시되었습니다.

상해와 질병에 대한 입원/통원비보장을 100세까지 받을 수 있는 상품입니다.

질병입원의료비1억원/통원의료비30만원(5천원공제)로 보장이 확대되었습니다.

질병입원의료비1억원이 보장되고, 통원의료비30만원의 공제비는 종전과 동일한 5천원입니다. 

보장구성을 어떻게 결정하시느냐에 따라 보험료는 천차만별입니다.

원하시는 보험료로 가입을 하실 수가 있으며,

환급율은 최저30%~최대99.9%사이에서 자유로이 선택하실 수 있습니다.

전문가와 진지한 상의를 통해서 얻고자 하시는 결과가 나오기를 바랍니다

일단 가입하신 CI보험은 (중대한질병 발생시에 보험금을 지급하는것이구요.)

만약가입후에 중대한질병으로 보험금을 받으신다고한다면 거의 사망에 가까운정도의 상태라고

생각하시면 되겠습니다. 문제가 많은상품이기에 말이많고도하고 욕을 먹는상품이구요..

일단 38년납이시라면. 제가알기로 20년납정도되어야지 납입원금(내신보험료)와 해약환급금이

동일해지시겠네요. 일단 월보험료가 11만원이시라면

민영의료보험 + 상해보험 + 질병보험 + 건강보험 = 4가지를 10~15 로도 설계가 가능합니다.

위에서 생각하신것대로 지금당장 300만원의 손해보더라도.

같은금액으로 더큰금액을 보장받으실수있구요.

이보험하나로 계속가져가신다고해도 추후에 다른보험을 더 가입하실것이 분명합니다.

여기에 모든것을 답변해드리기는 힘들구요.

쪽지나 메일보내주시면 자세하게 설명해드리겠습니다.

그럼 좋은분만나셔서 꼭 필요에 맞는 상담받으셨으면 합니다^^

항상 건강하시고 하시는 일 모두 잘 되시길 기원합니다.

보험은 회사 때문에 비싸거나 저렴하지 않습니다.

어느 보험사의 상품이나 보장내용에 따라 납입하는 금액이 다르며 실질적으로 받을 수 있는 보장일수록 비싸답니다.

그러므로 단순하게 회사를 보고 판단하거나 납입금액을 보고 판단하시면 않된답니다.

그리고 손해보험사의 거의 모든 상품들은 쎗팅된 상품이 아니라 기본 사망보험금부터, 진단비,수술비,일당 등 모든 부분을 자신이 납입할 수 있는 금액에 맞게 조절을 해서 적은 금액이라 하더라도 폭넓게 보장을 받을 수 있도록 하시는 게 좋습니다.

미래의 문제는 각종 질병이나 상해로 인한 첨단장비, 첨단기술 등이 사용되는 고액의 병원치료비(의료실비) 일 것입니다.

리빙케어의 일반적인 보장은 수술의 종류별로 정액의 수술비를 지급되거나 치료비 중 80%만 지급하는데 통합보험은 수술이나 질병의 종류와 관계없이 입원 시 에는 하나의 질병당 5천만원한도 내에서 본인이 부담한 치료비(MRI, CT, 비급여, 약값, 식대, 특진료 등등등) 100% 전액을 보상하며 통원치료의 경우 하루당 5천원을 공제하고 최고 30만원까지 실비보상을 한답니다.

그리고 화재보험의 이러한 치료비보장은 향후 인플레이나 물가 상승율에 따른 치료비의 상승에도 대처를 할 수 있어서 매우 합리적인 방법 입니다.

예를 들면 2~30년 후 특정 질병으로 큰 수술치료를 받은 경우 생명보험에서 일정액의 수술비가 2~30년 후의 물가상승을 감안한다면 그때에 치료비를 정말 감당할 수 있을는지 진지하게 생각해 봐야 합니다. 그러나 손해보험사 통합보험에서는 미래의 인플레이나 물가상승으로 인하여 고액의 치료비가 나오더라도 5천만원(실비)내에서 지급하므로 치료비의 인상을 걱정하지 않아도 됩니다.

제가 27세인 님에게 추천하는 의료실비보험은 특징이 아주 많은 통합보험 입니다.

20년납100세만기 통합보험의 보장내용은 이렇습니다.

<필요한 보장만 선택해서 가입하거나 중도에 증액,감액,추가,해지를 할 수도 있습니다>

<본인가입 및 부부가입, 가족구성원 전체가입, 가족과 양가 부모님 모두가입도 됩니다>

<미혼인 경우 본인이 먼저 가입, 결혼 후 배우자 가입, 출산 후 자녀가입이 가능 합니다>

◈ 상해사망(100세) : 1억원

◈ 교통사고사망(100세) : 2억원

◈ 상해80%이상 후유장해(100세) : 일시금+5억원(년5천만원*10년)

◈ 상해50%이상 후유장해(100세) : 일시금+2억원(년2천만원*10년)

◈ 상해4%~79% 후유장해(100세) : 150만원~7950만원 일시금

◈ 골절진단비(5년갱신 100세) : 3십만원

◈ 화상진단비(5년갱신 100세) : 3십만원

◈ 가족일상생활배상책임(5년갱신 100세) : 1억원

◈ 상해입원일당(5년갱신 100세) : 3만원

◈ 주택화재(5년갱신 100세) : 2천만원한도내 주택의 화재 시 가재도구 및 가구 등 보상

◈ 가재도구 도난보장(5년갱신 100세) : 5백만원한도내 도난이나 파손시 보상

◈ 상해입원의료비(5년갱신 100세) : 5천만원-(2)

◈ 상해통원의료비(5년갱신 100세) : 3십만원-(2)

◈ 상해의료비(5년갱신 100세) : 1천만원(일반상해100%,교통,산재 50%, 한의원,한방병원 보상)-(1)

◈ 질병사망(80세) : 7천만(1천만원단위 가입가능)

◈ 질병사망(60세) : 1억원(1천만원단위 가입가능)

◈ 암진단비(80세) : 3천만원

◈ 고액암진단비(80세) : 5천만원

◈ 뇌졸중진단비(80세) : 2천만원

◈ 급성심근경색증진단비(80세) : 2천만원

◈ 말기신부전증진단비(80세) : 1천만원

◈ 만성당뇨합병증진단비(80세) : 5백만원

◈ 중대한재생불량성빈혈진단비(80세) : 1천만원

◈ 치매진단비(100세) : 1천만원

◈ 활동불능진단비(100세) : 1천만원

◈ 질병소득보상자금(80세) : 2억원(년2천만원*10년)

◈ 치매간병연금(100세) : 3천만원(월50만원*5년)

◈ 활동불능간병연금(100세) : 3천만원(월50만원*5년)

◈ 암수술비(80세) : 4십만원~2백만원

◈ 항암방사선약물치료비(80세) : 1백만원

◈ 암입원일당(80세) : 5만원

◈ 관상동맥우회수술비(80세) : 1천만원

◈ 심장판막수술비(80세) : 1천만원

◈ 7대질병수술비(80세) : 1백만원

◈ (여성)만성질병수술비(80세) : 5십만원

◈ (여성)부인과질환수술비(80세) : 2십만원

◈ 5대장기이식수술비(80세) : 2천만원

◈ 각막이식수술비(80세) : 2천만원

◈ 조혈모세포이식수술비(80세) : 2천만원

◈ 질병입원일당(5년갱신 100세) : 3만원

◈ 질병입원의료비(5년갱신 100세) : 5천만원

◈ 질병통원의료비(5년갱신 100세) : 3십만원

◈ 운전자보험(80세) : 선택특약(월1만원이내)

▷ 벌금 : 2천만원(사고로 인해 벌금 부과 시 전액)

▷ 자동차보험 할증지원금1 : 1십만원(대인 사고로 보험처리 시)

▷ 자동차보험 할증지원금2 : 1십만원(대물 사고로 보험처리 시)

▷ 형사합의금 : 사망 1인당 3천만원

▷ 형사합의금 : 부상 1인당2천만원

▷ 면허정지위로금 : 60일간1일당 3만원

▷ 면허취소위로금 : 일시금 3백만원

▷ 방어(변호사)비용 : 3백만원

▷ 생활안정지원금(구속 시) : 1일당 3만원

이렇게 통합보험은 사망보장 + 질병보장 + 상해보장 + 암보장 + 운전자보장 * 주택화재 + 실비보장 등을 하나의 보험으로 필요한 부분만 선택할 수 있어서 가장 경제적인 보험이며 중간에 조절이나 변경이 가능하기도 합니다.

또한 실비보험이므로 모든 질병과 상해사고(교통사고, 산재사고 50%포함)에 대하여 첫날부터 실제병원비를 진단비, 수술비, 입원비 외에 별도로 100% 지급하기 때문에 통합보험 하나만 가지고 있더라도 평생 걱정을 하지 않아도 좋답니다.

그리고 보험은 정말로 필요한 보장을 가입하는 것이 중요하고 민원이 적은 회사가 좋으며 담당설계사도 계약 후 관리를 계속해야 하므로 오래오래 근무를 하는 사람이라면 더 없이 좋지요

제가 추천하는 보험은 저렴한 비용으로 입원 첫 날부터 입원일당를 지급합니다.

고객님이 질병으로 입원하였을 때, 실치료비(병원비)를 100% 1 사고당 1억원 한도로 보상합니다.

또한 통원의료비를 최고30/50만원(처방전으로 짓는 약값도보상)까지 보상합니다.

상해사고로 의사의 치료시(입원/통원 모두) 본인 부담금 즉, 실치료비(병원비)를 100% 1사고당 500만원(1,000만원)한도로 보장해드립니다.(한방병원, 교통사고도 보장)

국민건강보험 혜택을 적용받지 못하는 비급여의료비(MRI,CT,초음파진단등 특수검사비, 식대등등)까지 확대 보상하여 드립니다.

고객님이 우연한 사고로 타인의 신체상해 / 재물손해에 대한

법률상의 배상책임을, 최고 1억 까지 보상해드립니다.

각종 진단금 (암,고액암,뇌졸증(뇌출혈),남성/여성 특정 질병, 장기이식 그리고 급성심근경색등)과 운전자보험도 같이 보장합니다.(20년납 80세/100세만기)

네~지금이라도 갈아타시는게 좋겠네요..

갈아타신다면 통합보험이 어떠실까 합니다.

통합보험이란?

첫째:통합보험 하나만 가입하시면..모든 종류의 보험 보장이 가능하게 됩니다.

통합보험에서 보장하고 있는 보장의 종류입니다..

1.화재사의  의료실비보험(병원비보험)

2.상해보험 

3.질병보험 

4.사망보험(보장사산)

5.운전자보험 

6.암보험

7.뇌졸중/심근경색 2대질환보험

8.성인질환/수술비/간병비/일당/보험

9.휴유장해시소득보상자금보험(DI보험) 

10.치매,활동불능 간병비보험 

11.남성/여성특정질병보험 

12.주택화재,도난,골프손해보험 

13.일상배상책임보험 

14.자녀보험

15.자동차보험... 기타등등이 있습니다.^^

둘째:통합보험 하나로 본인은 물론  배우자,자녀,부모님, 등등.. 

통합보험 하나로 모든 가족의 위험요소를 완벽하게 커버하실 수 있습니다.

통합보험의 큰 장점들을 말씀드리면...

1.저렴한가격입니다.

2.수시로 담보추가,수정이 가능한보험입니다.

3. 업그레이드 되는 보험입니다.

4.통합보험의 필수가입 이외에 모든 담보는 고객님께서 골라서 가입할수 있습니다.

통합보험/종합보험의 대략적인 보장내용이니 참고 해 보세요~^^

납입기간:10년납입.15년납입.20년납입.25년납입.30년납입.

만기:80세 , 90세 , 100세 만기.

만기환급형/소멸형

◆보장내용◆

  ※구분※                 ※지급사유※                                ※보상금액※

●상해사망⇒              상해사고로 사망 또는 후유장해 80%이상시            2억원

●질병사망⇒                   1급장해질병으로 인한 사망 및 1급장해시          2억원

●질병입원의료비⇒      질병으로입원치료시치료본인부담금100%지급      1억원

●질병통원의료비⇒      30만원한도(1일당 / 자기부담금 5천원)                 30만원      

●상해의료비⇒              교통/산재사고(보장)입.통원상관없이100%지급   1천만원

●상해입원의료비⇒     상해로입원치료시본인부담금100%지급                 1억원

●상해통원의료비⇒      30만원한도(1일당 / 자기부담금 5천원)                 30만원

●질병입원일당⇒           질병으로 입원치료시 180일한도로 보상               4만원

●상해입원일당⇒          상해로 입원치료시 180일한도로 보상                    4만원

●골절진단비⇒             골절진단비                                                         30만원

●화상진단비⇒             화상진단비                                                         30만원

●암진단비⇒                 모든암진단시(1회한)                                          4천만원

                             암(단, 상피내암, 경계성종양, 기타피부암의 경우 20%지급) 

●고액치료비암진단비⇒     ３대고액치료비암진단비                                5천만원 

●암수술비⇒                    입원후 수술비                                                 3백만원

●암입원일당⇒                암으로입원일당(질병입원일당과 중복보상)        10만원

●뇌졸증진단비⇒            뇌졸중/뇌출혈/뇌경색 진단시(1회한 )                2천만원

●뇌혈관질환진단비⇒ 뇌졸중/뇌출혈/뇌경색/기타 뇌혈관질환 진단시(1회한 ) 1천만원

●뇌혈관질환수술비⇒    입원후 수술시(1회당)                                         1백만원

●급성심급경색진단비⇒     진단시(1회한)                                                2천5백만원

●허혈성신장질환진단비⇒  진단시(1회한)                                                5백만원

●심장질환수술비⇒           입원후 수술시(1회당)                                      1백만원

●7대질병수술비⇒  뇌/심장/간/고혈압/당뇨/호흡기질환/위궤양/십이지장궤양    1백만원

●여성만성수술비⇒  골다공증(4종)과 관절염(13종)에 해당하는 수술비 1회당       1백만원

●부인과질병수술비⇒   상피내의신생물/양성신생물/유방의장애/여성생식기의

                                              비염증성장애등등                                               1백만원

●16대질환수술비⇒         16대질환수술시                                                          1백만원

●7대질환수술비⇒           7대질환수술시                                                            1백만원

●치매간병비⇒                기질성치매(알쯔하이머병, 혈관성치매….)                    3천6백만원   

●활동불능간병비⇒        일상생활동작장해                                                        2억4천만원

●질병소득보상자금⇒    질병중증고도장해                                                         2억원

●5대장기이식수술비⇒     간/신장/심장/췌장/폐장이식                                      2천만원

●조혈모이식수술비⇒   골수이식수술/말초혈모세포이식수술/제대혈모이식수술   2천만원

●각막이식수술비⇒                  입원후 수술시                                                    2천만원

●상해/교통후유장해⇒       상해사고로 80~3% 후유장해시                                  2억

●상해/교통50%이상후유장해⇒  상해사고로 50% 이상 후유장해시                       3억원

●가족일상배상책임⇒ 일상생활중대인,대물의 손해에 대한 법률상의 배상책임       1억원

●비    용⇒ 골프손해(최고한도)홀인원/알바트로스(축의금, 비용등을 200만 원한도로 지급)

●주택화재보험⇒건물화재(최고한도)1.화재(벼락포함) 2.구내에서 생긴 폭발, 파열에 따른소방, 피난 손해가재도구화재(피난지에서 5일간 생긴 1. 2.손해)

●그밖에 출산위험담보/ 장기입원비/ 교통상해사망/ 교통상해후유장해/ 교통상해５０％이상후유장해/등등이 있습니다.

◆운전자보장◆

●형사합의지원금(사망)⇒  대인사망사고시피해자1인당 가입금액을지급                   3천만원

●형사합의지원금(부상)⇒  대인진단사고                                                                2천만원

●방어비용(1회당) ⇒대인 사고로 구속, 검찰에 의해 공소제기(기소)된 경우               3백만원

●벌금⇒                     대인사고로 벌금확정판결 보험가입금액을 한도지급                2천만원

●면허정지위로금⇒ 대인, 대물 사고로 행정처분으로 일시 정지된 경우 1일당-(60일 한도)  4만원

●면허취소위로금⇒  운전 중 대인, 대물 사고로 행정처분으로 취소된 경우                  4백만원

●생활안전지원금⇒  대인 사고로 구속영장에 의해 구속시 1일당 - (180일 한도)          3만원

●자동차보험할증지원금I⇒ 운전 중 대인 사고로 대인배상I 담보에서 지급된 경우         10만원

●자동차보험할증지원금II⇒운전중 대인/대물 사고로대인II/담보에서 지급된경우         10만원

▶기타등등이 있습니다.

●손해보험은 중복보상이 되지 않습니다.

생명보험의 경우에는 여러개의 보험을 가입했을경우 중복보상이 가능하지만 손해보험인 의료실비보험은 여러개의 보험을 가입하였다 해도 중복 보상을 해주지 않으므로 의미가 없습니다. 기존에 가입하신 손해보험이나 의료실비보험 중복 가입여부는 꼭 체크해보고 가입하시는 것이 좋구요. 금전적인 여유가 많다면 생명보험과 의료실비보험을 함께 가입해놓는것도 좋은 방법입니다.

 참조: 중복보장 설명 하지않고 의료실비보험 부당판매 무더기 징계 

 의료실비보험 상품을 부실하게 판매한 손해보험사들이 징계를 받게 됐습니다. 금융감독원은 26일 국내 10개 손보사를 대상으로 의료실비보험 불완전 판매 혐의에 대한 제재 수위를 검토해 해당 보험사에 통보했다고 밝혔는데요. 금감원에 따르면 2~3개 손보사는 기관경고를 나머지 손보사들에게는 기관주의, 일부 손보사 대표는 주의적 경고를 받을 것으로 보인다고 합니다.
 
 알려진 바에 따르면 동부화재·메리츠화재는 '기관경고', 삼성화재·현대해상·한화손보·LIG손보·롯데손보·그린손보·흥국손보·제일화재는 한단계 낮은 '기관주의'로 분류됐다고 하구요. 금융회사가 3년내 `기관경고`를 3차례 이상 받으면 영업점 일부정지 또는 영업점 폐쇄 등의 가중조치를 받을 수 있습니다. 기관경고 이상의 중징계가 2회 누적시에는 5년간 신사업진출이 제한될 수 있구요.
 
 금융사 임원의 경우 문책경고 또는 2차례 이상 주의적경고 조치를 받고도 3년내에 다시 '주의적경고' 이상을 받을 경우 업무집행중지 등 1단계 가중조치가 됩니다. 금감원은 다음달 중으로 제재심의위원회를 열어 징계 수위를 결정할 예정이라고 합니다. 최근 손보사 사장단은 2개 이상의 실손형 의료보험에 가입한 211만명의 고객에 대해 전수조사를 실시해 불완전판매로 확인된 계약건에 대해서 보험료를 전액 환불해 주기로 결의한 바 있습니다.